小微信貸服務探析

張志剛

中國銀行秉承服務加快向普惠金融轉(zhuǎn)型，針對小微企業(yè)資金需求短、頻、快的特點，拓展多元化業(yè)務渠道，積極介入小微金融市場。在全國所有地市級以上行政區(qū)域，成立了近200家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，推廣使用評分卡評價工具，通過系統(tǒng)輔助審批提高了業(yè)務辦理效率。發(fā)揮大銀行的網(wǎng)點資源優(yōu)勢，“信貸工廠”輻射覆蓋了地市級城市以及經(jīng)濟發(fā)達縣（市），小額信用類貸款服務惠及了更多的小微企業(yè)。

一、改革模式 打造核心技術

吸收借鑒國外先進銀行的經(jīng)驗，把握小微企業(yè)的風險，建立適應小微企業(yè)特點的核心技術和運營機制。中行結(jié)合實際在三個方面進行了有效探索：一是標準化產(chǎn)品服務。強調(diào)小微企業(yè)金融產(chǎn)品設計標準化，以利于實現(xiàn)全網(wǎng)絡銷售。二是建設綜合性、多功能網(wǎng)點，統(tǒng)一綜合性網(wǎng)點標準定位，實施公私業(yè)務一體化經(jīng)營。三是加強信貸核心技術基礎設施建設，實行“信貸工廠”＋評分卡評價模式。“信貸工廠”對500萬以上的小企業(yè)貸款，實施評級、授信、支用“三位一體”操作模式，規(guī)范業(yè)務流程，提高業(yè)務辦理效率。

實現(xiàn)客戶評價從依靠財務信息，轉(zhuǎn)向重點關注客戶履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況，有效解決小微企業(yè)財務報表不規(guī)范，難以準確反映企業(yè)真實信用狀況的融資難題。針對單戶500萬以下的小額貸款客戶，實行差別化風險管理，采用評分卡風險評價，促成系統(tǒng)輔助審批順利實施。

二、創(chuàng)新產(chǎn)品 滿足小微需求

面對瞬息萬變的市場環(huán)境，中行始終把產(chǎn)品創(chuàng)新視為服務小微企業(yè)的重點，加大創(chuàng)新力度，滿足不同類型小微企業(yè)的金融服務需求。經(jīng)過數(shù)年的培育和創(chuàng)新，形成了包括“信用貸”、“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”產(chǎn)品體系，基本覆蓋小微企業(yè)客戶各類信貸需求。2011年基于小微企業(yè)主信用積累，推出“信用貸”解決了優(yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的融資瓶頸。2012年基于大數(shù)據(jù)挖掘企業(yè)信息，在“信用貸”項下推出服務存量結(jié)算客戶的“善融貸”、“結(jié)算透”、“創(chuàng)業(yè)貸”，使更多符合條件的小微企業(yè)分享到了信用貸款。依托中國銀行@銀行，特別是“暢全球商務”等電子平臺，產(chǎn)品渠道得到了延伸。使客戶足不出戶，7×24小時辦理業(yè)務，信貸資金隨借隨還，貸款手續(xù)簡便迅速，風險緩釋卓有成效，額度使用任意循環(huán)，滿足了小微企業(yè)資金需求。小微企業(yè)業(yè)主反映“暢全球商務”一步到位解決了困難。為充分調(diào)動行內(nèi)外資源，建立“總行引領、分行主動、多方合作創(chuàng)新小企業(yè)產(chǎn)品平臺，2013年全行完成產(chǎn)品創(chuàng)新百余項，推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、拓寬平臺 聯(lián)手助推發(fā)展

為化解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，中行通過“助保貸”搭建了銀行、政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商戶聯(lián)盟等全方位合作平臺，為小微企業(yè)增信，降低融資門檻，幫助企業(yè)克服抵押難、擔保難。先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會、全國工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，依托產(chǎn)品創(chuàng)新與政府、行業(yè)協(xié)會組建貸款企業(yè)資金池，發(fā)揮鋪底資金對貸款投放的杠桿撬動作用。作為支持小微企業(yè)的生力軍，中行以完善的機制、創(chuàng)新的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務，滿足小微企業(yè)金融需求取得了成效，連續(xù)數(shù)年實現(xiàn)小微企業(yè)貸款新增“兩個不低于”的監(jiān)管目標，2013年榮獲銀監(jiān)會“小微企業(yè)金融服務表現(xiàn)突出的銀行”等榮譽。2014年6月末“助保貸”的浙江客戶已達近5000戶。

作為率先體驗“助保貸”業(yè)務的企業(yè)之一，桐廬蜂之語蜂業(yè)有限公司獲得500萬元的“助保貸”資金。對于蜂蜜行業(yè)重要的是每年采集蜂蜜，從2014年4月份開始新一輪生產(chǎn)需要大量流動性資金，正當企業(yè)為資金犯愁時，中國銀行推薦了“助保貸”500萬元，一次性解決企業(yè)燃眉之急。

四、客觀評價 嚴格收費管理

小微企業(yè)因本身的特殊性不適用傳統(tǒng)企業(yè)信用評價體系，需要構(gòu)建全新的專業(yè)化評價系統(tǒng)。中行對目標客戶進行分類，金融支持重點定位于國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、能迅速轉(zhuǎn)嫁成本的小微客戶集群。專門制訂針對性的授信方案，細分小微企業(yè)貸款流程，實現(xiàn)業(yè)務批量化、流程化、標準化運作，進一步提高效率，降低人力資源成本。嚴格執(zhí)行信貸“零費用”，禁止收取貸款承諾費、管理費、顧問費等不合理收費，禁止存貸掛鉤、搭售各類理財、保險、基金，降低小微企業(yè)融資成本。加大小微企業(yè)貸款審批速度，杜絕貸款繁瑣的程序，確保審批時效性。實行利率差別化，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)予以利率優(yōu)惠。

五、“三個指引”優(yōu)化核心技術

小微企業(yè)一般處于市場底層，資金需求多為免抵押信用貸款，能否對企業(yè)經(jīng)營情況了如指掌是小微貸款的最大難點。在實踐中中行基層分支機構(gòu)善于結(jié)合實際，優(yōu)化信貸核心技術，堅持兩個作為：以貸前充分調(diào)查作為風險控制的先行策略；以貸后進入管理程序作為控制風險有效補充。

紹興分行認為開展小微企業(yè)金融服務是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的問題。按照“不做高樓做集市、不穿西裝穿T恤、不看報表看存貨”的三個指引，開展小微企業(yè)金融業(yè)務，一是確定支持小微企業(yè)服務發(fā)展戰(zhàn)略和目標，選擇好與戰(zhàn)略相適應的商業(yè)模式；二是組建了專門為小微企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍；三是培育小微企業(yè)信貸文化，加大對經(jīng)濟重點領域薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金流的特點，制訂所需要的任意還款方案，可以選擇按月、季、半年、年等還款周期；允許定制等額本金、不等額本金等還款方式；對借款人實行綜合授信，允許隨借隨還。開發(fā)了小企業(yè)循環(huán)貸款，貸款額度一次申請循環(huán)使用，不需要進行重復操作，既能滿足借款人資金需求，又可以避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配，額外增加小微企業(yè)的資金壓力。小微客戶在家就可以完成貸款申請、獲批查詢、在線提用與償還，提高了小微企業(yè)貸款資金使用效率。目前該行小微企業(yè)專營機構(gòu)服務的小微企業(yè)貸款余額占據(jù)全部小微企業(yè)貸款余額的80%以上。

溫州分行的做法突顯了信貸員與小微信貸核心技術的重要性。小微貸款調(diào)查不靠報表，眼見為實，以求最大限度“信息對稱”，實行“五單”管理——單獨配置專營機構(gòu)與隊伍，單列信貸計劃，單獨信貸評審，單獨會計核算，單獨考核激勵。成立小企業(yè)信貸中心，專營小微企業(yè)授信業(yè)務，總行垂直管理。對客戶不重抵押重誠信，優(yōu)先資源調(diào)配，滿足小微企業(yè)多方面、多層次需求。借助中行異地分行，實現(xiàn)小微信貸技術的復制推廣。創(chuàng)新產(chǎn)品針對小微企業(yè)抵押物不足的情況，推廣“五權(quán)”融資，即根據(jù)不同資產(chǎn)形態(tài)，探索債權(quán)（應收賬款）、貨權(quán)（存貨）、物權(quán)（固定資產(chǎn)）、股權(quán)（對外投資）、智權(quán)（無形資產(chǎn)）等不同的融資模式。