農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因與防范對(duì)策探究

高清濤

（河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，河北 石家莊 050021）

目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的最大障礙。在農(nóng)村金融發(fā)展與改革中，怎樣控制金融風(fēng)險(xiǎn)，是政府部門的經(jīng)濟(jì)決策及管理機(jī)構(gòu)必須思考的問題。

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因

我國(guó)農(nóng)村金融狀況受多種因素影響，其中既有宏觀因素，也有微觀因素，筆者將對(duì)其做詳細(xì)分析。

（一）宏觀因素

第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與自然條件關(guān)系密切，一旦出現(xiàn)冰雹、冷凍、病蟲害、干旱、洪澇等自然災(zāi)害，其生產(chǎn)就會(huì)遭受巨大損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施常常損壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模減產(chǎn)或者絕收，農(nóng)業(yè)機(jī)農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化投入就可能化為烏有，甚至連生產(chǎn)成本都收不回來，極有可能無(wú)法償還銀行貸款，所以與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)都可能遷移到農(nóng)村金融上。

第二，信息滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期漫長(zhǎng)的特點(diǎn)，并且農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的需求彈性較小，而市場(chǎng)形勢(shì)則瞬息萬(wàn)變。在農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)過程中，市場(chǎng)需求量會(huì)發(fā)生很大變化，與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)很大波動(dòng)，買賣難易程度也會(huì)交替出現(xiàn)。所以，農(nóng)產(chǎn)品需求量的不穩(wěn)定性提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶的收入風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信息對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性已經(jīng)得到大家的認(rèn)可，從某種意義上講，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)先進(jìn)信息的敏感度。在農(nóng)村這一特殊環(huán)境中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民不能精準(zhǔn)了解市場(chǎng)需求狀況的話，即使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企業(yè)或者農(nóng)民在豐收的情況下還出現(xiàn)了虧損。由于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)變數(shù)較大，所以農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的收益缺乏一定的穩(wěn)定性，銀行貸款出現(xiàn)違約事件的幾率也較高，這就使農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)中存在較大的不安全性。

（二）微觀因素

第一，資本金不充足。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其資本風(fēng)險(xiǎn)是因資金儲(chǔ)備過少而缺乏風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、負(fù)債及存款償還能力，造成了農(nóng)村金融安全性較低，極易出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。資本金是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能運(yùn)營(yíng)狀況的重要影響因素，其具有無(wú)需償還及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特性，如果資金全部來源于資本金的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)就完全由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)；如果資金中負(fù)債與資本金分別占一半的話，那么則由存款人及金融機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%的金融風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用的中介，勢(shì)必要借助向大眾負(fù)債的形式進(jìn)行融資經(jīng)營(yíng)，所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所擁有的資本金情況對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有重大影響，資本金足量的話，在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就可用資本金償還風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，進(jìn)而有效保護(hù)存款人利益。在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社中，存在很多呆壞賬，極大地侵蝕了金融機(jī)構(gòu)的資本金，再加上其他不利因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金比重過小，使其在經(jīng)營(yíng)中存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

第二，貸款制度不完善。因貸款制度在執(zhí)行中存在偏差造成的管理風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①貸款審批制度沒有很好落實(shí)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批制度，對(duì)基層領(lǐng)導(dǎo)的約束不夠有力，調(diào)查發(fā)現(xiàn)挪用貸款情況普遍，并且挪用事件在早期很難被發(fā)現(xiàn)。②不能準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶信用等級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，多采用走訪形式，這就使得調(diào)查人員獲取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提攜誠(chéng)信度低下的用戶被調(diào)查為高信用等級(jí)，這就給回收貸款增加了很大難度。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間沒有建立起高效的溝通機(jī)制，使得多頭冒名的不良貸款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

二、有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，筆者探究了幾種應(yīng)對(duì)措施，供各位研究者參考。

第一，提高資本金比重。因?yàn)橘Y本金比重對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有很大影響，所以有關(guān)部門應(yīng)提高財(cái)政資金扶持力度，力爭(zhēng)從根本上降低其風(fēng)險(xiǎn)性。解除并正視農(nóng)村金融發(fā)展歷史中遺留的包袱。比如，農(nóng)村信用上中絕大多數(shù)不良資產(chǎn)，都來源于農(nóng)村合作基金會(huì)及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，并且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不暢的很大原因，也是不良資產(chǎn)比重過大引起的。所以，提高資金扶持力度、積極改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就可有效降低不良貸款比例。改革的核心是明確界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。

第二，完善農(nóng)村金融安全體系。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，其必須建立以風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量為核心標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的管理制度，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，適時(shí)跟蹤貸款人的改制及經(jīng)營(yíng)情況，依據(jù)監(jiān)測(cè)情況，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取有效措施化解、防范風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理從事后向事中、事前轉(zhuǎn)變。政府應(yīng)組織農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)對(duì)逃避債務(wù)的用戶及企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，以維護(hù)社會(huì)信用與金融秩序。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，是提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前提條件。所以，應(yīng)積極構(gòu)建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的各個(gè)員工、崗位、部門的激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，使各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控制度化、規(guī)范化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包含：收集、分析、整理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)資料，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時(shí)借助信息系統(tǒng)評(píng)估與監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)提早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并積極做好防范措施。

第四，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與信用管理理念。農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)借助各種宣傳或培訓(xùn)平臺(tái)，提高對(duì)農(nóng)民信用理念及金融知識(shí)的普及力度，以提高農(nóng)民的信用意識(shí)與信用度。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育，并將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化的核心內(nèi)容，力爭(zhēng)把風(fēng)險(xiǎn)管理理念內(nèi)化為員工的工作習(xí)慣與自覺行動(dòng)力，爭(zhēng)取每個(gè)員工都能為金融評(píng)估環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)做出最大貢獻(xiàn)。

總之，由于農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的特殊性，其在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有著特殊的成因。為切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門必須全面分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因的影響因素，并積極采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大積極作用。

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