淺談金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

吳麗霞

摘 要：現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“十二五”規(guī)劃期間，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，同時(shí)也面臨著更加復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境，金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定對(duì)國(guó)家的可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)的長(zhǎng)治久安十分重要，因此，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。本文介紹了金融經(jīng)濟(jì)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的概念，分析了我國(guó)目前存在的風(fēng)險(xiǎn)以及造成原因，并提出一些預(yù)防措施。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防

0 前言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，隨著我國(guó)金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中影響力越來(lái)越大，金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅性也越來(lái)越大，一旦爆發(fā)金融危機(jī)國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失慘重。一個(gè)真實(shí)穩(wěn)定的金融環(huán)境才是保障國(guó)家長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)。因此，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范十分重要。

1 金融經(jīng)濟(jì)概述

1.1 金融經(jīng)濟(jì)的涵義

與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比較，金融經(jīng)濟(jì)是一種虛擬的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，目前，其利潤(rùn)來(lái)源主要是證券交易、期貨期權(quán)等以錢(qián)生錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)交易。虛擬經(jīng)濟(jì)依靠一些有意義的票據(jù)在金融市場(chǎng)中流轉(zhuǎn)，在資金循環(huán)中獲得利潤(rùn)，它的本身并沒(méi)有價(jià)值存在。目前，在全球一體化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，金融經(jīng)濟(jì)愈來(lái)愈成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的核心，對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的作用。同時(shí)，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革和銀行的迅速發(fā)展，90年代末證券交易中心開(kāi)始在各大城市興起，證券交易開(kāi)始市場(chǎng)化。有價(jià)值的證券就和貨幣一樣，在證券中心流通并可以?xún)度∝泿拧?/p>

1.2 金融風(fēng)險(xiǎn)的含義

由于金融資本在進(jìn)行流通與交易的過(guò)程中，存在許多變化的因素，造成預(yù)期收益有很大不確定性，就造成了金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，預(yù)估的利潤(rùn)和實(shí)際收益間存在偏差。金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大危害，嚴(yán)重時(shí)不但可以使金融機(jī)構(gòu)遭遇重大損失，還會(huì)破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展局面，引起世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。

隨著金融業(yè)的發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)一體化，金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越集中且危害越來(lái)越大，是嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。由于金融經(jīng)濟(jì)逐漸集中化，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)控制力度加大，金融部門(mén)成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下資源配置的核心。在金融資本的不斷集中化同時(shí)，個(gè)人投機(jī)行為、人為操作對(duì)金融市場(chǎng)影響越來(lái)越大，使金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫離開(kāi)來(lái)，單獨(dú)運(yùn)轉(zhuǎn)，成為金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。金融經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)資本一旦發(fā)生脫節(jié)，資本運(yùn)營(yíng)中的不確定性會(huì)大大增加，使金融風(fēng)險(xiǎn)加大。換言之，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)性、自由性與風(fēng)險(xiǎn)性是并存的。當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累加達(dá)到一定程度時(shí)，會(huì)使金融資本的運(yùn)營(yíng)發(fā)生中斷，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出效率產(chǎn)生嚴(yán)重影響，危害整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的秩序。

2 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)為了謀取更大的利益，加大貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格的審查，導(dǎo)致許多的個(gè)人信貸、企業(yè)信貸人無(wú)法還款，資產(chǎn)信貸質(zhì)量下降，造成銀行的壞賬、呆賬出現(xiàn)，產(chǎn)生了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）利率風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)的變化與國(guó)家宏觀調(diào)控政策的改變將造成利率水平的波動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的收益也會(huì)因此變化，產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)的機(jī)制還不夠健全，容易產(chǎn)生許多投機(jī)行為，一些不法商人的惡意操作會(huì)對(duì)股市、證券市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅，這就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)

金融活動(dòng)如果違反了我國(guó)的法律法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)無(wú)法履行相應(yīng)的義務(wù)，造成一些法律糾紛，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成損害。

3 金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

3.1 金融機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于金融機(jī)構(gòu)的失職造成的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩點(diǎn)：第一，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的審核缺失，沒(méi)有對(duì)其自身?xiàng)l件以及資產(chǎn)狀況進(jìn)行合理的評(píng)估，借貸輕率，造成源頭上的風(fēng)險(xiǎn)。第二，我國(guó)的人情觀念根深蒂固，銀行借貸經(jīng)常會(huì)有人情借貸發(fā)生，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 企業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)困難時(shí)，往往會(huì)選擇拖欠銀行貸款來(lái)緩解資金壓力，造成銀行的借貸存在許多的不良貸款。因?yàn)槠髽I(yè)自身的因素，阻礙銀行的收貸工作，造成一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。還有一些企業(yè)為了謀取個(gè)人利益，以改革的虛假緣由將企業(yè)資產(chǎn)卷走，使企業(yè)成為一個(gè)空殼，導(dǎo)致銀行無(wú)法收回借貸，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 金融機(jī)構(gòu)煩人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一造成風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)形式主要有兩種：第一種是固定資產(chǎn)。這種資產(chǎn)一般是為了經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所購(gòu)買(mǎi)的，在金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)中占很小的一部分，且十分穩(wěn)定，不會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；第二種是業(yè)務(wù)資產(chǎn)，在金融機(jī)構(gòu)總資本中占大頭。業(yè)務(wù)資產(chǎn)是極具被動(dòng)性的，如果由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理造成產(chǎn)品滯銷(xiāo)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到牽連，產(chǎn)生嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（1）改革目前的金融體制

國(guó)家需要對(duì)金融體制進(jìn)行改革，通過(guò)對(duì)金融體制創(chuàng)新的加強(qiáng)，重組目前的金融機(jī)構(gòu)，建立起一個(gè)以中行為基礎(chǔ)點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控、監(jiān)管，適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的現(xiàn)代金融體系。同時(shí)，提高金融機(jī)構(gòu)中工作人員的整體素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)金融體系現(xiàn)代化與商業(yè)化，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）嚴(yán)格控制信貸規(guī)模

針對(duì)目前存在的信貸的流動(dòng)性問(wèn)題，國(guó)家金融部門(mén)應(yīng)當(dāng)改革現(xiàn)有的金融政策來(lái)轉(zhuǎn)換目前的資產(chǎn)證券?？蓪⒂袃r(jià)的證券轉(zhuǎn)換成債券，流入金融市場(chǎng)，在證券交易中將其轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)的資產(chǎn)。此外，國(guó)家可鼓勵(lì)組建中小型的金融機(jī)構(gòu)，以進(jìn)一步的擴(kuò)大金融活動(dòng)范圍，使社會(huì)金融市場(chǎng)的資金能夠快速的進(jìn)行周轉(zhuǎn)。

（3）嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融操作行為

對(duì)于一些違法違規(guī)的金融操作行為，國(guó)家金融管制部門(mén)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的查辦，根據(jù)相關(guān)的金融法律法規(guī)，依法查處與懲辦各類(lèi)違法的經(jīng)營(yíng)行為。監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是否存在違規(guī)的操作，一旦發(fā)現(xiàn)就要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。對(duì)已經(jīng)構(gòu)成犯罪的行為，要依據(jù)相關(guān)法律，懲處相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，出來(lái)法律的制約作用，國(guó)家還需發(fā)揮道德上的教育作用，以減少惡意的資本流失情況發(fā)生。

（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

隨著金融市場(chǎng)的全球化，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管管理也越來(lái)越重要。加強(qiáng)管理力度，可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，很好的保證機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展，從而對(duì)目前的信貸質(zhì)量起到積極的推動(dòng)作用，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行評(píng)價(jià)與監(jiān)督機(jī)制的構(gòu)建，可以對(duì)金融資本的借貸對(duì)象進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而使借貸的質(zhì)量提高，風(fēng)險(xiǎn)降低。而監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作行為，從金錢(qián)與職位上進(jìn)行嚴(yán)厲的處分，可以防止風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，加強(qiáng)金融相關(guān)法律的建設(shè)，對(duì)金融工作者進(jìn)行監(jiān)督，可以防范許多金融違規(guī)操作的發(fā)生，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（5）努力創(chuàng)新業(yè)務(wù)

目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的還是較為傳統(tǒng)的各種信貸業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)有著一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題，資本的運(yùn)營(yíng)被動(dòng)?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)活躍，經(jīng)濟(jì)氛圍自由，這種傳統(tǒng)的借貸模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足發(fā)展的需求，因此，開(kāi)展新業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力的發(fā)展包括服務(wù)業(yè)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)，提供更全面的金融服務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（6）發(fā)展電子市場(chǎng)

利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，可以是金融市場(chǎng)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到網(wǎng)絡(luò)世界中。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)拉近了人與人之間的距離，對(duì)人們的生活方式造成嚴(yán)重影響。因此，利用信息技術(shù)，在電子市場(chǎng)中發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，是金融界未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。電子銀行的發(fā)展可以擴(kuò)大貨幣的流通范圍，增加業(yè)務(wù)渠道，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（7）推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革

研究存款利率的市場(chǎng)化行為，對(duì)銀行的各種存款業(yè)務(wù)起存金額進(jìn)行調(diào)整，使利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。改革現(xiàn)有的利率關(guān)系和結(jié)息方式，推進(jìn)我國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)接軌，完善金融市場(chǎng)的建設(shè)。

5 結(jié)束語(yǔ)

金融經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)中起著重要的推動(dòng)作用，代表著國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，一旦國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生許多不好的影響。國(guó)家需要對(duì)針對(duì)目前金融經(jīng)濟(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取一系列的防范措施，以達(dá)到穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大局面的目的，同時(shí)避免國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程產(chǎn)生波折。

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