我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素研究

吳文虹

摘 要：改革開放以來，特別是我國加入世貿(mào)組織之后，經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，人民的生活水平也得到了顯著的提高，進(jìn)而居民有了充裕的閑散資金，人們對于個人財務(wù)的理財問題也越來越關(guān)注，個人理財逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正是適應(yīng)了社會的發(fā)展需求，也是商業(yè)銀行尋求自身發(fā)展的必然趨勢。與國外的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國還處于探索階段，理財水平不高，沒有屬于自己的經(jīng)驗總結(jié)和成果，還存在著一些問題如缺乏完善的理財業(yè)務(wù)機(jī)制，市場營銷手段落后，理財產(chǎn)品沒有創(chuàng)新，沒有亮點(diǎn)，對于市場的風(fēng)險能力把握差等等都制約的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于此，本文將針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素

隨著近年來我國銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業(yè)銀行如何在競爭中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無疑發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，進(jìn)而個人理財業(yè)務(wù)也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的主要因素

（一）開展理財業(yè)務(wù)的目的不明確

在我國，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場份額，往往通過提高產(chǎn)品的收益來達(dá)到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因為擁有中小商業(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對理財業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財?shù)腻e誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業(yè)務(wù)帶來的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯誤的做法或認(rèn)識傾向?qū)焕谖覈鴤€人理財市場的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財目標(biāo)：通過幫助客戶理財，獲取中間業(yè)務(wù)收入。

（二）開展理財業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)

理財，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財?shù)母黜椥畔⒌幕A(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶是否有意愿買理財產(chǎn)品，就對客戶進(jìn)行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業(yè)務(wù)上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾

理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財產(chǎn)品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業(yè)務(wù)。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財產(chǎn)品種類較少，且理財產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對理財業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上缺乏專業(yè)的理財工作者，大部分的從業(yè)人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業(yè)務(wù)水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財?shù)闹匾e措

（一）為理財業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個明確的目標(biāo)

因為商業(yè)銀行不能將理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財，獲得中間業(yè)務(wù)收入來促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對于理財不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業(yè)務(wù)的，而兩者的分開，阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個問題，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整考核機(jī)制，將理財業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財和存款的聯(lián)動，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立個人理財業(yè)務(wù)的組織體系

盡管我國部分商業(yè)銀行近些年來也在主動學(xué)習(xí)國外個人理財業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個合理、科學(xué)的理財體系?？梢栽诳傂薪⒗碡敇I(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對理財產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財客戶來源，促進(jìn)理財產(chǎn)品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，客戶對理財產(chǎn)品的喜好，哪一款理財產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問題。由于我國國內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時更新客戶的有關(guān)信息，把理財方面的最新動態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財上發(fā)展。

三、結(jié)語

在當(dāng)前，我國商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個人理財是一個很好的發(fā)展項目。在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財方案，從而提升理財服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。

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