淺議購(gòu)物卡存在的非必要性

郭震

[摘 要] 當(dāng)前，大中型商業(yè)企業(yè)發(fā)行購(gòu)物卡、代金卡等行為非常普遍，在一定程度上加快了商品流通，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)繁榮，有一定的積極作用，但是也存在很多負(fù)面問(wèn)題，本文從購(gòu)物卡盛行原因、存在問(wèn)題等角度分析了購(gòu)物卡存在的非必要性。

[關(guān)鍵詞] 購(gòu)物卡； 腐??； 貨幣流通

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 047

[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0078- 01

1 購(gòu)物卡的概略含義與分類

購(gòu)物卡一般指預(yù)付購(gòu)物卡，即通過(guò)預(yù)付貨幣的形式獲得購(gòu)買(mǎi)卡片記載金額（或數(shù)量）指定（或非指定）商品（勞務(wù)）的一種憑證。根據(jù)卡片是否記載持卡人姓名，分為記名購(gòu)物卡和非記名購(gòu)物卡。根據(jù)購(gòu)買(mǎi)范圍與用途，分為多用途購(gòu)物卡和單用途購(gòu)物卡。根據(jù)購(gòu)物卡發(fā)行單位性質(zhì)不同及購(gòu)物卡購(gòu)買(mǎi)商品性質(zhì)不同，一般可分為公益購(gòu)物卡和商業(yè)購(gòu)物卡。公益卡一般指提供社會(huì)公益服務(wù)的企事業(yè)單位發(fā)行的購(gòu)物卡，通常只能用于消費(fèi)該企事業(yè)單位提供的公益服務(wù)，常見(jiàn)的有公交卡等。公益卡用途單一，往往實(shí)名制持有，持卡人購(gòu)卡目的單純，一般是為個(gè)人消費(fèi)，且發(fā)卡單位一般管理嚴(yán)格，信譽(yù)較高。商業(yè)購(gòu)物卡一般指商業(yè)企業(yè)為擴(kuò)大銷售額、市場(chǎng)份額或變相融資而向消費(fèi)者發(fā)行的購(gòu)物憑證，一般不記名，丟失不補(bǔ)，持卡人可自由購(gòu)買(mǎi)購(gòu)物卡所限范圍內(nèi)該商業(yè)企業(yè)提供的商品或勞務(wù)。商業(yè)購(gòu)物卡是目前我國(guó)購(gòu)物卡市場(chǎng)發(fā)行量最大的購(gòu)物卡種類。本文所指購(gòu)物卡為商業(yè)購(gòu)物卡，即在我國(guó)發(fā)行量最大的，一般由各地大中型商業(yè)企業(yè)發(fā)行的購(gòu)物卡。

2 購(gòu)物卡盛行的原因

（1） 企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在需要。商業(yè)購(gòu)物卡消費(fèi)具有選擇限制性，消費(fèi)者只能在指定商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)商品。現(xiàn)在商業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，基本處于飽和狀態(tài)，在區(qū)域市場(chǎng)需求既定的情況下，為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，企業(yè)往往通過(guò)發(fā)行購(gòu)物卡的方式提前占據(jù)市場(chǎng)份額，且發(fā)卡方在推銷消費(fèi)卡時(shí)，因商品流通未實(shí)際發(fā)生，不用考慮商品價(jià)格、質(zhì)量、售后、服務(wù)水平等因素，降低了競(jìng)爭(zhēng)成本。

（2） 企業(yè)融資的需要。商業(yè)企業(yè)自身流通資金大，自身資產(chǎn)相對(duì)較少，在銀行融資、發(fā)行債券等方面限制較大。購(gòu)物卡實(shí)際是變相的債券，且不用支付利息，積少成多，積短成長(zhǎng)，企業(yè)往往將銷售購(gòu)物卡所獲資金存入銀行或進(jìn)行其他投資獲取收入，或是擴(kuò)大規(guī)模。

（3） 反腐制度完善的壓力。隨著反腐制度的逐漸完善，人民群眾反腐意識(shí)的增強(qiáng)，受賄者往往不敢接受實(shí)體禮品、現(xiàn)金、銀行卡等，而商業(yè)購(gòu)物卡不記名，轉(zhuǎn)讓方便，日常消費(fèi)適用度高，隱蔽性強(qiáng)，受賄者心理接受度大，且購(gòu)物可以開(kāi)具辦公用品等形式，所以在反腐體制未能杜絕大多數(shù)權(quán)力尋租行為時(shí)，購(gòu)物卡就成為了送禮收禮首選。相應(yīng)就催生了高危百姓不需要購(gòu)物卡，一是發(fā)卡方通過(guò)權(quán)力尋租將購(gòu)物卡當(dāng)作企業(yè)福利等發(fā)向消費(fèi)者，二是不記名，讓購(gòu)物卡成為送禮的最好選擇。

3 購(gòu)物卡存在的問(wèn)題

（1） 降低了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和提高生產(chǎn)管理的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣級(jí)市大型超市，日售卡量高峰時(shí)期突破千萬(wàn)元。部分大中型商業(yè)企業(yè)售卡收入占銷售總額20%以上。銷售購(gòu)物卡成本低，相應(yīng)收益高，導(dǎo)致很多商業(yè)企業(yè)不把資源和目標(biāo)放在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和生產(chǎn)水平上，而是通過(guò)權(quán)力尋租等不正當(dāng)形式擴(kuò)大自身購(gòu)物卡的銷售量。

（2） 破壞了正常的貨幣流通秩序。馬克思說(shuō)：“貨幣是固定的充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品”。而預(yù)付購(gòu)物卡在一定范圍內(nèi)具有貨幣的這種性質(zhì)，正常貨幣的供應(yīng)量應(yīng)對(duì)應(yīng)商品的供給量和貨幣流通速度，但預(yù)付購(gòu)物卡的發(fā)行具有很大的隨意性，且形成了很大的規(guī)模，據(jù)有關(guān)資料反映，預(yù)付卡市場(chǎng)在我國(guó)高達(dá)萬(wàn)億元，這樣對(duì)我國(guó)中央銀行貨幣宏觀監(jiān)測(cè)和調(diào)控就帶來(lái)了難度。

（3） 變相集資，信用風(fēng)險(xiǎn)大。商業(yè)企業(yè)發(fā)行購(gòu)物卡實(shí)際是變相的集資或發(fā)行債券，我國(guó)對(duì)發(fā)行債券企業(yè)的規(guī)模、財(cái)務(wù)制度、盈利狀況、發(fā)行規(guī)模、運(yùn)用方向、信用等級(jí)等有嚴(yán)格的要求并有嚴(yán)格的審批制度，并且債券都有一定的期限，到期要還本付息。而商業(yè)企業(yè)往往達(dá)不到發(fā)行債券所要求的條件，往往規(guī)模小，盈利能力不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，且缺少相應(yīng)的金融監(jiān)管，對(duì)于銷售購(gòu)物卡所獲資金運(yùn)用隨意，一旦經(jīng)營(yíng)不善或是決策失誤，容易出現(xiàn)購(gòu)物卡無(wú)法兌現(xiàn)的狀況，給持卡人帶來(lái)?yè)p失，甚至擾亂區(qū)域的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

（4） 增加了反腐敗難度。① 購(gòu)物卡本身不記名，可隨意轉(zhuǎn)讓，脫離了貨幣金融監(jiān)控和其他監(jiān)管，增加了受賄的隱蔽性。② 非記名購(gòu)物卡的存在，給部分行政、事業(yè)、國(guó)企單位創(chuàng)造了違規(guī)建立小金庫(kù)、發(fā)放福利的方式。③ 行政、事業(yè)單位購(gòu)買(mǎi)購(gòu)物卡，發(fā)卡企業(yè)開(kāi)發(fā)票具有隨意性，往往違反法律規(guī)定，不按實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)具，通過(guò)開(kāi)具辦公用品等形式變相套取單位資金。

（5） 損害了普通消費(fèi)者的利益。① 普通消費(fèi)者往往不是主動(dòng)選擇購(gòu)物卡，而是被動(dòng)接受購(gòu)物卡，這就剝奪了消費(fèi)者的主動(dòng)消費(fèi)權(quán)，使消費(fèi)者不得不接受高價(jià)格或是低質(zhì)量、低服務(wù)的商品，在收入相對(duì)有限的情況下，降低了消費(fèi)者的生活質(zhì)量。② 購(gòu)物卡不記名、掛失不補(bǔ)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的購(gòu)物卡一旦丟失，造成的損失變?yōu)槠髽I(yè)的收入，消費(fèi)者和發(fā)卡企業(yè)地位不對(duì)等，利益得不到保障。

（6） 安全性低，容易發(fā)生詐騙行為。銀行等金融企業(yè)發(fā)行的信用卡、銀行卡等技術(shù)相對(duì)成熟，安全性較高。因成本問(wèn)題，發(fā)行購(gòu)物卡企業(yè)制卡技術(shù)相對(duì)落后，安全性差，防偽性差，容易出現(xiàn)偽造卡詐騙行為。

4 購(gòu)物卡未來(lái)的趨勢(shì)

根據(jù)購(gòu)物卡盛行的原因和購(gòu)物卡存在的問(wèn)題，可以得知，購(gòu)物卡的存在從根本上來(lái)說(shuō)對(duì)消費(fèi)者、發(fā)卡企業(yè)、政府的利益都具有較大的危害性。在發(fā)達(dá)的金融支付環(huán)境、成熟健康的市場(chǎng)環(huán)境、健全的反腐體制下，購(gòu)物卡的存在其積極作用有限，隨著技術(shù)的提高、法律的健全，購(gòu)物卡不可能再處于監(jiān)控的模糊或空白地帶，其必將退出歷史的舞臺(tái)。