電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題與建議

●人民銀行濟(jì)南分行 丁 巖

票據(jù)電子化是深化金融改革與發(fā)展的內(nèi)在需要。2009年中國人民銀行建設(shè)運(yùn)行了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票業(yè)務(wù)電子化處理，對(duì)提高支付服務(wù)水平和支付效率、改善票據(jù)結(jié)構(gòu)和豐富票據(jù)品種、推動(dòng)形成統(tǒng)一的區(qū)域性票據(jù)市場和全國性票據(jù)市場、推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子商務(wù)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

一、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在商業(yè)匯票中的占比仍然較低。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，隨著企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票接受和認(rèn)可程度的逐步提高，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長。2013年全國辦理電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)53.47萬筆、金額16297.72億元，較2012年分別增長71.45%和69.28%；貼現(xiàn)業(yè)務(wù)13.43萬筆、金額6404.74億元，較2012年分別增長42.39%、64.91%；再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)25.09萬筆、金額19509.63億元，較2012年分 別 增 長119.14% 、199.27%。但從電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中的占比來看，仍然較低，電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額占比分別僅為3.28%和8.93%，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額占比分別僅為4.51%和5.42%。電子商業(yè)匯票對(duì)紙質(zhì)商業(yè)匯票有一定的替代作用，但替代作用不明顯，電子商業(yè)匯票仍有巨大的發(fā)展空間。

（二）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與機(jī)構(gòu)持續(xù)增加，財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。截至2013年末，全國共有359 家機(jī)構(gòu)接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，能夠?yàn)樵诒緳C(jī)構(gòu)開立賬戶的單位辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。系統(tǒng)參與機(jī)構(gòu)包括銀行機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)公司。從系統(tǒng)參與機(jī)構(gòu)數(shù)量看，銀行機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢。從業(yè)務(wù)量看，財(cái)務(wù)公司雖然數(shù)量有限，但憑借所屬企業(yè)集團(tuán)的支持，業(yè)務(wù)量特別是承兌業(yè)務(wù)量占比較大。財(cái)務(wù)公司累計(jì)辦理電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)19.99萬筆、金額4847.40億元，分別占電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)總量的17.63%和14.16%；貼現(xiàn)業(yè)務(wù)4.21萬筆、金額1326.04億元，分別占電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)總量的13.33%和10.15%。

（三）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)辦理行業(yè)集中度高，企業(yè)集團(tuán)輻射作用明顯。作為新生事物，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣也經(jīng)歷了循序漸進(jìn)、由點(diǎn)到面的過程。由于電子商業(yè)匯票需要在交易對(duì)手之間流轉(zhuǎn)，在產(chǎn)業(yè)鏈長、上下游企業(yè)穩(wěn)定、核心企業(yè)集團(tuán)控制力強(qiáng)的行業(yè)應(yīng)用得較好。目前，辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)主要集中在家電、汽車、能源等行業(yè)，企業(yè)集團(tuán)應(yīng)用電子商業(yè)匯票對(duì)于推動(dòng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)快速發(fā)展作用突出。

（四）電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)量占比較高，商業(yè)匯票業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)量在商業(yè)匯票中的占比是衡量商業(yè)匯票業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理性和票據(jù)市場信用環(huán)境建設(shè)程度的重要指標(biāo)。商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)量在商業(yè)匯票中的占比越大，表明商業(yè)匯票業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)越合理性，票據(jù)市場信用環(huán)境建設(shè)得越好。2013年全國辦理電子商業(yè)承兌匯票承兌業(yè)務(wù)4.21萬筆、金額3340.24億元，分別占電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的7.88%、20.50%，遠(yuǎn)高于商業(yè)承兌匯票在商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中的占比。而且該占比在逐年提高，2013年電子商業(yè)承兌匯票承兌業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額較2012年分別提高1.13個(gè)百分點(diǎn)和0.53個(gè)百分點(diǎn)。電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)優(yōu)化商業(yè)匯票業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)票據(jù)市場信用環(huán)境建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

二、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票的認(rèn)可程度有待進(jìn)一步提高。電子商業(yè)匯票推出以來，許多企業(yè)大膽嘗試，享受到了新型支付工具帶來的安全、高效與便捷等優(yōu)點(diǎn)，但還有相當(dāng)一部分企業(yè)仍然處于觀望狀態(tài)。一方面，由于電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)應(yīng)用時(shí)間較短，一些企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票在便利支付和拓展融資等方面的功能不夠了解，對(duì)其安全性和便利性存在疑慮。另一方面，電子商業(yè)匯票使用門檻較紙質(zhì)商業(yè)匯票有所提高，企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)需要開立企業(yè)網(wǎng)銀，而且需要交易對(duì)手同時(shí)開通網(wǎng)銀和電子商業(yè)匯票功能，一些規(guī)模較小、財(cái)務(wù)管理較為落后的企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的積極性不高。此外，部分企業(yè)持有的電子商業(yè)匯票在轉(zhuǎn)讓、特別是跨省市轉(zhuǎn)讓時(shí)不順利，造成對(duì)企業(yè)資金的擠占，也在一定程度上影響了企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的積極性。

（二）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)體驗(yàn)有待進(jìn)一步提升。企業(yè)在辦理電子商業(yè)匯票出票、承兌、轉(zhuǎn)讓等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)時(shí)，均需要通過網(wǎng)銀進(jìn)行操作。而各金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)銀界面設(shè)置不統(tǒng)一、操作要求各異，給企業(yè)人員快速掌握相關(guān)要求帶來不便。同時(shí)，由于目前電子商業(yè)匯票不具備跨行歸集功能，企業(yè)特別是大型集團(tuán)企業(yè)實(shí)施票據(jù)管理存在困難。例如，集團(tuán)企業(yè)在多家金融機(jī)構(gòu)辦理了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，當(dāng)向客戶轉(zhuǎn)讓電子商業(yè)匯票時(shí)，就需要登錄不同金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀，以搭配票面金額，這會(huì)耗費(fèi)大量人力和時(shí)間。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí)，仍然沿用紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)流程，要求企業(yè)在通過網(wǎng)銀錄入信息的同時(shí)，還要到金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)提交書面材料，手續(xù)繁瑣。

（三）銀行業(yè)務(wù)拓展的深度有待進(jìn)一步挖掘。企業(yè)了解、使用電子商業(yè)匯票離不開開戶銀行和開戶財(cái)務(wù)公司的宣傳推介和指導(dǎo)幫助，銀行、財(cái)務(wù)公司是電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣的主體，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)拓展對(duì)提升銀行和財(cái)務(wù)公司的綜合競爭力也具有重要意義。但部分銀行機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司認(rèn)識(shí)不到位，拓展業(yè)務(wù)的積極性不高。部分地方性銀行未申請接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，不能夠辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，導(dǎo)致電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)、貼現(xiàn)交易主體減少，電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)、貼現(xiàn)難度增加。部分銀行雖然接入了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，但業(yè)務(wù)開辦率較低，有的銀行甚至未辦理一筆電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。還有部分銀行存在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)操作界面、業(yè)務(wù)辦理流程較復(fù)雜、解答客戶咨詢不及時(shí)、電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)利率高于紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)利率等情況，給業(yè)務(wù)順利辦理帶來影響。

（四）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)全國流通環(huán)境有待進(jìn)一步完善。隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企業(yè)貿(mào)易往來地域范圍越來越廣，票據(jù)流通需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。但不同省市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，全國電子商業(yè)匯票流通環(huán)境尚未建立，一定程度上影響了電子商業(yè)匯票的流通、特別是跨區(qū)域流通。截至2013年末，廣東、山東、上海、浙江、湖北5 ?。ㄊ校├塾?jì)電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額占比合計(jì)分別為57.68%和51.34%，電子商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)地區(qū)集中度較高。部分省市經(jīng)銷商和供貨商對(duì)電子商業(yè)匯票接受度較低，除經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因外，也與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)存在電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)指導(dǎo)不及時(shí)或配套服務(wù)不到位等情況有關(guān)。

三、加快電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加大宣傳引導(dǎo)，積極促進(jìn)電子商業(yè)匯票推廣使用。一方面，尚未接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清形勢，提高認(rèn)識(shí)，加快自身系統(tǒng)建設(shè)和內(nèi)控制度建設(shè)，爭取盡快接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，增加電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與主體，方便企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)辦理各類電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。另一方面，采取媒體宣傳、經(jīng)驗(yàn)交流等靈活多樣的方式，組織開展全國電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)宣傳和推廣活動(dòng)，加大各省市業(yè)務(wù)推動(dòng)力度，形成推廣合力，提高電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度，促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。逐步培養(yǎng)企業(yè)電子使用商業(yè)匯票的興趣。例如，采取紙票網(wǎng)開等形式，引導(dǎo)客戶開通網(wǎng)銀，并通過網(wǎng)銀辦理紙質(zhì)商業(yè)匯票，使客戶逐漸接受和習(xí)慣電子化支付流程，不斷提高電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)使用率。

（二）加強(qiáng)政策支持和系統(tǒng)完善，提升電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)用戶體驗(yàn)。一是發(fā)布電子商業(yè)匯票用戶界面指引，督促金融機(jī)構(gòu)在一定程度上優(yōu)化和統(tǒng)一用戶界面，減輕企業(yè)通過不同金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的壓力。二是完善電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，適時(shí)組織開發(fā)電子商業(yè)匯票跨行歸集功能，通過授權(quán)實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票在主辦銀行歸集，方便企業(yè)統(tǒng)一管理和使用電子商業(yè)匯票。三是充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票方便、快捷的優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。例如，企業(yè)通過網(wǎng)銀上傳電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等電子影像資料后，開戶銀行和財(cái)務(wù)公司在赴現(xiàn)場進(jìn)行信貸審核時(shí)，一并完成對(duì)相關(guān)資料真實(shí)性的審核，不需企業(yè)再次提交紙質(zhì)資料。四是督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)納入客服咨詢熱線，及時(shí)、準(zhǔn)確解決企業(yè)在辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)過程中遇到的問題。

（三）采取企業(yè)集團(tuán)帶動(dòng)策略，加快電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)拓展。根據(jù)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開辦特點(diǎn)，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣宜注重發(fā)揮企業(yè)集團(tuán)的輻射作用，采用產(chǎn)業(yè)鏈推廣模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)做好三個(gè)方面工作。一是準(zhǔn)確遴選核心企業(yè)。核心企業(yè)應(yīng)有較大的商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)控制力較強(qiáng)，在結(jié)算方式上具有主導(dǎo)權(quán)，能夠促使上下游企業(yè)使用電子商業(yè)匯票進(jìn)行資金結(jié)算。二是進(jìn)行重點(diǎn)宣傳推廣。采取用戶體驗(yàn)、觀摩培訓(xùn)等方式，向核心企業(yè)推介電子商業(yè)匯票的特點(diǎn)和優(yōu)勢，并為核心企業(yè)量身定制電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開辦計(jì)劃，吸引核心企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。同時(shí)，圍繞核心企業(yè)的上下游企業(yè)，積極提供業(yè)務(wù)介紹、培訓(xùn)等服務(wù)，使他們樂于接受電子商業(yè)匯票，將電子商業(yè)匯票作為主要的資金結(jié)算方式。三是開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)，探索將電子商業(yè)匯票嵌入金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金管理服務(wù)平臺(tái)、票據(jù)池等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品中，為企業(yè)提供集支付、融資為一體的一攬子金融服務(wù)，提高企業(yè)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)辦理黏性。待產(chǎn)業(yè)鏈電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓流通環(huán)境形成后，再逐漸向其他企業(yè)滲透，營造良好的電子商業(yè)匯票流通環(huán)境。

（四）實(shí)施大額紙質(zhì)商業(yè)匯票逐步退出計(jì)劃，營造電子商業(yè)匯票全國流通環(huán)境。采取紙質(zhì)商業(yè)匯票，特別是大額紙質(zhì)商業(yè)匯票強(qiáng)制退出政策，是推動(dòng)電子商業(yè)匯票普及應(yīng)用最有效的手段之一。2012年人民銀行濟(jì)南分行實(shí)施了“單筆票據(jù)金額超過300萬元的票據(jù)，鼓勵(lì)企業(yè)使用電子商業(yè)匯票簽發(fā)”的政策，有效加快了山東省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展。宜明確大額紙質(zhì)商業(yè)匯票退出市場時(shí)間表，合理引導(dǎo)企業(yè)預(yù)期，促進(jìn)全國電子商業(yè)匯票流通環(huán)境加速形成，有步驟地實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票對(duì)大額紙質(zhì)商業(yè)匯票的完全替代，加強(qiáng)對(duì)大額商業(yè)匯票的全流程監(jiān)管，規(guī)范票據(jù)行為，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.肖小和、汪辦興.2011.中國電子商業(yè)匯票發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].金融論壇,5。

2.王玲.2013.電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及建議[J].金融經(jīng)濟(jì)，7。