上海保險業(yè)助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型——簡析《上海農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)(巨災(zāi))風(fēng)險分散機制暫行辦法》

本刊記者 吳喆 通訊員 劉謖

2014年4月30日，國務(wù)院以國發(fā)〔2014〕18號批轉(zhuǎn)國家發(fā)展改革委《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)的意見》，明確提出要“建立健全農(nóng)業(yè)保險和巨災(zāi)保險制度”。2014年5月30日，上海市政府辦公廳正式頒布實施《上海市農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)（巨災(zāi)）分散機制暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

這是自2006年上海在全國率先制定出臺《上海市農(nóng)業(yè)保險特大災(zāi)害補償試行方案》（以下簡稱《試行方案》）后，上海保監(jiān)局認真研究上海地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特點和規(guī)律，聯(lián)合上海市農(nóng)委、財政局、金融辦制定的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)分散機制的2.0升級版。此舉意味著上海已建立起較為完善的地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，將多層次分散上海農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展，促進農(nóng)村深化改革，進一步提高上海的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力，進一步完善了上海市農(nóng)業(yè)保險體系。

政府扶持、市場運作、多層分擔(dān)，構(gòu)建風(fēng)險分散機制

此次上海頒布的《辦法》在政府扶持的基礎(chǔ)上，強調(diào)市場運作，通過財政托底、保險參與、再保介入等市場化手段，充分發(fā)揮保險風(fēng)險管理和保障補償功能，構(gòu)建多層次的農(nóng)險大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

《辦法》主要著眼于臺風(fēng)、特大暴雨、重大病蟲害（疫?。┑炔豢煽咕転?zāi)害，適用于上海地區(qū)經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，明確政策性農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)賠付率超過90%為大災(zāi)風(fēng)險，超過150%為農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險。

《辦法》規(guī)定：“在公歷年度內(nèi)有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付率在90%以下的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)自行承擔(dān)。賠付率在90%～150%的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)通過購買相關(guān)再保險的方式分散風(fēng)險。賠付率超過150%以上的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)使用對應(yīng)區(qū)間的再保險賠款攤回部分和農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金承擔(dān)；如仍不能彌補其損失，差額部分由市、區(qū)縣財政通過一事一議方式予以安排解決。”

開源引水、放水養(yǎng)魚、因地制宜，遵循市場化指揮棒

與《試行方案》相比，新出臺的《辦法》激活了市場主體的力量，通過市場化的手段，以更高的層次、更快的效率、更優(yōu)的目標(biāo)分散農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險。

2006年出臺的《上海市農(nóng)業(yè)保險特大災(zāi)害補償試行方案》為上海市農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)補償機制打下了堅實的基礎(chǔ)，并為此后多年的農(nóng)業(yè)特大災(zāi)情發(fā)生后迅速處置災(zāi)情、恢復(fù)災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)險健康可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了“穩(wěn)定器”的作用。但是，該《試行方案》主要依賴政府財政力量應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，缺乏商業(yè)分保機制，無法充分發(fā)揮市場效率。此外，該方案啟動門檻較高，操作難度較大。

上海的政策性農(nóng)險公司安信農(nóng)保相關(guān)負責(zé)人介紹說，上海是自然災(zāi)害較多的地區(qū)，氣象災(zāi)害幾乎每年都出現(xiàn)，2005年的“麥莎”臺風(fēng)、2008年的雪災(zāi)、2012年的“海葵”臺風(fēng)、2013年的高溫和“菲特”臺風(fēng)給農(nóng)業(yè)造成很大損害，僅“?？迸_風(fēng)就給上海農(nóng)業(yè)造成損失超過2億元。農(nóng)險業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損，造成公司較大的經(jīng)營困難。而全球氣候變暖和厄爾尼諾、拉尼娜現(xiàn)象的影響日益強烈，盡快完善上海農(nóng)險巨災(zāi)分散機制的任務(wù)十分迫切。

為使上海市農(nóng)業(yè)保險特大災(zāi)害補償政策制度化、具體化，確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營，切實保障“三農(nóng)”利益，上海保監(jiān)局認真研究完善上海市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，積極爭取上海市政府及相關(guān)部門支持，針對《試行方案》在近年來實際操作中面臨的困難，并結(jié)合現(xiàn)階段，特別是《農(nóng)業(yè)保險條例》實施后的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r進行了全面的制度設(shè)計，最終促成《辦法》的落地生根。

與《試行方案》不同，《辦法》將“補機構(gòu)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把a業(yè)務(wù)”，釋放農(nóng)險機構(gòu)活力，為今后上海市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。以安信農(nóng)保為例，作為上海市以農(nóng)險為主的政策性保險機構(gòu)，安信農(nóng)保根據(jù)政府要求，實現(xiàn)政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)與商業(yè)險掛鉤，以商業(yè)保險利潤彌補農(nóng)險損失，間接推高了大災(zāi)損失后財政補貼的門檻，制約了公司發(fā)展，也降低了大災(zāi)分散機制的有效性?！掇k法》“適用于上海地區(qū)經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)”，為今后上海農(nóng)險市場吸引更多機構(gòu)參與、提升綜合承保能力、提高市場化運作水平，從制度層進行了調(diào)整，以適應(yīng)新時期、新情況。這一規(guī)定既為安信農(nóng)?！八闪私墶?，又為其他機構(gòu)進入上?！伴_了門”，進一步提高了上海農(nóng)險市場的活力，有利于上海農(nóng)險業(yè)務(wù)長期、持續(xù)、健康發(fā)展。

上海保監(jiān)局局長裴光表示，《辦法》體現(xiàn)了“政府扶持、市場運作”“多層分散、持續(xù)經(jīng)營”“加強領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)”三大基本原則，充分運用市場機制，進行政府職能轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的效率，以“無形的手”為主，“有形的手”為輔，全力推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。這是黨的十八屆三中全會“發(fā)揮市場在資源配置中起決定性作用”和“更好發(fā)揮政府作用”的充分結(jié)合與具體實踐。

財政高效、保障切實、險企受益，多方共贏持續(xù)發(fā)展

縱觀《辦法》所涉及的內(nèi)容，業(yè)內(nèi)專家分析指出，這是一次多方共贏、值得借鑒的農(nóng)險大災(zāi)應(yīng)對機制的實踐與創(chuàng)新。

對政府而言，《辦法》及時全面對接財政部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)定，因地制宜完善農(nóng)險大災(zāi)準(zhǔn)備金制度，將準(zhǔn)備金制度有機地融合進多層次的大災(zāi)風(fēng)險分散機制中，提高風(fēng)險準(zhǔn)備金的統(tǒng)籌、使用效率，最大限度地發(fā)揮其保障支持作用。

對保障對象、廣大農(nóng)戶而言，《辦法》通過多層次、多方面的大災(zāi)風(fēng)險分散機制，關(guān)口前移，突出了事前、事中的風(fēng)險分散作用，輔之以事后托底補償，避免了農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)災(zāi)后因無法及時獲得財政補助而影響正常經(jīng)營的問題。

對于保險公司而言，《辦法》明確：“市級財政對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)購買有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付率在90%～150%損失部分的再保險給予保費補貼。年度補貼標(biāo)準(zhǔn)為上年度農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)購買相關(guān)再保險保費支出的60%，最高不超過800萬元。再保險保費補貼由市農(nóng)委安排列入部門預(yù)算?！蓖ㄟ^將再保險保費補貼明確列入政府部門預(yù)算的方式，體現(xiàn)了上海市政府對農(nóng)險機構(gòu)購買商業(yè)再保險的政策鼓勵和大力支持，為運用市場化機制建設(shè)符合上海地區(qū)特點的巨災(zāi)保險制度進行了有益的探索。

裴光局長對于《辦法》寄予厚望：農(nóng)穩(wěn)天下安。黨的十八屆三中全會明確了全面深化農(nóng)村改革的目標(biāo)要求，提出了健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化機制的重大舉措。保險業(yè)應(yīng)該切實加強服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)的能力和水平。《辦法》是上海保險業(yè)在中國保監(jiān)會和上海市委、市政府正確領(lǐng)導(dǎo)下，為上海農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展提供的有力保障，是保險業(yè)對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險防范化解的創(chuàng)新探索。上海保險業(yè)要著眼于都市型、現(xiàn)代化、內(nèi)涵式的上海農(nóng)業(yè)特色，貼近農(nóng)戶需求、貼近市場需求、貼近政府需求，依托行業(yè)的專業(yè)技術(shù)、專業(yè)服務(wù)和專業(yè)產(chǎn)品，勇于創(chuàng)新，為深化農(nóng)村改革、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出新的貢獻。