產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)與金融機(jī)遇研究

【摘要】產(chǎn)業(yè)集群具有獨(dú)特發(fā)展優(yōu)勢，孕育了龐大的客戶群體，催生了新的金融需求和金融服務(wù)手段，給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來重大機(jī)遇。本文在分析產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)和金融需求的基礎(chǔ)上，闡述了商業(yè)銀行開展產(chǎn)業(yè)集群融資的優(yōu)勢和機(jī)遇，提出了銀行加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)工作的政策建議。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)集群 金融需求 商業(yè)銀行 融資服務(wù)

產(chǎn)業(yè)集群是各國工業(yè)化過程中的普遍現(xiàn)象，它超越了一般產(chǎn)業(yè)范疇，形成了特定地理范圍內(nèi)多個(gè)產(chǎn)業(yè)相互融合、眾多類型機(jī)構(gòu)相互聯(lián)結(jié)的共生體，并構(gòu)成了這一區(qū)域持續(xù)、較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)口徑，我國24個(gè)省市區(qū)2007年約有產(chǎn)業(yè)集群2000個(gè)、集群企業(yè)數(shù)量90萬戶、銷售收入6.05萬億元。產(chǎn)業(yè)集群龐大的客戶群體和巨大的金融需求，給商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展帶來重大機(jī)遇，需要深入研究其特點(diǎn)和金融支持策略。

一、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)

（一）產(chǎn)業(yè)集群具有規(guī)模效應(yīng)，降低了生產(chǎn)流通成本

產(chǎn)業(yè)集群一般都經(jīng)歷了較長發(fā)展時(shí)間，匯集了大量企業(yè)和各類中介機(jī)構(gòu)、服務(wù)主體，相當(dāng)一部分集群還形成了與產(chǎn)業(yè)配套的專業(yè)化市場，每天進(jìn)出集群的原料和產(chǎn)成品都達(dá)到了規(guī)模批量，加之地方政府在土地、財(cái)稅、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的大力支持，使集群內(nèi)單個(gè)企業(yè)大大降低了生產(chǎn)、流通等各項(xiàng)成本。由于產(chǎn)業(yè)集群表現(xiàn)出明顯的規(guī)模效應(yīng)，形成了較強(qiáng)的市場競爭力，往往成為地方政府落實(shí)區(qū)域規(guī)劃和產(chǎn)行業(yè)規(guī)劃的主要平臺，成為推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要引擎。以河北為例，該省2012年產(chǎn)業(yè)集群增加值占全省地區(qū)生產(chǎn)總值的21.5%，有67個(gè)集群的年?duì)I業(yè)收入超過100億元，有32個(gè)集群在國內(nèi)同類產(chǎn)品市場占有率超過30%。

（二）產(chǎn)業(yè)集群形成鼓勵(lì)創(chuàng)新環(huán)境，推動了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

由于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)大量企業(yè)圍繞同一產(chǎn)業(yè)或相近產(chǎn)業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，企業(yè)之間的競爭十分激烈，這種壓力促使企業(yè)向?qū)I(yè)化、創(chuàng)新化和社會化邁進(jìn)。在集群地區(qū)，不僅形成了集約利用土地、水、能源的有利條件，而且公共技術(shù)、市場信息和環(huán)保理念、環(huán)保設(shè)施更容易推廣和普及；在創(chuàng)業(yè)過程中所需的設(shè)備、技術(shù)、原材料和員工基本都可以在當(dāng)?shù)亟鉀Q。所以說，產(chǎn)業(yè)集群為新技術(shù)、新企業(yè)甚至新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，有助于形成可持續(xù)、可循環(huán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。以浙江為例，全省42個(gè)產(chǎn)業(yè)集群示范區(qū)，2010年共實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品產(chǎn)值3131億元，比2008年增長32.9%，較同期銷售收入增速高出8.6個(gè)百分點(diǎn)，新產(chǎn)品貢獻(xiàn)率的提高日趨明顯。

（三）產(chǎn)業(yè)集群延伸產(chǎn)品鏈條，提升了配套服務(wù)水平

產(chǎn)業(yè)集群是一個(gè)完備的經(jīng)濟(jì)組織系統(tǒng)，具有明顯的專業(yè)化分工特征，一般包含了某一產(chǎn)業(yè)或相近產(chǎn)業(yè)從投入到產(chǎn)出以致流通的各種行為主體，它們處于相同或相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈上，具有前后向或橫向拓展的產(chǎn)業(yè)聯(lián)系。比如，紹興紡織業(yè)形成了化纖、織造、印染、服裝、家紡一條龍的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)，圍繞該產(chǎn)業(yè)鏈還出現(xiàn)了紡織機(jī)械、染料助劑、紡織技術(shù)服務(wù)、倉儲物流和網(wǎng)上商城等輔助性行業(yè)，這些內(nèi)在聯(lián)系緊密并頻繁互動的行業(yè)及企業(yè)構(gòu)成了一個(gè)龐大的紡織產(chǎn)業(yè)集群。目前，紹興縣是國家新型工業(yè)化紡織印染產(chǎn)業(yè)示范基地和國家火炬計(jì)劃紡織裝備特色產(chǎn)業(yè)基地。2012年，全縣規(guī)模以上紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1949億元，增長14.5%，高出全縣規(guī)模以上工業(yè)平均增長水平2.5個(gè)百分點(diǎn)。

（四）產(chǎn)業(yè)集群帶動人口集聚，有利于“產(chǎn)城融合”發(fā)展

產(chǎn)業(yè)集群通過產(chǎn)業(yè)集中和產(chǎn)業(yè)鏈條延伸，帶動了第二、第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，給農(nóng)村勞動力向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移提供了“離地不離鄉(xiāng)”的良好途徑。而農(nóng)業(yè)勞動力的轉(zhuǎn)移和人口的集聚反過來又為集群地區(qū)創(chuàng)造了新的投資和消費(fèi)需求，有助于實(shí)現(xiàn)“人的城鎮(zhèn)化”和“產(chǎn)城融合”發(fā)展。例如，河南180個(gè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)到2012年末，累計(jì)完成基礎(chǔ)設(shè)施投資超過3500億元，建成區(qū)道路總長1.5萬公里、標(biāo)準(zhǔn)廠房1.3億平方米。2013年，上述產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)完成固定資產(chǎn)投資1.27萬億元，規(guī)模以上工業(yè)從業(yè)人員達(dá)348.8萬人，產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)已成為河南加快新型城鎮(zhèn)化的重要推動力和擴(kuò)大轉(zhuǎn)移就業(yè)的主要支撐點(diǎn)。

由于產(chǎn)業(yè)集群具有以上特點(diǎn)和優(yōu)勢，近年來呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)國家“十二五”規(guī)劃，政府將進(jìn)一步引導(dǎo)各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)集群化發(fā)展，可以預(yù)見產(chǎn)業(yè)集群將迎來加速發(fā)展時(shí)期，產(chǎn)業(yè)集群對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的帶動作用將更加明顯。

二、產(chǎn)業(yè)集群金融需求分析

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)各類主體數(shù)量眾多，形成了龐大的客戶市場和差異化金融需求，需要商業(yè)銀行深入研究，區(qū)別對待。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求

負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)集群（包括各類園區(qū)）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主體一般為城建開發(fā)公司等政府融資平臺，其主要金融需求是在土地整理和園區(qū)開發(fā)初期，為達(dá)到“九通一平”而需要的資金支持，以及在集群發(fā)展和園區(qū)擴(kuò)建過程中，在產(chǎn)業(yè)基地、標(biāo)準(zhǔn)廠房、環(huán)保設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求。這兩類資金需求傳統(tǒng)上主要依靠銀行間接融資，但隨著政府平臺貸款的快速增長，部分地方政府面臨較大償債壓力，蘊(yùn)藏了一定風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月，國務(wù)院出臺新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，鼓勵(lì)拓寬城市建設(shè)多元化融資渠道，包括發(fā)行地方債券、市政債券以及拓展PPP（公私合營）、BOT（建設(shè)-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓）、特許經(jīng)營等市場化參與模式。這對商業(yè)銀行提出了新的研究課題和發(fā)展方向。據(jù)世界銀行估算，中國未來15年將在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投入約5.3萬億美元。其中，地方政府為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集聚和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級而新建、擴(kuò)建的各類園區(qū)將需要大量資金，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸投放、債券承銷、債券投資和保險(xiǎn)、租賃等領(lǐng)域大有可為。

（二）生產(chǎn)加工型企業(yè)金融需求

生產(chǎn)加工型企業(yè)一般是產(chǎn)業(yè)集群的核心和主體，這類企業(yè)在建設(shè)期和運(yùn)營期表現(xiàn)出不同的金融需求特點(diǎn)。在建設(shè)期，入群（園）企業(yè)一般要限期開工、投產(chǎn)，面臨著廠房建設(shè)、設(shè)備購置和啟動周轉(zhuǎn)等多重資金壓力，亟須外部資金支持。在運(yùn)營期，主要是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性資金需求，以及在擴(kuò)大再生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中對直接融資和長期融資的需求。對于形成產(chǎn)業(yè)鏈條的企業(yè)群體，還有應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、國內(nèi)保理、訂單融資、存貨融資、保兌倉等供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品需求。此外，對集群企業(yè)的非融資需求也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，主要是對電子銀行、現(xiàn)金管理等現(xiàn)代化結(jié)算渠道的創(chuàng)新需求，以及為實(shí)現(xiàn)空閑資金保值增值而產(chǎn)生的理財(cái)、投資需求。

（三）配套服務(wù)型主體金融需求

圍繞集群內(nèi)大量生產(chǎn)加工型企業(yè)，集聚了一批從事研發(fā)、設(shè)計(jì)、商貿(mào)、物流、品牌推廣、信息咨詢等配套服務(wù)的企、事業(yè)單位，這類客戶普遍存在有形資產(chǎn)少、經(jīng)營不確定性高和發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶攸c(diǎn)，需要銀行提供個(gè)性化、創(chuàng)新性的金融服務(wù)，尤其是在收益權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、貨權(quán)等新型抵質(zhì)押融資，以及融資租賃、上市推介、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)方面的需求較為迫切。目前，我國服務(wù)業(yè)尤其是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比差距明顯，2010年我國生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)占GDP比重不到20%，與發(fā)達(dá)國家43%的平均水平相距甚遠(yuǎn)，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)在我國面臨極大發(fā)展空間。

（四）城鎮(zhèn)化過程中的民生金融需求

隨著產(chǎn)業(yè)集群人口的集聚和“農(nóng)民市民化”進(jìn)程的加快，集群地區(qū)“新市民”對商品住房、流通市場、醫(yī)院學(xué)校、文化娛樂、旅游景區(qū)等民生項(xiàng)目的需求日益迫切，為銀行發(fā)展房地產(chǎn)尤其是縣域房地產(chǎn)、農(nóng)村商品流通和縣域機(jī)構(gòu)類業(yè)務(wù)帶來了巨大發(fā)展空間。同時(shí)，集群內(nèi)個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)活動的日漸繁榮，也需要銀行業(yè)不斷滿足個(gè)人客戶在商品貿(mào)易、住房汽車和休閑娛樂等領(lǐng)域的資金需求。根據(jù)國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，到2020年，我國常住人口城鎮(zhèn)化率將由目前的53.7%提高到60%左右，由此帶來的投資需求據(jù)財(cái)政部估算約42萬億元。另據(jù)社科院測算，目前我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的人均公共成本約為13萬元，到2020年約有1億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口落戶城鎮(zhèn)，將需要13萬億元公共成本，在我國新型城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進(jìn)過程中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。

三、開展產(chǎn)業(yè)集群融資對銀行具有明顯優(yōu)勢

銀行開展產(chǎn)業(yè)集群融資業(yè)務(wù)，具有客戶選擇面大、信息獲取便利、經(jīng)營成本節(jié)約和風(fēng)險(xiǎn)管理集中等優(yōu)勢，是促進(jìn)銀行自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

（一）產(chǎn)業(yè)集群融資具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控等優(yōu)勢

從銀行角度來看，對集群內(nèi)企業(yè)提供融資服務(wù)與對單個(gè)游離企業(yè)融資業(yè)務(wù)相比，具有以下優(yōu)勢和特點(diǎn)：

一是降低了交易成本。由于集群內(nèi)企業(yè)都從事相關(guān)產(chǎn)行業(yè)且集中在一定區(qū)域內(nèi)，銀行獲取信息的渠道更多也更便利，包括從政府主管部門、行業(yè)協(xié)會、集群公共服務(wù)平臺和產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等多個(gè)渠道，都可以批量獲取客戶信息和產(chǎn)行業(yè)整體信息，不僅降低了銀行的信息收集成本，而且增加了銀企之間信息的對稱性，有利于交易的達(dá)成和信貸業(yè)務(wù)的開展。此外，銀行通過對集群內(nèi)大量企業(yè)批量開展?fàn)I銷、批量信貸調(diào)查、批量業(yè)務(wù)運(yùn)作和集中風(fēng)險(xiǎn)管理，可以有效提高工作效率和點(diǎn)均、人均業(yè)務(wù)量，大大降低了各項(xiàng)經(jīng)營成本和從事信貸業(yè)務(wù)的交易成本。

二是增加了綜合收益。產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)有大量生產(chǎn)同類產(chǎn)品或?yàn)榇笃髽I(yè)配套的中小企業(yè)，銀行通過批量發(fā)放中小企業(yè)貸款獲得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且由于對中小企業(yè)貸款的利差往往比大企業(yè)要大，銀行通過服務(wù)集群可以獲得更高的比較收益。此外，由于集群地區(qū)有產(chǎn)業(yè)抓手，經(jīng)濟(jì)增長率一般較高，資本積累更快，通過商業(yè)銀行的貨幣乘數(shù)效應(yīng)進(jìn)一步放大后，當(dāng)?shù)孬@得了更多的貸款和投資，使經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步增長，銀行收益也水漲船高。具體關(guān)系是：集群地區(qū)高經(jīng)濟(jì)增長→儲蓄增加→銀行的貨幣乘數(shù)效應(yīng)→貸款增加→投資增加→區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長→銀行的收益增加。

三是降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。可以從三個(gè)方面分析：第一，集群內(nèi)企業(yè)數(shù)量眾多，銀行可以在同類企業(yè)中進(jìn)行比較和選擇，可以更主動地調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于主動防范和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，集群內(nèi)企業(yè)具有區(qū)域“根植性”，依賴于行業(yè)協(xié)會、配套廠商和專業(yè)化市場等利益相關(guān)方，也就是說離不開集群這一產(chǎn)業(yè)背景和生存環(huán)境，所以集群內(nèi)企業(yè)的違約成本更高，違約意愿相對較低。第三，產(chǎn)業(yè)集群的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上，而集群主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展方向較為明確，所處的生命周期也有一定規(guī)律可循，故確定產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的可預(yù)測性，風(fēng)險(xiǎn)相對容易防控。

（二）開展產(chǎn)業(yè)集群融資可以促進(jìn)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

由于開展產(chǎn)業(yè)集群融資具有明顯優(yōu)勢，多家銀行不約而同將服務(wù)地方特色產(chǎn)業(yè)集群作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。比如，民生銀行通過打造“特色銀行”，助力地方特色集群加快發(fā)展。目前，該行已在福建建成海洋水產(chǎn)、紡織服裝、石材、茶葉等多家專業(yè)支行，并通過對集群企業(yè)實(shí)行名單制管理、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、加強(qiáng)產(chǎn)品組合營銷等手段，明顯提升了對特色集群的服務(wù)水平。工商銀行在廣東為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群逐個(gè)制定個(gè)性化信貸方案，先后推出了“湛江霞山水產(chǎn)貸”、“潮州古巷衛(wèi)生陶瓷產(chǎn)業(yè)集群貸”、“揭陽不銹鋼專業(yè)市場集群貸”等36個(gè)集群特色組合產(chǎn)品，有效提升了市場競爭力。

在各家銀行中，農(nóng)業(yè)銀行通過實(shí)施“千百工程”，旗幟鮮明地將縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群列為重點(diǎn)支持客戶。從近幾年業(yè)務(wù)實(shí)踐看，該行在大力支持縣域集群發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

根據(jù)農(nóng)行公開資料顯示，該行2012年重點(diǎn)支持了318個(gè)縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群加快發(fā)展，涵蓋了全國15%的縣（市）。這些集群所在行圍繞當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群規(guī)?；l(fā)展優(yōu)勢，通過客戶集中營銷、資源集中投入、風(fēng)險(xiǎn)集中管理，逐步擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營管理水平的提升。到2012年末，上述集群所在縣支行各項(xiàng)存款1.3萬億元，比年初增長11.2%；對公貸款余額5166億元，比年初增長14.8%；成本收入比比其他縣支行低7個(gè)百分點(diǎn)；對公貸款不良率比其他縣支行低1個(gè)百分點(diǎn)，其中近六成縣支行實(shí)現(xiàn)了對公貸款零不良。

通過銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，進(jìn)一步證明了開展產(chǎn)業(yè)集群融資具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控三大優(yōu)勢。做好產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)工作，是銀行推進(jìn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切要求。

四、對銀行加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)工作的建議

產(chǎn)業(yè)集群給銀行提供了巨大市場和良好發(fā)展機(jī)遇。如何進(jìn)一步做好產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)工作，是銀行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。

（一）突出重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)分類指導(dǎo)和擇優(yōu)發(fā)展

梳理擬重點(diǎn)支持的集群名單，全面了解集群所處發(fā)展階段、產(chǎn)值規(guī)模、集聚狀況、規(guī)劃前景等信息，對集群進(jìn)行分類排隊(duì)，實(shí)施名單制管理，并采取不同的支持策略。

對初步完成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、形成一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模、核心企業(yè)帶動作用較強(qiáng)的集群，重點(diǎn)支持集群內(nèi)大型龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈配套型企業(yè)加快發(fā)展，進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品鏈條，形成信貸支持的集群效應(yīng)。

對具有明顯區(qū)域優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)集聚度高、規(guī)劃科學(xué)合理、城鎮(zhèn)化發(fā)展?jié)摿^大的集群，擇優(yōu)介入有穩(wěn)定還款來源的水電路氣建設(shè)、園區(qū)土地開發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)廠房建設(shè)等城鎮(zhèn)化項(xiàng)目，積極支持研發(fā)、設(shè)計(jì)、物流、市場營銷等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力。

對產(chǎn)業(yè)支撐和集聚效應(yīng)明顯、城鎮(zhèn)化發(fā)展初具規(guī)模、省級以上人民政府重點(diǎn)支持的集群，重點(diǎn)把握在“產(chǎn)城融合”過程中民生項(xiàng)目和個(gè)人消費(fèi)等領(lǐng)域的巨大金融需求，有選擇、有重點(diǎn)地推進(jìn)房地產(chǎn)尤其是縣域房地產(chǎn)和商品流通市場建設(shè)，擇優(yōu)支持醫(yī)院、學(xué)校、旅游景區(qū)等企事業(yè)法人擴(kuò)大規(guī)模、提高質(zhì)量，加大對存款理財(cái)、電子銀行、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等金融產(chǎn)品的宣傳推介力度，不斷適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和銀行戰(zhàn)略發(fā)展需要。

（二）強(qiáng)化服務(wù)，全力提升金融服務(wù)能力和水平

一是制定綜合化服務(wù)方案。根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展?fàn)顩r、地理?xiàng)l件、產(chǎn)行業(yè)特點(diǎn)和金融生態(tài)環(huán)境等因素，堅(jiān)持“一群一策”原則，為每個(gè)重點(diǎn)支持集群制定差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案，并配套有針對性的信貸政策和支持保障措施，提升綜合服務(wù)能力。

二是實(shí)行差異化服務(wù)策略。針對政府融資平臺、大型骨干企業(yè)、中小企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)、個(gè)人客戶等不同類型主體，提供不同的產(chǎn)品組合、不同的信貸流程和有針對性的服務(wù)，滿足不同客戶群體的差異化金融需求，推動與集群各類主體的全面持久合作。

三是拓寬多元化服務(wù)渠道。通過設(shè)立專業(yè)（特色）支行、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、布設(shè)電子機(jī)具、實(shí)行流動服務(wù)、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)（移動）金融等多種方式，搭建起銀行和集群有效對接的服務(wù)渠道，為集群客戶提供零距離、專業(yè)化金融支持。

四是探索集約化服務(wù)模式。探索、完善集約化服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群的有效模式，通過客戶集中營銷、業(yè)務(wù)集中辦理、資源集中投入、風(fēng)險(xiǎn)集中防控的規(guī)?；⒓s化管理方式，不斷提高銀行的服務(wù)效率和經(jīng)營效益。

（三）積極創(chuàng)新，不斷完善信貸政策和金融產(chǎn)品

一是信貸政策創(chuàng)新。針對地方特色產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，出臺細(xì)化的行業(yè)信貸政策和區(qū)域信貸政策，全面解決特色集群在客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品適用性等方面的問題，提高信貸管理的精細(xì)化水平。

二是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。對接城鎮(zhèn)化融資由貸款為主轉(zhuǎn)向多種方式并重的趨勢，加大對“信貸+發(fā)債+PPP等模式”的研究和創(chuàng)新力度，為包括“平臺公司”在內(nèi)的各類客戶提供信貸、財(cái)務(wù)顧問、投資銀行、租賃、保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)投資基金等綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“融資”與“融智”的有機(jī)結(jié)合。加快研發(fā)、推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺等產(chǎn)品和電子化系統(tǒng)，完善對科技型、配套服務(wù)型企業(yè)的金融服務(wù)。

三是擔(dān)保方式創(chuàng)新。與行業(yè)協(xié)會、園區(qū)管委會、集群核心企業(yè)等協(xié)商，成立擔(dān)保公司或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，解決集群企業(yè)尤其是小微企業(yè)的擔(dān)保難問題。針對新入園區(qū)企業(yè)已繳納土地出讓金但暫未獲得土地使用權(quán)證的情況，可以采取“擔(dān)保公司階段性擔(dān)保+企業(yè)承諾取得土地使用權(quán)證后向銀行抵押+園區(qū)管委會監(jiān)督（如企業(yè)違約，由園區(qū)回購或處置土地）”的方式，向企業(yè)提供階段性信用。

（四）健全機(jī)制，切實(shí)提高工作質(zhì)量和運(yùn)作效率

一是成立專門團(tuán)隊(duì)。在信貸前、后臺分別指定專人專崗，專門負(fù)責(zé)集群信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、審查審批和貸后管理，探索、推廣批量調(diào)查、集中審批、專人貸后的運(yùn)作模式，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

二是傾斜資源配置。對集群所在經(jīng)營行加大人、財(cái)、物配置力度，在經(jīng)濟(jì)資本、信貸規(guī)模、財(cái)務(wù)費(fèi)用、固定資產(chǎn)和人員配備等方面實(shí)行傾斜政策，保障集群業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

三是建立考評機(jī)制。合理編制經(jīng)營行集群業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，加大業(yè)務(wù)監(jiān)測和考核力度，將考核結(jié)果與經(jīng)營行資源配置、業(yè)務(wù)授權(quán)、薪酬分配掛鉤。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。加大對行業(yè)、區(qū)域整體發(fā)展情況的研究和分析力度，做好行業(yè)、區(qū)域信貸政策制定和限額管理工作，預(yù)防行業(yè)性、區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。上級行對集群所在行業(yè)務(wù)開展情況要實(shí)行系統(tǒng)監(jiān)測，對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的經(jīng)營行，要暫停業(yè)務(wù)授權(quán)，停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。

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作者簡介：何楊（1983-），男，蒙古族，遼寧鳳城人，現(xiàn)任中國農(nóng)業(yè)銀行總行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部高級專員，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。