網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)實(shí)體銀行的影響研究

李潔等

摘要：微時(shí)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了技術(shù)環(huán)境支持，網(wǎng)上銀行作為銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)極大的影響著實(shí)體銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有雙重性作用，其在拓展銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也加劇了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，本文根據(jù)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及對(duì)實(shí)體銀行所產(chǎn)生的影響進(jìn)行全面分析，提出一些完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 影響 實(shí)體銀行 研究

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，作為與人們的生活密切相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的要求，因此以網(wǎng)絡(luò)為支撐的網(wǎng)上銀行相距產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)極大的方便了顧客的需求，實(shí)現(xiàn)了無(wú)障礙工作，然而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)實(shí)體銀行產(chǎn)生一定的影響。

1 網(wǎng)上銀行概述

1.1 網(wǎng)上銀行的概念 本文所講的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是從銀行業(yè)務(wù)角度分析，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向顧客提供各種銀行業(yè)務(wù)，而顧客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在任何時(shí)間、地點(diǎn)與銀行系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)鏈接，進(jìn)而在最短的時(shí)間內(nèi)完成銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，網(wǎng)上銀行發(fā)展模式已經(jīng)越來(lái)越被人們所接受。

1.2 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 隨著人們生活節(jié)奏的加快以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲透到人們的基本生活工作中，尤其是網(wǎng)上購(gòu)物模式的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了快速發(fā)展的契機(jī)，目前來(lái)看我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展出現(xiàn)了以下特點(diǎn)：①數(shù)量不斷的增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的交易已經(jīng)突破了地域限制，對(duì)此要求銀行業(yè)務(wù)也要積極的進(jìn)行調(diào)整，對(duì)此銀行部門(mén)為了方便客戶，它們會(huì)針對(duì)一些業(yè)務(wù)開(kāi)展網(wǎng)上交易形式，1997年招商銀行最早開(kāi)展網(wǎng)上銀行，隨后我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)都開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，到目前為止我國(guó)的所有銀行都已經(jīng)開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的數(shù)量在近幾年出現(xiàn)了快速上漲的趨勢(shì)。②網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類繁多，品牌意識(shí)已經(jīng)形成。由于銀行機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)程度上越來(lái)激烈，銀行機(jī)構(gòu)為了招攬更多的客戶它們會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及開(kāi)展全面的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行都開(kāi)展可自主購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上購(gòu)物支持等業(yè)務(wù)，而且隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，各銀行之間都在創(chuàng)立自己獨(dú)特的產(chǎn)品，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”等。③外資銀行已開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界的聯(lián)系日益緊密，許多外國(guó)銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始在我國(guó)涉足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且其借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理經(jīng)驗(yàn)形成了具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上銀行。

2 網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的影響

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)實(shí)體銀行的影響多方面的，我們既要看到對(duì)實(shí)體銀行的積極作用也要看到對(duì)實(shí)體銀行的消極作用。

2.1 積極影響

2.1.1 有助于實(shí)體銀行拓展業(yè)務(wù)范圍。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式由于受到人力、時(shí)間等原因的限制，其在業(yè)務(wù)拓展方面很難有創(chuàng)新，其基本就是停留在存放款業(yè)務(wù)方面，而隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品相距出現(xiàn)，豐富了銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加了實(shí)體銀行的利潤(rùn)同時(shí)在節(jié)省了實(shí)體銀行工作人員的工作量，為實(shí)體銀行發(fā)展節(jié)約了資金支出。

2.1.2 提高了實(shí)體銀行的服務(wù)質(zhì)量和工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行存在的基礎(chǔ)就是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其具有快捷、方便的特征，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在拓展實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也提高了實(shí)體銀行的工作效率，客戶可以依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的交易，而不再需要到實(shí)體銀行部門(mén)排隊(duì)等候，同時(shí)網(wǎng)上銀行實(shí)行的是客戶直接面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，其具有公正性，避免了因?yàn)殂y行工作人員服務(wù)態(tài)度或者人情原因?qū)е碌拿艹霈F(xiàn)。

2.1.3 降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要銀行部門(mén)租用或者建設(shè)專門(mén)的辦公場(chǎng)所，也不需要采取專門(mén)的人員進(jìn)行銀行部門(mén)安全秩序的維護(hù)，而其只需要構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境就可以，因此網(wǎng)絡(luò)銀行可以大大降低銀行的各種費(fèi)用支出，當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)銀行的維護(hù)費(fèi)用可能較高，但是它只是體現(xiàn)在前期的構(gòu)建構(gòu)成中，總體看網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)于實(shí)體銀行是非常低的。

2.2 消極影響 雖然網(wǎng)上銀行對(duì)實(shí)體銀行的作用是非常大的，但是尤其我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的時(shí)間還比較短，其對(duì)實(shí)體銀行的影響還產(chǎn)生著消極的作用，首先就是網(wǎng)絡(luò)銀行由于是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就必然會(huì)存在安全隱患，如果網(wǎng)絡(luò)安全不穩(wěn)定，就有可能對(duì)對(duì)實(shí)體銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失；其次由于網(wǎng)絡(luò)銀行不針對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的交易，其會(huì)存在由于操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的情況發(fā)生，比如近幾年發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙就是利用網(wǎng)絡(luò)銀行的自主交易進(jìn)行的。

3 促進(jìn)網(wǎng)上銀行與實(shí)體銀行快速發(fā)展的措施

3.1 加快網(wǎng)上銀行人才隊(duì)伍建設(shè) 首先積極引進(jìn)高素質(zhì)金融人才與網(wǎng)絡(luò)金融人才，構(gòu)建起網(wǎng)上銀行發(fā)展的總體框架，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展指明方向；其次要在實(shí)體銀行的內(nèi)部，為網(wǎng)上銀行人才的工作創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，特別是在制度約束方面，要給予這些人才更加自由的空間來(lái)發(fā)揮他們的創(chuàng)造力。

3.2 積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力 促進(jìn)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力的開(kāi)發(fā)力度。要積極研究網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)，從中找出其未來(lái)可能存在的發(fā)展?jié)摿?。要積極結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，從整個(gè)電子商務(wù)發(fā)展的方向上尋找未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，積極深化其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革。

3.3 完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制 首先要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，從法律層面上明確網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的相關(guān)制度要求，特別是對(duì)威脅網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)秩序的行為，要給與明確的界定，并制定制裁措施。其次要加強(qiáng)技術(shù)的探索與提升，在擴(kuò)展網(wǎng)上銀行服務(wù)能力與服務(wù)范圍的同時(shí)，提高網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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