貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

王琳

【摘要】貸款是一種超前消費(fèi)觀念。貸款是銀行出借收集的資金并收取一定利息的一種活動(dòng)，貸款既能夠滿足社會(huì)的需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。但是也應(yīng)當(dāng)看到貸款存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，我們能夠做的就是將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。本文將分析貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、原因，并提出控制的有效方法。

【關(guān)鍵詞】貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。外國(guó)一些先進(jìn)的理念也被引進(jìn)。這其中之一便是超前消費(fèi)理念。這一觀念的引入，不僅是人們思想上的飛躍，更是經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展。各大銀行推出了各種貸款項(xiàng)目，例如常見(jiàn)的小額貸款、商業(yè)貸款、住房抵押貸款、房屋按揭貸款等。貸款給許多資金不足的企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了機(jī)會(huì)，但也應(yīng)當(dāng)看到貸款存在的許多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但是，我們能夠做的就是將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，政府推行的是市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)與國(guó)家調(diào)控的辦法來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)自古是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的國(guó)家，國(guó)內(nèi)經(jīng)歷了巨大的動(dòng)蕩，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又快、又穩(wěn)發(fā)展，政府借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)為一些融資困難、資金周轉(zhuǎn)不靈的中小企業(yè)、和個(gè)人提供貸款。這樣既給中小企業(yè)和個(gè)人注入了新的活力，又打擊了不合法的融資渠道。促進(jìn)了社會(huì)的法制建設(shè)。這其中最為典型的便是銀行聯(lián)保貸款中的小額貸款。

但是，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貸款出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如騙貸、逾期還貸的問(wèn)題。隨之而來(lái)的是信用度降低、盲目借貸。例如，一些企業(yè)盲目的擴(kuò)大規(guī)模和市場(chǎng)，加之內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不善，一味的依賴于銀行貸款，不但沒(méi)有給企業(yè)注入生命力，而且是在拖累企業(yè)的腳步。逾期還款，最后甚至無(wú)力還款，導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉，給銀行帶來(lái)巨大的損失。

國(guó)內(nèi)外對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究有很多。表明的是貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起了人們足夠的重視。在國(guó)外的研究中，引入了“連帶責(zé)任制”這一概念，主張建立一種貸款方和被貸款方之間的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。而國(guó)內(nèi)的研究大多借鑒了外國(guó)的研究經(jīng)驗(yàn)，這就需要我國(guó)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究要更加的深入，不能夠只是一味的借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，要研究符合我國(guó)國(guó)情的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

二、貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析

（一）道德修養(yǎng)水平低下

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行為一些融資困難、資金周轉(zhuǎn)不靈的企業(yè)提供可靠的資金，并收取一定的利息保障銀行的利益。貸款活動(dòng)增多。但是，越來(lái)越多的企業(yè)將希望寄托在銀行，過(guò)分的依賴銀行。這其中一些資金嚴(yán)重缺乏，經(jīng)營(yíng)管理不善，運(yùn)行困難的企業(yè)趁機(jī)向銀行借貸，在明知自身無(wú)力還款的情況下，運(yùn)用一種欺騙和材料造假的手段，騙取銀行的貸款，這就是一種騙貸行為。這種騙貸行為越來(lái)越猖獗，發(fā)展到令人擔(dān)憂的境界。究其主要原因，還是企業(yè)借貸方道德修養(yǎng)水平的低下。

（二）銀行內(nèi)部機(jī)制的不完善

近年來(lái)，一些借貸者逾期不還款，甚至是騙貸，也其中有借貸方的原因，也有銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善的原因。銀行內(nèi)部設(shè)有一個(gè)龐大的管理機(jī)制，包括理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和社會(huì)代表大會(huì)。但是內(nèi)部機(jī)制過(guò)于復(fù)雜，掌權(quán)方權(quán)力過(guò)大。這其中的收受賄賂、以權(quán)謀私層出不窮。一些不合法的借貸行為由此產(chǎn)生。有時(shí)因?yàn)殂y行工作人員的工作疏忽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不合理，也會(huì)讓借貸方鉆空子。

（三）企業(yè)內(nèi)部管理經(jīng)營(yíng)不善

有些情況下，企業(yè)在向銀行借貸時(shí)具有還款能力，但由于自身的用人不善、經(jīng)營(yíng)管理不善、盲目追求規(guī)模、目光短淺只著眼于眼前的利益也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)虧損，甚至是破產(chǎn)倒閉。這樣就會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法

（一）貸前嚴(yán)格審批

貸款的一般步驟是企業(yè)借貸方向銀行提交申請(qǐng)貸款并且提交相關(guān)申請(qǐng)材料。銀行會(huì)有專人對(duì)這些材料進(jìn)行審核，然后才決定要不要向企業(yè)貸款，決定借貸之后分析借貸方案。企業(yè)借貸方在得到資金之后，定期向企業(yè)支付利息，并且在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)返還資金，逾期還款將受到懲罰。這其中都有嚴(yán)格的審核篩選制度，但也不排除一些企業(yè)欺騙銀行造假材料，與擔(dān)保方合謀做假。這就需要銀行在貸款給企業(yè)之前做好嚴(yán)格的審查工作，除了要查清企業(yè)賬目、銷售業(yè)績(jī)、經(jīng)營(yíng)狀況，還要了解企業(yè)背景，并且從多方面、多角度了解企業(yè)實(shí)際情況，盡量的走訪群眾通過(guò)其他機(jī)構(gòu)了解企業(yè)，并對(duì)企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)客觀、真實(shí)的評(píng)價(jià)。

（二）貸后跟進(jìn)機(jī)制健全

銀行向企業(yè)提供貸款之后，一定要派專人密切的注視企業(yè)狀態(tài)，做好后期的跟進(jìn)工作，與各方機(jī)構(gòu)保持一定良好關(guān)系，爭(zhēng)取在第一時(shí)間了解企業(yè)狀態(tài)。定期和不定期的對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，特別是一些中小企業(yè)，以確保企業(yè)狀態(tài)良好，具備一定的償還能力。并且建立一定的機(jī)警機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)在資金、經(jīng)營(yíng)、制度方面錯(cuò)在問(wèn)題，要第一時(shí)間做好評(píng)估。當(dāng)公司運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題，要在第一時(shí)間向企業(yè)追討貸款，以確保銀行利益，當(dāng)確定企業(yè)無(wú)力償還之后，便向法院要求收回抵押物。

（三）違約懲罰加大

當(dāng)企業(yè)逾期還貸時(shí)，可是當(dāng)增加利息，以此作為對(duì)企業(yè)的懲罰。這樣既能夠警醒企業(yè)按時(shí)還款，也能夠警示其他企業(yè)遵守約定。若是企業(yè)還是拒不還款，就要派專人前往催款。

（四）加大員工整體水平建設(shè)

銀行向企業(yè)借貸的借款往往數(shù)目龐大，任何的疏忽都將為銀行造成巨大的損失。企業(yè)中的員工水平也直接影響著公司的運(yùn)行。也就需要銀行和企業(yè)都加強(qiáng)對(duì)員工的整體水平建設(shè)，促進(jìn)員工創(chuàng)新思維的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知、不可確定的。貸款風(fēng)險(xiǎn)牽涉著巨額數(shù)目的款項(xiàng)。這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和企業(yè)雙方都是存在，這就需要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出正確、客觀的評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但應(yīng)當(dāng)將這種風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制研究就顯得尤為重要。

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