對尋甸縣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的思考

馬冰玉

在人民銀行大力推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的背景下，近年來惠農(nóng)支付服務(wù)點在尋甸縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)得到普及，作為創(chuàng)新金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項舉措，通過POS終端為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡持卡人提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費、繳費等基本金融服務(wù)，使廣大農(nóng)戶足不出村就能享受到便捷的金融服務(wù)，填補(bǔ)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點缺位的空白，進(jìn)一步提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是，如何繼續(xù)推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，有效控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險隱患，促進(jìn)惠農(nóng)支付點健康、安全、穩(wěn)健的運(yùn)行，是值得基層人民銀行探索和思考的問題，本文結(jié)合尋甸轄區(qū)實際情況，對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題進(jìn)行分析，提出推動惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議。

一、尋甸縣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

尋甸回族彝族自治縣地處云南省東北部、昆明市北部，南北長75公里，東西寬84.5公里。全縣國土面積3598平方公里，轄10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（倘甸、鳳合、金源、聯(lián)合4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)已于2011年1月1日正式托管移交昆明市“兩區(qū)”管委會），174個村（居）委會（含托管的42個），1577個自然村（含托管的360個），總?cè)丝?4.8萬人（含托管的13.1萬人），農(nóng)業(yè)人口47.5萬人（含托管的12.4萬人）。10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的全覆蓋，托管的4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)除聯(lián)合外，其余3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)也覆蓋了我縣的農(nóng)村信用社網(wǎng)點。推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，推廣惠農(nóng)支付機(jī)具的使用，是對農(nóng)村地區(qū)最直接最現(xiàn)實的金融服務(wù)，能滿足邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬等基本的金融服務(wù)需求。

2012年3月12日，惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)在尋甸縣正式開通，首批惠農(nóng)支付點開通140個，截至2013年末，尋甸縣累計建成惠農(nóng)點233個，累計辦理交易業(yè)務(wù)74110筆，交易金額3658萬元，平均每個惠農(nóng)點發(fā)生交易業(yè)務(wù)318筆，金額15.7萬元，惠及全縣及“兩區(qū)”管委會14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，174個行政村，服務(wù)50萬農(nóng)村群眾。2014年1-4月，全縣惠農(nóng)支付點共辦理消費業(yè)務(wù)100筆，金額122萬元；取款業(yè)務(wù)3740筆，金額244萬元；繳費業(yè)務(wù)4582筆，金額24萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)4594筆，金額605萬元；辦理查詢業(yè)務(wù)7837筆。據(jù)統(tǒng)計，從創(chuàng)建之初至2014年5月，從未發(fā)生過任何交易的商戶50戶，占比21.46%；交易量（含查詢）在100筆以下的商戶125戶，占比53.64%；100筆以上1000筆以下的商戶46戶，占比19.74%；1000筆以上的商戶12戶，占比5.15%。

二、存在的問題及困難

隨著惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場活躍起來，廣大農(nóng)民群眾體驗到了銀行卡的安全性、便利性，有效改善了農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場受理環(huán)境。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的服務(wù)壓力得到有效緩解，發(fā)卡行的金融服務(wù)也得到了有效宣傳。但是在惠農(nóng)支付網(wǎng)點的運(yùn)行中，仍然存在一些亟待解決的問題和困難。

（一）金融機(jī)構(gòu)對惠農(nóng)支付服務(wù)商戶選點布局有待優(yōu)化

目前尋甸縣開展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行，但建設(shè)銀行目前只開通一個惠農(nóng)支付點，其余為農(nóng)村信用社布放。金融機(jī)構(gòu)在選定、上報惠農(nóng)支付點過程中，多考慮交通、通訊、運(yùn)維成本等方面因素，大多集中在村委會所在地或集市所在地，難以向距離金融網(wǎng)點較遠(yuǎn)的自然村推進(jìn)。有的惠農(nóng)點雖然距離最近的金融機(jī)構(gòu)超過3公里，但由于如今交通的便利性，村民幾乎不愿意選擇在惠農(nóng)點辦理金融業(yè)務(wù)的，基本都是利用趕集或到金融網(wǎng)點附近辦事就順便辦理完金融業(yè)務(wù)，此類型的惠農(nóng)點業(yè)務(wù)量較小，手續(xù)費收益難以彌補(bǔ)其惠農(nóng)POS機(jī)具的運(yùn)營成本。距金融網(wǎng)點較遠(yuǎn)的自然村，又可能因為缺乏正規(guī)經(jīng)營、證照齊全的商戶，導(dǎo)致惠農(nóng)點無法在這些偏遠(yuǎn)自然村落戶。有的惠農(nóng)商戶由于群眾基礎(chǔ)或鄰里關(guān)系較差，惠農(nóng)業(yè)務(wù)無法有效開展，還有部分商戶由于會操作POS機(jī)具的只有店主，但商店大部分時間都是老人或其他人在看管，惠農(nóng)POS機(jī)也無法得到有效利用，這都是金融機(jī)構(gòu)在選點過程中難以掌握和了解的。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求與現(xiàn)代化用卡觀念之間存在矛盾

2013年各級財政下達(dá)尋甸縣的惠農(nóng)補(bǔ)助資金有14項，金額約2億元，涉及11.7萬農(nóng)戶。由于我國現(xiàn)行的財政補(bǔ)貼體制，政府部門在發(fā)放國家涉農(nóng)補(bǔ)貼款項時為區(qū)別補(bǔ)貼資金種類，要求銀行機(jī)構(gòu)分類單獨開立存折，導(dǎo)致農(nóng)民手中的各種惠農(nóng)存折少則1至2個，多則4至5個。近年來，為推動農(nóng)村地區(qū)銀行卡結(jié)算市場的發(fā)展，農(nóng)村信用社對農(nóng)民手中的惠農(nóng)存折逐步開展了換卡行動。但因為折換卡的工作量相當(dāng)巨大，金融機(jī)構(gòu)難以在一時之間完成。而目前金融機(jī)構(gòu)布放的惠農(nóng)POS機(jī)還不支持存折辦理業(yè)務(wù)，即便是已經(jīng)換為銀行卡的農(nóng)民使用銀行卡的積極性也不高，尤其是農(nóng)村老年人大部分還對存折的依賴性很強(qiáng)，總認(rèn)為必須看到自己賬戶的余額打印在存折上才放心。還有的持卡人即便會用銀行卡，不喜接受新鮮事物，也會對惠農(nóng)支付服務(wù)的安全性存在疑慮，且農(nóng)村居民大多數(shù)抱有不露富的心理，總擔(dān)心一旦自己在惠農(nóng)點辦理了業(yè)務(wù)，就被鄉(xiāng)鄰了解了財產(chǎn)隱私，在這類型的農(nóng)村持卡人中，惠農(nóng)支付服務(wù)也難以得到推廣。

惠農(nóng)服務(wù)點輻射人群的類型、年齡結(jié)構(gòu)、素質(zhì)文化與惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展息息相關(guān)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，惠農(nóng)支付點交易量較大的商戶，都具有一個共同特征，即服務(wù)人群年輕化或有一定的文化素質(zhì)。至2013年末，尋甸縣惠農(nóng)支付點交易量前十戶累計交易筆數(shù)58663筆，占全縣交易總筆數(shù)的79%；交易金額2728萬元，占全縣交易總金額的74%。以尋甸先鋒富興超市便民服務(wù)點為例，所在地先鋒鎮(zhèn)是煤炭資源豐富的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，該地的農(nóng)村年輕勞動力基本都投入到煤炭運(yùn)輸行業(yè)，沒有像其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在大量年輕勞動力輸出的情況，因此該惠農(nóng)商戶的主要服務(wù)對象也是所在自然村附近的年輕人和學(xué)校教師，惠農(nóng)POS機(jī)的布放也帶動了這個小超市經(jīng)營效益的提升。而2013年末以前一直排名靠前的尋甸金所源源飯店便民服務(wù)點，2014年3月以前，云南商務(wù)職業(yè)學(xué)院校址就在該服務(wù)點附近，該校學(xué)生成為服務(wù)點取款、繳費的主要服務(wù)對象。但隨著3月以后學(xué)校搬遷，該服務(wù)店的交易量下降了60%以上。

（三）交易限額小，限制惠農(nóng)支付點業(yè)務(wù)發(fā)展

按照惠農(nóng)支付服務(wù)管理的規(guī)定，每日取現(xiàn)金額不能超過1000元，轉(zhuǎn)賬金額不能超過1萬元。隨著物價上漲、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村群眾對交易現(xiàn)金的需求也越來越大。特別是在距離金融網(wǎng)點較遠(yuǎn)的偏遠(yuǎn)山村，有的往返最近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點需要1天時間。如果在信用社辦理了農(nóng)戶貸款，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)可以讓農(nóng)戶通過服務(wù)點用轉(zhuǎn)賬的方式歸還貸款本息，但每張銀行卡每天轉(zhuǎn)賬金額限制在1萬元以下，這些借款農(nóng)戶的大額轉(zhuǎn)賬需求就無法滿足。

（四）部門聯(lián)動不夠，缺乏相應(yīng)的政策扶持機(jī)制

惠農(nóng)支付服務(wù)是云南省推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”的重點工作任務(wù)，但推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)僅僅只是人民銀行“單打獨斗”還不夠，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境涉及到地方政府、金融、財稅、農(nóng)業(yè)、公安等多個職能部門，必須充分協(xié)調(diào)各方，充分挖掘政策融合點，建立和完善政策配套措施，才能取得成效。目前農(nóng)村群眾中尤其是中老年人，仍然認(rèn)為惠農(nóng)支付服務(wù)點的取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬每筆2至3元的手續(xù)費偏高。另一方面就商戶而言，目前繳費、查詢業(yè)務(wù)雖然業(yè)務(wù)量很大，但一直未明確手續(xù)費收入，影響其辦理業(yè)務(wù)的積極性，且商戶還承擔(dān)著通訊成本高、資金風(fēng)險大等壓力，不利于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)長效機(jī)制的建立。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣惠農(nóng)支付服務(wù)，投放惠農(nóng)支付基礎(chǔ)設(shè)施，如果缺少政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)、財政補(bǔ)貼支持或者稅收減免等政策，就難以調(diào)動參與方的推廣積極性。

（五）后續(xù)管理服務(wù)不到位，服務(wù)效率難以提升

惠農(nóng)支付點在提供給農(nóng)村群眾便捷金融服務(wù)的同時，也存在諸多安全隱患，如商戶防搶、防盜措施不足、防假反假幣能力弱，還有可能被用來從事詐騙、套現(xiàn)、洗錢等不法活動，安全管理責(zé)任重。但就我縣的情況來看，農(nóng)村信用社與建設(shè)銀行都存在人員緊張，日常業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力重，對惠農(nóng)支付點難以開展經(jīng)常性的后續(xù)管理跟蹤服務(wù)。調(diào)查中我們看到《惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)登記簿》登記不規(guī)范、未登記的現(xiàn)象非常普遍，一方面是商戶嫌麻煩，要求持卡人及時、準(zhǔn)確、完整登記信息的意識淡薄。另一方面有的持卡人為防止個人信息泄露，不愿意在登記簿留存?zhèn)€人信息。但金融機(jī)構(gòu)重拓展輕管理的現(xiàn)狀，導(dǎo)致對惠農(nóng)商戶的登記行為要求不嚴(yán)、疏于管理，忽視對商戶操作行為及潛在風(fēng)險的檢查規(guī)范，這一原因也需警醒。此外，金融機(jī)構(gòu)也缺乏對惠農(nóng)支付點的后續(xù)跟蹤培訓(xùn)，一些惠農(nóng)點因為通訊信號不穩(wěn)定影響業(yè)務(wù)的問題未能得到及時解決，對長期無交易發(fā)生的惠農(nóng)點未開展核查或給予退出機(jī)制，對交易容易出現(xiàn)差錯的惠農(nóng)點也未及時開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，致使各惠農(nóng)點的服務(wù)水平參差不一，服務(wù)效率難以提升。

三、推動惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議

（一）科學(xué)選點，合理布局惠農(nóng)支付網(wǎng)點

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在拓展惠農(nóng)支付點時，要對惠農(nóng)支付點的布局進(jìn)行合理規(guī)劃，對距離金融網(wǎng)點較近且交易量較小的惠農(nóng)點，可以根據(jù)商戶意愿進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，要加大對偏遠(yuǎn)山村的惠農(nóng)支付點拓展力度，真正讓山區(qū)群眾享受到便捷金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要按照要求切實履行好收單機(jī)構(gòu)職責(zé)，對預(yù)發(fā)展的商戶要認(rèn)真開展調(diào)查，深入各村社及村委會收集商戶的相關(guān)資料，了解商戶的資金能力、經(jīng)營狀況、風(fēng)險防范能力、個人信譽(yù)、POS機(jī)具操作能力等情況。對現(xiàn)有的部分不能正常發(fā)揮作用的惠農(nóng)支付點，要建立退出機(jī)制，或由收單金融機(jī)構(gòu)重新選擇符合條件的商戶進(jìn)行調(diào)整，確保所有惠農(nóng)支付點都能在當(dāng)?shù)卣０l(fā)揮作用。

（二）加強(qiáng)宣傳，提升惠農(nóng)支付服務(wù)的知曉度

要建立政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與、有關(guān)部門配合的宣傳引導(dǎo)機(jī)制，利用廣播、電視、報紙等媒介積極宣傳惠農(nóng)支付服務(wù)的特色功能和操作要求，使惠農(nóng)支付服務(wù)的相關(guān)政策和具體做法家喻戶曉、深入人心。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合征信、反假、銀行卡等宣傳活動，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民的安全用卡意識，提高農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化結(jié)算方式和惠農(nóng)支付服務(wù)的認(rèn)知度，加大銀行卡發(fā)卡量，引導(dǎo)農(nóng)村居民逐步擴(kuò)大非現(xiàn)金支付方式的應(yīng)用，逐步在農(nóng)村地區(qū)形成銀行卡消費習(xí)慣。人民銀行要充分發(fā)揮牽頭和推動作用，要求轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳和支付體系建設(shè)推廣工作，利用各銀行機(jī)構(gòu)布放的惠農(nóng)支付點，建立起農(nóng)村金融知識宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，利用惠農(nóng)點貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，提升各類金融知識宣傳的影響力和普及率，使農(nóng)村群眾真切體會到惠農(nóng)支付服務(wù)點的惠民、便民和利民效應(yīng)。

（三）加大扶持，優(yōu)化惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展環(huán)境

要加強(qiáng)與政府部門的工作聯(lián)動，加強(qiáng)匯報溝通，爭取更多的配套政策和專項資金支持，通過與各級地方政府共同建立激勵機(jī)制、完善激勵手段，支持各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，引導(dǎo)和鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中來，進(jìn)一步推進(jìn)惠農(nóng)支付金融服務(wù)。在政策支持上，建議地方政府對惠農(nóng)支付點的通訊費用、機(jī)具購買給予財政補(bǔ)助，稅務(wù)部門對惠農(nóng)商戶的稅收可適當(dāng)減免，以鼓勵廣大農(nóng)村地區(qū)商戶參與到惠農(nóng)服務(wù)的行列中來?；鶎尤嗣胥y行在取得政府、財政的支持下，可牽頭建立對轄內(nèi)所有惠農(nóng)點的涵蓋業(yè)務(wù)量、服務(wù)質(zhì)量、規(guī)范性、對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的貢獻(xiàn)度等指標(biāo)的綜合考核評議機(jī)制，每年確定考評名次，并報地方政府按一定比例進(jìn)行物質(zhì)和精神獎勵。在資金扶持上，建議地方政府從農(nóng)業(yè)發(fā)展資金、扶貧資金等渠道安排專項資金，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、惠農(nóng)點給予一定的補(bǔ)助和獎勵，對建設(shè)成效顯著的地區(qū)和貢獻(xiàn)較大的部門予以適當(dāng)?shù)莫剟?，調(diào)動各方參與的積極性。

（四）強(qiáng)化管理，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)安全高效運(yùn)行

基層人民銀行要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)檢查，推動惠農(nóng)支付服務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。收單機(jī)構(gòu)落實按季巡查和回訪制度，定期檢查商戶交易合規(guī)性，加強(qiáng)對服務(wù)點的交易監(jiān)測，適時開展培訓(xùn)和指導(dǎo)，了解惠農(nóng)支付服務(wù)點的業(yè)務(wù)開展情況，解答商戶的疑問，聽取商戶的建議，了解周圍群眾對服務(wù)點的滿意度，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求，及時解決商戶和群眾反應(yīng)的問題和建議。實施惠農(nóng)支付點動態(tài)管理，對運(yùn)作不規(guī)范、業(yè)務(wù)交易違規(guī)和經(jīng)過多次培訓(xùn)指導(dǎo)，商戶個人素質(zhì)仍然達(dá)不到要求的惠農(nóng)點要堅決撤銷，確保惠農(nóng)支付服務(wù)點安全高效運(yùn)行。

（五）拓展服務(wù)，提高惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點的積極性

目前惠農(nóng)支付服務(wù)功能與農(nóng)村地區(qū)實際需求有一定差異，要因地制宜，積極探索多種服務(wù)模式，要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需求出發(fā)，按照方便群眾、有利于惠農(nóng)商戶、有利于全局利益的原則，進(jìn)一步規(guī)范和拓展惠農(nóng)支付服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，加快實現(xiàn)各銀行卡之間的通融通匯。建議參考銀聯(lián)商務(wù)旗下的全民付終端，增加開通公共事業(yè)繳費、信用卡還款、賬單號支付、游戲/目錄銷售、彩票投注、機(jī)票預(yù)訂、慈善捐款等服務(wù)功能，進(jìn)一步豐富惠農(nóng)支付服務(wù)的交易種類。與此同時，適當(dāng)提高當(dāng)日取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬交易限額，滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)林經(jīng)濟(jì)作物交易等季節(jié)性較強(qiáng)的大宗涉農(nóng)物資交易金融服務(wù)需求。銀聯(lián)公司也應(yīng)從系統(tǒng)、技術(shù)層面加強(qiáng)對惠農(nóng)支付服務(wù)的技術(shù)支持，解決好跨行轉(zhuǎn)賬的拓展問題，明確惠農(nóng)點代繳水、電、煤氣、通訊等服務(wù)的收費問題，從根本上消除惠農(nóng)商戶對自身經(jīng)營收益的顧慮，從而調(diào)動惠農(nóng)支付服務(wù)點加強(qiáng)宣傳、拓展客戶、高效服務(wù)的積極性和主動性。