銀行卡收單市場拓展中的問題與對策

高海文

（中國人民銀行石家莊中心支行，石家莊 050000）

隨著銀行卡業(yè)務的快速發(fā)展，大量第三方支付機構涉足銀行卡收單業(yè)務，銀行卡收單市場競爭日益激烈。為規(guī)范第三方支付機構的銀行卡收單市場行為，防范支付業(yè)務風險，筆者通過對某地6家第三方支付機構的銀行卡收單業(yè)務情況進行調查發(fā)現(xiàn)，支付機構在銀行卡收單市場業(yè)務拓展中只注重經(jīng)營效益、惡意搶占市場和違規(guī)問題比較突出，應引起監(jiān)管部門的高度重視。

一、存在的問題

1.備案不到位，監(jiān)管困難。截至2014年6月底，在當?shù)厝嗣胥y行正式備案的支付機構僅5家，而實際在市場拓展業(yè)務的支付機構不低于15家，大量支付機構游離于監(jiān)管體系之外。由于他們地域分布較廣，且不到工商或稅務部門備案，監(jiān)管部門的反向追查往往心有余而力不足。

2.管理機制不健全，管理粗放。目前，國內支付機構開展收單業(yè)務處于起步階段，相對于銀行機構而言，管理體系松散，經(jīng)營模式粗放，管理制度不健全，考核激勵體系混亂，不利于企業(yè)的健康長期發(fā)展。據(jù)調查，目前支付機構采取的管理模式主要為“總部-省分公司-省級外包商-市級外包商-縣域外包商”五級機制，業(yè)務處理完全通過影像傳送到總部集中處理，且外包商人員數(shù)量遠超支付機構自有業(yè)務人員，為總部管理跨度、職權劃分、業(yè)務處理帶來諸多問題，總部對于具體業(yè)務開展情況無實際控制權。

3.盲目擴張，業(yè)務混亂。支付機構由于人員和資金限制，最常使用的擴張方式就是“外包”，他們在全省范圍內廣招代理商，類似于批發(fā)企業(yè)承銷模式，雙方間僅有利益，完全沒有管理可言，無誠信、無監(jiān)管。如：檢查過程中某支付機構的外包商以不再代理該公司業(yè)務為由不配合人民銀行的檢查工作，雖經(jīng)公司直屬業(yè)務人員溝通無果。另外，支付機構省級業(yè)務人員數(shù)量不足，根本不能對外包商進行有效監(jiān)管。如：某支付機構省級業(yè)務人員，一個人要負責4個地市的業(yè)務監(jiān)管，培訓不足、監(jiān)管不足、制約機制不足，成為外包機制的重大漏洞，長此以往必將如市場中某些商品品牌，越做越混亂，不僅不能取得利益，而且破壞本身的品牌效應，擾亂地方支付市場，引發(fā)支付危機。

4.短期逐利，違規(guī)行為嚴重。從調查情況看，支付機構制度違規(guī)主要有八種表現(xiàn)：一是特約商戶實名制落實不到位。虛假商戶入網(wǎng)、商戶入網(wǎng)留存檔案不完整、不進行征信查詢等現(xiàn)象普遍。二是支付機構巡檢和培訓不到位，非法移機現(xiàn)象普遍。發(fā)現(xiàn)多家支付機構從未開展過現(xiàn)場巡檢和商戶培訓工作，對商戶經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍不了解，有些機具注冊使用地與實際使用地根本不在同一省。三是移動POS機具超范圍布放，基本沒有采取屏蔽SIM卡等技術措施，且后期監(jiān)管不嚴。四是收單賬戶使用混亂，企業(yè)法人以個人結算賬戶收單現(xiàn)象普遍，為犯罪分子進行套現(xiàn)、洗錢、偷逃稅款提供了便利。五是收單機構對于POS機具管理不嚴，未嚴格執(zhí)行“一機一密”的要求，有些機構干脆將機具賣給商戶，終止合作后，機具也不再收回，存在隱患。六是收單機構與特約商戶對賬不及時，賬務糾紛頻發(fā)。通過對特約商戶了解得知，很多商戶都不知道有對賬之說，有些發(fā)生錯賬，也聯(lián)系不到業(yè)務人員解決。七是手續(xù)費扣率執(zhí)行不標準，MCC設置混亂，高套低等違規(guī)問題嚴重。有些支付機構往往在費率上做文章，對外公布較高扣率標準，自身執(zhí)行一套較低標準，給發(fā)卡行、清算行帶來直接經(jīng)濟損失，擾亂了市場秩序。八是風險防控不到位，未對特約商戶進行分級管理。多數(shù)支付機構未建立自身的收單業(yè)務風險預警體系，單純依賴中國銀聯(lián)的風險預警，存在嚴重的滯后性。

5.繞行交易，風險隱患多。目前，很多支付機構為了節(jié)約清算成本，采用核心系統(tǒng)與發(fā)卡行直連的方式，繞開清算行進行交易。該種清算方式在節(jié)約收單機構成本的同時帶來巨大風險隱患。一是收單機構直連發(fā)卡機構，易將支付業(yè)務風險引入金融系統(tǒng)。目前，作為新興支付機構，第三方支付機構自身系統(tǒng)建設、網(wǎng)絡安全性遠沒有達到與金融企業(yè)相同的標準，存在巨大安全隱患。繞行交易，即將該種系統(tǒng)直接與金融機構系統(tǒng)相連，無疑將會把這種不穩(wěn)定因素引入金融系統(tǒng)，隨時可能引發(fā)金融危機。二是收單機構侵吞發(fā)卡行收益，造成發(fā)卡行利益損失。目前，銀行卡手續(xù)費基本按照“7：2：1”方式分成，通過企業(yè)自身資金池，采用繞行交易模式，打包清算，變相降低了發(fā)卡行收益。三是繞行交易，編造了交易軌跡，一旦發(fā)生結算糾紛，糾紛處理難度加大。四是采用繞行交易模式，收單機構與特約商戶間的賬務核對困難，有的機構干脆不開展對賬業(yè)務，資金結算安全無從保證。

二、政策建議

1.進一步完善相關法律制度。2010年，中央銀行出臺了《非金融支付服務管理辦法》，由于受技術和人員素質限制，對于《支付業(yè)務許可證》的審批條件較為寬松，沒有從初始階段最大限度地對支付業(yè)務行為進行嚴格規(guī)范，以致于后期支付機構違規(guī)行為不斷，如何進一步完善相關制度，是將來央行業(yè)務監(jiān)管不可忽視的重要方面。為此，建議進一步提高對支付機構監(jiān)管的立法層次，將現(xiàn)行的部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律法規(guī)。盡快出臺外包商管理制度、收單業(yè)務消費者權益保護等配套規(guī)章制度，構建完善的銀行卡收單監(jiān)管法律體系，為厘清市場主體權責利關系，規(guī)范市場秩序提供制度依據(jù)。

2.構建完善的監(jiān)管體系。針對目前銀行卡收單市場支付機構數(shù)量多、從業(yè)人員識別防范風險能力弱的狀況，建議建立政府監(jiān)管部門、備付金銀行、行業(yè)自律組織、社會公眾“四位一體”的多方面、立體式風險防范體系，實現(xiàn)有層次、有秩序的科學管理。同時目前對支付機構的監(jiān)督檢查權完全放在省級監(jiān)管機構，地市機構沒有監(jiān)督檢查權，而大量違規(guī)事實發(fā)生在地市級，監(jiān)管與實際脫節(jié)嚴重，不利于開展相應的監(jiān)管業(yè)務，這種局面也需要改善。

3.強化支付機構內部管理。目前，支付機構是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)，尤其是在中小型機構和縣域大型銀行業(yè)收單機構輻射不到的區(qū)域，但是簡單粗放的經(jīng)營模式，不但不能達到預期目的，反而破壞了原有支付市場秩序。因此，支付機構要完善公司治理結構及風險防控制度，設立專門的風險防控部門，安排專業(yè)的風險防控人員，建立合理的風險管理流程并貫穿到銀行卡收單業(yè)務流程的每個環(huán)節(jié)，進一步加強內部控制體系和外部風險防控機制建設。

4.加大對收單機構的檢查處罰力度。建議嘗試建立行業(yè)“黑名單”制度，對不設立分支機構或不進行報備違規(guī)開展業(yè)務、發(fā)展商戶不落實實名制及巡檢不及時造成商戶發(fā)生套現(xiàn)洗錢等違法違規(guī)行為的支付機構和外包商進行定期通報，使其他支付機構引以為戒，規(guī)范開展收單業(yè)務。同時，應加強對收單機構特別是第三方支付機構的檢查處罰力度，對于違規(guī)事實加重處罰力度，對于嚴重違規(guī)的堅決予以吊銷“支付業(yè)務許可證”，禁止其進入支付市場；對于涉案支付機構的高管人員，要參照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》進行嚴肅處理。

5.建立支付機構退出機制。規(guī)范設計退出工作流程，對倒閉退出收單市場的支付機構，要從保護消費者利益角度出發(fā)，確保交易資金全部清算完成后再進行其他工作，最大范圍地降低消費者的損失，維護其權益。同時，要通過風險保障基金等多種市場化手段提供更多有效保障，避免在破產(chǎn)清算時倒逼央行或財政進行救助。