淺談如何認(rèn)識并應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

魏玉升 楊焱

【摘 要】本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及作用，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，并選擇農(nóng)村銀行機構(gòu)角度提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；作用；農(nóng)村銀行機構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式，是信息技術(shù)與金融兩個行業(yè)的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，互聯(lián)網(wǎng)的開放、包容和便捷大大降低了金融服務(wù)成本，使得以前傳統(tǒng)金融難以覆蓋的人群進入服務(wù)范圍。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融功能的本質(zhì)，但是互聯(lián)網(wǎng)的上述特性使得金融行業(yè)服務(wù)群體下沉，直接融資更加方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是改變了信用支撐的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)本身并不創(chuàng)造信用，而是改變了信用支撐的環(huán)境。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息共享度顯著增加，各個經(jīng)濟社會主體不斷向網(wǎng)絡(luò)貢獻自身的知識和信息，也享受他人提供的知識和信息。信息成幾何級數(shù)地海量放大，使得信息共享變得更加便利。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不具備銀行作為信用中介的三大能力。銀行作為信用中介的優(yōu)勢是建立在資本抵補能力、信用創(chuàng)造能力和風(fēng)險管理能力等基礎(chǔ)之上，一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以具備這些優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其發(fā)展模式也表現(xiàn)各異，各類“寶”、眾籌、比特幣、P2P網(wǎng)貸等模式遍地開花，給傳統(tǒng)銀行在信貸、基金、保險、理財、支付等方面造成沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀也是良莠不齊，魚龍混雜。

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

在我國，依托互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付企業(yè)大致可分為兩類：互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和金融型企業(yè)。前者以支付寶、財付通、盛付通為首，以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，發(fā)展迅速；后者以銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶支付、拉卡拉等代表，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計，在過去4年中，我國第三方互聯(lián)支付市場規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢，2013年已達5.4萬億人民幣。主要增長原因在于互聯(lián)網(wǎng)時代人們?nèi)找嬖鲩L的網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)理財需求。此外，值得一提的是移動支付，它作為互聯(lián)網(wǎng)支付從PC端到移動端的延伸，近年來在國內(nèi)外發(fā)展趨勢迅猛，出現(xiàn)了手機銀行支付、短信支付、語音支付、二維碼掃描支付等多種移動設(shè)備上的支付方式。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展要比國外晚5年左右，從2006年開始，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)，并進入快速發(fā)展階段。從2009年起，P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模已連續(xù)四年實現(xiàn)數(shù)倍的增長。典型企業(yè)比如陸金所等。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款

電商平臺能夠?qū)崿F(xiàn)商流、物流、信息流、資金流的合一，可以更好的評估和控制風(fēng)險，阿里巴巴、京東、蘇寧、百度紛紛成立了小貸公司進軍這一領(lǐng)域。據(jù)最新消息顯示，唯品會、攜程以及搜房網(wǎng)也正在籌劃在上海發(fā)起小貸公司。目前最為活躍的是阿里小貸，其致力于為微企業(yè)和個體工商戶提供批量化融資服務(wù)。截止2013年末，阿里小貸累計發(fā)放貸款1500億，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。

4.眾籌融資

眾籌模式在我國出現(xiàn)的并不算晚，最早在中國出現(xiàn)可以追溯到2011年。從目前國內(nèi)的情況來看，股權(quán)眾籌平臺具有代表性的有天使匯、大家投、創(chuàng)投圈等；非股權(quán)眾籌平臺的代表有眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等。

5.在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺

我國金融機構(gòu)的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺有兩類：一類是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，其本質(zhì)是將線下業(yè)務(wù)搬到了線上；另一類是沒有線下實體，純粹在線上開展業(yè)務(wù)平臺。結(jié)合我國經(jīng)濟與政策環(huán)境現(xiàn)狀，前者以銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為代表；后者則是比較創(chuàng)新的形式，一批具有創(chuàng)新理念的新型交易、信息平臺，比如各種側(cè)重方向不同的理財平臺、保險超市、互聯(lián)網(wǎng)金融超市等。

6.公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺

我國目前存在兩種基于互聯(lián)網(wǎng)的公募基金銷售模式——基金公司基于自有網(wǎng)絡(luò)平臺銷售和基于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售。第一種模式是基金公司在自己的網(wǎng)站上銷售，第二種模式是類似“余額寶”、理財通等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，均是對接大型公募基金公司的貨幣市場基金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

互聯(lián)網(wǎng)在給人們?nèi)粘Ｉ顜砀锩宰兓耐瑫r，也給金融業(yè)帶來了巨大的機遇，觸發(fā)了金融業(yè)的改革，拓展了金融業(yè)的發(fā)展空間，領(lǐng)航著金融創(chuàng)新。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)帶來巨大的機遇

金融業(yè)作為交易支付中介，投融資中介和理財中介，主要處理跨時間、空間的價值轉(zhuǎn)移問題，分配收益與風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融創(chuàng)新提供有力手段，借助互聯(lián)網(wǎng)空間的價值轉(zhuǎn)移瞬間完成，使金融作為交易支付媒介的環(huán)境大為改善，互聯(lián)網(wǎng)使信息更加充分，大數(shù)據(jù)分析使風(fēng)險收益更加具有可預(yù)見性，有利于提升金融投融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)引起價值鏈聯(lián)系的緊密化，有利于金融機構(gòu)理財中介的發(fā)揮。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融觸發(fā)了金融業(yè)的改革

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是利率市場化水平的預(yù)演，促使中國金融行業(yè)利率市場化的進程加快；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行機構(gòu)注重客戶與產(chǎn)品體驗，注重企業(yè)產(chǎn)品的需求研究與產(chǎn)品開發(fā)。再次，讓金融體系看到并積極應(yīng)用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，引發(fā)其自身的改革；最后，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)注重發(fā)展“普惠金融”，提升金融服務(wù)的公平性。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融業(yè)的發(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)對金融的主要意義在于可以跨越時空提供金融服務(wù)，使金融服務(wù)不受時空的限制，使真正意義上的移動銀行、自助銀行和智能銀行的功能日益強大。如果金融業(yè)順應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展趨勢，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)高效的結(jié)合起來，就會為金融業(yè)創(chuàng)造許多新的業(yè)務(wù)機會。比如招商銀行的微信銀行、中信銀行的“異度支付”等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)航著金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融可以財富活動、金融活動量化為貨幣活動，即量化為貨幣的收支，把現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為數(shù)字交易。只要不完全依賴現(xiàn)金的交易都可以通過網(wǎng)上實現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的使用率越來越低，柜臺業(yè)務(wù)變得越來越弱化。比如自助銀行對柜臺業(yè)務(wù)替代率超過50%，甚至超過80%，同時利用智能手機等移動終端解決金融服務(wù)問題也日趨流行，銀行日趨虛擬化。傳統(tǒng)銀行最主要的是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新趨勢，有效提升自身的金融服務(wù)效率。比如利用網(wǎng)絡(luò)，不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行；利用微信方式，提供微信銀行服務(wù)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

根據(jù)近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的熱點事件和資本市場的規(guī)律，從宏觀層面分析，未來幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢將包括但不限于以下幾個方面：

1.從監(jiān)管角度看

（1）P2P網(wǎng)貸方面。該模式即將納入銀監(jiān)會監(jiān)管。對行業(yè)的監(jiān)管可能較為苛刻，未來可能會在注冊資本、風(fēng)險撥備以及業(yè)務(wù)流程上對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行監(jiān)管，同時也有可能對行業(yè)準(zhǔn)入實行發(fā)放牌照的方式，這意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)可能會面臨一輪大規(guī)模的洗牌。

（2）股權(quán)眾籌方面。眾籌模式在我國的發(fā)展和監(jiān)管還在摸索之中，監(jiān)管框架的及時制定已成為當(dāng)務(wù)之急。但證監(jiān)會已表示近期會出臺相關(guān)政策，如果得到寬松、鼓勵的支持性政策，該模式將有可能成為中小微企業(yè)融資的一種重要方式。

2.從行業(yè)歷史發(fā)展進程看

（1）沒有線下實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)直營銀行、券商以及保險，在外界條件都具備的情況下，也將是我國未來可以預(yù)期的發(fā)展方向。

（2）隨著我國利率市場化的起步和推進，貨幣基金的收益率會逐漸回歸正常水平。從長期來看，作為歷史過渡階段產(chǎn)品的“余額寶”等基金產(chǎn)品的生命力將禁受考驗。

3.從技術(shù)角度看

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的不斷改革，移動支付領(lǐng)域存在較大的想象空間。

（2）大數(shù)據(jù)會進一步深入互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模式，早期進入者對用戶及數(shù)據(jù)的累積可能會成為壁壘優(yōu)勢。

四、如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村銀行機構(gòu)不可或缺的創(chuàng)新取向。因而農(nóng)村金融機構(gòu)要運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的先進成果，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持三農(nóng)發(fā)展，踐行普惠金融。

1.立足實際，明確定位，加強內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，以穩(wěn)健謀長遠(yuǎn)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面農(nóng)村銀行機構(gòu)應(yīng)綜合內(nèi)外部因素、宏微觀環(huán)境，立足縣鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的細(xì)分市場與產(chǎn)品定位是相當(dāng)長時期內(nèi)的最優(yōu)選擇，避免了盲目與大行搶市場、爭客戶的跟隨策略帶來的挫敗與消極影響，實現(xiàn)在交叉服務(wù)中延展農(nóng)金機構(gòu)的觸角。另一方面，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)延伸金融服務(wù)的過程中，應(yīng)高度重視風(fēng)險管控，建立健全分工明確、職責(zé)清晰、相互制衡、運行高效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，構(gòu)筑好風(fēng)險防控的“三道防線”，構(gòu)建“風(fēng)險為本”的企業(yè)文化；嚴(yán)格落實責(zé)任追究制，樹立愛崗盡職的良好風(fēng)氣；切實加強安全保衛(wèi)與案防工作。

2.轉(zhuǎn)變觀念，加強員工隊伍建設(shè)，完善并優(yōu)化服務(wù)體驗

伴隨著體驗式經(jīng)濟的到來，人們越來越注重產(chǎn)品或服務(wù)的自我感受。銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化決定了滿足感的至關(guān)重要。這就要求傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面要轉(zhuǎn)變觀念，凡事以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，對于客戶的意見或建議，潛在的需求，靈敏捕捉，快速反應(yīng)；立足實際，充分調(diào)研，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，把服務(wù)做到客戶心里。在合法合規(guī)的前提下，以便民高效為依歸，精簡業(yè)務(wù)流程與相關(guān)手續(xù)，延展柜臺服務(wù)，從坐柜逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾泄瘢O(shè)立流動式服務(wù)窗口。另一方面，要加強員工隊伍建設(shè)，強化合規(guī)與業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，突出對新業(yè)務(wù)、新知識和操作技能的培訓(xùn)工作，提升員工業(yè)務(wù)素養(yǎng)和技能；全面推廣定期學(xué)習(xí)制度，努力打造學(xué)習(xí)型團隊；建立并完善考核機制，獎懲分明，確保整個業(yè)務(wù)流程優(yōu)質(zhì)高效，各節(jié)點環(huán)環(huán)相扣、有條不紊。

3.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村銀行機構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)，打造一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

農(nóng)村銀行機構(gòu)要積極順應(yīng)信息科技的發(fā)展趨勢，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加便捷有效的支付結(jié)算等金融服務(wù)。在農(nóng)村銀行機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)的實踐上，比如建成了以客戶為中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和以價值創(chuàng)造為中心的管理信息系統(tǒng)，依托這些系統(tǒng)先后推出自助轉(zhuǎn)賬終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行服務(wù)，在城鄉(xiāng)建立助農(nóng)服務(wù)取款點、大力布設(shè)自助終端、ATM、CRS、POS等多種電子銀行機具，加快推進電子銀行機具“村村通”工程；應(yīng)積極通過以手機銀行為代表的移動互聯(lián)網(wǎng)新手段，提供客服、信貸、轉(zhuǎn)賬匯款、理財、生活、購物、支付等綜合金融服務(wù)模塊，打造一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，踐行在農(nóng)村區(qū)域的普惠金融服務(wù)；利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺構(gòu)成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構(gòu)合作，簡化授信程序，開發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。

4.利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建“小銀行+大平臺”的優(yōu)勢，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)的競爭

當(dāng)前，支持三農(nóng)發(fā)展的農(nóng)村銀行機構(gòu)的主體仍為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，但這類機構(gòu)多為縣域法人，規(guī)模相對較小，具有規(guī)模不經(jīng)濟的特征。為了獲取規(guī)模經(jīng)濟，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，須把分散的小法人通過強有力的大平臺聯(lián)系在一起，形成“小銀行+大平臺”的優(yōu)勢，以建立數(shù)據(jù)大集中的信息科技平臺。一方面，可以緩解小法人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺能力不足或規(guī)模不經(jīng)濟的問題；另一方面，可以充分發(fā)揮大平臺的規(guī)模優(yōu)勢和信息集成優(yōu)勢。

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