農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐探索：一個(gè)文獻(xiàn)綜述

(沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110866)

一、引言

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐迅速提升，農(nóng)業(yè)人口開始大量向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。這種以工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理理念為指導(dǎo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的潛在需求意愿遠(yuǎn)比小農(nóng)生產(chǎn)更加強(qiáng)烈。然而，僅靠農(nóng)戶內(nèi)部之間融資及向各級(jí)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)的小規(guī)模貸款很難滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的巨大資金缺口需求。于是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)部就產(chǎn)生了創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求。

黨的十七屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》進(jìn)一步賦予了我國(guó)農(nóng)村居民更加穩(wěn)定、有保障的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，賦予了廣大農(nóng)戶一項(xiàng)長(zhǎng)期、安全、有保障的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利。同時(shí)，由于農(nóng)村土地的保值、增值性強(qiáng)、擔(dān)保的債權(quán)安全穩(wěn)定性高、不可滅失等特性，更加有利于保證抵押貸款債權(quán)的安全，更容易被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可、接受，農(nóng)村居民可以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押擔(dān)保品而獲得正規(guī)信貸的支持。也就是說(shuō)，構(gòu)建以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為主要內(nèi)容的融資機(jī)制，可以解決目前制約我國(guó)農(nóng)戶貸款申請(qǐng)過(guò)程中無(wú)合適物品作抵押的問(wèn)題。因此，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)行發(fā)展環(huán)境，設(shè)計(jì)符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制已成為農(nóng)村金融研究的重要課題。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要從不同視角對(duì)農(nóng)村土地抵押融資機(jī)制構(gòu)建的可行性、必要性及實(shí)踐意義進(jìn)行了詳細(xì)分析，這對(duì)后續(xù)關(guān)于農(nóng)地抵押貸款制度方面的研究具有重要的參考價(jià)值。為此，筆者在梳理國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資運(yùn)作機(jī)制建構(gòu)的內(nèi)因、外因、制約因素等進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析，無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的制定有著十分重要的現(xiàn)實(shí)與理論意義。

二、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款必要性、可行性分析

目前為止，關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的學(xué)術(shù)討論，國(guó)內(nèi)學(xué)者們所持觀點(diǎn)不一。反對(duì)者認(rèn)為：土地是農(nóng)民的命根子，他們不會(huì)輕易抵押的，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款前景黯淡(韓俊，2009)[1]；從農(nóng)業(yè)本身來(lái)講，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)的滯后性、農(nóng)村社會(huì)保障體系缺失，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款應(yīng)該緩行(姜新旺，2007)[2]；陳錫文(2010)[3]則明確指出農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，極力反對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在全國(guó)普遍推廣，并且批評(píng)了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款運(yùn)作過(guò)程中存在的對(duì)農(nóng)民不公平行為。

然而，絕大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展對(duì)迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的巨大資金缺口起到了積極作用，并且他們指出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性恰恰是建立我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款機(jī)制的重要原因之一，而不是妨礙此業(yè)務(wù)有效開展的原因。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障體系問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)用發(fā)展的眼光看待，雖說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障是構(gòu)建農(nóng)地金融制度中需要完善、配套的相關(guān)制度，然而，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展也會(huì)有助于這些問(wèn)題的解決。

1、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款必要性分析

在很多發(fā)展中國(guó)家，由于缺乏正式的產(chǎn)權(quán)證明而無(wú)法使“僵化”的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換成 “流動(dòng)性”資本，嚴(yán)重抑制了居民的融資能力。因此，強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以促進(jìn)投資和改善信貸，這是產(chǎn)權(quán)資源配置功能和權(quán)利在經(jīng)濟(jì)交易中作用的詮釋，在信息不對(duì)稱環(huán)境下，只有健全的法律制度才能更好地防范抵押品道德風(fēng)險(xiǎn)、緩解信貸配給現(xiàn)象(La Portaetal等，1998)[4]。

目前，中國(guó)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與配套金融的依存度、相關(guān)性越來(lái)越大，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展也是全面實(shí)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)的一種中介方式(2007，高偉)[5]。為此，農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展能夠更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供充足的資金保證(2005，羅劍朝)[6]，也可以引導(dǎo)、規(guī)范農(nóng)戶具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，最大程度地優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整(人民銀行泉州中心課題組，2007)[7]。因此，相關(guān)立法部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，通過(guò)立法方式逐步解除有關(guān)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的限制，賦予農(nóng)民更加靈活的土地經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，以切實(shí)解除長(zhǎng)期束縛農(nóng)村土地的相關(guān)法律、制度等方面障礙(季秀平，2009)[8]。只有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押有理論、現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)、法律制度依據(jù)，才能達(dá)到拓寬農(nóng)民融資渠道的目的(李相范，2010)[9]。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是完善農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)物權(quán)屬性的必然要求，也是“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的具體體現(xiàn)(李宏偉，2010)[10]。因此，開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)對(duì)于緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金瓶頸不失為一種好的模式，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款勢(shì)在必行(肖詩(shī)順、高鋒，2010)[11]。

2、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)可行性分析

從農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的視角來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村土地已經(jīng)完全具備了部分排他性、可分割性及相對(duì)的流轉(zhuǎn)性等產(chǎn)權(quán)特性(肖詩(shī)順、高鋒，2010)[11]。同時(shí)，《物權(quán)法》的立法精神也為允許土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資抵押貸款預(yù)留了一定活動(dòng)空間，這就使得我國(guó)農(nóng)村在社會(huì)保障機(jī)制尚未全面建構(gòu)的形勢(shì)下，開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資成為可能(王文軍、吳擎宇，2011)[12]。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村土地基本生活保障功能不斷弱化、不同區(qū)域間存在著很大差異，這為我國(guó)試點(diǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供了可行性(黎翠梅，2007)[13]。

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、人民幣幣值穩(wěn)中有升，已經(jīng)初步具備了發(fā)展農(nóng)地金融的條件(高偉，2007)[5]。學(xué)者們通過(guò)對(duì)豫北1050個(gè)農(nóng)戶(劉貴珍，2009)[14]、泰州市農(nóng)村50個(gè)農(nóng)戶(林樂(lè)芬、趙倩，2010)[15]、成都農(nóng)村109個(gè)農(nóng)戶(曾慶芬，2010)[16]調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有著迫切潛在需求，農(nóng)民將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展視為未來(lái)大額資金需求的首要備選融資方式。因此，無(wú)論是從理論角度還是從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)層面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)充當(dāng)貸款抵押擔(dān)保品均具有必備條件(肖詩(shī)順、高鋒，2010)[11]。

雖然國(guó)內(nèi)相關(guān)法律、法規(guī)沒(méi)有明確說(shuō)明農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)是否可以進(jìn)行抵押，然而在全面創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的大背景之下，允許農(nóng)戶以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，不僅可以加速農(nóng)地流轉(zhuǎn)的進(jìn)程，最大限度地提高農(nóng)村土地的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面、健康發(fā)展。因此，大部分學(xué)者均認(rèn)為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展不但非常必要、而且也具備很高的經(jīng)濟(jì)可行性。

三、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款障礙分析

我國(guó)《擔(dān)保法》第三十七條第二款規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但我國(guó)《物權(quán)法》對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能否作為抵押品的問(wèn)題做了完全相悖的解釋，第一百八十條規(guī)定：“以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式獲得的荒地、荒山等經(jīng)營(yíng)權(quán)可以進(jìn)行抵押”；第一百八十四條規(guī)定：“不得進(jìn)行抵押的財(cái)產(chǎn)包括耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外”。

由此可知，多數(shù)農(nóng)戶所承包的土地大部分屬于《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定不得進(jìn)行抵押的情況，雖說(shuō)各地區(qū)均開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，但均是以地方政府文件的形式獲準(zhǔn)開展的，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試驗(yàn)主要依靠當(dāng)?shù)卣姓α糠e極推動(dòng)，然而，地方政府一旦換屆或工作重心發(fā)生轉(zhuǎn)變，農(nóng)地抵押貸款試驗(yàn)就會(huì)面臨發(fā)展動(dòng)力不足的局面。另外，當(dāng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款雙方當(dāng)事人發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛訴諸人民法院時(shí)，若當(dāng)事人一方提出抵押品違反《擔(dān)保法》，主張抵押合同無(wú)效時(shí)，要對(duì)土地這一特殊抵押品做出完全符合法律規(guī)定及政策要求的判決，無(wú)疑也是一件非常棘手的事情。特別是當(dāng)土地經(jīng)營(yíng)糾紛涉及到農(nóng)民主體時(shí)，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)因遭遇“農(nóng)村穩(wěn)定問(wèn)題”而可能受到傷害。

因此，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨著法律、法規(guī)、政策的限制性風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與抵押貸款的積極性,也在一定程上增加了抵押人、抵押權(quán)人之間的交易成本(費(fèi)用)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率的低下。另外，由于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)機(jī)制不健全、 農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善等因素存在，各地農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試驗(yàn)順利開展也面臨著不同程度的制約。左平良、余光輝(2005)[17]指出承包人對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)處分的有限性，導(dǎo)致土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)處置困難加大，使得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)很難抵押。另外，在具體操作過(guò)程中，由于沒(méi)有成熟的經(jīng)營(yíng)模式供借鑒，要摸索著前進(jìn)，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)很難控制等問(wèn)題仍是制約土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款全面開展的關(guān)鍵所在(劉貴珍，2008)[14]。另外，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不明晰(孫麗麗等，2011)[18]、農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估困難、法律環(huán)境不完善(肖詩(shī)順，2010)[11]、農(nóng)村土地所具有較強(qiáng)的社會(huì)保障功能、農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度尚未建立、農(nóng)村社會(huì)保障體系長(zhǎng)期缺位(黃慶河，2010)[19]、承接農(nóng)地抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)缺失等諸多因素仍然是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的重要原因。

四、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐模式探索

我國(guó)農(nóng)村土地較廣，區(qū)域間的差別較大，為此，我國(guó)農(nóng)地金融應(yīng)采用多種融資模式，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押來(lái)融通生產(chǎn)所需資金，有助于加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期信貸的投入力度，進(jìn)一步緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的供需矛盾。

1、具體模式分析

李愛(ài)喜(2005)[20]、王選慶(2003)[21]、肖艷霞(2007)[22]對(duì)我國(guó)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的模式選擇、組織體系和路徑進(jìn)行了探討，認(rèn)為目前可以考慮的模式主要有：基金擔(dān)保+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股方式抵押貸款，利用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)直接向銀行申請(qǐng)抵押貸款等(肖詩(shī)順、高鋒，2009)[11]；公司貸款+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押(王平等，2010)[23]。王歡歡(2010)[24]具體探討了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“明溪模式”和“同心模式”，閆廣寧[25](2008)對(duì)寧夏同心縣農(nóng)村信用聯(lián)所開展的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)基本情況進(jìn)行了總結(jié)，分析了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作模式的利弊。吳海濤、方蕾(2011)[26]根據(jù)杜蒙縣巴彥查干鄉(xiāng)種植大戶實(shí)際情況，以五戶聯(lián)保為基礎(chǔ)為杜蒙縣農(nóng)戶量身設(shè)計(jì)了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的信貸模式，也就是在傳統(tǒng)五戶聯(lián)保信貸款模式基礎(chǔ)之上，在抵押貸款具體環(huán)節(jié)又加入了第三方擔(dān)保人。燕星辰、杜娜娜(2010)[27]指出我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式主要包括小額循環(huán)貸款、直接抵押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、土地金融公司或土地信用合作社等具體實(shí)踐模式。

2、個(gè)案分析及績(jī)效評(píng)價(jià)

Carter & Olinto(2003)[28]研究了巴拉圭后發(fā)現(xiàn)，只有財(cái)富達(dá)到一定閥值后的農(nóng)民，土地抵押品信貸供給的增進(jìn)效果才顯著，當(dāng)?shù)盅浩诽幹玫慕灰壮杀鞠鄬?duì)于借款規(guī)模非常大時(shí)，土地抵押的信用增進(jìn)作用會(huì)非常有限；他認(rèn)為提升抵押能力的法律改革收益因借方財(cái)富水平而有差異，并指出農(nóng)村金融中的制度約束和財(cái)產(chǎn)約束的交互影響、產(chǎn)權(quán)制度改革與財(cái)產(chǎn)分配、福利影響之間的交互作用等研究領(lǐng)域還鮮有涉及。Conning & Udry(2005)[29]將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)影響農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)之沖突歸結(jié)于正規(guī)信貸和土地市場(chǎng)發(fā)育不良，贖回權(quán)面臨著相當(dāng)高的成本或法律障礙兩方面；他們還指出，未來(lái)農(nóng)村金融研究的重點(diǎn)是圍繞財(cái)產(chǎn)權(quán)、金融合約的法律執(zhí)行等系列問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)學(xué)者從農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的改革背景、運(yùn)行機(jī)制的視角，對(duì)貴州省澹潭縣(羅劍朝，2003)[30]、成都市(鄧綱，2010[31]；趙智，2010[32])、寧夏回族自治區(qū)同心縣(伍振軍、張?jiān)迫A，2011)[33]農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的考察與分析，認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押巧妙平衡了農(nóng)地融資與社會(huì)保障功能，在客觀上促進(jìn)了土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。然而，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨著諸多約束條件，如產(chǎn)權(quán)、法律和政策、農(nóng)地所承載的社會(huì)保障與糧食安全等社會(huì)目標(biāo)的約束、其他相關(guān)配套制度缺失的約束(郭家虎、于愛(ài)芝，2010)[34]。另外，武翔宇(2010)[35]從產(chǎn)權(quán)、流動(dòng)性、價(jià)值評(píng)估三個(gè)層面具體分析了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押品的缺陷所在，建議進(jìn)一步保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的各項(xiàng)權(quán)能，放寬抵押融資不必要的限制(中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部課題組，2010)[7]。劉盈、申彩霞(2010)[36]依據(jù)重慶市開縣、忠縣實(shí)地入戶調(diào)查資料，運(yùn)用Probit模型對(duì)影響農(nóng)戶抵押貸款具體因素進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明，農(nóng)戶對(duì)抵押貸款需求迫切。張龍耀、褚保金(2010)[37]以寧波，伍振軍、張?jiān)迫A(2011)[33]以寧夏回族自治區(qū)同心縣為例，從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度歸納了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的路徑和前提條件，并對(duì)農(nóng)村信用社開展農(nóng)地抵押貸款初步成效進(jìn)行了描述性分析。另外，教育部2011年也推進(jìn)了農(nóng)地承包權(quán)抵押貸款績(jī)效評(píng)價(jià)的相關(guān)研究。林樂(lè)芬、趙倩(2009)[15]以泰州市農(nóng)戶為基礎(chǔ)，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿情況進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明：農(nóng)戶對(duì)資金潛在需求意愿強(qiáng)烈，農(nóng)戶(特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村)對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的推出潛在需求較為迫切。

五、政策建議

為解決農(nóng)村資金供給與需求矛盾，充分發(fā)揮農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資功能，迎合農(nóng)戶的多層次資金需求，帶動(dòng)農(nóng)村土地要素的更好地優(yōu)化配置，進(jìn)一步盤活農(nóng)戶土地資產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款勢(shì)在必行。

1、進(jìn)一步明確農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是在不改變土地所有權(quán)屬性、不轉(zhuǎn)移對(duì)土地實(shí)際占有、不改變土地生產(chǎn)用途的基礎(chǔ)上開展的。然而，在具體操作過(guò)程中，那些產(chǎn)權(quán)權(quán)屬清晰、主體明確的土地更易被金融機(jī)構(gòu)所接受。因此，農(nóng)村土地抵押融資必須明確土地產(chǎn)權(quán)(閆廣寧，2008)[25]，同時(shí)，政府要進(jìn)一步完善相關(guān)法律、法規(guī)(劉璐筠、馮宗容，2010)[38]，進(jìn)一步放寬對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的限制。

2、開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)

農(nóng)戶對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的潛在意愿主要來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生活消費(fèi)等不同方面，為此，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一新型金融產(chǎn)品應(yīng)與我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求有效地結(jié)合起來(lái)，可以選擇一些條件成熟的農(nóng)村(比如一些農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、經(jīng)商創(chuàng)業(yè)活動(dòng)較活躍的農(nóng)村)開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)及推廣工作(張慶君，2010)[39]，試點(diǎn)成功后逐步在全國(guó)推開。

3、完善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)制度

(1)建立全面、完善的農(nóng)地價(jià)值評(píng)估體系

能否科學(xué)地對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估是抵押雙方能否順利達(dá)成融資合同的關(guān)鍵之點(diǎn)，為此，建立農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度、價(jià)值評(píng)估機(jī)制已成為農(nóng)地金融制度構(gòu)建的重中之重[16]。

(2)建立農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款防范機(jī)制

設(shè)立農(nóng)地抵押風(fēng)險(xiǎn)、防范及補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制(史衛(wèi)民，2009)[40]，淡化土地的社會(huì)保障功能(宋麗萍，2010)[41]。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者特別是羅劍朝、王選慶等人對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問(wèn)題進(jìn)行了比較系統(tǒng)的研究，取得了一些有意義的成果，提出了一些獨(dú)到的見解，為筆者的研究提供了重要的理論借鑒。然而，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問(wèn)題作為一個(gè)研究領(lǐng)域，為時(shí)不長(zhǎng)，加之各地區(qū)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)尚不夠豐富，相關(guān)研究還有待進(jìn)一步拓展和深入。目前，我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款仍還處在試點(diǎn)階段，該項(xiàng)業(yè)務(wù)仍然面臨著較多的制約因素，比如法律限制、價(jià)值評(píng)估、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)等等。因此，如何加強(qiáng)對(duì)農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)控是農(nóng)地金融制度構(gòu)建所必須重點(diǎn)思考的問(wèn)題，只有全面消除這些制約因素，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)才能得到全面發(fā)展[42]。

(編輯：周亮；校對(duì)：余華)

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