互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊和對策

作者簡介：

姚莉（1988，05—），貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向為金融投資。

摘 要：從支付寶，到微信紅包，再到嘀嘀打車和快的打車的相互競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從“概念”內(nèi)化為“生活”。今年以來，阿里、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)。自阿里聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”之后，突然名聲鵲起，阿里巴巴小微金融研究院院長陳偉達表示，按照目前的發(fā)展勢頭，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年將登居榜首。當然這不是民眾第一次感受到金融業(yè)的強烈沖擊，從人民銀行剝離商業(yè)銀行，到股市重建，再到人民幣海外業(yè)務(wù)，事實上金融業(yè)已經(jīng)滲透到民眾的日常生活中。但自互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，我們才真正體察到金融業(yè)的變化，普通人從被動接受到主動參與，高大上的金融業(yè)則從摩天大樓里被迫俯下身來，認真面對不由他們掌控的市場變化。那么這個變化和沖擊究竟如何？中國金融業(yè)是否又將面臨一次洗牌？傳統(tǒng)金融業(yè)還將繼續(xù)存在嗎？文章將針對這些問題闡述自己的見解。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；改革

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始是滿足電子商務(wù)平臺的支付結(jié)算需要，但隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)了解服務(wù)對象的偏好和要求，信用狀況。所以現(xiàn)在就形成了從簡單支付到小額貸款，再到現(xiàn)金管理及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上證券及網(wǎng)絡(luò)資金等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

對于互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展態(tài)勢，意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和價值已逐漸進入了金融行業(yè)，未來出現(xiàn)越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)模式，已是大勢所趨。

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊有三個方面：

1、對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊?，F(xiàn)在相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務(wù)，取代的是直接融資，同時互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流業(yè)務(wù)。至于支付，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務(wù)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸業(yè)務(wù)，在目前還未實現(xiàn)存款利率市場化的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗與交叉使用的理念，將推進傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中心的進程。

2、對金融中介功能的沖擊?，F(xiàn)在相當一部分的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說是融資平臺來直接交易，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。

3、對傳統(tǒng)金融服務(wù)觀念的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行也會帶來一定的沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融會取代傳統(tǒng)銀行業(yè)嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。這一業(yè)態(tài)勢必會對銀行帶來沖擊，包括對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，如B2B貸款融資平臺，就會對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同影響?，F(xiàn)在相當一部分的客戶都通過互聯(lián)網(wǎng)電商（融資平臺）來直接較量，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系，對銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位，但人們的觀念和輿論會對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度也會對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充，覆蓋傳統(tǒng)銀行的一些盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)熱愛創(chuàng)新的基因，給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動力，引發(fā)了商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。面對壓力和沖擊，銀行一定也不會墨守成規(guī)，一旦銀行主動地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當中成為主力軍。銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)的經(jīng)驗，有著一套完善的風險管理體系，這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的機遇

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對銀行提出嚴峻挑戰(zhàn)的同時，也蘊含著諸多機遇。

一個是有助于銀行提升服務(wù)水平。傳統(tǒng)的銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來深刻全面了解你客戶的偏好及某一個產(chǎn)品在市場上的供求關(guān)系。除了大數(shù)據(jù)以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。我們可以給客戶提供更加個性化的服務(wù)，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘新的價值，比如虛擬空間里可以縮短人和人之間的距離，但是它不能縮短現(xiàn)實之間的距離，也不能夠完全解決信任的問題。網(wǎng)絡(luò)時代最缺乏的便是人性化的渠道和現(xiàn)實的信任，而傳統(tǒng)銀行卻因為有廣泛的客戶資源和信任度，我認為銀行可以強化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。

一個是第三方支付或者手機支付目前不會脫離銀行而獨立存在。假如說不通過銀行，這還需不需要貨幣？如果有貨幣，錢存在哪兒？如果沒有貨幣，這個支付是用電子貨幣嗎？這些都是復(fù)雜課題，起碼目前這些課題無法解決，這也就意味著第三方支付暫時都離不開銀行，而且第三方支付發(fā)展的越快，銀行的業(yè)務(wù)就越多。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給商業(yè)銀行帶來沖擊，也給其帶來了希望和機會。今天傳統(tǒng)的金融也要把壓力變成動力，全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

銀行有很多事可以做，智慧這個詞現(xiàn)在很時尚，智慧城市，智慧學(xué)校，智慧雜志社，而銀行以客戶為中心打造智慧銀行。第二個大力拓展電子銀行的服務(wù)功能，把網(wǎng)上銀行打造成綜合在線的銷售平臺和受客戶歡迎的電子服務(wù)平臺，把電子銀行和物理網(wǎng)點融合發(fā)展。我人為虛擬的東西不管怎么發(fā)達，物理的東西還是會存在的，比如淘寶發(fā)展的越來越快，但是百貨商店還要存在。此外，銀行還可以通過電子商務(wù)的整合把上下游和線上線下資源整合起來。因為互聯(lián)網(wǎng)是開放的，傳統(tǒng)銀行要推動各類互聯(lián)網(wǎng)的深度合作。對于傳統(tǒng)銀行來說，今天不要光焦慮，還要多一點互聯(lián)網(wǎng)基因，這樣才能使自己不被落下。

另外，國外銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作方面也有很多經(jīng)驗可以借鑒。

花旗銀行與facebook合作?；ㄆ煦y行將積分分享從官方網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到社交網(wǎng)絡(luò)，打通信用卡積分，允許用戶出讓自己的積分給他人。這一活動改變了人們分享積分的邏輯順序，加強了客戶與銀行的互動，吸引更多人來辦理信用卡和注冊積分會員?；ㄆ煦y行基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費習慣、消費意向等“軟數(shù)據(jù)”，同時得到了一批具有共同愛好或特定思維的客戶群，借此花旗銀行在短時間內(nèi)，擺脫了常規(guī)市場調(diào)研、回饋環(huán)節(jié)，以更集中的精力和財力針對這些客戶完成精準營銷。ING Direct將該行目標客戶定位于年齡界于30～50歲之間的中產(chǎn)階層，此部分客戶工作繁忙、經(jīng)常上網(wǎng)消費、財產(chǎn)規(guī)模有限，僅需要較為基本的網(wǎng)上支付及理財服務(wù)，主要通過高息存款和低吸貸款留住客戶。

與戰(zhàn)略伙伴開展合作。在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻：

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