村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制探討

趙成銳

【摘要】小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的組成部分之一，其在促進人口就業(yè)等方面有著積極的作用。本文從村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理概述出發(fā)，對村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面存在問題分析的基礎(chǔ)上，提出了優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的建議。該研究對推動我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有著一定的參考作用。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 小微企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險控制

村鎮(zhèn)銀行指的是經(jīng)我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照相關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其主要目的是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)[1]。村鎮(zhèn)銀行在運行過程中堅持的是本地經(jīng)營與本地放款，其扶持的主要對象是農(nóng)戶以及小微企業(yè)。正是從這個層面出發(fā)，本文對村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制進行研究。

一、村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理概述

從我國目前的小微企業(yè)情況來看，其在增加就業(yè)以及促進經(jīng)濟發(fā)展方面有著重要的作用。2011年頒布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》明確小微企業(yè)在判斷上主要包括三個標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)一是資產(chǎn)總額，工業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)總額不應(yīng)超過3000萬元，其他企業(yè)的資產(chǎn)總額不超過1000萬元；標(biāo)準(zhǔn)二是從業(yè)人數(shù)，工業(yè)企業(yè)的從業(yè)人數(shù)不超過100人，其他企業(yè)的從業(yè)人數(shù)不超過80人；標(biāo)準(zhǔn)三是稅收指標(biāo)，企業(yè)的年度應(yīng)納稅所得額不應(yīng)不超過30萬元。從小微企業(yè)自身的實際情況來看，其本身與村鎮(zhèn)銀行有著天然的聯(lián)系，村鎮(zhèn)銀行作為地方性銀行在本區(qū)域的經(jīng)濟中有著較強的優(yōu)勢，這就使得在金融市場的發(fā)展中，小微企業(yè)成為了我國村鎮(zhèn)銀行關(guān)注的重點目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理中必然要面對信貸風(fēng)險，對小微信貸業(yè)務(wù)方面也不例外。廣義層面的信貸風(fēng)險值得是因為客戶違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，狹義的信貸風(fēng)險則是指村鎮(zhèn)銀行在信貸活動中預(yù)期收益無法實現(xiàn)的可能性。從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，對村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制進行研究，對提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平有著重要的作用[2]。

二、村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在問題分析

從我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的情況來看，村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面主要存在以下的問題：

（一）風(fēng)險管理文化的缺失

從我國現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平不高與風(fēng)險管理文化缺失有著密切的聯(lián)系[3]。我國的村鎮(zhèn)銀行與國外發(fā)達國家的銀行相比，在風(fēng)險管理文化方面有著一定的差別，國外的銀行通過風(fēng)險管理文化來提升自身的價值，通過風(fēng)險管理服務(wù)來推動行業(yè)市場自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，而我國的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中就持有風(fēng)險管理會給銀行的發(fā)展造成障礙的理念，這就不利于村鎮(zhèn)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面的發(fā)展。

（二）貸款管理方式亟待完善

我國的村鎮(zhèn)銀行與其他類型的商業(yè)銀行相比發(fā)展的時間較短，在經(jīng)營規(guī)模以及業(yè)務(wù)方面都較為簡單。表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中缺乏資金來源的支持，營業(yè)收入相對來說不高，加之村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的盈利情況，也較難吸引到相關(guān)人才，這就使得村鎮(zhèn)銀行在貸款管理方式方面存在一定的不足。目前對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別和貸款信用評級還僅僅停留在經(jīng)驗分析的階段，主要是依靠人緣和地緣等關(guān)系信息網(wǎng)絡(luò)判斷貸款人信用狀況。

（三）評級系統(tǒng)存在問題

村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評級系統(tǒng)應(yīng)由風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、確定風(fēng)險級別以及相關(guān)的應(yīng)對對策、風(fēng)險監(jiān)察四個不同的步驟來實現(xiàn)。小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理以貸款事項產(chǎn)生的時間來看，可以進一步分為貸前風(fēng)險管理、貸時風(fēng)險管理以及貸后風(fēng)險管理三個不同的階段。小微信貸業(yè)務(wù)的貸前風(fēng)險管理便是風(fēng)險識別，而我國現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面還缺乏客戶信用評級系統(tǒng)的支撐。

（四）信貸風(fēng)險的預(yù)警機制不健全

我國現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行雖然存在著針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警機制，但是由于受到村鎮(zhèn)銀行自身的技術(shù)與風(fēng)險評估等方面水平的限制，還無法對小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行動態(tài)量化的處理[4]?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警機制還無法適應(yīng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作的開展。村鎮(zhèn)銀行一般只是采用一些加單的方式來預(yù)防小微信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，多數(shù)風(fēng)險的控制只停留在形式上，這與村鎮(zhèn)銀行缺少風(fēng)險預(yù)警機制方面的人才有一定的關(guān)系。除此以外，村鎮(zhèn)銀行在獲取、分析以及處理小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警信息方面的能力也亟待提高，存在著信息滯后的問題。

（五）銀行貸后管理存在問題

我國的村鎮(zhèn)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境確定了其在金融市場中的地位。我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況造成了農(nóng)村的金融發(fā)展水平一直低于城市的金融發(fā)展水平。尤其是在我國的誠信體系水平有待提高的社會背景下，居民信用違背的情況經(jīng)常發(fā)生，這就給村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著不可低估的負(fù)面影響。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行的貸后管理在整個小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有著重要的作用，但是，我國現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行存在著貸后管理水平較低的實際情況[5]。如有的村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)在貸后管理中缺少科學(xué)的激勵體制，導(dǎo)致貸后管理組織和監(jiān)督制約機制無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

三、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制建議

結(jié)合上文對村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在問題的分析，提出以下優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制建議：

（一）優(yōu)化風(fēng)險管理文化

村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理文化是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中形成的，是被村鎮(zhèn)銀行全體員工所接受與認(rèn)同的制度與觀念，是村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的重要組成要素。村鎮(zhèn)銀行可以結(jié)合自身的實際情況，不定期的給員工開展小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理文化方面的培訓(xùn)，進而使得小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理文化能夠在自身銀行的發(fā)展中演變?yōu)楣餐J(rèn)同的管理文化，進而給村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生積極的影響。除此以外，村鎮(zhèn)銀行還可以通過確定小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險流程以及相關(guān)制度來推動風(fēng)險管理文化作用的有效發(fā)揮。進而推動村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的管理水平。

（二）優(yōu)化貸款流程

小微企業(yè)和其他規(guī)模的企業(yè)相比，在經(jīng)營風(fēng)險方面有著一定的特殊性，這就決定了應(yīng)優(yōu)化小微企業(yè)貸款的申請流程，同時還應(yīng)改善村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的審批流程。通過嚴(yán)格的流程管理來優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)的管理水平。村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)的審查，包括小微企業(yè)的綜合能力、生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品特性、行業(yè)情況以及市場占有率等多方面的情況，這些情況可以通過小微企業(yè)的內(nèi)部財務(wù)數(shù)據(jù)與企業(yè)的外部信息兩個方面來獲得[6]。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以小微企業(yè)的這些情況為基礎(chǔ)，確定嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)審批政策，對于個別的小微企業(yè)放貸原則經(jīng)過村鎮(zhèn)銀行行長或者董事會審批后可以放寬。

（三）優(yōu)化評級系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制水平的高低與評級系統(tǒng)有著密切的聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險評級中應(yīng)貫徹全面性原則、層次性原則、實用性原則、定性原則以及定量原則等等。村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信用評價系統(tǒng)應(yīng)涉及到小微企業(yè)的方方面面，不但要了解小微企業(yè)的過去和現(xiàn)在，還要關(guān)注到小微企業(yè)以后的經(jīng)營狀況與發(fā)展情況。小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的評級指標(biāo)應(yīng)做到層次分明，明確地看到小微企業(yè)在哪個方面存在問題，這些問題會導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)存在哪些風(fēng)險，進而便于村鎮(zhèn)銀行根據(jù)該評級系統(tǒng)對小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管理。在評級系統(tǒng)優(yōu)化中，需要貫徹定性分析與定量分析的有機結(jié)合，只有這樣所優(yōu)化的評級系統(tǒng)才能較為全面與科學(xué)的對小微企業(yè)的信用風(fēng)險情況進行明確的分析，進而推動村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制水平的提升。

（四）優(yōu)化信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的應(yīng)用改變商業(yè)銀行在傳統(tǒng)管理模式作用下存在的風(fēng)險判斷表面化與滯后化方面的問題，提高對小微信貸業(yè)務(wù)貸前分析的有效性，優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)的貸中決策質(zhì)量。同時還可以通過信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)來優(yōu)化貸后管理技術(shù)，支持小微信貸業(yè)務(wù)客戶評價與授信工作[7]。村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)時，要遵循小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的傳遞順序，使風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠發(fā)揮其在風(fēng)險控制方面所具有的作用。除此之外，還要強調(diào)對對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域以及特定客戶群等系統(tǒng)性風(fēng)險的整體監(jiān)測，從根本上增強風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的可靠性和有效性。同時，還可以對信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)中加入金融服務(wù)站等等，深入基層識別小微信貸業(yè)務(wù)的信用情況以及還款能力，切實有效降低小微信貸業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險。

（五）優(yōu)化銀行貸后管理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷建立健全貸后風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)小微信貸業(yè)務(wù)的貸后跟蹤監(jiān)察、抵押質(zhì)押物品勘察與管理以及按時回收貸款等方面的職責(zé)。確保小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理人員應(yīng)有的獨立性，強化專人問責(zé)機制，將小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作的權(quán)限以及職責(zé)落實到人，形成小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理報告，避免小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作流于形式[8]。與此同時，村鎮(zhèn)銀行都應(yīng)設(shè)立和不斷完善風(fēng)險管理委員會，最終審查小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理報告，形成了職能制約，降低了村鎮(zhèn)銀行信貸管理人員在小微信貸業(yè)務(wù)中存在的利益沖突與道德風(fēng)險；同時，貸后管理報告還應(yīng)強化小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理人員的權(quán)威性，進而提高其加強小微信貸業(yè)務(wù)貸后監(jiān)督、檢查的主動性。

四、結(jié)束語

我國村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展歷史較短，使得其在小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面存在一定的問題。這就決定了村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的實際情況，在分析自身問題的基礎(chǔ)上，確定相應(yīng)的解決策略。只有這樣，才會不斷的推動村鎮(zhèn)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制水平方面的提升，進而從根本上推動村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展。

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