農(nóng)業(yè)信貸對(duì)我國(guó)農(nóng)民收入影響的地區(qū)性差異實(shí)證研究——基于27個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)分析

顧園明，冉慶國(guó)

(哈爾濱商業(yè)大學(xué)，哈爾濱150028)

一、引言

三農(nóng)問(wèn)題一直以來(lái)是關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展全局的重大問(wèn)題，是中央高度重視的一項(xiàng)工作。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新階段，國(guó)家為了支持三農(nóng)發(fā)展，推出了一系列政策。發(fā)展農(nóng)村金融是解決三農(nóng)問(wèn)題的重要手段。黨的十七屆三中全會(huì)指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心”，即金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入發(fā)揮了關(guān)鍵作用。黨的十八屆三中全會(huì)也提出了關(guān)于農(nóng)村金融的政策，內(nèi)容包括:發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。普惠金融主要注重的是支持弱勢(shì)群體的金融，因此農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，也就是說(shuō)發(fā)展普惠金融就是要著重發(fā)展農(nóng)村金融。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持主要依靠農(nóng)業(yè)信貸。隨著各項(xiàng)支農(nóng)政策的推出，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸總量不斷增加，截至2013年末，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額已達(dá)到3.04 萬(wàn)億元，在各項(xiàng)貸款余額中占比4.2%。各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的規(guī)模、利率和期限等的調(diào)整，利用信貸的杠桿性，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，達(dá)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的要求。農(nóng)業(yè)信貸供給的逐年增加，在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)民收入是衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)，因此，解決三農(nóng)問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村金融首先要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的增加。為增加農(nóng)民收入尋找出路，就需要把農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入聯(lián)系起來(lái)，對(duì)二者的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)在不同的地域間是存在地域性差異的(焦兵，2007)，分析農(nóng)村金融服務(wù)，尤其是農(nóng)業(yè)信貸的地域性差異對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)東中西部農(nóng)村的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。綜上，對(duì)農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系及其地域性差異的研究可以為增加農(nóng)民收入尋找出路，為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供思路，以提高農(nóng)民的生活水平，實(shí)現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

本文基于姚耀軍、和丕禪(2004)及宋漢光(2011)等的研究，以1988年至2008年全國(guó)27 個(gè)省份的農(nóng)業(yè)貸款余額及農(nóng)民人均純收入為分析數(shù)據(jù)，采用面板數(shù)據(jù)方法進(jìn)行實(shí)證研究。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入增加具有一定影響，但影響不大，且各地區(qū)存在差異。

二、文獻(xiàn)回顧

1980年之前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在農(nóng)村金融理論中起著主導(dǎo)作用，該理論認(rèn)為農(nóng)民是貧困的，面臨的主要問(wèn)題是自有資金不足，需要外部資金支持，依靠金融機(jī)構(gòu)來(lái)籌集資金進(jìn)行生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的指導(dǎo)下，發(fā)展中國(guó)家紛紛實(shí)施相關(guān)金融政策，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)民資金支持，但效果不明顯。這種金融政策的實(shí)施難以解決農(nóng)民的資金需求。有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼下的農(nóng)業(yè)信貸模式普遍缺乏效率，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)有政府財(cái)政支持，難以穩(wěn)定地提高農(nóng)民收入(Braverman，1989)。Binswanger 和Khandker(1995)研究發(fā)現(xiàn)，供給主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)貸款增加了農(nóng)民的收入。Khander 和Faruqee(2003)通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)巴基斯坦農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平與農(nóng)民福利待遇。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)民收入間的關(guān)系也有研究，林毅夫(2004)指出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款和國(guó)家的財(cái)政支農(nóng)資金是低效的，但也在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。焦兵(2007)認(rèn)為不同地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同決定了金融服務(wù)的質(zhì)量也不同，即農(nóng)村的金融服務(wù)在不同的地域間是存在地域性差異的。錢(qián)水土和許嘉揚(yáng)(2011)運(yùn)用面板協(xié)整模型和誤差修正模型實(shí)證研究了中國(guó)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，得出的結(jié)論是二者之間存在長(zhǎng)期協(xié)整關(guān)系，但這種長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系會(huì)抑制對(duì)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。張茜(2012)基于協(xié)整分析，利用誤差修正模型和格蘭杰因果檢驗(yàn)證明了我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。王啟(2013)利用江西省的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系，分析結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入是有一定的正向促進(jìn)作用的，但程度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。胡宗義等人(2014)運(yùn)用非線性平滑轉(zhuǎn)移回歸模型證明了農(nóng)村小額信貸可以促進(jìn)農(nóng)民的增加，兩者之間存在非線性關(guān)系，不同區(qū)質(zhì)間的影響不同。

現(xiàn)有文獻(xiàn)著重分析農(nóng)業(yè)信貸、財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)農(nóng)民收入及農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響，主要探討的是國(guó)家宏觀層面的農(nóng)業(yè)信貸效率問(wèn)題，但鮮有文獻(xiàn)分析這些影響的地區(qū)性差異及這些差異背后的原因。相對(duì)于已有文獻(xiàn)，本文的主要貢獻(xiàn)在于研究被忽視的地區(qū)性差異問(wèn)題，從區(qū)域?qū)用姹容^分析農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入影響的不同，并根據(jù)比較分析的結(jié)果提出政策建議。本文在研究中采用面板數(shù)據(jù)的方法，克服了截面數(shù)據(jù)與時(shí)間序列方法的不足，使研究結(jié)論更加可靠。

三、實(shí)證分析

(一)指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)說(shuō)明

被解釋變量:農(nóng)民人均純收入。純收入是指農(nóng)民從各個(gè)渠道得到的總收入扣除相應(yīng)的費(fèi)用后得到的收入。農(nóng)民人均純收入就是純收入與一個(gè)國(guó)家或地區(qū)農(nóng)村人口的比值，反映的是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)農(nóng)村居民的平均收入水平。

解釋變量:農(nóng)業(yè)信貸余額。農(nóng)業(yè)貸款是金融機(jī)構(gòu)對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個(gè)人或者企業(yè)發(fā)放的貸款。貸款總額為農(nóng)業(yè)信貸余額，我國(guó)目前取消了這一統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，用涉農(nóng)貸款余額代替，涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)范圍比農(nóng)業(yè)信貸余額大，農(nóng)業(yè)貸款部分，加入了對(duì)農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)。因此，為保證統(tǒng)計(jì)口徑的一致，本文只取2008年之前的農(nóng)業(yè)信貸余額數(shù)據(jù)。

控制變量:農(nóng)作物總耕種面積與農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力。農(nóng)作物總耕種面積是指一個(gè)地區(qū)的耕地面積乘以復(fù)種指數(shù)，是影響農(nóng)民人均純收入的指標(biāo)之一。一般情況下，農(nóng)作物總耕種面積越大，農(nóng)民的人均純收入就越高。農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力是指用于農(nóng)林牧漁業(yè)的各種動(dòng)力機(jī)械的動(dòng)力總和，若農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力大，農(nóng)民人均純收入就越高，二者呈正相關(guān)。

選取農(nóng)民人均純收入、金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸余額、農(nóng)作物總耕種面積與農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力作為指標(biāo)。由于我國(guó)在2010年取消了全國(guó)及各省統(tǒng)計(jì)年鑒中“農(nóng)業(yè)貸款”這一統(tǒng)計(jì)指標(biāo)以及2009年部分省份數(shù)據(jù)缺失，為了保證統(tǒng)計(jì)口徑的一致性，本文選取1988—2008年這21年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《新中國(guó)六十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》、《新中國(guó)五十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》與各省統(tǒng)計(jì)年鑒。

由于數(shù)據(jù)的可得性，去掉港澳臺(tái)三個(gè)地區(qū)，本文選取全國(guó)27 個(gè)省份為研究對(duì)象。將27 個(gè)省份按照三大經(jīng)濟(jì)地帶劃分為東部、中部和西部。東部地區(qū)包括河北、遼寧、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南等8 個(gè)省份;中部地區(qū)包括山西、吉林、安徽、江西、黑龍江、河南、湖北和湖南等8 個(gè)省份;西部地區(qū)包括四川、貴州、云南、西藏、甘肅、青海、寧夏、廣西、新疆、陜西、內(nèi)蒙古等11 個(gè)省、自治區(qū)。

(二)模型構(gòu)建

鑒于面板數(shù)據(jù)兼有時(shí)間序列與截面數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，可以有效地避免無(wú)法觀測(cè)到的個(gè)體差異變量遺漏所造成的偏差，本文采用面板數(shù)據(jù)方法來(lái)分析問(wèn)題。經(jīng)過(guò)豪斯曼檢驗(yàn)，可以運(yùn)用面板數(shù)據(jù)中固定效應(yīng)模型，模型中被解釋變量為農(nóng)民人均純收入，用RPFI 來(lái)表示。解釋變量為農(nóng)業(yè)信貸余額，用AI 表示，控制變量為農(nóng)作物總耕種面積和農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力，分別用TAC 和FMP 表示。

模型形式:

InRPFIi，t= αi+ β1InAIi，t+ β2InTACi，t+β3InFMPi，t+μit

其中，i、t 分別代表省份和年份，μit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。RPFIi，t，AIi，t，TACi，t，F(xiàn)MPi，t均以對(duì)數(shù)形式進(jìn)入回歸模型，減少異方差的影響。

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)

通常情況下，用不平穩(wěn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸容易出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，為了避免出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)在回歸前對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本文采用LLC檢驗(yàn)與Fisher－ADF 檢驗(yàn)方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。

從表1 看出，全國(guó)、東部、西部、中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸余額、農(nóng)作物總耕種面積、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力和農(nóng)民人均純收入這4 個(gè)變量的一階差分值均沒(méi)有單位根，說(shuō)明這4 個(gè)變量均為一階單整，變量間有存在協(xié)整關(guān)系的可能。

2.協(xié)整檢驗(yàn)

由于上述變量均是單整的，因此，可以進(jìn)一步利用Johansen 檢驗(yàn)判斷它們是否存在協(xié)整關(guān)系。Johansen 檢驗(yàn)是基于VAR 模型的一種協(xié)整檢驗(yàn)方法，因此在檢驗(yàn)之前，根據(jù)SC 準(zhǔn)則，可以確定變量的最優(yōu)滯后期均為2，從而得到如下結(jié)果。從表2 可以看出，在1988—2008年的樣本區(qū)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)信貸余額、農(nóng)作物總耕種面積、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力和農(nóng)民人均純收入這4 個(gè)變量存在協(xié)整關(guān)系或長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

表1 面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)結(jié)果

3.回歸結(jié)果

本文采用“寬而短”的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建變截距模型，重點(diǎn)進(jìn)行截面分析。運(yùn)用豪斯曼檢驗(yàn)確定各地區(qū)均應(yīng)建立固定效應(yīng)變截距模型。

綜合分析上述結(jié)果，運(yùn)用STATA12.0 軟件，得到如下回歸方程:

全國(guó):lnRPFIi，t=－2.671 +αi* +0.341lnAIi，t+0.667lnFMPi，t+0.092lnTACi，t

東部地區(qū):lnRPFIi，t=－1.874 + αi* +0.296lnAIi，t+1.073lnFMPi，t－0.300lnTACi，t

中部地區(qū):lnRPFIi，t=－8.972 + αi* +0.447lnAIi，t+0.332lnFMPi，t+0.866lnTACi，t

西部地區(qū):lnRPFIi，t=－6.724 + αi*+0.210lnAIi，t+0.765lnFMPi，t+0.790lnTACi，t

從農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響來(lái)看，全國(guó)及東中西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸系數(shù)均為正值，表明農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的增加呈現(xiàn)正向關(guān)系，只是各地區(qū)存在差異。從全國(guó)的角度，農(nóng)業(yè)信貸系數(shù)為0.341，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸每增加1%，將引起農(nóng)民收入增加0.34%。東、中、西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)信貸系數(shù)分別為0.296、0.447、0.210，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸每增加1%，將引起農(nóng)民收入分別增加0.30%、0.45%和0.21%。農(nóng)作物總耕種面積和農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力作為控制變量，對(duì)農(nóng)民收入也具有影響，基本為正向影響。

表2 面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

四、實(shí)證結(jié)果分析

中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸系數(shù)明顯高于其他地區(qū)，說(shuō)明中部地區(qū)農(nóng)民收入的增加對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的依賴(lài)程度要高于其他地區(qū)，這與近年來(lái)國(guó)家對(duì)中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持是密不可分的，農(nóng)業(yè)信貸投入的增加，使中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民收入顯著增加;東部地區(qū)處于中間地位，較接近全國(guó)水平;西部地區(qū)的系數(shù)最小，說(shuō)明其農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的依賴(lài)程度最小。我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題比較突出，同時(shí)，西部地區(qū)多為少數(shù)民族，人們思想觀念較舊，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的利用率低，以上都是西部地區(qū)系數(shù)小的原因。

從回歸結(jié)果我們可以看出，農(nóng)作物總耕種面積和農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力對(duì)農(nóng)民收入的影響大于農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸的投入對(duì)農(nóng)民收入的支持效率不高。

五、結(jié)論與建議

本文基于面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建了農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入關(guān)系的理論模型，實(shí)證研究了農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響效應(yīng)，并分析了東、中、西部地區(qū)的差異。通過(guò)以上研究比較，可以得出以下結(jié)論與建議。

第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率不高。農(nóng)業(yè)信貸相對(duì)于農(nóng)作物總耕種面積和農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力來(lái)說(shuō)不是主要因素，但在我國(guó)的社會(huì)主義條件下，發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸是必要的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)緩慢，受自然條件的影響大，資金不足的問(wèn)題經(jīng)常出現(xiàn)，這些都需要農(nóng)業(yè)信貸來(lái)解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用農(nóng)業(yè)信貸這個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)合理化發(fā)展，并適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，因此，要提高農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率。我國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸制度具有極強(qiáng)的強(qiáng)制性，行政化嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸的供給與農(nóng)民的信貸需求不符而使農(nóng)業(yè)信貸的供給對(duì)農(nóng)民收入的正向影響不明顯。在制度層面，我國(guó)應(yīng)該在農(nóng)業(yè)信貸供給上行政化，積極構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體制，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)業(yè)信貸供給與需求相適應(yīng)，從而提高農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。

第二，不同地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模差距較大。對(duì)于我國(guó)東部地區(qū)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)起步較早，農(nóng)民生產(chǎn)積極性高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)文化程度高，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸運(yùn)用合理，因此農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入影響較大。我國(guó)近年對(duì)中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持政策，使得中部地區(qū)農(nóng)民收入有了較大的提高。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響不明顯。因此，西部地區(qū)需要國(guó)家政策的支持，應(yīng)加大對(duì)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸的投放力度。同時(shí)，我國(guó)三大地區(qū)的自然條件不同，政策上更應(yīng)該“因地制宜”，應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)，利用好各地區(qū)的自然稟賦，運(yùn)用差異性的政策來(lái)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激發(fā)不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Γ瑢?shí)現(xiàn)東、中、西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，從而達(dá)到我國(guó)農(nóng)民增收的目標(biāo)。

第三，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。我國(guó)的農(nóng)村金融法律不夠完善，在一些金融活動(dòng)中存在法律盲區(qū)，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款存在歧視甚至有資金凈流出現(xiàn)象。一些設(shè)立在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，為了追求高利潤(rùn)，將本來(lái)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)貸款的資金抽出，運(yùn)用到利潤(rùn)高的地方，不能對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)，從而促進(jìn)了非正規(guī)金融的發(fā)展，親友間借貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。法律體系的不健全，使得農(nóng)村資金的利用效率不高，應(yīng)健全我國(guó)的農(nóng)村金融法律體系，增加農(nóng)業(yè)信貸效率的供給，使農(nóng)業(yè)信貸的資金效率提高，從而提高農(nóng)民收入。同時(shí)應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建立。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶的貸款意愿強(qiáng)烈，但卻無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然災(zāi)害影響大，貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)性，無(wú)抵押物，信用無(wú)法保證，金融機(jī)構(gòu)不愿放貸。信用體系的建立可以有效地解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，從而滿足農(nóng)戶的貸款需求，使我國(guó)農(nóng)村金融步入正軌。

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