論農(nóng)村金融服務(wù)均等化

張祖軍

隨著國有銀行改革的深入及其分支機構(gòu)向沿海大中城市集中，出現(xiàn)了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村基本的金融服務(wù)缺失的現(xiàn)象。從而引出營業(yè)網(wǎng)點在設(shè)立和服務(wù)延伸方面有待加強，貸款難和放款慢，辦理業(yè)務(wù)不方便和收費項目不合理，部分政策性保險保障不全面和投資理財業(yè)務(wù)不開展等實質(zhì)性問題。針對于以上問題，要實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，需要在機構(gòu)的設(shè)立與服務(wù)、開展貸款業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)服務(wù)與收費、保險與投資理財方面加強提高從而實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化。

一、農(nóng)村金融服務(wù)均等化所存在的問題

由于國有銀行體制的改革，在1994年期間，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式進行分離，此后中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將專門辦理農(nóng)村政策性的金融業(yè)務(wù)。在1996年期間，中國農(nóng)村信用社也正式從中國農(nóng)業(yè)銀行分離出來。由于1998年的金融危機，國有銀行實施了收縮裁撤的策略，國有金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上開始退出。農(nóng)村金融機構(gòu)的大量裁撤直接導(dǎo)致“金融空洞化”的現(xiàn)象。在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)里基本金融服務(wù)的缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金流出趨勢加大，阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)生活水平的提高。很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平差距的加大，不利于我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

1.營業(yè)網(wǎng)點在設(shè)立和服務(wù)延伸方面有必要加強的問題

以鄭州為例，在鄭州所管轄的6區(qū)、5縣級市和1縣共有213個金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，有2971個從業(yè)人員在本地區(qū)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。其中包括全市69個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的82個農(nóng)村信用合作社營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員1333人、60個中國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點銀行營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員443人，保證了每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有一個營業(yè)網(wǎng)點為百姓提供服務(wù)，實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點全覆蓋。在涉農(nóng)貸款這項上，直到2011年6月，5個縣市農(nóng)村信用合作社發(fā)放貸款額達到28.6億元人民幣，占5縣市49.1%，中國郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)貸款額也達到了3.1億元人民幣。但是在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)對于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)均等化在網(wǎng)點的設(shè)置等方面仍然存在著問題。首先由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的營業(yè)網(wǎng)點主要設(shè)立在縣城，無法覆蓋農(nóng)民的貸款及日產(chǎn)支付結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)。由于城市與農(nóng)村在金融服務(wù)的需求上都存在著供不應(yīng)求的現(xiàn)象，農(nóng)村的服務(wù)需求相對于城市的服務(wù)需求來說一定程度上要小，所以地方性金融機構(gòu)更愿意在城鄉(xiāng)地區(qū)開展業(yè)務(wù)。其次中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司的改革剛剛起步，對于“三農(nóng)”新模式的形成還需要進一步的探索研究。最后，一些行政村的商業(yè)機構(gòu)內(nèi)雖然也安裝了現(xiàn)代化的金融設(shè)備，但并不能滿足農(nóng)民在行政村范圍之內(nèi)辦理日常業(yè)務(wù)的需要。

2.貸款滿足率低和放款慢的問題

2011年6月26日，銀監(jiān)會針對于我國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作推進的問題召開了電視電話會議，會議期間銀監(jiān)會黨委委員、副主席周慕冰要求并強調(diào)，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀堅持以人為本，從城鄉(xiāng)和農(nóng)村金融經(jīng)濟共同發(fā)展的大局出發(fā)，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)方面的積極性，使其正確認識農(nóng)村金融市場巨大的發(fā)展前景。這對改善農(nóng)民生活水平、縮小城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的差距都有很大幫助。要對任務(wù)仔細劃分，明確責(zé)任、采取多項措施，大力推進，盡力完成今年覆蓋500個空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)任務(wù)。東部、中部省份在年內(nèi)要全部解決，西部省份也要加快進程。各地區(qū)要結(jié)合實際情況，對原有的工作計劃進行適當(dāng)?shù)氖崂砗驼{(diào)整，各個地區(qū)金融機構(gòu)要加快服務(wù)網(wǎng)點的升級工作。便民服務(wù)和風(fēng)險防控二者不可缺一，要相輔相成，不能因為注重風(fēng)險管理控制而忽略了便民服務(wù)，要數(shù)量與質(zhì)量二者并重，順利處理好每一項業(yè)務(wù)。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對于貸款的需求程度也越來越高，但是在滿意程度上較低。其原因在于涉農(nóng)貸款體制并不完善，一些小微型企業(yè)貸款審批難，即使批下來后也會因為銀行貸款利率的上浮從而對其造成或多或少的影響。而且涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款的條件也很高，有的金融機構(gòu)在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，不但要求基本的條件，還需要村委會的介入推薦及單位對其進行擔(dān)保。同時金融資源的集中點向上，信貸業(yè)市場競爭激烈，金融機構(gòu)信貸服務(wù)也向著異地化、非農(nóng)化、城區(qū)化的趨勢不斷發(fā)展，這樣就造成了城市地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)在信貸方面的資金支持失衡。

3.辦理業(yè)務(wù)不方便和收費項目不合理問題

據(jù)調(diào)查，首先大多數(shù)農(nóng)戶日常辦理的業(yè)務(wù)都是基礎(chǔ)性金融服務(wù)，其中包括存款、取款、匯款、轉(zhuǎn)賬和貸款等，農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的日常需求，以此同時也存在著一些個別的不便利和特殊化。比如一些農(nóng)戶50萬元額度以上的貸款在取得上非常困難，網(wǎng)上銀行、刷卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)開展不全面，個別的農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)戶辦理匯款速度慢。其次農(nóng)戶在農(nóng)村金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時收費項目含糊不清，其中一些更是不必要的收費項目。

4.部分政策性保險保障不全面和投資理財業(yè)務(wù)不開展的問題

商業(yè)保險是各種各樣的金融服務(wù)項目中向農(nóng)戶所宣傳最多的金融服務(wù)項目，相對于商業(yè)保險來說，農(nóng)戶對有政府補貼的政策性保險更感興趣。特別是個人已經(jīng)收益的，對有政府補貼的各類保險有強烈的需求并且有加強保障的意向。但是有相當(dāng)一部分的農(nóng)戶對于金融理財方面的意識還沒有確切的方向，他們覺得把錢存在銀行里收利息更加安全可靠，有的也通過做一些私人借貸業(yè)務(wù)來獲得一些利潤，但是我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，物價上漲快貨幣貶值，如果僅僅是存錢的話不可避免的導(dǎo)致資產(chǎn)減少，但是很多農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)并不完善,對于金融理財方面沒有開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

二、推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化發(fā)展的建議

1.增加農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點拓展服務(wù)

中央通過改變農(nóng)村金融市場壟斷的局面試圖趁此機會對其進行綜合改革，在2004年初，中央已在五個省市的一些地區(qū)設(shè)立商業(yè)性的小額貸款試點單位。截至目前，我國的中國人民銀行、銀監(jiān)會及地方政府建立新型農(nóng)村金融組織其中包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款金融組織、貸款公司及小額貸款公司等。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)大多分布在城鄉(xiāng)地區(qū)。截止至2010年末，在河南全省范圍之內(nèi)有65家各類農(nóng)村金融機構(gòu)，貸款余額達111.25億元。貸款的總額主要包括個人貸款、企業(yè)貸款、其他貸款，但是涉農(nóng)貸款的農(nóng)戶及企業(yè)貸款僅占總額的19.1%，金額為21.28億元，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款比例僅僅占總額的5.8%。我們從材料中可以觀察，設(shè)立新型農(nóng)村金融組織的單位醉翁之意不在酒，相比于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的，更多的是為了獲取利益。因為盲目地追求利益最大化，阻礙了農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。我們可以通過增加農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點拓展服務(wù)來實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化發(fā)展。首先，可以在財政、稅收、市場和業(yè)務(wù)等方面放寬政策，給予金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加營業(yè)點的動力，完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，對于以農(nóng)信社和郵儲銀行為主的現(xiàn)狀加以改變。其次，親近農(nóng)民，在村組設(shè)立金融服務(wù)，在授權(quán)定點商店安裝現(xiàn)代化金融服務(wù)設(shè)備，以方便居民辦理基本業(yè)務(wù)。這樣不僅加強了農(nóng)民的金融意識，也延伸了農(nóng)村金融服務(wù)，對推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化發(fā)展起到很大幫助。

2.增強金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上的積極性

1951年，政府為了解決重工業(yè)化戰(zhàn)略上資金方面的問題，提出增大農(nóng)村金融工作和信用合作任務(wù)的發(fā)展力度。在1977年《關(guān)于整頓和加強銀行工作的規(guī)定》中對于“信用社的資金應(yīng)納入國家信貸計劃”，有合作性質(zhì)的信用社在此也編入國家集中管理體制。政府應(yīng)該增強金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上的積極性，增強對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持，使為“三農(nóng)”盡心服務(wù)的金融機構(gòu)獲得應(yīng)得的效益、在貸款方面放寬政策，對于農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)房、水域經(jīng)營權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等允許其作為貸款抵押，解決農(nóng)民的燃眉之急，實現(xiàn)其資金正常周轉(zhuǎn)。在農(nóng)業(yè)信貸投放的擔(dān)保與風(fēng)險補償機制方面加以完善，最大限度地減少農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。提倡“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款，開發(fā)農(nóng)民的信用資源。

3.對于農(nóng)民金融服務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新、完善，制定適合于農(nóng)村的收費標(biāo)準

針對于農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上不斷開發(fā)方便農(nóng)民日常生活的新產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，可以向農(nóng)戶推廣個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、家庭理財服務(wù)等現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品。加大農(nóng)村營業(yè)點現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)速度，提高資金在轉(zhuǎn)賬、匯款等方面的效率。農(nóng)村金融機構(gòu)在向農(nóng)民推廣銀行卡的力度上也應(yīng)加大，這不僅在工資的領(lǐng)取、財政補貼的下發(fā)方面為農(nóng)民提供了便利條件，還減少了在現(xiàn)金傳遞的過程中假幣的摻入。由于各個地區(qū)實際農(nóng)民消費水平不同，所以在銀行的收費項目上應(yīng)當(dāng)在原有的基礎(chǔ)上進行調(diào)節(jié)，結(jié)合農(nóng)村的實際情況“量體裁衣”制定一個與城鄉(xiāng)有分別的收費標(biāo)準，為農(nóng)民提供經(jīng)濟實惠的金融服務(wù)。

4.針對農(nóng)戶群體大力宣傳低風(fēng)險投資理財產(chǎn)品

相對于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展速度來說，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)民的文化水平不高，結(jié)合實際情況，選擇農(nóng)民易于接受宣傳方式對其進行保險與投資理財方面知識的宣傳。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特點將其進行分類，分別在“三農(nóng)”政策性保險財政補貼這方面加大補貼力度，減少農(nóng)戶購買日常保險理財產(chǎn)品的費用，保障農(nóng)戶的切身利益。農(nóng)村金融市場上，由于農(nóng)民缺乏理財知識，并且農(nóng)村金融機構(gòu)的投資理財業(yè)務(wù)開展不完善，很多地區(qū)的國債、基金、股票市場基本上無人問津一片空白，為了讓農(nóng)民的財產(chǎn)不貶值，要讓農(nóng)民學(xué)會投資理財，應(yīng)該鼓勵各個金融機構(gòu)進入農(nóng)村，開發(fā)農(nóng)村市場，向農(nóng)民滲透國債、基金、股票等一系列投資理財產(chǎn)品，開展一些適合農(nóng)民的低風(fēng)險金融理財產(chǎn)品下鄉(xiāng)活動，從而推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化發(fā)展。