生源地信用助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

摘要：開展生源地信用助學(xué)貸款，是我國(guó)進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的重要舉措。本文從開展生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施現(xiàn)狀出發(fā)，分析了生源地信用助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)及存在的問題，并提出了加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育、調(diào)動(dòng)縣資助中心工作積極性、完善大學(xué)生個(gè)人信用體系等對(duì)策來完善生源地信用助學(xué)貸款機(jī)制，促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施的現(xiàn)狀

生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）在學(xué)生入學(xué)戶籍所在地辦理，用于支付貧困大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)，以借款人信用作擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款。學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。作為國(guó)家實(shí)施的一項(xiàng)惠民政策，對(duì)于完善國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系、幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)具有十分重要意義。2007年8月，國(guó)家財(cái)政部、教育部、國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)地區(qū)簽約啟動(dòng)儀式，江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點(diǎn)省份。在各方共同努力下，生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，成效顯著，根據(jù)江蘇省教育廳學(xué)生資助管理中心《關(guān)于生源地信用助學(xué)貸款回收情況的通報(bào)》的通知，截止2013年1月，江蘇省累計(jì)發(fā)放貸款金額26.94億元，覆蓋全省163所高校，惠及29.637萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。實(shí)踐充分證明，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題起到了重要的保障作用，作為一項(xiàng)惠民工程，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于推進(jìn)教育公平具有重要意義。

二、生源地信用助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)

國(guó)家助學(xué)貸款工作自1999年先后在北京等八個(gè)城市試點(diǎn)，從2000年9月起在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，使數(shù)百萬(wàn)貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，但誠(chéng)信危機(jī)、道德風(fēng)險(xiǎn)及部分高校貸款難等問題始終困擾著此項(xiàng)工作的持續(xù)開展，尤其在2003年，眾多商業(yè)銀行因?yàn)榉N種原因甚至一度停貸。生源地信用助學(xué)貸款作為一種貸款新模式，自2007年在我國(guó)5?。ㄊ校┰圏c(diǎn)以來，正在全國(guó)范圍內(nèi)快速推進(jìn)。相比其他國(guó)家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款進(jìn)行了多方面的制度創(chuàng)新，具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（一）貸款資格審定更合理

根據(jù)有關(guān)生源地信用助學(xué)貸款文件規(guī)定，學(xué)生貸款資格主要由當(dāng)?shù)乜h級(jí)教育行政部門負(fù)責(zé)審核，他們可以在當(dāng)?shù)氐囊恍┟裾块T配合下憑借地域優(yōu)勢(shì)，深入到借款學(xué)生家庭進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對(duì)學(xué)生本人的家庭經(jīng)濟(jì)情況、其父母及近親屬的經(jīng)濟(jì)收入和個(gè)人信用情況進(jìn)行較準(zhǔn)確核實(shí)，大大減少了貸款誤貸誤放現(xiàn)象的發(fā)生，降低了金融貸款機(jī)構(gòu)的調(diào)查成本，一定程度上防范了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款的準(zhǔn)確性、目的性和利用效率。

（二）貸款范圍擴(kuò)大，受惠面廣

高校助學(xué)貸款發(fā)放對(duì)象比較集中在層次較高的部屬高校的學(xué)生，一些省屬院校、獨(dú)立學(xué)院、民辦院校的貧困大學(xué)生由于受貸款名額指標(biāo)限制，甚至出現(xiàn)了部分貧困大學(xué)生貸不到款、上不起學(xué)的現(xiàn)象。而生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放范圍較大，只要是全日制普通本?？茖W(xué)校（含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院）的新生或高校在讀的本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)生，都可以及時(shí)獲得貸款，有助于幫助更多有貸款需求的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，維護(hù)并促進(jìn)了教育公平和社會(huì)公正。

（三）家長(zhǎng)學(xué)生共同借款，信用約束優(yōu)勢(shì)突出

生源地信用助學(xué)貸款不需要任何擔(dān)保或抵押， 但要求學(xué)生父母或法定監(jiān)護(hù)人與學(xué)生組成共同借款人， 共同承擔(dān)還款責(zé)任，便于跟蹤和貸后管理，從而有利于降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。在申請(qǐng)條件中， 將學(xué)生家庭無(wú)不良信用記錄放在了首位， 要求申請(qǐng)貸款學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法。學(xué)生個(gè)人和家庭的信用問題決定了能否獲得貸款資格， 這樣的信用約束有利于生源地信用助學(xué)貸款的貸后管理工作。

（四）解除家長(zhǎng)的后顧之憂，減輕貧困學(xué)生心理壓力

生源地信用助學(xué)貸款在當(dāng)?shù)亟逃姓块T申請(qǐng)辦理，學(xué)生在暑假期間，就可以憑大學(xué)錄取通知書等相關(guān)材料就能辦理好貸款手續(xù)，父母不必?fù)?dān)心學(xué)生到學(xué)校后因申請(qǐng)不到高校助學(xué)貸款而影響學(xué)業(yè)，解除了家長(zhǎng)的后顧之憂。最重要的是，在原來高校助學(xué)貸款辦理過程中，貧困生需要經(jīng)過班級(jí)、院系、學(xué)校的重重審核，獲得貸款資格的學(xué)生名單將在全院范圍內(nèi)進(jìn)行公示。對(duì)于一些自尊心較強(qiáng)的貧困生來說，這樣一套貸款辦理的過程加大了他們的思想包袱與心理壓力，同時(shí)可能導(dǎo)致部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生礙于面子不愿意貸款的情況時(shí)有發(fā)生。然而，申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的貧困學(xué)生只需在入學(xué)前辦妥手續(xù)，到校后將貸款合同提交學(xué)校資助管理部門即可獲得貸款，就可以按時(shí)交納學(xué)費(fèi)，保護(hù)了學(xué)生隱私，讓他們以平常心態(tài)融入到周圍群體中，有利于促進(jìn)他們身心的健康成長(zhǎng)。

（五）貸款期限延長(zhǎng)，減輕貸款學(xué)生還貸壓力

國(guó)家助學(xué)貸款最長(zhǎng)還款期限是10年，而生源地信用助學(xué)貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過14年，畢業(yè)當(dāng)年開始償還利息，畢業(yè)后兩年才需要開始償還本金和利息。同時(shí)如果有個(gè)別貸款學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難或其它一些特殊情況，無(wú)法在之前簽訂的合同期限內(nèi)償還貸款時(shí)，經(jīng)辦銀行根據(jù)其實(shí)際情況審核同意后可適當(dāng)延長(zhǎng)還貸年限，但逾期部分利息將不再有國(guó)家財(cái)政承擔(dān)。這樣大大緩解了貸款學(xué)生及家長(zhǎng)的還款壓力，降低了借款人的還款負(fù)擔(dān)，從而有助于降低貸款違約率。

三、生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施過程中存在的問題

生源地信用助學(xué)貸款有著原國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但其本身還處于不斷摸索、完善階段，在實(shí)際的實(shí)施操作過程中仍存在著許多問題， 有待我們?nèi)フJ(rèn)識(shí)、完善和解決。

（一）貸款政策宣傳力度不強(qiáng)

生源地信用助學(xué)貸款自2007開始試點(diǎn)實(shí)施以來，不少省份、縣市的生源地信用貸款政策還是處于不斷推進(jìn)階段，雖進(jìn)行了一定的宣傳，但無(wú)法像現(xiàn)有的國(guó)家助學(xué)貸款一樣做到讓社會(huì)各界普遍知曉。我國(guó)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生大多來自經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，交通不便利，信息不通暢。部分貧困學(xué)生及家長(zhǎng)因?yàn)楦静煌耆私馍吹匦庞弥鷮W(xué)貸款，即使有部分學(xué)生和家長(zhǎng)從電視新聞等媒體上聽說了生源地信用助學(xué)貸款，但對(duì)于具體的申請(qǐng)條件、辦理程序、貸后管理等沒有全面了解，影響了他們的貸款辦理、及時(shí)還款等工作，給學(xué)生本人及高校帶來不便。

（二）縣級(jí)資助管理中心面臨的困境

在2007年8月，教育部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文要求縣級(jí)教育行政部門成立學(xué)生資助管理中心，同時(shí)明確了資助管理中心的主要職責(zé)之一就是生源地信用助學(xué)貸款管理工作。然而，一些教育行政部門名義上成立了學(xué)生資助管理中心，實(shí)際上卻將這項(xiàng)工作委托給教育局的財(cái)務(wù)處等部門來負(fù)責(zé)，辦公人員均為兼職，屬于系統(tǒng)調(diào)劑或借調(diào)人員，工作積極性不高。部分所謂的學(xué)生資助工作人員剛剛熟悉了業(yè)務(wù)，又被調(diào)配到其他崗位上，再讓完全不懂得相關(guān)知識(shí)的人員替代，嚴(yán)重阻礙了生源地信用助學(xué)貸款辦理過程中貸款申請(qǐng)、貸款回收、貸后管理等業(yè)務(wù)工作的有效開展。

（三）高校對(duì)學(xué)生貸款管理工作重視不夠

高校是生源地信用助學(xué)貸款的受益方，但部分高校沒有承擔(dān)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。在貸款資格審核過程中，部分高校為了降低學(xué)生學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率，對(duì)不符合條件的學(xué)生也發(fā)放貸款。還有部分高校不重視學(xué)生貸后管理工作，認(rèn)為催貸工作與學(xué)校沒有關(guān)系，沒有給學(xué)生安排還款方式、還款時(shí)間、金融征信等知識(shí)，沒有要求畢業(yè)班學(xué)生及時(shí)更新聯(lián)系方式、完成畢業(yè)確認(rèn)工作。這些工作上的不到位導(dǎo)致了學(xué)生缺乏基本的還款意識(shí)，使得縣級(jí)學(xué)生資助管理中心催貸工作相當(dāng)被動(dòng)。

（四）貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺乏，貸款違約率較高

生源地信用助學(xué)貸款屬于信用貸款，貧困學(xué)生在申請(qǐng)時(shí)不需要提供任何形式的擔(dān)保或抵押，在一定程度上簡(jiǎn)化了貸款程序，為學(xué)生申請(qǐng)貸款提供了便利。但是由于目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制尚未建立，個(gè)人征信系統(tǒng)還不健全，而貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了一些貸款學(xué)生惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，貸款違約率較高，阻礙了生源地信用助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

四、完善生源地信用助學(xué)貸款的對(duì)策

（一）加強(qiáng)政策宣傳力度

縣級(jí)學(xué)生資助管理中心、銀行、高校要形成合力，加強(qiáng)溝通交流，全方位的加大生源地信用助學(xué)貸款的宣傳力度?？h級(jí)學(xué)生資助管理中心應(yīng)在其管轄的各大中學(xué)廣泛開展貸款政策宣傳工作，特別要加大對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村學(xué)校的貸款政策宣傳力度，因?yàn)檫@些學(xué)校的學(xué)生對(duì)貸款是最有需求的；高校在招生宣傳、學(xué)生資助政策宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)向家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生介紹生源地信用助學(xué)貸款政策，努力做到讓生源地信用助學(xué)貸款政策家喻戶曉；經(jīng)辦銀行應(yīng)加大個(gè)人征信體系、違約懲處等方面的金融知識(shí)宣傳。

（二）調(diào)動(dòng)縣級(jí)資助管理中心工作積極性

各地教育行政機(jī)構(gòu)要加快縣級(jí)學(xué)生管理資助中心建設(shè)，配備專職人員，加大經(jīng)費(fèi)投入，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)開行省分行和省教育廳學(xué)生資助管理中心必須結(jié)合各級(jí)學(xué)生資助管理中心具體實(shí)際情況，加強(qiáng)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高基層資助中心的操作管理水平、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和信息搜集能力。國(guó)開行省分行還應(yīng)拔出專用經(jīng)費(fèi)，用于對(duì)縣級(jí)學(xué)生資助工作的績(jī)效考核，以充分調(diào)動(dòng)基層單位和工作人員的積極性和主動(dòng)性，確保生源地信用助學(xué)貸款工作全面落實(shí)到位。

（三）高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育

加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育，提高高學(xué)生誠(chéng)信還貸意識(shí)，對(duì)有效控制貸款違約率很重要。高?？梢詫⒋髮W(xué)生誠(chéng)信教育納入到高校思想政治教育的范疇，課程教學(xué)中應(yīng)當(dāng)包括金融知識(shí)、個(gè)人信用等知識(shí)。同時(shí)高校應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在校園文化活動(dòng)中開展多種形式的誠(chéng)信教育活動(dòng)，例如舉行誠(chéng)信教育講座、誠(chéng)信伴我行征文比賽、勵(lì)志感恩演講等教育活動(dòng)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍，讓學(xué)生養(yǎng)成誠(chéng)信做人的優(yōu)良品質(zhì)。

（四）構(gòu)建完善的大學(xué)生個(gè)人信用體系

從國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，完善的個(gè)人信用體系是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。資助中心、高校和用人單位應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)溝通，共同參與構(gòu)建大學(xué)生個(gè)人信用體系。學(xué)生畢業(yè)找到工作單位后，縣資助中心通過高校這個(gè)橋梁和用人單位取得聯(lián)系，向其提供貸款學(xué)生的“個(gè)人信用情況表”，根據(jù)貸款學(xué)生的還貸情況，定期向貸款學(xué)生所在單位通報(bào)其個(gè)人信用情況。用人單位據(jù)此情況表，把其信用情況作為思想品德方面考核的重要參照，作為貸款學(xué)生年度考核、提拔任用的一項(xiàng)指標(biāo)。這樣的個(gè)人信用體系將會(huì)在一定程度上給予那些惡意拖欠貸款的學(xué)生警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機(jī)制，有助于解決催還貸款的后顧之憂，有利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款政策的重要組成部分，是落實(shí)和完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的重要舉措，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)的惠民工程。我們相信在各級(jí)政府、銀行、高校、學(xué)生和家長(zhǎng)以及社會(huì)各界積極支持下，在具體的實(shí)施過程中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題、采取有效措施，才能使生源地信用助學(xué)貸款越辦越好，讓更多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)習(xí)。

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作者簡(jiǎn)介： 裴華尉（1982—），男，江蘇鹽城人，現(xiàn)在鹽城工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)工處，碩士，講師，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。