關于在農(nóng)村金融改革過程中保險業(yè)發(fā)展的思考

楊睿

[摘 要]在我國經(jīng)濟轉型過程中，隨著城市化進程的加速和收入分配差距的不斷拉大，“三農(nóng)”問題日益成為一個事關改革全局的戰(zhàn)略問題。農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟轉型以及金融供給不足是長期以來我國農(nóng)村金融面臨的核心問題，嚴重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。保險業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在健全金融組織體系、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務、優(yōu)化配置資源以及建設金融環(huán)境四個方面推動農(nóng)村金融的改革發(fā)展。本文基于最新的“金融發(fā)展、企業(yè)家精神及經(jīng)濟增長”理論分析框架，重新審視和反思保險業(yè)在農(nóng)村金融改革過程中的重要作用。

[關鍵詞]農(nóng)村金融改革；保險；企業(yè)家精神

[中圖分類號]F83235 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）33-0180-03

1 導 言

改革開放30多年來，金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中重要的資源配置制度，經(jīng)歷了多次的重大改革，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，農(nóng)村信用社及保險公司作為農(nóng)村金融的主體力量略顯不足。農(nóng)村地區(qū)的金融存在形式主要集中在銀行和保險兩大類，資本市場尚未延伸到農(nóng)村。從銀行業(yè)的情況來看，亞洲金融危機發(fā)生后，國有銀行開始大規(guī)模撤減縣域機構，逐步退出農(nóng)村市場。由于郵政儲蓄機構一般只存不貸，直接為農(nóng)民提供信貸服務的實際只有農(nóng)村信用社。從保險業(yè)的情況來看，近年來縣域保險機構雖有所增加，但除中國人保和中國人壽在縣城設立支公司外，其他公司一般只在縣城設立營銷服務部。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，一般也只有中國人保和中國人壽設立了營銷服務部。農(nóng)村金融市場主體不足，使農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)不能得到便利的金融服務。

第二，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善，市場主體資源整合力不強。在縣域地區(qū)，保險與銀行“合作不足，分工有余”，難以產(chǎn)生“協(xié)同效應”，不能適應現(xiàn)代金融體系發(fā)展的新要求。一是大金融意識不強。受傳統(tǒng)思維慣性影響，“就保險論保險”觀念在一些基層地區(qū)中比較突出，對保險在金融體系中的地位和作用認識不清。二是金融機構之間合作不足。保險與銀行在信息共享、政策推動、金融宣傳等方面缺少合作。金融資源較為分散，在優(yōu)勢互補、協(xié)調發(fā)展等方面存在差距。三是保險在促進農(nóng)村金融市場發(fā)展中的作用發(fā)揮不足。一方面，農(nóng)村地區(qū)的保險活動基本以展業(yè)為主，業(yè)務較為單一，不能提供較為全面的金融服務。另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)村財產(chǎn)險發(fā)展緩慢，農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)風險不能有效規(guī)避，獲得貸款的能力受到影響。

第三，農(nóng)村小額信用貸款風險控制不足。在社會主義新農(nóng)村建設中，小額農(nóng)戶信用貸款對作為農(nóng)民脫貧致富的重要工具，仍具有發(fā)放難、發(fā)放慢的缺陷與不足。小額信貸機構自身的風險控制能力成為制約信貸發(fā)放問題的瓶頸。這種風險既來自于借款方，也是由于信貸機構人員所為。一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生；農(nóng)村社會擔保體系不健全。目前縣以下信用擔保機構的擔保能力不足，支農(nóng)業(yè)務規(guī)模較小，擔保費率較高，農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)戶獲得的擔保額度十分有限；政策限制較大。如農(nóng)民不能將土地經(jīng)營權、農(nóng)房進行抵押，抑制了農(nóng)民的信貸融資能力。

第四，民間金融在農(nóng)村發(fā)揮越來越重要的作用。調查表明，全國農(nóng)戶借貸中只有不到50%來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構。由于缺乏在農(nóng)村金融市場運作所需的微觀信息，正規(guī)金融無法有效地覆蓋農(nóng)村市場。農(nóng)村正規(guī)金融組織的缺位仍然為民間融資活動提供了空間。非正規(guī)金融的存在雖然有一定的合理性，客觀上起到了補位作用，但由于脫離監(jiān)管，借貸成本高，潛在風險大，破壞正常的金融秩序，容易引發(fā)社會不穩(wěn)定。允許農(nóng)村開辦新型金融機構具有重大的理論和實踐意義，是完善農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)村金融服務的重大舉措，但由于試點的時間還比較短，急需制定和完善配套措施，加強有關政策的協(xié)調和配合。

2 保險在推動農(nóng)村金融改革中的作用

21 健全農(nóng)村金融組織體系

保險公司可以依靠現(xiàn)有的機構覆蓋優(yōu)勢，通過建立農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡和支持地方金融組織創(chuàng)新，為健全農(nóng)村金融服務體系作出貢獻。一是健全農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡。通過引導保險公司將機構延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、推廣駐村保險服務員制度，大力發(fā)展農(nóng)村保險中介服務渠道。同時可以探索成立地方性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)村保險互助合作組織等措施，進一步完善農(nóng)村保險服務體系，解決農(nóng)村保險市場主體較少、競爭不充分等問題。二是通過加強與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構合作，聯(lián)合成立一站式金融服務場所，為農(nóng)民提供方便快捷的服務。三是支持地方金融機構改革與創(chuàng)新。通過參股等方式積極參與地方金融機構改革；發(fā)揮保險在風險防范、人員培訓、信息技術等方面的優(yōu)勢，支持村鎮(zhèn)銀行運作試點。

22 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置

保險公司可以進一步發(fā)揮自身的金融職能，著力解決農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務供給不足的問題。一是擴大業(yè)務范圍，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構升級。通過創(chuàng)新大宗農(nóng)產(chǎn)品、特色農(nóng)產(chǎn)品、高附加值農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等特色農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)等提供風險管理與轉移服務，為農(nóng)產(chǎn)品出口提供信用保險的融資服務。二是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品體系與服務形式，滿足農(nóng)民保障與理財需求。開發(fā)面向“三農(nóng)”的人身險、財產(chǎn)險等產(chǎn)品，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供可靠保障；穩(wěn)步發(fā)展理財類保險，為農(nóng)村閑置資金提供保值增值服務；發(fā)揮駐村保險營銷員的作用；為農(nóng)民提供金融咨詢服務。

保險業(yè)是體制機制改革和對外開放都比較早的金融行業(yè)，在市場營銷、風險管理、投資理財?shù)确矫婢哂幸欢ǖ膬?yōu)勢，可以在優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源等方面發(fā)揮積極作用。一是降低農(nóng)村金融運行成本。推動農(nóng)村金融資源的整合，探索建立保險與信貸等金融機構之間業(yè)務交叉代理模式，以達到節(jié)約運行成本、提高金融機構收益的目的。二是合理引導民間資金流向。發(fā)揮正規(guī)金融機構的政策導向作用，引導民間資金向符合政策方向的領域流動；指導農(nóng)民將閑散資金按照合理的比例，投向保險、儲蓄、證券等金融渠道。

23 加強農(nóng)村金融風險控制，推動農(nóng)村金融環(huán)境建設

保險公司可以通過推動農(nóng)村信用、法制、政策和社會等環(huán)境建設，為農(nóng)村金融市場發(fā)展創(chuàng)造有利條件。一是推動農(nóng)村信用體系建設。落實農(nóng)村精神文明建設要求，加大對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的信用教育與宣傳，提高其誠信意識。在保險公司內部逐步建立農(nóng)村信用檔案，及時記錄相關企業(yè)和個人的騙保騙賠、違法犯罪等信息，條件成熟時可與銀行信貸征信體系對接。區(qū)別涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況，給予不同的服務待遇。二是爭取有利于金融發(fā)展的支持政策。加強與縣、鄉(xiāng)政府及有關部門的協(xié)調，提高政府機構對金融工作的認識，促成出臺相關扶持政策，協(xié)助解決影響農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題。三是擴大金融機構在農(nóng)村中的影響降低農(nóng)村金融風險。加強保險機構與信貸機構之間的合作，建立信息共享平臺，推動解決信貸雙方的信息不對稱和不良貸款問題，促進農(nóng)村小額貸款的安全發(fā)放。四是通過推廣貸款人的人身保險業(yè)務、為貸款項目提供配套風險保障服務，以及與擔保機構、農(nóng)信社等金融機構合作，適當發(fā)展農(nóng)村信用保證保險業(yè)務，為解決農(nóng)村“貸款難”問題創(chuàng)造條件。

3 金融發(fā)展理論最新進展及對保險在金融改革和發(fā)展中發(fā)揮作用的啟示

Schumpeter的創(chuàng)新理論提出，經(jīng)濟增長的關鍵在于企業(yè)家的“創(chuàng)新”活動，而金融的本質或核心功能應當是篩選出具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家，并為其提供信貸資金，以幫助企業(yè)家重新組合各種生產(chǎn)要素，或建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)進行“創(chuàng)新”活動，最終實現(xiàn)“革命性的變化”，以促進經(jīng)濟增長和金融發(fā)展。學術界在Schumpeter創(chuàng)新理論的基礎上開展了進一步的研究，使創(chuàng)新的經(jīng)濟學研究日益精致和專門化，僅創(chuàng)新模型就先后出現(xiàn)了許多種，其代表性的模型有：技術推動模型、需求拉動模型、相互作用模型、整合模型、系統(tǒng)整合網(wǎng)絡模型等，構建起技術創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、創(chuàng)新雙螺旋等理論體系，形成關于創(chuàng)新理論的經(jīng)濟學理解。

當前保險在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮的作用仍存在以下不足：①目前農(nóng)村金融改革與市場化仍有一定差距；②保險對于促進經(jīng)濟主體貸款成功的作用仍較小，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場中，貸款成功更多取決于資本、資歷甚至關系；③政府對于保險在金融改革中發(fā)揮的作用的認識仍有不足。

依據(jù)Schumpeter的創(chuàng)新理論，創(chuàng)新應成為新經(jīng)濟增長理論中的核心變量。在“三農(nóng)”領域，支持“三農(nóng)”應明確界定為：以市場化的方式支持三農(nóng)領域內的創(chuàng)新，方能對農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展形成持續(xù)有效的支撐，如生產(chǎn)方式創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等，這些又直接或間接依賴于農(nóng)村金融的支持和發(fā)展。

保險公司依靠其自身的獨特優(yōu)勢，尤其是企業(yè)家精神，在新農(nóng)村建設中起著不可忽視的作用。①保險是合理配置農(nóng)村金融資源的重要渠道。在后稅費時代，農(nóng)村基層組織與農(nóng)民的直接聯(lián)系相對減少，農(nóng)村融資渠道轉變?yōu)楸ｋU及銀行機構。相較而言，保險公司的機構覆蓋優(yōu)勢更明顯，農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡和支持地方金融組織創(chuàng)新，為健全農(nóng)村金融服務體系做出貢獻。同時保險公司具有較強的市場信息收集和把握能力，更加懂得運用現(xiàn)有的農(nóng)村有限資源創(chuàng)造更大的市場價值。②保險是保障調整產(chǎn)業(yè)結構的主導力量。保險公司擁有經(jīng)濟、文化、社會等方面的資源優(yōu)勢，處于外部市場與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互動之節(jié)點上。他們頭腦靈活，觀念前衛(wèi)，在之前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設計中擁有大量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，熟悉市場行情，對市場信息敏感，有一定的市場發(fā)展趨勢的預見性，知道產(chǎn)業(yè)結構調整的方向與方式；同時，保險公司利用信息資源優(yōu)勢不斷與市場磨合，以市場為導向創(chuàng)新推出合理的保險產(chǎn)品，可以很大程度上緩解結構調整的盲目性帶來的損失。

以上分析說明，從現(xiàn)階段中國的狀況來看，如果農(nóng)村金融發(fā)展著眼于向具有企業(yè)家精神并且在農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新中具有比較優(yōu)勢的保險公司提供支持，則將有利于提高中國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和促進中國農(nóng)村金融結構的完善。

4 結論與政策建議

本文基于農(nóng)村金融改革發(fā)展和企業(yè)家精神的理論視角，重新審視和反思我國的農(nóng)村金融改革實踐，并運用該理論框架實證檢驗了中國農(nóng)村金融改革對保險業(yè)發(fā)展的作用。本文研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有農(nóng)村改革在不斷推進的同時仍需改進，由于忽略了對農(nóng)村金融市場核心功能的討論，特別是放大了農(nóng)村金融的功能而帶來扭曲。基于最新的金融發(fā)展理論，我們提出應該在農(nóng)村金融改革的過程中，重視對保險業(yè)企業(yè)家精神的發(fā)展，最終在提高農(nóng)村金融市場效率的同時更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，具體到中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展對保險業(yè)作用檢驗顯示：近幾年來的農(nóng)村金融改革對保險業(yè)企業(yè)家精神發(fā)展的影響仍有限，保險公司的創(chuàng)新行為仍需得到更多的財政及金融支持，據(jù)此本文提出如下政策建議：

41 完善差異化補貼政策，發(fā)揮保險強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)作用

各級財政還要進一步加大對農(nóng)村保險的支持力度，推動建立適度多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。對于大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，要重點加大支持力度，健全大宗農(nóng)產(chǎn)品風險保障體系，結合實際逐步提高保障水平，促進及時恢復再生產(chǎn)。對于特色農(nóng)業(yè)保險，鼓勵各地結合實際，通過多種方式支持其發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉變。中央財政將根據(jù)黨中央、國務院有關精神、財力狀況和地方開展情況等，選擇部分關系國計民生、符合國家戰(zhàn)略、具備可行條件的險種，如漁業(yè)保險等，研究相關的支持政策并開展試點。

42 保險公司要不斷開拓創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)保險多元化服務

推進產(chǎn)品多樣化，不僅要繼續(xù)認真做好大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，還應加強產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜地研發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險品種。探索保障多層次，結合農(nóng)戶需求與農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，通過附加險等多種方式，提供多層次的風險保障。開發(fā)符合農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織等需求的保險條款。同時，推進農(nóng)業(yè)保險條款的通俗化，以便于農(nóng)戶理解和工作開展。還應當加強金融協(xié)同性。拓展農(nóng)業(yè)保險服務內涵和外延，積極推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保等農(nóng)村金融手段的結合與創(chuàng)新，加強對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持。

43 完善相關配套制度政策，推動農(nóng)村保險持續(xù)健康發(fā)展

一是完善農(nóng)業(yè)保險基層服務體系制度。建議有關部門結合農(nóng)業(yè)保險實踐和基層工作需要，落實中央強農(nóng)惠農(nóng)精神。同時，從財務管理角度，進一步規(guī)范基層服務體系的發(fā)展。二是研究推動農(nóng)業(yè)保險法制化建設。考慮到基層服務體系制度、漁業(yè)互保協(xié)會法律定位等問題，均不同程度地反映了農(nóng)業(yè)保險法制建設的必要性，建議結合農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、政策等特殊性，進一步推動制定農(nóng)業(yè)保險條例等法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則、政策支持、各方權責利關系等作出規(guī)定。

為了創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，在經(jīng)濟活動中給予政策支持，為農(nóng)民企業(yè)家提供良好的環(huán)境；支持、鼓勵德才兼?zhèn)涞霓r(nóng)民企業(yè)家參與基層行政管理，提供良好的政治環(huán)境；創(chuàng)造良好的社會輿論環(huán)境，形成崇尚先進與進步的精英文化氛圍，培育大批的現(xiàn)代農(nóng)民企業(yè)家，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的積極作用。

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