創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品助推曲靖特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐思考

蔡永林

發(fā)揮好高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，是曲靖市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)當(dāng)正視的一個(gè)重要選擇。為此，筆者在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出了創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品助推曲靖特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考。

一、曲靖市發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

曲靖市相對(duì)高差3322.3米，境內(nèi)有273個(gè)土壤類(lèi)別，六種氣候帶，獨(dú)特的地理、氣候等自然條件孕育了獨(dú)特的農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（一）蔬菜、蠶桑、魔芋產(chǎn)業(yè)居云南省首位

2013年，曲靖市特色經(jīng)濟(jì)作物種植面積達(dá)456萬(wàn)畝，產(chǎn)值103.2億元。其中蔬菜、蠶桑、魔芋種植規(guī)模、產(chǎn)量、產(chǎn)值均居全省第一。

（二）中藥材產(chǎn)業(yè)前景廣闊

轄內(nèi)有三個(gè)“云藥之鄉(xiāng)”重點(diǎn)縣，中藥材品質(zhì)優(yōu)良，當(dāng)歸藥效是國(guó)家藥典標(biāo)準(zhǔn)的8倍；銀杏葉藥效比江浙等傳統(tǒng)產(chǎn)地的含量高出1倍以上。大規(guī)模種植的有當(dāng)歸、杜仲、銀杏、萬(wàn)壽菊、薏仁、魔芋等12個(gè)品種。

（三）萬(wàn)壽菊、小黃姜和油菜等產(chǎn)業(yè)較為成熟

沾益縣萬(wàn)壽菊年產(chǎn)量12萬(wàn)噸，占全省的98%，占全國(guó)的2/5，萬(wàn)壽菊產(chǎn)品主要銷(xiāo)往新加坡、英國(guó)、西班牙、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)，具有較強(qiáng)的國(guó)際市場(chǎng)定價(jià)權(quán)；羅平縣小黃姜種植面積16.5萬(wàn)畝，產(chǎn)量28.8萬(wàn)噸，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率高，還出口多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，油菜種植面積近100萬(wàn)畝，是有名的油料和生姜生產(chǎn)大縣。

（四）畜牧業(yè)和水產(chǎn)業(yè)在全省舉足輕重

2013年，曲靖市畜牧業(yè)收入達(dá)到153.61億元，占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的24.07%，農(nóng)民人均畜牧業(yè)收入2871元，占農(nóng)民人均收入的41.85%。全市肉類(lèi)總產(chǎn)量170萬(wàn)噸，占全省的44.3%，擁有大河烏豬、滇陸豬、宣和豬三個(gè)國(guó)家級(jí)豬種品牌，宣威火腿屬中國(guó)三大名腿之一。新培育的“云嶺?！逼焚|(zhì)優(yōu)良，正在申報(bào)國(guó)家肉牛品種認(rèn)定。高原漁業(yè)產(chǎn)值17.5億元，面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值均居全省第一。冷流水養(yǎng)殖虹鱒魚(yú)、鱘魚(yú)分別占全省產(chǎn)量的65%、74%，建成全國(guó)最大鱘魚(yú)魚(yú)子醬生產(chǎn)、加工基地項(xiàng)目。

（五）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織快速發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)成效明顯

2013年末，曲靖市共有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織473個(gè)，其中龍頭企業(yè)帶動(dòng)型376個(gè)，中介組織帶動(dòng)型86個(gè)，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)帶動(dòng)型2個(gè)，其他9個(gè)。市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)205個(gè)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入107.39億，利稅總額8.4億，上交稅金1.73億，帶動(dòng)農(nóng)戶100萬(wàn)戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的68.97%。全市共認(rèn)定認(rèn)證無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品281個(gè)、綠色食品58個(gè)、有機(jī)食品7個(gè)，農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志產(chǎn)品8個(gè)。

二、創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況

（一）三權(quán)三證抵押貸款穩(wěn)步推進(jìn)

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)覆蓋全市9個(gè)縣（市、區(qū)），2014年6月末貸款余額達(dá)2.33億元，同比增長(zhǎng)66.03%。全市流轉(zhuǎn)土地約20萬(wàn)畝，2014年2月，發(fā)放首筆4000萬(wàn)元農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，開(kāi)了全省先例；創(chuàng)新推出了“農(nóng)戶住房按揭貸款”貸款品種，陸良縣農(nóng)村信用社采取等額本息還款方式，按月還款，最長(zhǎng)不超過(guò)8年，共給71戶農(nóng)戶發(fā)放住房按揭貸款1075.6萬(wàn)元。2014年6月末，全市農(nóng)戶住房抵押貸款余額達(dá)7.01億元，涉及農(nóng)戶數(shù)近3000戶。

（二）正在探索莊園經(jīng)濟(jì)支撐的農(nóng)戶建房貸款

信用社、農(nóng)戶、莊園主三方合作，農(nóng)戶出地、莊園經(jīng)營(yíng)、信用社配套產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)壯大莊園經(jīng)濟(jì)，同步推進(jìn)鄉(xiāng)村統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，探索配套開(kāi)辦農(nóng)戶建房貸款，由農(nóng)戶提出借款申請(qǐng)，在由莊園法人進(jìn)行擔(dān)保的基礎(chǔ)上，輔以房屋抵押，貸款最高額度50萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)10年，每年還款兩次，到期結(jié)清。沾益縣農(nóng)村信用社正在探索開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（三）活體抵押貸款正在積極推進(jìn)

2014年馬龍縣政府出臺(tái)了《關(guān)于扶持牛源基地建設(shè)加快肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，成立了產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持基金，在基礎(chǔ)設(shè)施、保險(xiǎn)、貼息等方面給予補(bǔ)貼。農(nóng)村信用社擬推出活體抵押貸款業(yè)務(wù)，采取存、貸、扶一體化的信貸支持方式，對(duì)全縣肉牛養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社購(gòu)買(mǎi)能繁母牛每頭貸款5000元措施。

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新使金融與縣域經(jīng)濟(jì)更加貼近，但創(chuàng)新過(guò)程中法律障礙難以規(guī)避，創(chuàng)新存在難以逾越的心理障礙；缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)創(chuàng)新；創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新多由地方銀行所為，這些問(wèn)題存在，使創(chuàng)新推進(jìn)遲緩。

三、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議

（一）在深刻領(lǐng)會(huì)中央“三農(nóng)”金融政策的前提下創(chuàng)新

2004年來(lái)多個(gè)中央一號(hào)文件涉及農(nóng)村金融的創(chuàng)新與服務(wù)，特別是十八屆三中全會(huì)決定，對(duì)深化金融改革指明了方向。今年，國(guó)務(wù)院辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出了九方面措施。各級(jí)、各部門(mén)應(yīng)深刻領(lǐng)會(huì)中央一系列的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的政策指引，增強(qiáng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)造緊迫感、責(zé)任感、使命感，營(yíng)造良好的環(huán)境和擔(dān)當(dāng)氛圍。

（二）按照適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方式創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必然要求產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、催生新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新必須瞄準(zhǔn)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特征和產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)尋突破，以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新需求。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程要求金融先行先試，搶占先機(jī)者也必將贏得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（三）突出把握三個(gè)創(chuàng)新重點(diǎn)

一是把對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展綜合授信作為創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)?？朔r(nóng)戶單個(gè)生產(chǎn)要素價(jià)值低的劣勢(shì)，將農(nóng)戶信用、房屋、耕地、林地、勞動(dòng)力及其他物質(zhì)條件綜合評(píng)價(jià)，對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展綜合授信，免擔(dān)保抵押，隨用隨貸。二是把對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的金融服務(wù)作為創(chuàng)新的突破口。積極探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、機(jī)械設(shè)備、產(chǎn)品、股權(quán)、品牌等抵質(zhì)押方式的創(chuàng)新，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體綜合融資需求。三是把貸款期限的科學(xué)設(shè)定作為創(chuàng)新的重要因素。要考慮各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在種植、養(yǎng)殖對(duì)象上的特殊性和貸款用途上的差異性，在期限設(shè)定方面區(qū)別對(duì)待，長(zhǎng)短相宜。

（四）把縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都納入創(chuàng)新范圍

縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是“三農(nóng)”金融政策的落實(shí)者，都應(yīng)積極參與到農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作中來(lái)，改變主要依靠農(nóng)村信用社創(chuàng)新的局面。要著力引導(dǎo)各家行發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，把創(chuàng)新作為提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在需要，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域多元化，鼓勵(lì)根據(jù)各自管理模式、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶對(duì)象特征等，打造品牌信貸產(chǎn)品與服務(wù)。

（五）建立健全“三農(nóng)”金融創(chuàng)新獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制

建立正向激勵(lì)的“三農(nóng)”金融創(chuàng)新機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“三農(nóng)”金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)行差別化、包容性監(jiān)管；創(chuàng)新內(nèi)部管理、考核與評(píng)價(jià)，加大對(duì)基層的創(chuàng)新指導(dǎo)；提升創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)力支撐，注重發(fā)掘基層特色業(yè)務(wù)和服務(wù)；政府及有關(guān)涉農(nóng)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作成效明顯的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）建立創(chuàng)新縣域金融服務(wù)工作機(jī)制

以縣為單位建立人行主導(dǎo)的創(chuàng)新縣域金融服務(wù)工作機(jī)制，明確地方黨政、金融保險(xiǎn)部門(mén)、涉農(nóng)部門(mén)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體等通力協(xié)作的職責(zé)，這應(yīng)當(dāng)作為落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神、全面深化縣域金融服務(wù)創(chuàng)新、促進(jìn)金融貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措，徹底改變多年來(lái)推進(jìn)縣域金融服務(wù)創(chuàng)新的被動(dòng)局面。