廣西農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展研究*

廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院 韋明升

華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 張樂柱

一、廣西農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展面臨的困難

(一)農(nóng)村小額信貸需求與供給之間的矛盾突出。

近年來(lái)，利益最大化驅(qū)使四大國(guó)有商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)重心從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，大量撤并縣域以下的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2006年以來(lái)，廣西四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并約5000個(gè)縣域以下的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)真正立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)就只有農(nóng)村信用社。作為縣域內(nèi)機(jī)構(gòu)最多、功能最完善的地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社既要支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)發(fā)展，又要承擔(dān)著繁重的支農(nóng)任務(wù)，而它又受資本金、資金實(shí)力、歷史包袱等因素影響，難以向“三農(nóng)”提供更多的資金支持。近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，農(nóng)村小額貸款需求與供給之間的矛盾將更加突出。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步完善。

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村小額信貸得以持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件。與東部地區(qū)相比，廣西農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，這給農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。當(dāng)前影響廣西農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化的主客觀因素主要有:一是道路、通信等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，未能為金融機(jī)構(gòu)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提供應(yīng)有的硬件設(shè)施，延緩農(nóng)村小額貸款發(fā)展的進(jìn)程。二是廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)有效貸款需求不足。三是農(nóng)村征信體系、信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，農(nóng)村征信工作開展難度大，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)信息不對(duì)稱，未能建立起有效的失信懲罰機(jī)制。四是農(nóng)民除了土地和房屋不動(dòng)產(chǎn)外，幾乎沒有較為值錢的資產(chǎn)充當(dāng)?shù)盅浩?。?duì)于土地，農(nóng)民只有使用權(quán)沒有所有權(quán)，土地尚未完全流轉(zhuǎn)，價(jià)值也大打折扣。至于房屋，由于地理位置的緣故，農(nóng)村的房屋價(jià)值也較低。因此農(nóng)村缺乏相應(yīng)抵押品，農(nóng)村貸款仍受到抵押擔(dān)保瓶頸制約。五是政府尚未建立起對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制，對(duì)商業(yè)金融回流農(nóng)村的“撬動(dòng)”作用不夠。六是農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信意識(shí)、金融意識(shí)亟待進(jìn)一步加強(qiáng)。部分農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸就是救災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款，人人有份?？吹絼e人能貸，自己有“不貸白不貸”的心理，有的人甚至認(rèn)為這種貸款可以不還，可以不付利息。

(三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全是制約小額農(nóng)貸發(fā)展的瓶頸。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款不良率明顯高于其他貸款。如2009年年底，廣西農(nóng)村貸款不良率比全部貸款不良率高出4.32個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，在尚未建立起相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制的情況下，農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由農(nóng)戶及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，增加了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本，削弱了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。

公示語(yǔ)是社會(huì)用語(yǔ)中的一個(gè)重要組成部分，其涵蓋的范圍很廣，包括標(biāo)牌、路標(biāo)、指南、公告等，即在公共場(chǎng)所張貼的旨在為一般公眾或特殊群體提供指示、警告、告示等幫助的服務(wù)性語(yǔ)言標(biāo)識(shí)都屬于公示語(yǔ)的范疇。(唐紅芳,2007:142）隨著我國(guó)與世界的交流不斷增多，城市公示語(yǔ)采用中英雙語(yǔ)已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，并逐步形成了由國(guó)際化大都市向中小城市普及的趨勢(shì)。英語(yǔ)公示語(yǔ)不僅影響著城市國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)及對(duì)外交流形象而且正確得體的公示語(yǔ)也可為外籍人士的觀光旅游、工作生活營(yíng)造一種舒適便利的環(huán)境。

(四)農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失。

目前，廣西還沒有專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失。一些市雖然成立了由政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但資本普遍較少、擔(dān)保貸款額度低，而且主要為城市工商企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，由于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)資金承載能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，還貸能力相對(duì)較弱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供的擔(dān)保非常少，這是制約農(nóng)村擔(dān)保體系發(fā)展的主要原因。同時(shí)，由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和對(duì)受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補(bǔ)償機(jī)制，使貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制缺失。金融機(jī)構(gòu)對(duì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高。

(五)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足。

當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提供存、貸、匯服務(wù)為主，票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。此外，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛起步，農(nóng)村企業(yè)資本市場(chǎng)融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具急需開發(fā)與推廣。同時(shí)，目前廣西沒有建立更加適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制，資金供給短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶持力度不夠。同時(shí)缺乏合理的農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制。

二、孟加拉國(guó)小額貸款模式及其經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)孟加拉國(guó)的GB(格萊珉銀行)模式。

孟加拉人口約1.4億，人口密度大，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，約84.8%的人口生活在農(nóng)村，近一半人口生活在貧困線以下，在2003年聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展報(bào)告中，孟加拉在全球175個(gè)國(guó)家和地區(qū)中排第139位。

穆罕默德·尤努斯教授1983年10月成立了一個(gè)獨(dú)立銀行——格萊珉銀行(Grameen Bank)，簡(jiǎn)稱 GB。到1993年8月底，GB項(xiàng)目發(fā)放小額貸款7.43億美元，扶持農(nóng)村貧困人口168萬(wàn)人開展生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)，覆蓋33 000個(gè)村，占孟加拉全部村莊的一半以上，這一階段GB的累計(jì)還款率均在98%以上，從而使GB成為當(dāng)時(shí)最有效和效益最好的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目。幾乎所有的GB成員不僅通過(guò)按時(shí)充分還款以此表明他們是可信賴的，而且還可以支付16%(最高為20%)的貸款利息，并儲(chǔ)蓄足夠的小組基金。截至2007年年底，格萊珉銀行有超過(guò)700萬(wàn)個(gè)借款人(婦女占96%)，其中58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。格萊珉銀行甚至自2003年開始就有專門針對(duì)乞討者的項(xiàng)目，至今惠及乞討人數(shù)超過(guò)十萬(wàn)，其中一萬(wàn)多人已經(jīng)完全停止乞討行為。

格萊珉銀行的管理制度十分嚴(yán)格，其基本的管理辦法有三個(gè)方面:(1)50周還貸制度。這是鄉(xiāng)村銀行獨(dú)特的還貸制度，還款方式采用的是“整貸零還”方法，即一年期的貸款分50個(gè)星期還完。貸款期限一般為一年，共52個(gè)星期。當(dāng)借款人拿到貸款后，從第三個(gè)星期開始還貸，每周歸還本金20%，到第50周時(shí)，本金和利息全部還完。實(shí)行這種制度，對(duì)放貸者來(lái)說(shuō)，是減少風(fēng)險(xiǎn)的措施;對(duì)借貸者來(lái)說(shuō)，可以減輕一次還貸的壓力。(2)小組制度。小組是GB運(yùn)行機(jī)制的支柱，它既是GB營(yíng)業(yè)的工作對(duì)象，又是GB各營(yíng)業(yè)所的合作伙伴，整個(gè)GB小額貸款的發(fā)放和回收，以及其他一切活動(dòng)，都是通過(guò)小組進(jìn)行和實(shí)現(xiàn)。(3)中心制度。中心是小組的上一級(jí)組織，它使分散的小組形成一個(gè)集體。一般規(guī)定6個(gè)小組為一個(gè)中心，設(shè)主任一個(gè)，由各小組長(zhǎng)輪流擔(dān)任，主要職能是每星期召開一次會(huì)議，銀行派工作人員參加，組織還款、放貸，幫助解決資金使用過(guò)程中存在的問題，講解鄉(xiāng)村銀行的有關(guān)規(guī)定，開展其他活動(dòng)。

(二)孟加拉國(guó)的GB模式成功經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1.政府的支持。一是政策和法律的支持。孟加拉政府允許鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)，對(duì)鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。為支持鄉(xiāng)村銀行發(fā)展，孟加拉政府成立了政府農(nóng)村小額信貸組織BRDB和PKSF以及政府農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。二是資金支持。孟加拉政府以4%～5%的利息向鄉(xiāng)村銀行提供貸款，累計(jì)已超過(guò)50億塔卡。

2.農(nóng)村小額貸款必須適合當(dāng)?shù)貙?shí)情。小額貸款自產(chǎn)生以來(lái)，有成功的典范，也有失敗的慘痛。經(jīng)驗(yàn)表明，只有貼近當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化背景和實(shí)際信貸需求的發(fā)展模式才能取得持續(xù)的成功，小額貸款只有根據(jù)不同客戶的不同貸款需求提供多元化服務(wù)才是獲得更大生存空間的有效途徑。

3.實(shí)行更加靈活的小額貸款利率政策。即使是合理的貸款客戶識(shí)別技術(shù)和高還貸率降低了小額貸款的成本，很小的貸款額度，成本仍顯得過(guò)大。所有成功的小額貸款機(jī)構(gòu)，它的最重要的條件之一就是有著遠(yuǎn)高于一般銀行的利率。

4.構(gòu)建適宜的貸款管理機(jī)制。一是小組聯(lián)保機(jī)制是較理想的貸款監(jiān)督機(jī)制。它不僅減少了銀行工作量，外化了銀行成本，還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力?？梢哉f(shuō)，小組聯(lián)保的監(jiān)督機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，值得進(jìn)行進(jìn)一步的完善和靈活推廣運(yùn)用。二是適宜的激勵(lì)制度有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的活力。孟加拉國(guó)對(duì)借款者按時(shí)還款給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，這大大增強(qiáng)了借款者還款的積極性。

三、促進(jìn)廣西農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系。

積極引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)，增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，并鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與和發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步加大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革工作力度，改善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，在保持縣(市)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人地位穩(wěn)定的前提下，推動(dòng)符合條件的農(nóng)村信用社組建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司，發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。要引導(dǎo)和扶持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，大力發(fā)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動(dòng)建立政府出資的涉農(nóng)貸款擔(dān)保公司，探索建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，形成財(cái)政性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和農(nóng)戶自設(shè)擔(dān)?；鸬冉Y(jié)合的擔(dān)保體系。通過(guò)改革的推動(dòng)，建立起主體多元、結(jié)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融組織體系。

(二)增加信貸資金在“三農(nóng)”領(lǐng)域的投放量。

落實(shí)好縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加大對(duì)縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，力爭(zhēng)縣域各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增存款的70%以上用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。重點(diǎn)引導(dǎo)和鼓勵(lì)縣域涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)貸款的投放力度，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和比重，確保在農(nóng)村吸收的存款大部分用于涉農(nóng)貸款。引導(dǎo)和支持縣域各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的市場(chǎng)定位和優(yōu)勢(shì)，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。鼓勵(lì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，滿足廣大農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。積極推動(dòng)各級(jí)政府建立涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，有效化解涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)推進(jìn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式創(chuàng)新。

在注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)和確保資金安全的前提下，鼓勵(lì)和支持縣域各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，積極探索擴(kuò)大信用貸款發(fā)放、創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式、發(fā)展基于訂單和保單的金融工具、發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大授信權(quán)限和規(guī)模、優(yōu)化信貸審批流程、簡(jiǎn)化審批手續(xù)，積極推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)村信貸員包村服務(wù)。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善服務(wù)“三農(nóng)”的組織架構(gòu)，設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提供專門服務(wù)，有效提升服務(wù)水平。

(四)創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式。

鼓勵(lì)和支持縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依據(jù)法律規(guī)定，積極創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，有效緩解農(nóng)民貸款難問題，不斷滿足“三農(nóng)”信貸需求。積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等擔(dān)保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押方式。大力推廣“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等聯(lián)保模式和農(nóng)戶互保模式。規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。

(五)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)合理調(diào)整和增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，探索建立簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)立定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)點(diǎn)，探索推行貸款接入點(diǎn)，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金跨行間支付“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”的目標(biāo)。加大銀行卡的推廣力度，增加銀行卡發(fā)行量，提高銀行卡激活率，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)通，拓展銀行卡的功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍，逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼全部通過(guò)銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分依靠現(xiàn)代科技手段，加快推進(jìn)ATM機(jī)等自助設(shè)備的合理布放，探索在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的行政村設(shè)立離行式自助銀行。大力普及POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利度。

(六)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，為推行農(nóng)村小額貸款創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

根據(jù)“協(xié)調(diào)合作、健全機(jī)制、穩(wěn)步推進(jìn)、支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)原則，采取“信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、中介參與、信貸支持”五項(xiàng)措施，建立農(nóng)村社會(huì)信用體系。探索建立切合農(nóng)村實(shí)際，具有成本低、實(shí)用性強(qiáng)、操作簡(jiǎn)便的農(nóng)村農(nóng)戶信用信息體系和信用評(píng)價(jià)體系。完善基于人民銀行的企業(yè)和個(gè)人的信用信息系統(tǒng)，加快工商、稅務(wù)、公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等部門的信用信息聯(lián)網(wǎng)步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息資源共享。大力開展誠(chéng)信宣傳教育活動(dòng)，進(jìn)一步營(yíng)造重承諾、守信用的社會(huì)風(fēng)氣，提高廣大農(nóng)村群眾的信用意識(shí)。加大金融債權(quán)執(zhí)行力度，政府及相關(guān)部門要對(duì)惡意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和懲戒，依法維護(hù)金融債權(quán)。大力開展“信用戶”、“信用屯”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)，努力營(yíng)造重承諾、守信用的社會(huì)氛圍，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

［1］蔡旺、蔡旺清:《廣西小額貸款公司發(fā)展研究》，載于《南方農(nóng)村》2011年第1期。

［2］蔡曉秀、陳靜芝:《農(nóng)村小額貸款若干問題探究》，載于《合作經(jīng)濟(jì)與科技》2009年第7期。

［3］廣西壯族自治區(qū)政協(xié)農(nóng)業(yè)委員會(huì)調(diào)研組:《完善農(nóng)村小額信用貸款體制，促進(jìn)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展》，載于《南方園藝》2011年第2期。

［4］宋秀玲:《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展研究》，中國(guó)海洋大學(xué)，2009年。

［6］梁立波:《我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究》，廣西大學(xué)，2008年。