豐富養(yǎng)老模式 參與社會(huì)服務(wù)
——《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)

特別報(bào)道

豐富養(yǎng)老模式 參與社會(huì)服務(wù)
——《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回答了記者提問(wèn)。

問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的背景是什么？

答：去年9月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會(huì)作為此項(xiàng)工作的牽頭部門(mén)。保監(jiān)會(huì)對(duì)此高度重視，立即成立課題組，對(duì)美國(guó)、加拿大、日本、新加坡以及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)展反向抵押業(yè)務(wù)的有關(guān)情況進(jìn)行了深入研究，搜集整理了過(guò)去幾年在部分地區(qū)開(kāi)展的多種形式的以房養(yǎng)老實(shí)踐探索的有關(guān)做法和經(jīng)驗(yàn)，組織保險(xiǎn)行業(yè)就如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了研究探討，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

問(wèn)：什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么意義？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇；也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

問(wèn)：為什么會(huì)選擇北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市作為試點(diǎn)城市？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問(wèn)題，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展。正是基于上述原因，保監(jiān)會(huì)決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。其中，北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大；武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開(kāi)展一些嘗試和探索。

問(wèn)：哪些公司可以開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？

答：保監(jiān)會(huì)支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于2 0億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于12 0%；具備開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。

符合試點(diǎn)資格條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)向保監(jiān)會(huì)提交試點(diǎn)申請(qǐng)書(shū)、可行性研究報(bào)告、試點(diǎn)方案、經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)宣傳資料、總精算師聲明書(shū)、法律責(zé)任人聲明書(shū)等材料。此外，如保險(xiǎn)公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應(yīng)提交委托合同。

問(wèn)：過(guò)去幾年已有銀行等行業(yè)在部分地區(qū)開(kāi)展過(guò)反向抵押試點(diǎn)。此次保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？發(fā)展前景如何？

答：和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。

問(wèn)：保監(jiān)會(huì)下一步在推動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方面以下措施：

（一）加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

相關(guān)政策的滯后已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，盡快出臺(tái)相關(guān)政策是十分緊迫和必要的。只有從法律上對(duì)黑客和黑客保險(xiǎn)做出明確的規(guī)定，才能為黑客保險(xiǎn)的推廣奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。令人可喜的是，《電子簽名法》已于200 5年頒布施行。但是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。只有清晰地確定黑客保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定以及再保險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制等方面的問(wèn)題，并有效界定保險(xiǎn)公司在核保、理賠過(guò)程中保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方責(zé)任，才能為黑客保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展還將采取哪些措施？

答：下一步，保監(jiān)會(huì)將從以下三個(gè)方面推動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第一，指導(dǎo)各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，跟蹤試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。第二，根據(jù)試點(diǎn)情況，研究制定反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為和銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。第三，借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，探索建立住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者教育制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立銷售人員資格考試制度。此外，我們還將積極和相關(guān)部委溝通，進(jìn)一步爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持。

問(wèn)：哪些人可以參加老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之掃清障礙。

（二）加快保險(xiǎn)公司建設(shè)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)驗(yàn)積累

面對(duì)黑客保險(xiǎn)這一新興險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司應(yīng)配置高水平業(yè)務(wù)人員來(lái)從事這一業(yè)務(wù)。原有的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)已不足以應(yīng)對(duì)飛速發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）加快完善國(guó)內(nèi)信用體系的建設(shè)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)國(guó)內(nèi)存在的較大道德風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)著力提升被保險(xiǎn)人的道德品質(zhì)和守法意識(shí)，鼓勵(lì)和約束被保險(xiǎn)人遵守保險(xiǎn)合同，并加強(qiáng)對(duì)惡意欺詐行為的處罰以減少道德風(fēng)險(xiǎn)

。上的，凡是符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》相關(guān)規(guī)定的老年人均可以根據(jù)個(gè)人意愿和養(yǎng)老需求自主決定是否投保。對(duì)于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人，我們有以下幾點(diǎn)建議：一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過(guò)住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式；二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，通過(guò)向銷售人員咨詢、向保險(xiǎn)公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險(xiǎn)公司訂立合同，就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項(xiàng)義務(wù)，滿足保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人和抵押房產(chǎn)的各項(xiàng)要求。

（摘自中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）