我國(guó)生豬保險(xiǎn)的發(fā)展及展望

【摘 要】豬肉價(jià)格在CPI中占有極大比重，直接影響著我國(guó)的民生狀況。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)通貨膨脹，CPI持續(xù)處于高位，這和我國(guó)豬肉價(jià)格的頻繁波動(dòng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。2011年7月，國(guó)務(wù)院專門(mén)召開(kāi)會(huì)議，要求強(qiáng)化對(duì)生豬生產(chǎn)的保險(xiǎn)支持，做好生豬保險(xiǎn)工作，提高生豬保險(xiǎn)覆蓋面。本文就我國(guó)生豬保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】生豬保險(xiǎn)；豬肉價(jià)格；穩(wěn)定

一、緒論

生豬保險(xiǎn)是1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)， 開(kāi)展業(yè)務(wù)較晚的險(xiǎn)種之一。生豬保險(xiǎn)費(fèi)率較低，專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)提供生豬利益保障、防范生豬損失規(guī)范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用。豬肉是國(guó)民喜愛(ài)的食物之一，具有巨大的需求，我國(guó)目前每年出欄豬達(dá)到6億頭以上。發(fā)展生豬保險(xiǎn)，保障豬肉食品安全是目前關(guān)系民生的一個(gè)重要課題。但是，當(dāng)前生豬保險(xiǎn)持續(xù)低迷。我國(guó)目前的生豬保險(xiǎn)保費(fèi)不到10億，平均每頭出欄豬價(jià)值2000元中僅有0.6元是生豬保費(fèi)成本，無(wú)論從保險(xiǎn)廣度還是保險(xiǎn)深度，生豬保險(xiǎn)的發(fā)展都不盡如人意，嚴(yán)重影響了我國(guó)生豬業(yè)的發(fā)展。2012年5月4日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》中，明確將生豬保險(xiǎn)歸類為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予了營(yíng)業(yè)稅免稅等財(cái)政政策的扶持，表現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持和信心。本文對(duì)生豬保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討，以為我國(guó)完善生豬保險(xiǎn)提供意見(jiàn)。

二、豬肉價(jià)格波動(dòng)

豬肉是日常生活的主要副食品，品類繁多可以多種方法烹制，耗時(shí)相對(duì)不長(zhǎng)，符合中國(guó)人的品食習(xí)慣和口味以及氣候環(huán)境需要，所以豬肉一直是中國(guó)人餐桌上最重要比重最大的肉食類品。目前我國(guó)每年生豬出欄6億頭，相當(dāng)于每1個(gè)人每年吃掉半頭豬左右。特別是豬肉價(jià)格在CPI中占有極大比重，因而豬肉是關(guān)系到民生關(guān)系的標(biāo)志性問(wèn)題。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)通貨膨脹，CPI持續(xù)處于高位，這和我國(guó)豬肉價(jià)格的頻繁波動(dòng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。特別是03年以后，全國(guó)生豬價(jià)格開(kāi)始大起大落，整體呈上揚(yáng)趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)飼料在線網(wǎng)數(shù)據(jù)，08年到11年期間，肉豬價(jià)格最高到達(dá)17元每公斤，最低只有9元每公斤，豬肉價(jià)格跌宕起伏，在超過(guò)價(jià)格過(guò)高警戒線后又躍下價(jià)格過(guò)低警戒線。剔除通貨膨脹引發(fā)的CPI影響，豬肉價(jià)格波動(dòng)劇烈的最主要原因仍然是豬肉供給的長(zhǎng)期失衡。為此，2011年7月15日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)會(huì)議，要求強(qiáng)化對(duì)生豬生產(chǎn)的保險(xiǎn)支持，做好生豬保險(xiǎn)工作，提高生豬保險(xiǎn)覆蓋面。利用生豬保險(xiǎn)，保障豬肉供給，控制豬肉價(jià)格顯得尤為的重要。

三、我國(guó)生豬保險(xiǎn)的發(fā)展及其問(wèn)題

1.生豬保險(xiǎn)的定義

生豬保險(xiǎn)的定義目前還沒(méi)有法律條文規(guī)定，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司和專家學(xué)者認(rèn)定生豬保險(xiǎn)是以商品用豬為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)生產(chǎn)者（被保險(xiǎn)人）在生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失而賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。它屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下養(yǎng)豬業(yè)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。如果生豬在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)意外，那么保險(xiǎn)人會(huì)按照合同給予生產(chǎn)者賠償，減少生產(chǎn)者的營(yíng)業(yè)損失，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.生豬保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）生豬保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，具有轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力

在大數(shù)法則下，大量的投保人通過(guò)少量錢(qián)的投入購(gòu)買(mǎi)生豬保險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人），保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)投保人收取保費(fèi)后，擁有了大規(guī)模資本可以抗衡概率事件下發(fā)生的瘟疫或者自然災(zāi)害等意外事故引發(fā)的生豬損失。通過(guò)形成這種保險(xiǎn)基金，達(dá)到轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)生豬養(yǎng)殖業(yè)的健康有序發(fā)展。

（2）具有很強(qiáng)的外部經(jīng)濟(jì)性和經(jīng)濟(jì)輻射能力

生豬保險(xiǎn)的發(fā)展可以促進(jìn)多方面收益。分散生豬養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民利益；推廣生豬保險(xiǎn)，可以提高生豬疫苗應(yīng)用程度，加強(qiáng)生豬養(yǎng)殖衛(wèi)生建設(shè)；促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；同時(shí)對(duì)于餐飲業(yè)，交通運(yùn)輸業(yè)，飼料加工業(yè)都有很明顯的外部經(jīng)濟(jì)效益。

（3）一種專業(yè)保險(xiǎn)品種，與民生問(wèn)題社會(huì)問(wèn)題息息相關(guān)

生豬保險(xiǎn)是專門(mén)為生豬定制的保險(xiǎn)品種，直接影響到豬肉價(jià)格質(zhì)量等問(wèn)題，從而影響民生，與百姓生活息息相關(guān)。

（4）可操作性差，成本高，存在大量的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇

3.我國(guó)生豬保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（1）生豬保險(xiǎn)發(fā)展落后

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，仍處于主要承保畜牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)中的部分可保風(fēng)險(xiǎn)階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家具有很大的差距。目前國(guó)內(nèi)的生豬保險(xiǎn)種類較單一，精算團(tuán)隊(duì)也較少。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)和滿足生豬產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，存在經(jīng)營(yíng)成本高、業(yè)務(wù)覆蓋面小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題。以應(yīng)用最廣泛的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的生豬保險(xiǎn)條款看，生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條件要求高，只適合大規(guī)模養(yǎng)殖戶，保險(xiǎn)責(zé)任范圍狹隘，保障利益少，實(shí)務(wù)上一般按照實(shí)際損失的六成賠付。投保人或者被保險(xiǎn)人處于不利地位。據(jù)資料顯示，中國(guó)散戶生豬出欄率占到市場(chǎng)的60%，特別在農(nóng)村更達(dá)到90%以上。個(gè)體戶缺乏成本意識(shí)，效率低下，缺少必要的養(yǎng)殖知識(shí)，生豬死亡率高，風(fēng)險(xiǎn)大，但并不滿足“按年投保的年出欄育肥豬200頭以上”的生豬保險(xiǎn)條件要求，無(wú)法投保。

（2）商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)生豬保險(xiǎn)缺乏積極性，有效供給嚴(yán)重不足

養(yǎng)豬行業(yè)是一種高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，特別是目前國(guó)內(nèi)生豬養(yǎng)殖技術(shù)不夠，個(gè)體散戶經(jīng)營(yíng)的大量存在，衛(wèi)生免疫得不到保障，嚴(yán)重影響生豬的發(fā)病率和死亡率，存在著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題。因而生豬保險(xiǎn)的高賠率和難以控制的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)生豬保險(xiǎn)趨之若鶩。在技術(shù)上，我國(guó)缺少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的儲(chǔ)備人才，在精算方面上缺少有力的團(tuán)隊(duì)去分析和厘定生豬保險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)我國(guó)生豬養(yǎng)殖業(yè)有明顯的地域性，缺少保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和既有數(shù)據(jù)，造成生豬保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。更重要的是生豬產(chǎn)業(yè)雖然在總體上產(chǎn)能較高，但地域攤薄后劃歸到單位分支機(jī)構(gòu)上的產(chǎn)能水平較少，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的積極性。

（3）生豬生產(chǎn)者對(duì)生豬保險(xiǎn)有效需求不足

國(guó)內(nèi)養(yǎng)豬戶規(guī)模經(jīng)營(yíng)少，造成邊際成本高，往往不愿意或者無(wú)力購(gòu)買(mǎi)生豬保險(xiǎn)，而由個(gè)體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。生產(chǎn)者保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)生豬養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和需求，理賠程序復(fù)雜，又缺少專業(yè)經(jīng)紀(jì)人的咨詢和溝通，導(dǎo)致生產(chǎn)者往往積極性不高。

（4）營(yíng)銷渠道不暢

生豬保險(xiǎn)費(fèi)率較低，保費(fèi)幾十元到幾千元不等，保源也很分散，導(dǎo)致其代辦費(fèi)很低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往缺少積極性去推銷生豬保險(xiǎn)，若上門(mén)服務(wù)，則營(yíng)運(yùn)成本比較高昂。所以，生豬保險(xiǎn)的銷售一般都是網(wǎng)上直銷或待客戶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)投保。這種營(yíng)銷方式需要客戶的主動(dòng)需求，所以依賴產(chǎn)品的售前宣傳來(lái)激發(fā)客戶的購(gòu)買(mǎi)意愿。生豬保險(xiǎn)雖然盈利率良好，但持續(xù)低迷的投保率使其在總保費(fèi)中的占比一直很低，保險(xiǎn)公司因而不會(huì)在其中投入過(guò)多的資源。

四、發(fā)展生豬保險(xiǎn)的建設(shè)性建議

1.促進(jìn)生豬保險(xiǎn)的市場(chǎng)開(kāi)放和建設(shè)

生豬保險(xiǎn)只能夠在開(kāi)放性的市場(chǎng)上才有效，才能夠促進(jìn)豬肉價(jià)格的穩(wěn)定。只有不斷促進(jìn)豬肉市場(chǎng)的開(kāi)放性，加強(qiáng)生豬市場(chǎng)的建設(shè)和公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)豬肉運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，才能夠使得生豬保險(xiǎn)有效有力的運(yùn)作，保證生豬價(jià)格的合理和穩(wěn)定。

2.豬肉市場(chǎng)的監(jiān)管

不斷加強(qiáng)對(duì)豬肉市場(chǎng)的監(jiān)管，打擊豬肉造假，生產(chǎn)病豬死豬等違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這些違法行為會(huì)使農(nóng)戶存在僥幸心理，造成市場(chǎng)的穩(wěn)定，侵犯了消費(fèi)者利益，更會(huì)大大減低生豬保險(xiǎn)的投保率，減低市場(chǎng)豬肉價(jià)格的穩(wěn)定度。

3.政策性稅率的優(yōu)惠

據(jù)2012年5月4日出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，生豬保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅應(yīng)當(dāng)給予免除。但是生豬保險(xiǎn)最大的障礙之一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而生豬保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)需要的是大量的數(shù)據(jù)收集和有力的精算團(tuán)隊(duì)計(jì)算。為此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)此部分作為企業(yè)的研發(fā)費(fèi)用，給予一定的加計(jì)扣除率。只有給予足夠的稅率優(yōu)惠，才能夠減少保險(xiǎn)公司對(duì)生豬保險(xiǎn)的稅負(fù)轉(zhuǎn)移，才能降低生豬保險(xiǎn)的價(jià)格，提高生豬保險(xiǎn)的投保率。

對(duì)于生豬生產(chǎn)企業(yè)，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)給予政策性補(bǔ)貼和扶持，如營(yíng)業(yè)稅的減免和企業(yè)所得稅稅率的降低。只有實(shí)質(zhì)的稅率優(yōu)惠，才能夠促進(jìn)生豬產(chǎn)戶的積極性，促進(jìn)豬肉價(jià)格的穩(wěn)定。

4.保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品策略

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的

在保單產(chǎn)品方面我國(guó)生豬險(xiǎn)缺少綜合性的保障。在提供生豬保險(xiǎn)的同時(shí)附加上其他責(zé)任保險(xiǎn)或家財(cái)險(xiǎn)，增大保險(xiǎn)的保障范圍，提高保障的綜合性。保險(xiǎn)公司還可逐步放寬生豬保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)能夠明確保障的生豬，作為綜合保險(xiǎn)可以設(shè)置一定的限額。

（2）費(fèi)率的厘定

全國(guó)統(tǒng)一的保單忽略了自然與社會(huì)環(huán)境的差異，區(qū)分不同地域和不同項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度科學(xué)厘訂費(fèi)率非常必要。對(duì)不同自然災(zāi)害實(shí)行的不同費(fèi)率，對(duì)社會(huì)環(huán)境，可按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、規(guī)模大小、利潤(rùn)高低等實(shí)行不同費(fèi)率。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制作出對(duì)于小個(gè)體農(nóng)戶的簡(jiǎn)約合理、成本低的統(tǒng)一保單，如同短期意外險(xiǎn)一樣，統(tǒng)一數(shù)額和利率，不僅可以滿足農(nóng)戶需求，也能夠在一定程度上簡(jiǎn)化工作流程，不用對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行繁瑣的估值，節(jié)約公司運(yùn)營(yíng)成本。

5.保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷策略

提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)；建立主動(dòng)推銷的生豬險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍，改變目前坐等客戶上門(mén)的經(jīng)營(yíng)方式；與壽險(xiǎn)代理人銷售相結(jié)合，共享營(yíng)銷渠道；尋求新的代理渠道，如銀行、郵局、超市等，以上都是保險(xiǎn)公司在推廣生豬保險(xiǎn)過(guò)程中可以優(yōu)化的方式。針對(duì)不同營(yíng)銷渠道，保險(xiǎn)公司應(yīng)搭配不同的、有針對(duì)性的險(xiǎn)種。如針對(duì)網(wǎng)上銷售和電話銷售，可以主打一些簡(jiǎn)單便宜的、小型的生豬險(xiǎn)；針對(duì)銀保和傳統(tǒng)代理渠道則可以推銷一些具有綜合功能的生豬保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)的售后值得重視。生豬險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)前沒(méi)有進(jìn)行實(shí)地產(chǎn)戶勘察，因?yàn)樵诔鲭U(xiǎn)后的核賠定損格外重要，在必要時(shí)協(xié)助專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估。

最后，保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)質(zhì)量還體現(xiàn)在配套服務(wù)上。在生豬保險(xiǎn)的營(yíng)銷中，業(yè)務(wù)人員可向客戶提供生豬風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、安全管理培訓(xùn)等服務(wù)，在提供基本保障的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索為產(chǎn)戶提供理財(cái)服務(wù)及防災(zāi)防損服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)險(xiǎn)種的整合提高了經(jīng)濟(jì)效益。

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作者簡(jiǎn)介：

朱文龍（1969-），男，浙江人，雙學(xué)士學(xué)位，工作單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司杭州市分公司。