“信用危機”的成因及治理

熊杰

（中南財經(jīng)政法大學法學院，湖北武漢430074）

“信用危機”的成因及治理

熊杰

（中南財經(jīng)政法大學法學院，湖北武漢430074）

近年來，我國在經(jīng)濟建設領域出現(xiàn)了嚴重的“信用危機”。信用欠缺問題廣泛存在于經(jīng)濟生活之中，不僅使市場承受了巨大的經(jīng)濟損失，也使社會出現(xiàn)了嚴重的道德“滑坡”。在法治社會背景之下，“信用危機”已經(jīng)遠遠超出了倫理道德的范疇，它更多反映的是市場規(guī)則和法律制度對市場主體行為約束的無力。因此，重建市場信用的關鍵在于市場規(guī)則和法律制度的建設，包括完善信息傳播機制、信用法律體系以及產(chǎn)權制度三個方面。

市場信用；信息傳播；利益預期；產(chǎn)權

信用，不僅是作為個體的自然人參與人際交往應有的道德素養(yǎng)，也是社會經(jīng)濟實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的基本前提。在現(xiàn)代社會中，信用構成了人際關系的內(nèi)在品質(zhì)，良好的市場秩序應以市場信用為依托，社會文化的發(fā)展、社會文明的進步更不能缺少良好的市場信用。然而時下，我國的市場經(jīng)濟在繁榮和發(fā)展的同時卻陷入了前所未有的“信用危機”。信用欠缺問題存在于各個經(jīng)濟領域，各種假破產(chǎn)、惡意逃債、合同違約的現(xiàn)象不斷發(fā)生，假冒偽劣產(chǎn)品屢禁不止，合同欺詐、出資違約、財務造假等事件被頻頻曝光。“信用危機”的出現(xiàn)不僅反映出傳統(tǒng)文明與現(xiàn)代社會之間的傳承斷裂，也反映出作為現(xiàn)代經(jīng)濟基礎的市場規(guī)則和法律制度的缺失。市場經(jīng)濟對信用的倚重決定了重塑市場信用的重要性和迫切性，建構市場信用秩序已成為一項迫在眉睫的工作。

一、現(xiàn)代“信用”的兩種內(nèi)涵

（一）法律信用——信用的制度品性

信用產(chǎn)生于社會交往領域，社會的發(fā)展性決定了信用的歷史性。在不同的社會發(fā)展階段，信用所蘊含的意義也是不一樣的。在傳統(tǒng)社會中，信用“主要是基于熟人社會而發(fā)揮作用的道德自律，用以調(diào)節(jié)人際交往而非經(jīng)濟關系”。[1]它確立了個人在社會交往中應該具備的基本道德品質(zhì)。正如《論語》所言，“主忠信，徙義，崇德也”；“與朋友交，言而有信”。傳統(tǒng)社會中的信用更多的是一種道德信用，它發(fā)揮作用的場域局限于根植在一定地域或血緣范圍內(nèi)的“熟人社會”，它發(fā)揮作用的基礎在于個人自身的行為習慣——“對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索的可靠性”。[2]在現(xiàn)代社會，人們的生活已經(jīng)突破了原有的以血緣、人情為基點的“熟人社會”，經(jīng)常性、長期性的人際交往逐漸發(fā)展為偶然性、臨時性的人際交往，且該人際交往不再是簡單的互助性、情誼性、禮節(jié)性的日常來往。此時的信用更多的是人們基于對個人利益的追求而發(fā)生在相互之間的經(jīng)濟關系，其中的“唯利是圖”的功利性已經(jīng)超越了道德力量的約束，并直接決定人們的信用表現(xiàn)。現(xiàn)代社會是一個理性的、世俗的社會，道德信用所能發(fā)揮的規(guī)范作用注定是有限的。我們必須在道德教化之外構建起獨立的正式社會規(guī)范，并在這種正式制度安排的基礎上發(fā)展出具有普遍約束力的法律信用?？梢哉f，信用理應是作為現(xiàn)代社會的主要理性元素——法律的精神核心和內(nèi)在品性，同時，信用的社會塑造必須依賴于法律的保障和促進，信用制度的建立及運行也必須依托于正式法律規(guī)則的安排。

（二）經(jīng)濟信用——信用的現(xiàn)代內(nèi)容

與傳統(tǒng)社會人際關系注重情理不同，現(xiàn)代人際關系是一種功利性明顯的利益關系?，F(xiàn)代社會中“利益關系是人的一切關系的基礎和核心，信用的實質(zhì)也是一種對人的利益關系的反映”。[3]毫無疑問，在經(jīng)濟生活構成社會生活主題的時代背景下，研究信用問題脫離不了經(jīng)濟的視角。對參與經(jīng)濟生活的市場主體而言，信用表現(xiàn)已經(jīng)不僅僅是一個簡單的道德評價問題了，它主要還是個人基于利益的考慮所作出的市場抉擇。在市場交往中，個人恪守信用并非是出于對傳統(tǒng)美德的狂熱，而是出于謀求長遠發(fā)展的考慮——良好的信用可以增強市場和社會對自己的認可，使自己獲取更多的交易機會和更優(yōu)惠的交易條件，擴大自己產(chǎn)品的社會消費，讓自己在激烈的市場競爭中勝出。從反面來說，個人背棄信用往往更多考慮的是短期利益，包括減少自己的生產(chǎn)成本支出、逃避自己對交易對方作出的承諾、規(guī)避法律規(guī)定的強制性義務，或者是基于制度約束的缺位而在利益驅(qū)動下?lián)p害交易對方的利益。因此，在市場經(jīng)濟背景下，私人利益成為了市場主體信用表現(xiàn)的內(nèi)因。市場主體選擇恪守信用還是背棄信用，已經(jīng)不再是道德、文化、習俗所能直接決定的了。它取決于恪守信用的經(jīng)濟性：如果恪守信用不是一個經(jīng)濟的行為，那么信用就不會被市場主體所選擇；如果背棄信用可以增加自己的利益，那么所有具有經(jīng)濟理性的市場主體都會選擇背棄信用。

二、“信用危機”產(chǎn)生的根源

不可否認，信用問題本質(zhì)上是一個經(jīng)濟問題。理性的“經(jīng)濟人”為了增加個人的市場競爭力和風險承受力，必然會自覺維護自己的信用。然而時下社會中日益嚴重的“信用危機”似乎否定了“經(jīng)濟人”的理性假設，商家不再在乎“回頭客”而大肆銷售假冒偽劣產(chǎn)品，公司背離了股民的利益而頻頻進行財務造假，政府官員不顧公民的利益而做出各種貪污腐敗行為。事實上，理性的“經(jīng)濟人”背棄信用并非是因為其喪失了理性，相反，這是其追求利益最大化的現(xiàn)實體現(xiàn)。市場主體之所以不守信，是因為在傳統(tǒng)道德信用“失語”的時候，作為現(xiàn)代元素的法律信用也未能確立起來。這導致恪守信用不再是一個經(jīng)濟的行為，市場主體因此而背棄信用。毫無疑問，“信用危機”的出現(xiàn)有很多原因，但最直接的原因還在于市場規(guī)則和法律制度的缺失。

（一）信息流通不暢——市場信用評價不完整

在傳統(tǒng)社會中，人們生活在特定地域范圍內(nèi)的“熟人社會”里，其根本特征就是所有社會個體相互之間存在著廣泛而緊密的聯(lián)系。任何一次失信行為都會通過這種社會聯(lián)系網(wǎng)傳達到每個社會個體，失信人必然會遭到整個群體的排斥，因此，個人不得不維護自己的信用。然而，在現(xiàn)代社會中，人們進入了“無限”可能的交往時代。表面上“無限”的交往頻度背后是人們非?！坝邢蕖钡慕煌疃?。[4]市場主體之間更多發(fā)生的是非重復性的交易?；谘壓偷赜虻膫鹘y(tǒng)社會聯(lián)系網(wǎng)在高度流動的現(xiàn)代社會中已經(jīng)斷裂，而社會又沒有及時建立起能夠發(fā)揮相同作用的信息傳播機制，導致信息不能及時、有效地得到傳播。由于信息的不足，市場難以對具體個體形成連續(xù)的、完整的信用評價。在既有交易中的失信行為客觀上并不能傳達到新的交易對方，恪守信用和背棄信用事實上無法被交易對方所識別。信用不良之人不會因為過去的失信行為而失去新的交易機會或優(yōu)惠條件，優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制在此無法發(fā)揮作用。“此時‘撈一把就走’的短期心理就會成為行為人的重要激勵，誘發(fā)以欺騙、欺詐為代表的非合作行為?！盵5]這種脫離了市場約束的機會主義行為客觀上必然給市場帶來負面指引，并導致失信行為的效仿和擴張。

（二）信用立法滯后——信用塑造外力保障不足

相較于傳統(tǒng)社會中依賴內(nèi)在道德自覺性的信用，現(xiàn)代社會中的信用更依賴正式制度的外在約束。它超出了主體品德和良心的范疇而成為主體間關系的結構模式。這種信用不能單純依靠個體的自律來保障，而更多需要依靠他律，即社會的自律——法律來保障。[6]然而，在以經(jīng)濟建設為中心的政策引領下，我國的立法總是難以與經(jīng)濟生活的現(xiàn)實同步發(fā)展，在市場信用立法方面的欠缺就是典型表現(xiàn)之一。美國早在上世紀八十年代就制定了包括《公平信用報告法》、《公平信用結賬法》、《平等信貸機會法》以及《信用控制法》在內(nèi)的17部關于市場信用的法律，德國在1970年就制定了世界上最早的《個人信息保護法》，英國也在1974年制定了《消費者信用立法》。相比較而言，我國的信用立法不僅立法層次較低，而且立法時間嚴重滯后，主要有中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（2005年）》、《信用評級管理指導意見（2006年）》等以及國務院頒布的《關于社會信用體系建設的若干意見（2007年）》和《征信管理條例（2013年）》?！靶庞梦C”顯現(xiàn)后的應急立法難免存在漏洞和不足，對市場信用的塑造難以提供可靠的外力保障。正是由于缺乏具有普遍約束力的正式法律制度，國家和社會才找不到適當?shù)囊罁?jù)對市場主體的信用進行評價，失信者才不易遭受法律的制裁，甚至還可以獲得不當利益，而守信者卻無法尋求法律的保護。在個別背信行為的示范和刺激下，市場個體必然會普遍陷入信用欠缺的境地。

（三）產(chǎn)權制度不完善——信用秩序基礎缺失

正如上文所言，市場主體恪守信用是為了謀求自身的長遠發(fā)展。因此，信用必須以合理的產(chǎn)權制度為基礎。然而，在“大政府、小社會”的市場格局之下，我國的產(chǎn)權制度存在明顯的缺陷，“主要表現(xiàn)在產(chǎn)權模糊和產(chǎn)權保護不夠兩個方面”。[7]在國有企業(yè)中，由于“資產(chǎn)的國有是抽象的，資產(chǎn)的經(jīng)營是具體的”，[8]國企管理者事實上經(jīng)營、支配著國有資產(chǎn)，但并不直接享有投資收益。而作為投資人的國家由于主體資格的虛化，事實上難以以產(chǎn)權所有人的身份行使所有者權利。因此，國有企業(yè)產(chǎn)權客觀上處于無法落實到具體個人的模糊地帶。任期制度致使非產(chǎn)權所有人的國企管理者無法依托產(chǎn)權而享有誠信經(jīng)營帶來的長期利益，相反，考慮到職位升遷、社會影響力以及職業(yè)發(fā)展，其往往會在短期內(nèi)不顧風險盲目擴張，大肆借債貸款，財務造假虛增利潤，貿(mào)然入市圈錢。這種不理性的擴張政策必然導致國有企業(yè)償還債務的能力不足，自然也就無法保證自己的信用。民營企業(yè)產(chǎn)權保護不足的問題也比較突出?，F(xiàn)在市場運行的不確定性很大，地方保護主義、行政干預、政策不穩(wěn)定、各種行政攤派及行政性收費使民營企業(yè)的生存困難重重。有統(tǒng)計資料顯示，我國民營企業(yè)的平均壽命只有3年。正是基于這種“短命”前途的困擾，民營企業(yè)普遍缺乏足夠的安全感，自然也不會考慮長遠發(fā)展。正如魯迅所言：“自由固不是錢所買到的，但能夠為錢而賣掉?！奔热婚L遠發(fā)展并非恪守信用所能保證，企業(yè)自然可以為了短期利益而將信用“賣掉”，于是就出現(xiàn)了各種背信棄義的行為：為了節(jié)省成本而不顧品牌形象生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品，為了掠奪其他企業(yè)的利益而從事合同欺詐行為，為了逃避債務而虛假破產(chǎn)。

三、“信用危機”的治理對策

（一）構建市場信息傳播機制

現(xiàn)代市場是一個專業(yè)化分工與協(xié)作的大市場，信息的傳播對于市場信用秩序的維護有著不可替代的作用?！靶畔⒌膹V泛傳播能夠普遍降低社會對違法者的評價，從而使該違法者在與他人交易時有障礙，由此使該違法者主動作出合法的行為選擇。”[9]毋庸置疑，當前市場上出現(xiàn)的“信用危機”在一定程度上是信息傳播不足導致不能進行有效信用評價的必然結果。因此，重塑市場信用秩序的一項基礎性工作就是構建完善的市場信息傳播機制。在市場機制比較完善的發(fā)達國家，市場上存在眾多相互競爭的信用信息征集機構。他們經(jīng)過實地調(diào)查，對特定市場的主體信用狀況進行評價，形成報告并提供給客戶。這些國家的信用秩序正是借助這種市場自身的安排來生成的。具體而言，我國可以借鑒這些國家的成熟經(jīng)驗，市場自身需要形成包括信息收集、歸類、整合、保存等環(huán)節(jié)在內(nèi)的信息生成機制，然后在此基礎上發(fā)展出市場主體信用的評價體系、共享體系和反饋體系，并針對每個市場主體建立起客觀、完整的信用評價賬戶，供整個市場參照。在這種信息機制的安排下，市場能夠自動識別每個市場主體信用的優(yōu)劣。在交易之前，交易一方可以通過這個信息機制的信息反饋來識別交易對方的信用狀況。信用不好的人會被拒絕交易，進而被市場淘汰；信用良好的人能夠獲得更多的交易機會和優(yōu)惠條件，進而在市場競爭中勝出。此時市場自身才可以發(fā)揮“自我凈化”的功能，信用秩序自然也可以水到渠成。

（二）完善信用法律體系

市場信用秩序是一個立足于市場之上的復雜、系統(tǒng)的上層建筑工程，在市場自身安排之外必須建立一套與之相匹配的法律保障機制，并且法律應當成為評價和規(guī)范個人信用行為的首要標準。盡管法律不能像道德那樣直接將信用內(nèi)化為個人的行為品性，但是法律構成了個人行為的外在激勵和約束。“法律懲戒在場，客觀上為信用主體的可能失信行為提供了隱含‘價格’，使其不能不計算失信的成本和收益。”[10]法律能夠?qū)κ湃诉M行懲罰、對守信人提供保護，進而在客觀上改變市場主體對信用的選擇和偏好。完善信用立法，首要目的是要構建起能有效改變時下“優(yōu)不勝、劣不汰”的利益格局。具體而言，可以借鑒國外的有益經(jīng)驗，構建三個信用維度——個人信用、企業(yè)信用、政府信用相輔相成的信用法律體系，從制裁失信行為和保護守信行為兩個方向，同時綜合運用行政措施和市場安排，建構具有實效的失信懲戒機制和守信激勵機制。對于信用記錄不良的市場主體，法律上可以設置市場進入障礙，限制其營業(yè)資格，剝奪其實行失信行為的機會。對于守信主體，法律需要提供多種救濟途徑，保證其能夠獲得及時、充分的保護。不言而喻，法制建設是解決當前“信用危機”最有效的方法。應加強和完善立法，同步推進政府執(zhí)法水平建設，直接從制度上改變守信主體和失信主體之間的利益格局，將因失信造成的外部損失內(nèi)化為失信行為的制度成本，剝奪失信主體獲取不當利益的機會，增加失信主體所應承擔的法律成本，并切實保證守信主體的利益不受損害。

（三）落實產(chǎn)權制度的基礎保障

在市場經(jīng)濟背景下，市場主體的信用表現(xiàn)是在長期利益和短期利益決策框架中形成的，而產(chǎn)權制度安排是保證市場主體獲得長遠發(fā)展的關鍵，是市場主體形成長遠利益預期的內(nèi)在保證。因此，完善的產(chǎn)權制度是重塑市場信用的基本前提。具體而言，我們應該在法律制度上給予私有產(chǎn)權足夠的保護，明確私有產(chǎn)權不受侵犯的法律地位，從立法上構建完整的產(chǎn)權獨立運作、經(jīng)營自由、權責統(tǒng)一的制度，防范公權力對私有產(chǎn)權的不當干預，同時構建國企管理者長期利益激勵機制，將國企的長期發(fā)展與國企管理者的自身利益相銜接，保證國企管理者能夠分享誠信經(jīng)營所產(chǎn)生的利益。產(chǎn)權的運營不僅僅依賴于自身的獨立性和自由度，還依賴于健康的市場體系。欲建立科學合理的產(chǎn)權制度，還應該不斷完善市場體制，減少政府對市場的控制，不斷加強資源要素的自由流通，讓市場確切起到資源配置的基礎性作用，不斷破除行業(yè)壟斷、行政壟斷和地方保護主義，建立起全國性的統(tǒng)一市場，進一步促進交易自由化。產(chǎn)權的完善只能夠使市場主體形成長遠利益預期，我們還必須通過配套制度安排讓市場主體看到守信行為的實際利益。具體而言，對于信用記錄良好的市場主體，可以在企業(yè)注冊、商品質(zhì)檢、資金借貸、政府采購、海關報關、上市審查、工商年檢、稅款征收、營業(yè)審批等方面作出一些優(yōu)惠制度安排，同時降低守信主體參與市場的經(jīng)濟成本。政府在參與市場運作過程中應加強與信用記錄良好的市場主體之間的合作，積極支持信用良好的市場主體的發(fā)展經(jīng)營。

結語

當前市場上出現(xiàn)的“信用危機”有其文化的、歷史的以及現(xiàn)實的原因，從一定意義上講是不可避免的。然而，在市場經(jīng)濟語境下治理“信用危機”已不僅僅是一個簡單的道德教化問題，最為直接和根本的治理手段是構建合理、有效的市場規(guī)則和法律制度。具體而言，市場自身需要構建基礎性的信息傳播機制，保證市場整體能夠?qū)γ總€市場參與者形成信用評價的共識，“為防范損人利己行為建立起一個有效的預警系統(tǒng)”。[11]除市場自身安排之外，完善的信用法律體系也是必不可少的。其功能在于制裁背棄信用的行為，為恪守信用的行為提供救濟，并為信用秩序的維護提供外力保障。這是維護信用秩序的最后屏障。另外，信用秩序的維護需要完善的產(chǎn)權制度。產(chǎn)權制度能保證市場參與者形成長期利益預期，進而有動力恪守信用，謀求長遠發(fā)展。這是生成信用秩序的中堅基礎。

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2014-04-25責任編校：王歡