持續(xù)創(chuàng)新視角下的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的思考——以安順市為例

楊世偉

（中國(guó)人民銀行安順市中心支行，貴州 安順 561000）

近年來(lái)，安順市農(nóng)村金融創(chuàng)新工作取得了一些成效，初步緩解了“農(nóng)民貸款難”和“銀行難貸款”這一長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)矛盾問(wèn)題。但現(xiàn)階段農(nóng)村金融創(chuàng)新工作中，仍然存在著現(xiàn)有農(nóng)村金融創(chuàng)新配套機(jī)制不完善、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力弱等諸多問(wèn)題，制約了區(qū)域農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的持續(xù)推進(jìn)，亟待解決。

一、安順市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成效

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

截至2013年6月末，安順市金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新共計(jì)兩大類14項(xiàng)，各項(xiàng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新貸款余額365554.23萬(wàn)元，累計(jì)受益農(nóng)戶數(shù)183006戶，累計(jì)受益涉農(nóng)中小企業(yè)數(shù)45戶。詳情如下表：

（二）農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新

1.大力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣的建設(shè)。截至2013年6月末，在全市52.98萬(wàn)農(nóng)戶中，累計(jì)已建檔44.65萬(wàn)戶，評(píng)定等級(jí)農(nóng)戶43萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)面96%，全市共創(chuàng)建信用村1191個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)41個(gè)、金融信用縣1個(gè)。

2.消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和提供支付便捷服務(wù)。安順市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)增設(shè)固定網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)和POS機(jī)等方式，全面消除了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)覆蓋面達(dá)100%。結(jié)合“惠農(nóng)一折通”的推廣使用，實(shí)現(xiàn)中央和省級(jí)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接劃撥到農(nóng)戶的存折。通過(guò)增設(shè)助農(nóng)取款自助服務(wù)終端，有效擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)半徑。

3.提供農(nóng)民工特色金融服務(wù)。安順市農(nóng)村信用社率先在全國(guó)首創(chuàng)農(nóng)民工金融服務(wù)中心，實(shí)施“服務(wù)跟著農(nóng)民走”的金融服務(wù)戰(zhàn)略，在北京、廣東、浙江、福建等7個(gè)?。ㄊ校┌岔樇r(nóng)民工聚集地設(shè)立農(nóng)民工金融服務(wù)中心，專門為農(nóng)民工提供就業(yè)創(chuàng)業(yè)、金融知識(shí)培訓(xùn)、法律維權(quán)、困難幫扶等服務(wù)。同時(shí)，推出了方便農(nóng)民工異地存款、取款、匯款的農(nóng)民工特色銀行卡，讓安順市53萬(wàn)多外出農(nóng)民工獲得安全、方便、快捷的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式持續(xù)創(chuàng)新面臨的困難和問(wèn)題

從階段性的成果來(lái)看，安順市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作成效明顯。但其中還存在著很多問(wèn)題和不利因素，制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的持續(xù)推進(jìn)。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和激勵(lì)機(jī)制缺失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少持續(xù)創(chuàng)新的動(dòng)力

1.缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。轄內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)行在農(nóng)村僅有少量的網(wǎng)點(diǎn)，郵蓄銀行信貸業(yè)務(wù)尚處于起步階段，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還不充分，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中呈現(xiàn)出“一社獨(dú)大”的局面。憑借傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)即可獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)，加之創(chuàng)新面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社缺乏主動(dòng)創(chuàng)新的意愿和內(nèi)生動(dòng)力。

2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺位。安順市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司只選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、且國(guó)家財(cái)政有一定補(bǔ)貼的涉農(nóng)項(xiàng)目進(jìn)行承保，覆蓋面處于較低水平，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要。農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的缺位，削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性。

3.激勵(lì)機(jī)制不到位。目前，各縣區(qū)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)信貸方面的工作仍停留在撮合貸款、“口頭契約”等行政指令階段，未能在財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和稅收優(yōu)惠方面以行之有效的措施激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）人才儲(chǔ)備缺乏，持續(xù)創(chuàng)新能力較弱

當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)中處于金融主體地位的農(nóng)村信用社的較高素質(zhì)的人才儲(chǔ)備不夠，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的基層員工，大部分未接受過(guò)系統(tǒng)的金融、經(jīng)濟(jì)和會(huì)計(jì)等方面專業(yè)知識(shí)的教育和培訓(xùn)，金融理論與銀行實(shí)務(wù)兼?zhèn)涞慕鹑趧?chuàng)新復(fù)合型人才更是普遍缺乏，金融創(chuàng)新能力明顯不足。

（三）服務(wù)對(duì)象金融知識(shí)匱乏抑制了金融需求，持續(xù)創(chuàng)新缺少推力

近年來(lái)，區(qū)域通過(guò)開展“金惠工程”等方式，不斷加大農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及力度，但農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象金融知識(shí)普遍較為匱乏的現(xiàn)狀尚未根本扭轉(zhuǎn)，大部分農(nóng)戶只是簡(jiǎn)單知道銀行存貸匯業(yè)務(wù)，而對(duì)于其他較為新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式并不熟悉。服務(wù)對(duì)象知識(shí)的匱乏，形成了需求型金融抑制，不但遲滯了農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣和運(yùn)用，也不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生正向持續(xù)創(chuàng)新的推力。

（四）配套機(jī)制不完善，持續(xù)創(chuàng)新缺乏載體和保障

一是金融基礎(chǔ)設(shè)施跟不上金融創(chuàng)新需求。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，有賴于銀行卡的廣泛運(yùn)用，而現(xiàn)階段鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)在網(wǎng)點(diǎn)布局、結(jié)算渠道、支付工具等方面存在著一系列不完善問(wèn)題，制約了銀行卡業(yè)務(wù)的推廣，繼而影響了以銀行卡為載體的農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣。二是農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建設(shè)滯后。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村金融服務(wù)的需求主體仍然缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)。同時(shí)，農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力低，不能滿足融資擔(dān)保需要。三是與農(nóng)村金融創(chuàng)新關(guān)系密切的產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)體系尚未配套建立。如：目前轄內(nèi)開展的“兩權(quán)”抵押貸款，就凸顯出確權(quán)工作開展滯后、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易體系沒有配套建立等系列問(wèn)題，導(dǎo)致試點(diǎn)工作難以普遍推廣，甚至出現(xiàn)裹足不前的情況。

（五）農(nóng)村擔(dān)保抵押的相關(guān)法律依據(jù)缺失，持續(xù)創(chuàng)新遭遇阻力

以轄區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款為例，作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，卻與現(xiàn)行的《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》等法律的相關(guān)規(guī)定有所沖突，造成了金融機(jī)構(gòu)基于安全性和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的顧慮，參與意愿和推動(dòng)的積極性低。在這種情況下，農(nóng)村可用于抵押的資產(chǎn)難以盤活，與融資有效對(duì)接更是困難重重，直接制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新所需物權(quán)抵押的載體和條件。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式持續(xù)創(chuàng)新的路徑選擇

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

一是在在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)。二是加快推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)揮其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。三是創(chuàng)造條件，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域的蓬勃發(fā)展，引導(dǎo)其業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)拓展，充分激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的創(chuàng)新活力。

（二）建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)金融創(chuàng)新動(dòng)力

一方面要健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，切實(shí)降低金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，不斷豐富農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)品種，發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)訂單農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的協(xié)作配合，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出“信貸＋保險(xiǎn)”、“保單質(zhì)押”等創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面要完善激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力。建議各縣區(qū)在預(yù)算內(nèi)拿出部分財(cái)政資金對(duì)金融創(chuàng)新成效突出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和信貸損失補(bǔ)貼，同時(shí)加大稅收優(yōu)惠政策方面的力度；人民銀行在支農(nóng)再貸款的分配時(shí)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面的表現(xiàn)和成效。

（三）強(qiáng)化人才儲(chǔ)備和內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，提升創(chuàng)新能力

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員在金融新業(yè)務(wù)、新技術(shù)、新知識(shí)方面的培訓(xùn)，提高其理論基礎(chǔ)和創(chuàng)新能力。其次，要暢通人才引進(jìn)渠道，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸、理財(cái)、投資等專業(yè)人才的引進(jìn)。第三，通過(guò)建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)廣大員工尤其是處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的基層員工主動(dòng)深入農(nóng)村，切實(shí)掌握服務(wù)對(duì)象的金融需求變化，不斷開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（四）提高農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的金融認(rèn)知水平，增強(qiáng)金融創(chuàng)新推力

地方政府、人民銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等單位和部門，要結(jié)合“金惠工程”和農(nóng)村信用工程創(chuàng)建的實(shí)施，開展涵蓋金融政策、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等內(nèi)容的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，做好農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及工作，切實(shí)提高廣大農(nóng)戶的金融認(rèn)知水平，充分激活和釋放農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的潛在金融需求，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的推力。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，完善金融創(chuàng)新配套機(jī)制

一是要以推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程為契機(jī)，引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理布局網(wǎng)點(diǎn)，尤其是向處于金融服務(wù)鏈薄弱環(huán)節(jié)的邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。此外，利用好當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等通訊工具，切實(shí)改善農(nóng)村支付條件，拓展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的渠道和平臺(tái)。二是形成一套完整的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶、資信證明等方面做好與信貸政策的相互銜接，切實(shí)盤活農(nóng)村的“沉睡”資產(chǎn)。三是可以通過(guò)財(cái)政注資、企業(yè)入股、社會(huì)資本介入等方式，大力發(fā)展農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)，為破解擔(dān)保抵押品不足的障礙，原則上凡現(xiàn)行法律法規(guī)不禁止、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、價(jià)值評(píng)估合理的各類資產(chǎn)都可用于貸款的抵（質(zhì)）押物。四是繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法清收和保全資產(chǎn)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境和法治氛圍。

（六）完善農(nóng)村金融創(chuàng)新法律保障機(jī)制，破除金融創(chuàng)新阻力

在當(dāng)前大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)實(shí)背景下，鑒于土地流轉(zhuǎn)對(duì)于城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要意義，結(jié)合全國(guó)土地確權(quán)工作的開展，除現(xiàn)行政策層面已經(jīng)允許土地可以合理流轉(zhuǎn)和適度集中之外，建議國(guó)家在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資抵押權(quán)，允許農(nóng)民手里的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等可用作抵押，為農(nóng)村金融創(chuàng)新的深層次推進(jìn)提供有力的法律保障。

[1]蓋彩霞.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的幾點(diǎn)思考[J].區(qū)域金融研究，2011（12）.

[2]趙瑾.農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].生產(chǎn)力研究，2013（04）.

[3]葛陽(yáng)琴，潘錦云.農(nóng)村金融發(fā)展困境、制約因素及其對(duì)策[J].安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（01）.