統(tǒng)貸平臺(tái)中小科技企業(yè)“首貸”之選

北京市科技金融促進(jìn)會(huì)

科技型中小企業(yè)一般都采取內(nèi)源融資的方式，發(fā)展初期采取銀行貸款的不多，有一些企業(yè)從政府得到過各種支持，但在銀行沒有信用記錄。隨著企業(yè)步入成長期，資金需求量增大，與銀行的聯(lián)系日益緊密，企業(yè)的發(fā)展離不開銀行的支持，包括以后的上市，都需要銀行的介入，開展“首次貸款”對(duì)企業(yè)意義重大。

科技型企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款的過程中，由于輕資產(chǎn)、無抵押的特點(diǎn)，難以獲得銀行貸款支持。從銀行的角度來說，對(duì)于科技型中小企業(yè)，銀行調(diào)查科技型企業(yè)的難度大、成本高，但單筆貸款金額小，導(dǎo)致積極性不高。

據(jù)測算，一般企業(yè)向國有銀行貸款，總成本在貸款金額的12.5%～14%，而向股份制銀行貸款，總成本則高達(dá)17%～18%。如果作為科技型中小企業(yè)，中間還將增加評(píng)估服務(wù)，通過擔(dān)保、再擔(dān)保、貸款公司等環(huán)節(jié)，成本將進(jìn)一步上升，急需一種新的模式來支持科技企業(yè)融資。

中小科技企業(yè)“首貸”新模式

統(tǒng)貸平臺(tái)模式創(chuàng)建于2004年，北京市科委與國家開發(fā)銀行營業(yè)管理部簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同支持北京市科技型中小企業(yè)的融資活動(dòng)，北京市科委委托北京高技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心（以下簡稱“創(chuàng)業(yè)中心”）為具體承辦單位。2004—2009年，國家開發(fā)銀行營業(yè)管理部（后改為國家開發(fā)銀行北京分行）與創(chuàng)業(yè)中心合作，以創(chuàng)業(yè)中心作為統(tǒng)貸平臺(tái)共發(fā)放了8批貸款，累計(jì)發(fā)放貸款3.8億元，涉及新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造業(yè)、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及城市供熱等基層民生領(lǐng)域，無一筆不良貸款。8批貸款共支持了45家科技型中小企業(yè)，已有4家成功在海內(nèi)外上市，在促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新方面取得明顯成效。

2012年6月，創(chuàng)業(yè)中心與國開行北京分行啟動(dòng)了第二個(gè)五年的統(tǒng)貸平臺(tái)合作，并簽署《科技型中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，計(jì)劃在2012—2017年五年間通過該平臺(tái)發(fā)放貸款10億元。此次合作主要是通過建立中小企業(yè)科技融資統(tǒng)貸平臺(tái)，打造政、銀、企合作的新模式，批量支持首都科技型中小企業(yè)。

用“批發(fā)”方式解決“零售”問題

統(tǒng)貸平臺(tái)模式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

統(tǒng)貸統(tǒng)還。通俗點(diǎn)講，統(tǒng)貸統(tǒng)還模式就是以融資“批發(fā)”的方式解決“零售”問題。國開行通過與創(chuàng)業(yè)中心合作，由創(chuàng)業(yè)中心設(shè)立統(tǒng)貸平臺(tái)，科技型中小企業(yè)向統(tǒng)貸平臺(tái)提出貸款申請(qǐng)，國開行再給統(tǒng)貸平臺(tái)提供統(tǒng)一授信，擔(dān)保公司提供擔(dān)保。在統(tǒng)貸平臺(tái)中，平臺(tái)承擔(dān)主體也就是創(chuàng)業(yè)中心受重點(diǎn)監(jiān)管，不會(huì)存在貸款資金挪用、擠占、提高利率等問題和風(fēng)險(xiǎn)。

統(tǒng)貸平臺(tái)模式是開發(fā)性金融在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域的充分體現(xiàn)，是按照“以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決千家萬戶的共性問題，以批發(fā)的方式解決零售問題”的理念，構(gòu)建的與中小企業(yè)授信特點(diǎn)相適應(yīng)的集中和批量處理的業(yè)務(wù)服務(wù)流程。該模式通過政府對(duì)中小企業(yè)的組織增信措施，將銀行資金引入科技領(lǐng)域，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，彌補(bǔ)了銀行人員不足及對(duì)高科技領(lǐng)域了解不夠的缺陷，促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，增強(qiáng)其市場競爭力。

政府增信。“統(tǒng)貸模式”將國有政策性銀行的資金優(yōu)勢和科技主管部門的資源優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，為科技型中小企業(yè)提供資金支持。獲得統(tǒng)貸平臺(tái)支持的企業(yè)，必須是已經(jīng)獲得國家或北京市科技計(jì)劃支持的企業(yè)，這一類企業(yè)往往是研發(fā)能力強(qiáng)、技術(shù)水平高、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，具備較好的市場前景，但是流動(dòng)資金短缺、可抵押資產(chǎn)少，按照傳統(tǒng)的銀行評(píng)估方式，難以獲得貸款。通過統(tǒng)貸平臺(tái)，科技主管部門對(duì)企業(yè)的技術(shù)水平、創(chuàng)新能力有深入了解，能夠?yàn)殂y行評(píng)估提供有力支撐，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，統(tǒng)貸平臺(tái)也可以通過科技計(jì)劃項(xiàng)目管理的方式，在管控企業(yè)研發(fā)進(jìn)度和項(xiàng)目執(zhí)行的同時(shí)，協(xié)助銀行和擔(dān)保公司掌控企業(yè)信貸資金使用情況。在降低金融機(jī)構(gòu)工作成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，也提高了企業(yè)自身的信用能力，使更多企業(yè)實(shí)現(xiàn)“首次貸款”。

貸款周期長、額度高。統(tǒng)貸平臺(tái)的貸款類型以流動(dòng)資金貸款為主，但期限較長，一般可以達(dá)到三年，這與一般商業(yè)銀行一年期的流動(dòng)資金貸款有本質(zhì)的區(qū)別，也是針對(duì)科技型企業(yè)的客觀需求量身定做，可以有效解決企業(yè)研發(fā)和生產(chǎn)經(jīng)營的階段性資金需求。貸款金額大，單筆貸款額度可達(dá)300—3000萬元，符合條件的中關(guān)村企業(yè)最高可貸5000萬元，能夠解決企業(yè)絕大部分資金需求，使企業(yè)能夠有條件更加專注于創(chuàng)新和市場拓展。

反擔(dān)保條件寬松。統(tǒng)貸平臺(tái)在擔(dān)保模式上也進(jìn)行了創(chuàng)新，在原有固定資產(chǎn)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，結(jié)合科技企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，放寬了反擔(dān)保種類，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、股東個(gè)人連帶保證、政府科技計(jì)劃撥款保證等納入反擔(dān)保條件，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)敞口最高達(dá)到60%，可以有效保障貸款的資金安全。

通過一年多的實(shí)踐，第二輪統(tǒng)貸平臺(tái)共支持7家企業(yè)，完成貸款1.3億元。目前貸款企業(yè)經(jīng)營狀況良好，截至2013年底，7家企業(yè)的資產(chǎn)總計(jì)15億元、銷售收入總計(jì)7.3億元、凈利潤總計(jì)5636萬元、納稅總計(jì)2843萬元，比2012年同期分別增長26.62%、12.48%、40.11%、19.48%，取得了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。

仍需探索新業(yè)務(wù)模式

總體上看，統(tǒng)貸平臺(tái)的中長期貸款可以有效解決科技型企業(yè)的資金需求，增加了企業(yè)信用。但也存在融資成本高、擔(dān)保手續(xù)繁瑣等問題，應(yīng)該進(jìn)一步完善。

探索降低企業(yè)的融資總成本。在下一步工作中，對(duì)于技術(shù)水平高、市場前景好、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)低的企業(yè)，可以探索利用風(fēng)險(xiǎn)備償金代替擔(dān)保，由風(fēng)險(xiǎn)備償金進(jìn)行直配等方式，縮短企業(yè)融資周期，降低企業(yè)融資的總成本。

探討股權(quán)質(zhì)押等新模式。實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，要結(jié)合企業(yè)的特點(diǎn)，探索設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)模式。比如對(duì)于一些實(shí)物資產(chǎn)不足，難以進(jìn)行反擔(dān)保，但發(fā)展前景較好、已通過股改并愿意提供股權(quán)質(zhì)押的企業(yè)，可探索擔(dān)保公司的機(jī)制創(chuàng)新，通過股權(quán)質(zhì)押的方式，給予更高的風(fēng)險(xiǎn)敞口，加大對(duì)這一類企業(yè)的信貸支持。