農(nóng)村普惠金融的社會企業(yè)試驗(yàn)

劉彥 焦建

北京樂平公益基金會理事長湯敏最近特別忙。他忙于與一批社會企業(yè)家一起在北京大學(xué)開設(shè)一門叫做“社會企業(yè)創(chuàng)業(yè)課”的課程，這門課程在北京大學(xué)和全國其他70所大學(xué)以視頻的遠(yuǎn)程教育方式完成。

一種全新的投資理念和創(chuàng)業(yè)方式，正在中國漸漸變成現(xiàn)實(shí)。越來越多的“耐心資本”，開始將目光投向幫助窮人的慈善公益領(lǐng)域，包括進(jìn)入了中國金融業(yè)的老大難——農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域。

這種被稱為“社會企業(yè)”的新型社會組織，更強(qiáng)調(diào)用商業(yè)模式解決社會問題，并且可以追求有限的利潤，兼具商業(yè)的高效、專業(yè)、靈活等特征，同時(shí)以承擔(dān)和解決社會問題為目標(biāo)。

世界上最有名的社會企業(yè)，當(dāng)屬孟加拉國的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，這是一家發(fā)行微型貸款的機(jī)構(gòu)。此組織及其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯一起獲得了2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。這家微型貸款機(jī)構(gòu)向窮人貸款以獲取利潤，但并不以利潤最大化為目的，運(yùn)營方式則遵循商業(yè)化模式，可持續(xù)性較強(qiáng)。

社會企業(yè)目前已經(jīng)成為全球企業(yè)發(fā)展的一股快速力量。印度的Sarvajal公司由Piramal基金會2008年創(chuàng)建，旨在探索以市場為基礎(chǔ)的商業(yè)模式，為社會金字塔底層的人提供干凈的飲用水。公司為六個(gè)國家的7.5萬名常用消費(fèi)者提供了超過20萬噸純凈水，并在社區(qū)中鼓勵(lì)飲用干凈水，為此提供了400份工作?！犊焖俟尽罚‵ast Company）雜志將Sarvajal提名為印度2013年躋身“全球最具創(chuàng)新性的十大公司”的企業(yè)。

在南都公益基金會理事長徐永光看來，一旦中國關(guān)于社會投資、社會企業(yè)的法律制度和配套政策出來，將能夠撬動數(shù)萬億甚至數(shù)十萬億元社會投資進(jìn)入醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、社區(qū)服務(wù)、扶貧開發(fā)、公平貿(mào)易、環(huán)境保護(hù)等產(chǎn)業(yè)，滿足多層次的社會需求，解決社會問題，同時(shí)提高第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重，拉動內(nèi)需，擴(kuò)大就業(yè)。

就在尤努斯獲獎(jiǎng)的那一年，還在亞洲開發(fā)銀行工作的湯敏成為尤努斯中國行的接待者之一。在此之后的四年，以“做中國社會投資領(lǐng)軍者，讓人人享有平等發(fā)展機(jī)會”為愿景的北京樂平公益基金會成立，湯敏是理事長。

在中國，與“耐心資本”有關(guān)的故事，則是如何將可持續(xù)發(fā)展的崗位、商品、服務(wù)——和尊嚴(yán)，以及給社會帶來轉(zhuǎn)型變革——與日漸變化中的中國農(nóng)村生態(tài)進(jìn)一步融合的故事。

被正規(guī)金融排斥在外的一群人

2014年1月20日，41歲的蔡愛娃站在山西省永濟(jì)市栲栳鎮(zhèn)長桿村的韭菜大棚前，對山西永濟(jì)富平小額貸款公司的信貸員李占霞說，當(dāng)大女兒高考結(jié)束后，她還是要去城里打工。

41歲的蔡愛娃，穿著黑色的打底褲和一件牛仔短褲，上面是一件短短的羽絨服。她平常自己喜歡在電腦上學(xué)跳舞，還經(jīng)常教一些年齡大的婦女學(xué)習(xí)跳舞。

蔡愛娃的生活在未向小額貸款公司申請貸款前，并不富裕。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社貸款要以幾戶聯(lián)保的方式來進(jìn)行，對她來說門檻太高。而永濟(jì)富平小額貸款公司的申請手續(xù)相對簡單，而且是信用貸款，也即不用任何擔(dān)保或者抵押，只要滿足家庭信用審查即可。

蔡愛娃2011年7月11日第一次申請貸款2萬元，期限半年。她養(yǎng)了4頭母豬和30頭小豬。到2012年10月份，她家已經(jīng)有100多頭豬，陸續(xù)賣掉了90多頭，還了公司貸款，掙了3萬多元。2013年僅5畝韭菜就賣了1.5萬元。其他35畝地種小麥和玉米，一年小麥和玉米兩個(gè)季節(jié)能純收入3萬元。

蔡愛娃的同鄉(xiāng)，42歲的郭學(xué)軍，2012年曾在永濟(jì)富平小額貸款公司貸款3萬元，用于擴(kuò)大葡萄園的種植面積。與富平接觸前，他曾嘗試向農(nóng)信社貸款?！笆昵爸灰獛仙矸葑C、戶口本就行，現(xiàn)在表格就要填七八份，手續(xù)麻煩倒是其次，沒人沒關(guān)系，誰貸錢給你？”

根據(jù)相關(guān)研究推算，中國13.5億人口的47.4%（6.4億）的農(nóng)村人口中，約有48.9%（3.1億）人有信貸需求，但其中只有31.7%（1億）得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。大致上，中國約有三分之二的農(nóng)村人口被排斥在正規(guī)信貸體系之外。而富平微型金融服務(wù)的客戶則多為被正規(guī)金融排斥在外的人群。

近年來，普惠金融已經(jīng)進(jìn)入了官方的文件?？墒菍?shí)踐證明，想完全靠追求利潤最大化的農(nóng)信社，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等來解決中低收入農(nóng)戶的普惠金融問題并不現(xiàn)實(shí)。

而靠財(cái)政資金支持的扶貧村基金試驗(yàn)，也只能解決少量貧困家庭的問題。富平小額貸款的模式開辟了一條新的道路，用社會企業(yè)的方式辦金融，讓農(nóng)村普惠金融有了實(shí)現(xiàn)的路徑。

“耐心資本”的關(guān)注點(diǎn)

蔡愛娃性格開朗活潑。因?yàn)樽约和ㄟ^在富平貸款獲益，還介紹了不少身邊的其他村民到富平貸款，一起致富。但是，她的理想，仍然是離開農(nóng)村。這引起了北京樂平公益基金秘書長沈東曙的思索。

與孟加拉鄉(xiāng)村銀行瞄準(zhǔn)最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶不同，樂平基金會培育的兩家小額信貸公司成都大邑富平小額貸款有限公司和山西永濟(jì)富平小額貸款有限公司，均以幫助窮人中有能力致富的人為目標(biāo)。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行五人小組聯(lián)保的方式也不同，湯敏和沈東曙發(fā)現(xiàn)，小組聯(lián)保這種方式也對農(nóng)民造成很多不必要的麻煩，所以采用了家庭信用貸款方式，即貸款戶須以家庭為單位申請貸款，所有家庭成員都要認(rèn)可這筆貸款的使用方向，愿意把發(fā)展生計(jì)的勁兒往一處使，也都有還款的意愿。

“我們在這里探索兩件事情，一件事情是說金融業(yè)的本質(zhì)是信用管理，而不是當(dāng)鋪。因?yàn)樾庞霉芾碜龅迷胶?，你就越能讓那些沒有金融資產(chǎn)或者物質(zhì)資產(chǎn)的人，得到這種信用服務(wù)的便利性。富平小貸的單筆貸款額度5萬元以下，無需抵押或擔(dān)保，整個(gè)貸款流程一般不超過一周。第二個(gè)是說金融服務(wù)怎么跟社區(qū)發(fā)展結(jié)合起來，這是樂平基金會特別關(guān)心的事情?！鄙驏|曙告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

40多歲的沈東曙，早年通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)成功，在獲取了可觀的回報(bào)之后，用了一年的時(shí)間來思考未來該做什么。后來想清楚了，“社會給我的饋贈已經(jīng)足夠多，我要找到一種方式回報(bào)社會”。他給創(chuàng)辦了富平學(xué)校的茅于軾先生寫信，認(rèn)為應(yīng)該用商業(yè)化的方式來做慈善。單純地救助窮人，不如教給窮人技能，以及通過良好的商業(yè)化運(yùn)作，將有限的慈善捐助資源源源不斷地形成資金循環(huán)，從而塑造更可持續(xù)發(fā)展的慈善模式。后來，他成為富平學(xué)校以及后來的樂平基金會的主要管理者。

美國著名的 Acumen Fund用耐心資本投資（Patient Capital）的方式為傳統(tǒng)公益與資本市場架起了橋梁。Acumen Fund的創(chuàng)始人杰奎琳·諾沃格拉茨發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)慈善基金最大的特點(diǎn)是自上而下，它們創(chuàng)造依賴性，對培育幫扶民眾的尊嚴(yán)漠不關(guān)心。然而單是依靠經(jīng)濟(jì)援助是不能解決問題的，給予尊嚴(yán)有時(shí)候比財(cái)富更重要。同時(shí)，傳統(tǒng)慈善基金受制于有限的規(guī)模，無法提供發(fā)展創(chuàng)新技術(shù)所需要的巨額資本。而傳統(tǒng)的市場投資基金，則過于關(guān)注回本效率，在窮人市場壓榨利潤，使得普通民眾無法得益。

Acumen Fund作為世界上最活躍的社會企業(yè)創(chuàng)投基金之一，已在全球投資了80多個(gè)企業(yè)，幫助到的發(fā)展中國家民眾超過3600萬。

與杰奎琳·諾沃格拉茨一樣，湯敏和沈東曙在社會企業(yè)運(yùn)作中發(fā)現(xiàn)，窮人真正需要的是可持續(xù)發(fā)展的崗位、商品、服務(wù)——和尊嚴(yán)。

蔡愛娃需要的是貸款致富，但更需要的是尊嚴(yán)，以及，將所生存的地方，變成文明可居的家園。

“有耐心的資本或稱長期資本，既不把發(fā)展中國家的民眾視為搖手乞憐者，也不視其為搖錢樹，而是將他們作為希望改變個(gè)人、群體生活狀況的合作者平等待之。我想中國所進(jìn)行的改革開放也是如此?！苯芸铡ぶZ沃格拉茨此前在接受媒體采訪時(shí)如是說。

“社會企業(yè)不是為了賺錢，但是要自我滾動、自我循環(huán)，至少要能夠回收成本，而且還要越做越大，就是介于企業(yè)和純慈善之間?！睖魧Α敦?cái)經(jīng)》記者說。

因此湯敏認(rèn)為，要成為社會企業(yè)家，首先，這個(gè)人要有企業(yè)家的思維模式，最好有一些做企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，他會按照企業(yè)的方式來做，以企業(yè)家的創(chuàng)新精神，來投資、運(yùn)營大規(guī)模的社會化資本，實(shí)現(xiàn)社會效益最大化。第二，并不是以追求利益最大化為目的，有一些利潤只是手段，是為了解決社會的某個(gè)問題來進(jìn)行投資，而且有持續(xù)投資、擴(kuò)大投資的潛力，即用做企業(yè)的一種有效率的方式，同時(shí)也是為了更大規(guī)模地解決社會問題?！斑@是一個(gè)非常有趣而且意義重大的投資方式，與傳統(tǒng)的純捐贈式的公益慈善運(yùn)作方式有很大的不同。”他說，“然而，也正是因?yàn)檫@樣的特點(diǎn)，在我國，人們對此還有一個(gè)理解的過程，一些人還是習(xí)慣于做公益不能有收益的傳統(tǒng)理念。”

2013年，社會資源研究所對成都大邑富平小額貸款有限公司出具了一份社會影響評估報(bào)告?！按笠匦≠J以社會企業(yè)的形式運(yùn)作，它以社會效益為首要目標(biāo)，不追求高額贏利。社企運(yùn)作模式，公司正式注冊，讓小貸業(yè)務(wù)從項(xiàng)目運(yùn)作走向了正規(guī)化，有利于社會資本的進(jìn)入和退出，方便與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展信貸合作，一定程度上解決了中國公益小貸廣泛存在的融資困難問題?！痹诮M織創(chuàng)新性一章，該報(bào)告如此評價(jià)。

給社會帶來轉(zhuǎn)型式變革

樂平基金會的理念，因此也吸引到了很多想改變農(nóng)村現(xiàn)狀的人。

四川省旭平兔業(yè)有限責(zé)任公司總經(jīng)理、2005年聯(lián)合國婦女兒童組織“國際鄉(xiāng)村婦女發(fā)展獎(jiǎng)”提名獎(jiǎng)獲得者張書平女士，就是這樣一位被吸引進(jìn)小額信貸項(xiàng)目的人。

張書平和她的先生創(chuàng)立了旭平兔業(yè)有限責(zé)任公司，并先后成立了大邑兔王扶貧中心和旭平養(yǎng)兔技術(shù)學(xué)校（下稱“兔?！保﹥杉夜娼M織，培訓(xùn)了全國20多個(gè)省份的40多萬名農(nóng)民。2006年，當(dāng)?shù)卣o“兔校”的社會效益評估是80億元。

張書平的先生，中國“兔王”任旭平，在1986年曾作為養(yǎng)兔能手受到過鄧小平的接見。鄧小平當(dāng)年勉勵(lì)他，“個(gè)人富了不算富，大家都富才算富！”小小機(jī)緣，成為夫婦兩人在此后企業(yè)發(fā)展路徑中的目標(biāo)之一。

“我們都想為農(nóng)村做點(diǎn)什么事情。金融大門開了，這么多被金融服務(wù)邊緣化的農(nóng)村沒有產(chǎn)權(quán)、沒有抵押物、沒有擔(dān)保人，這些被金融服務(wù)邊緣化的人，我們能不能給他們做點(diǎn)事情？”張書平問。一次會議上，張書平的社會目標(biāo)深得沈東曙贊同。

在沈東曙眼中，小額貸款公司或者說小額貸款組織，在很大程度上是探索社會企業(yè)怎么進(jìn)農(nóng)村做發(fā)展的一個(gè)路徑。需要長期投入，并且一定要實(shí)現(xiàn)本地化?！耙嬲愣r(nóng)村社區(qū)發(fā)展怎么做，小額貸款公司是一個(gè)著力點(diǎn)。我們得找到當(dāng)?shù)氐娜?，引入好的發(fā)展模式、管理經(jīng)驗(yàn)和耐心資本，然后交給他，他去用這個(gè)東西就好了?！鄙驏|曙說，“當(dāng)然，選擇當(dāng)?shù)睾献骰锇闀r(shí)，我們也有過失敗的案例。”

“避免合作失敗對事業(yè)造成阻滯，首先是要選對人，雙方有共同的發(fā)展理念，并在過程中不斷磨合和修正?！睆垥秸f。她的理念與沈東曙的本地化思維不謀而合?！拔乙屢徊糠洲r(nóng)民，一部分年輕的農(nóng)村青年堅(jiān)持留在農(nóng)村，做有尊嚴(yán)的幸福的農(nóng)民。在農(nóng)民高度自由選擇和高度自由決策的情況下，必須要有一部分有知識結(jié)構(gòu)的人留在農(nóng)村，必須要讓他有尊嚴(yán)和找到他的幸福歸屬。”張書平對《財(cái)經(jīng)》記者說。四川大邑富平小額貸款有限公司應(yīng)運(yùn)而生。

當(dāng)?shù)厝俗霎?dāng)?shù)厥?，這種模式對撬動社區(qū)綜合發(fā)展的意義不容小覷。社會資源研究所也在評估報(bào)告中肯定了大邑小貸將樂平優(yōu)勢資源與一些具有特殊社區(qū)意義的事業(yè)和客戶需求連接起來的嘗試。如，引入優(yōu)質(zhì)農(nóng)村幼兒園教師培訓(xùn)、引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)向高產(chǎn)值的綠色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，特別是培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做信貸員，讓他們在家門口就業(yè)，免于外出打工的焦慮與壓力。

但更重要的是，通過小額貸款公司的運(yùn)作，樂平正在尋找一種社會企業(yè)投資和培育的方式。因此，如何將農(nóng)民的本地化和包括項(xiàng)目管理、項(xiàng)目人員培訓(xùn)、社區(qū)化連結(jié)等在內(nèi)的國際經(jīng)驗(yàn)接軌，并與通過社會參與的農(nóng)村普惠金融相結(jié)合，探索出一種可以普遍化的模式，就成了樂平基金會的社會責(zé)任目標(biāo)之一。

2014年1月17日上午10點(diǎn)，一場培訓(xùn)在四川大邑富平小額貸款有限公司的會議室舉行。培訓(xùn)的對象是全體信貸員，內(nèi)容是回顧調(diào)查評估的方式方法和通過案例學(xué)習(xí)交叉審核的方式方法。這樣的培訓(xùn)，在此前的農(nóng)村信貸員培訓(xùn)中絕無僅有。

一個(gè)留守婦女要培養(yǎng)成一個(gè)合格的信貸員，依照富平小額貸款公司的流程，要6個(gè)-9個(gè)月時(shí)間。員工不僅要在當(dāng)?shù)嘏嘤?xùn)，還要送到北京等外地，甚至包括去孟加拉進(jìn)行短期考察培訓(xùn)。這些無疑都提高了公司的運(yùn)營成本。

為農(nóng)村社區(qū)培養(yǎng)人才，改變農(nóng)村的基本社會生態(tài)結(jié)構(gòu)，是富平兩家小額貸款公司的探索之一。此前，張書平所在的“兔?！痹?jīng)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村培養(yǎng)了不少農(nóng)村干部，現(xiàn)在，有很多干部進(jìn)了小額貸款公司。大邑的組織部長甚至跟張書平開玩笑，“不要再來挖墻腳了”。張書平對曰，“只要都是為了三農(nóng)，怎么樣都可以。”

而在山西永濟(jì)，為培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融人才，富平小貸公司則不間斷地為農(nóng)民信貸員提供參與團(tuán)隊(duì)管理和國內(nèi)外培訓(xùn)的機(jī)會。這些機(jī)會提高了他們的專業(yè)化和職業(yè)化水平，也幫助他們開拓了眼界，甚至重新規(guī)劃自己的人生和職業(yè)道路。

2014年1月20日，不足30歲的張彥杰成為山西永濟(jì)富平小額貸款公司的執(zhí)行副總經(jīng)理。這位河北農(nóng)大學(xué)園藝的大學(xué)生，畢業(yè)后一直在農(nóng)村做志愿者，最近剛剛迎來女兒的誕生。最后選擇留在永濟(jì)農(nóng)村，是因?yàn)椤拔夷茈[約感覺到農(nóng)村將有一場變革，就想見證這段歷史”。而留在永濟(jì)富平小額貸款公司的，還有學(xué)比較政治學(xué)的碩士研究生高華柯。他們將和蔡愛娃們生活在一起，共同改變當(dāng)?shù)氐纳姝h(huán)境。

在沈東曙眼中，比起發(fā)放貸款直接扶助來，“讓留在社區(qū)的這些當(dāng)?shù)厝诵纬勺晕曳?wù)的能力，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)入工商網(wǎng)絡(luò)，培養(yǎng)契約精神和誠實(shí)基礎(chǔ)，可能是更有效消減貧困的手段。樂平基金會正在做的就是找到有效生產(chǎn)扶貧知識的路徑，總結(jié)成知識產(chǎn)品，再打通分享這些知識的路徑。這才是整個(gè)扶貧”。

截至2013年底，富平微型金融業(yè)務(wù)貸款余額累計(jì)為6433.53萬元，數(shù)字雖微，但對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)發(fā)展和給同行業(yè)帶來的金融服務(wù)模式激勵(lì)，卻不可小視。大邑的農(nóng)村信用社因?yàn)楦黄叫☆~貸款公司的業(yè)務(wù)競爭，也漸漸開始嘗試信用貸款模式。這在國內(nèi)很少見。

如果社會企業(yè)投資的模式將來得以更廣泛地運(yùn)行，在湯敏看來，“社會企業(yè)在中國應(yīng)該得到最優(yōu)先發(fā)展，我們現(xiàn)在很多政府非常頭疼的問題，社會最為關(guān)心的問題，如養(yǎng)老、教育、衛(wèi)生、扶貧、環(huán)保，過去都得靠政府，靠財(cái)政投資。如果能讓更多以追求社會影響最大化，但又以企業(yè)式高效運(yùn)營的社會企業(yè)參與，這些問題就可能得到更好的解決?！?/p>