商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險與挑戰(zhàn)初探

賈靜

(建設(shè)銀行山東省淄博分行,山東淄博 255000)

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險與挑戰(zhàn)初探

賈靜

(建設(shè)銀行山東省淄博分行,山東淄博 255000)

隨著利率市場化的推進(jìn),商業(yè)銀行為了有效運(yùn)用資金,提高盈利水平,將貸款逐步從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域,使消費(fèi)信貸成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),并得到迅速發(fā)展,正成為我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的一個新的利潤增長點(diǎn)。本論文在查閱大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合多年商業(yè)銀行專業(yè)工作實(shí)際,對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸風(fēng)險的基本定義進(jìn)行了說明,對于當(dāng)前消費(fèi)信貸風(fēng)險在個人信用、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險、商業(yè)銀行內(nèi)控管理、借款客戶道德風(fēng)險四個方面進(jìn)行了分析,針對這些風(fēng)險如何進(jìn)行控制進(jìn)行了初步探討,提出了一些建議。

商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸 風(fēng)險分析 控制措施

隨著利率市場化的推進(jìn),商業(yè)銀行利潤增速明顯放緩,促使了商業(yè)銀行更加重視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。消費(fèi)信貸指商業(yè)銀行采用信用、抵押擔(dān)?；虮ＷC方式,以商品型貨幣形式向消費(fèi)者提供信用,具有個人性、消費(fèi)性的特點(diǎn)。

消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險是因個人消費(fèi)者不能按照簽訂的合同條款履約而對銀行信貸資產(chǎn)及收益造成的風(fēng)險。美國發(fā)生的次貸危機(jī)應(yīng)該讓中國保持警惕,認(rèn)真分析我國消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險,防患于未然。

(1)個人信用方面的風(fēng)險。一是制度建設(shè)不健全。目前我國個人信用制度還不完善,很難準(zhǔn)確、全面評估、跟蹤借款人的長期還款和履行條約的能力,不能及時地補(bǔ)救出現(xiàn)的問題。二是普遍存在著信息不對稱的問題,可能致使借款人將貸款惡意挪用,導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。三是我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。由于社會保障制度尚不完善,信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定,可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險。四是個人因?qū)嶋H支付能力下降或突發(fā)事件的發(fā)生,無法繼續(xù)正常向銀行還本付息,造成被迫違約。或者借款人主觀上認(rèn)為放棄繼續(xù)還款能帶來更大的收益而產(chǎn)生理性違約。

(2)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。通脹壓力、證券市場泡沫、房地產(chǎn)市場過熱等因素,都對未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成很大的調(diào)整壓力,美國次貸危機(jī)爆發(fā)的直接原因就是利率上升和房地產(chǎn)市場的持續(xù)降溫。我國沒有經(jīng)歷過真正的房價大幅下降導(dǎo)致抵押物不足值的情況,公眾對于房價的增值持樂觀態(tài)度,在一定程度上掩蓋了消費(fèi)信貸的風(fēng)險。

(3)商業(yè)銀行內(nèi)控管理薄弱。一是為搶占市場份額,鼓勵大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了違規(guī)現(xiàn)象,如擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險;二審查把關(guān)不嚴(yán),疏于客戶還款能力調(diào)查。個別銀行貸前沒有認(rèn)真調(diào)查貸款人所提供資料,甚至縱容貸款人弄虛作假,存在著貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)的松懈行為。三是機(jī)制不健全,缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗。由于客戶分散,銀行大多只能僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面材料進(jìn)行篩查,而且現(xiàn)階段尚未形成一套全面完整的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度,操作手段相對落后,貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上,對消費(fèi)者個人及其家庭的財務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制,致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險增大。四是處罰力度不夠。信貸責(zé)任追究制度沒有嚴(yán)格執(zhí)行,落實(shí)不到位。

(4)借款客戶道德風(fēng)險的存在。一是我國缺乏完善的家庭財產(chǎn)登記制度,銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時,有可能為獲取更多的消費(fèi)信貸而夸大自己的償還能力,風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。二是消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后,在有償還能力的情況下逃避債務(wù),如大學(xué)生信用卡、助學(xué)貸款,由于大學(xué)生畢業(yè)后,流動十分頻繁,原就讀學(xué)校找不到人,造成貸款無法歸還。三是來自合作方的道德風(fēng)險。例如開發(fā)商為緩解資金壓力,以虛假的購買方式,通過假個貸、“假按揭”套取銀行貸款,商戶違規(guī)幫助客戶刷卡套現(xiàn)等,都給銀行資產(chǎn)造成巨大的風(fēng)險。

防范消費(fèi)信貸風(fēng)險是一項系統(tǒng)工程,需要多方面配合進(jìn)行綜合治理,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策與建議如下:

(1)進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系建設(shè)。一是要建立完善的個人信用體系,其核心應(yīng)是個人信用制度,包括:個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理制度、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析,記入該消費(fèi)者的歷史檔案,商業(yè)銀行面對消費(fèi)信貸申請時,可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用情況,并據(jù)此做出決策。二是在此基礎(chǔ)上,建立融身份證、社會保障卡號、銀行帳號、證券賬號“四位一體”的個人信用檔案系統(tǒng)。銀行與銀行之間、銀行與社會保障部門之間、銀行與司法機(jī)關(guān)之間、銀行與財產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)之間建立完善的個人資信查詢網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)客戶資料共享。

(2)完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制。一是增強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)忠誠度。由于信貸業(yè)務(wù)存在著許多不確定性,不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風(fēng)險,制度的完善只能降低而不能消除信貸員工與管理層信息不對稱的予盾,信貸風(fēng)險的控制一定程度上要依靠員工愛行敬業(yè)的精神。二是要建立標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范的操作程序和科學(xué)合理的管理模式,明確貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查、貸后管理各環(huán)節(jié)的權(quán)限與義務(wù);要建立貸款預(yù)警機(jī)制,強(qiáng)化貸款全過程管理,對風(fēng)險的波動作前瞻性判斷,爭取風(fēng)險管理工作的主動性;要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù),改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)全過程自動監(jiān)控,從技術(shù)層面設(shè)置上提高內(nèi)部控制能力,遏制違規(guī)越權(quán)行為的發(fā)生。三是建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制和信貸激勵機(jī)制。

(3)創(chuàng)新消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合我國消費(fèi)者的特點(diǎn),研究、探索消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)放和風(fēng)險控制模式,應(yīng)不斷進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,以適應(yīng)百姓在汽車、裝修、旅游、家電等諸多流域的消費(fèi)需求。以汽車消費(fèi)金融為例:商業(yè)銀行發(fā)展汽車金融具有利率低,沒有貸款車型限制,可以和房貸聯(lián)動,可以直接使用信用卡分期,凸顯便捷性等諸多優(yōu)勢,完全可以和汽車金融公司進(jìn)行市場上的競爭。再比如,當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融成為一種時尚,信用卡被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)必不可少的三個條件之一,62%的人曾經(jīng)使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物消費(fèi),這一數(shù)字看似不小,但是與美國、日本等發(fā)達(dá)國家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相比還是差距很大,因此,信用卡的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用仍有巨大的增長空間。如何利用信用卡這一龐大的客戶群體,引導(dǎo)其使用電子渠道進(jìn)行支付,應(yīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。

(4)落實(shí)信貸責(zé)任制。落實(shí)各項貸款責(zé)任,如經(jīng)營責(zé)任、審批責(zé)任等,建立充分的信息披露制度,加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)管,有效地降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險。同時,建立起不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究制度,使得造成個人信貸風(fēng)險的損失的員工能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

[1]楊子強(qiáng),辛樹人.金融消費(fèi)者權(quán)益.中國市場出版社.2011年.

[2]季愛東.銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險防控.中國金融出版社.2007年.

[3]住房金融與個人信貸客戶經(jīng)理、銀行信用風(fēng)險管理.等建設(shè)銀行內(nèi)部培訓(xùn)教材和研討文章.