互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及法律監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：李媛華（1989-），女，漢，黑龍江，碩士研究生，哈爾濱工程大學(xué)，經(jīng)濟(jì)法方向。

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，然而我國(guó)現(xiàn)行法律體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面卻面臨諸多不足，顯然，健全相對(duì)完備的監(jiān)管法律法律制度，完善監(jiān)管體制以及調(diào)整監(jiān)管的策略等是克服這些不足的重要途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律制度;監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體和媒介的新形式的金融活動(dòng)，主要包括貨幣運(yùn)行、資金劃撥和資金存貸等銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化;證券的發(fā)行、交易等證券業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化;保險(xiǎn)合同的簽訂、理賠和售后服務(wù)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化以及金融監(jiān)管的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。

網(wǎng)絡(luò)金融的最終目標(biāo)就是所有金融業(yè)務(wù)都可以通過電子化手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，并實(shí)現(xiàn)任何人（any man）、隨時(shí)（any time）、隨地（any place）、與任何賬戶（any account），用任何方式（any way）安全地進(jìn)行交易、支付和結(jié)算等。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.1服務(wù)方式的虛擬性

正如互聯(lián)網(wǎng)是無法觸摸到但又真正存在著的一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，其金融機(jī)構(gòu)以虛擬化的形態(tài)存在，沒有設(shè)立龐大的實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也不需要雇傭?qū)ｉT的工作人員，不需要以“面對(duì)面”的方式進(jìn)行活動(dòng)。

1.2提供服務(wù)的便利性

與傳統(tǒng)金融形式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不會(huì)受到地理環(huán)境以及營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，通過開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)使任何人只要連接互聯(lián)網(wǎng)，就可以隨時(shí)接受網(wǎng)絡(luò)金融提供的服務(wù)，服務(wù)提供方可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的非間斷、非定期的處理。這種服務(wù)方式在提供便利的同時(shí)，也最大化的降低了金融活動(dòng)的交易成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展

伴隨著上個(gè)世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融最早形成于20世紀(jì)中期，1995年美國(guó)的花期銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，成為互聯(lián)網(wǎng)虛擬銀行的雛形。

隨后，世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)成立，為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開始了爆發(fā)式的發(fā)展。網(wǎng)上銀行的興起，更帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的革命風(fēng)暴。1995年以后，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行、證券和保險(xiǎn)等金融企業(yè)紛紛在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，形成了從自動(dòng)柜員機(jī)到無人銀行、電話銀行的全方位的電子化的金融服務(wù)模式。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在這一時(shí)期開始興起，1997年，招商銀行在國(guó)內(nèi)首開網(wǎng)上銀行，并推出了企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券等多項(xiàng)服務(wù)。網(wǎng)上銀行在我國(guó)產(chǎn)生后，在四年時(shí)間內(nèi)就發(fā)展到200多萬用戶。

根據(jù)2013年第2季度的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到327.73萬億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)10.9%，其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別占據(jù)市場(chǎng)前三位。

2.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

自1998年中國(guó)銀行成功進(jìn)行第一筆電子交易以來，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)獲得高速發(fā)展，與此同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法不完善

我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管政策主要體現(xiàn)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，銀監(jiān)會(huì)頒布的這一管理辦法規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的展開形式包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自主服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該辦法明確了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的范圍，對(duì)第三方支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。但是，依靠這兩項(xiàng)專門法規(guī)還不能解決所有問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系，跨國(guó)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的管轄權(quán)、法律適用、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律問題還需專門法律進(jìn)行規(guī)范。

另外，計(jì)算機(jī)病毒對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成巨大威脅，黑客問題深深困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融，但我國(guó)《刑法》中對(duì)此量刑很輕，不足以威懾其犯罪行為。

2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置分散

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，已經(jīng)逐步突破傳統(tǒng)金融業(yè)的分工，對(duì)于傳統(tǒng)的金融實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)形成挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的“一行三會(huì)”在人力和物力方面無法承受互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控的需要，為了與互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化相適應(yīng)，監(jiān)管主體也需要采用合作模式。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)水平需提高

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，是具有高科技性和綜合性的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，這就對(duì)監(jiān)管人員提出了更高的素質(zhì)要求，既要熟悉金融及管理知識(shí)，又要具有計(jì)算機(jī)工程經(jīng)驗(yàn)，但目前我國(guó)金融監(jiān)管部門還沒有形成滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需要的專業(yè)隊(duì)伍。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

管理好金融秩序，有利于落實(shí)金融改革的措施，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。在金融的電子化、網(wǎng)絡(luò)化背景下，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管管理活動(dòng)顯得尤為重要。由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快了金融創(chuàng)新的步伐，而網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際化、虛擬化給立法工作提出了難題。

建立起相關(guān)法律法規(guī)體系，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行領(lǐng)導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)的職能，規(guī)范金融活動(dòng)的各個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)和行為準(zhǔn)則，能夠?yàn)楦黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)的秩序運(yùn)作提供完善的指導(dǎo)，優(yōu)化金融環(huán)境，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管機(jī)制

4.1制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門性法律法規(guī)

在立法條件不成熟的情況下可考慮在現(xiàn)有的金融法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，修訂包括《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《銀行兼顧管理法》等法律。由國(guó)務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見后，制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意見，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任及監(jiān)督管理等進(jìn)行規(guī)范。最終形成制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及制定交易行為準(zhǔn)則，規(guī)定監(jiān)督管理主體，并在此基礎(chǔ)上制定配套的規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.2構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)

通過立法形式組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的聯(lián)合機(jī)構(gòu)，改變目前各機(jī)構(gòu)“各自為政”的監(jiān)管狀態(tài)，先立足現(xiàn)狀，分別有央行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在內(nèi)部根據(jù)各自職責(zé)設(shè)立專門內(nèi)設(shè)職能部門。在制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》后，依法組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的職責(zé)。

4.3推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，實(shí)現(xiàn)參與者實(shí)名制是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，在數(shù)字簽名的確認(rèn)、個(gè)人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定，以保證交易的安全及交易中的個(gè)人隱私。

4.4完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)

為暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投訴渠道，可以由央行建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的投訴平臺(tái)，設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一的投訴電話，建立專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)投訴與查處的直接對(duì)接。建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息的咨詢機(jī)構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的參與者提供有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及投資理財(cái)信息的咨詢服務(wù)。（作者單位：哈爾濱工程大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]馮靜生.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)：我國(guó)的監(jiān)管狀況及完善對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究，2009，（1）;41-44.

[2]任祥玉.簡(jiǎn)論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（4）;42-43.

[3]候婷艷.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對(duì)策[J].風(fēng)險(xiǎn)防范，2013，（7）;66-70.

[4]王立國(guó)，許愛萍.技術(shù)創(chuàng)新視角下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及合作監(jiān)控模式構(gòu)建[J].南京社會(huì)科學(xué)，2014，（1）;38-51.

[5]王倩.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2006，（3）;22-24.