移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

孔麗云

摘 要：本文側(cè)重分析移動(dòng)支付在我國(guó)的當(dāng)前現(xiàn)狀，目的在于通過(guò)分析使大家對(duì)移動(dòng)支付有一個(gè)更為全面的了解，同時(shí)指出所存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，并對(duì)相關(guān)具體問(wèn)題進(jìn)行分析，提出解決措施。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸獭⑵?、快”的特點(diǎn)，在過(guò)去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過(guò)程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶處理整個(gè)支付過(guò)程，但也要向用戶抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過(guò)手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，部分城市的公交IC卡已開始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過(guò)掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢當(dāng)前賬戶余額、過(guò)往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購(gòu)等等），還可以及時(shí)查詢物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來(lái)看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過(guò)程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品時(shí)，交易信息被記錄下來(lái)，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過(guò)程沒(méi)有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無(wú)忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶的個(gè)人信息，用戶個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶范圍，如果是商戶對(duì)商戶，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過(guò)程中有諸多安全隱患，又沒(méi)有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無(wú)紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高——留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購(gòu)物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問(wèn)題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會(huì)面臨的問(wèn)題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面——移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改，否則說(shuō)明信息被修改過(guò)，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來(lái)不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過(guò)程中是否出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、管理層面——用戶信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶注冊(cè)時(shí)（不論是買方還是賣方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無(wú)從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來(lái)說(shuō)也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡性交易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買賣雙方來(lái)說(shuō)都是大有益處的。

3、法律層面——加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管還是沒(méi)有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門的高度重視，本人也希望在不久的將來(lái)，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問(wèn)題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來(lái)10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

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