我國大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制優(yōu)化的研究

裴智民

(常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院 就業(yè)辦公室，江蘇 常州 213164)

新中國建立后，高校對貧困大學(xué)生提供了多形式的補(bǔ)助，如免收學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書籍費(fèi)、提供基本生活費(fèi)等，使他們得以深造。1999年，國家啟動(dòng)了高校貧困生資助政策體系，其中，大學(xué)生助學(xué)貸款是中心項(xiàng)目之一。國家助學(xué)貸款是由銀行、教育行政部門與學(xué)生共同操作的專門幫助貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，是黨和國家在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困大學(xué)生資助所采取的一項(xiàng)重要措施。當(dāng)前，貧困家庭大學(xué)生通過高校出具的學(xué)籍證明(或錄取通知書)，與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，申請助學(xué)貸款。據(jù)全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布的報(bào)告，2012年國家資助學(xué)生8 400多萬人次，金額為1 100億元，其中，普通高校受資助人次最多，占總?cè)舜蔚慕话?，金額高達(dá)547億元[1]。

一、當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款還款中暴露出的問題

2002年，我國首批獲得大學(xué)生助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)入還貸期，部分學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款甚至逃債的問題比較突出，由此導(dǎo)致銀行惜貸款拒貸等現(xiàn)象?？v觀整個(gè)幫困助學(xué)貸款，不僅在“貸”，而且在“還”的環(huán)節(jié)上，都有一定的問題。

(一)部分學(xué)生提供虛假信息申貸

國家助學(xué)貸款規(guī)定學(xué)生在校期間的利息全部由國家財(cái)政承擔(dān)，畢業(yè)后才由自己承擔(dān)利息，也沒有擔(dān)保要求。這就為部分出于占有隱性補(bǔ)貼或從事其他投資和消費(fèi)活動(dòng)的非貧困生提供了空間，有的故意夸大甚至編造貧困程度以獲取貸款。因此，在貧困大學(xué)生中出現(xiàn)真?zhèn)坞y辨的情況下，一部分可以不貸款的非貧困生獲取了貸款，既擠占了真正貧困生的貸款資源，也增加了財(cái)政負(fù)擔(dān)。況且，少數(shù)大學(xué)生不珍惜助學(xué)貸款的來之不易，將它用于其他投資或奢侈消費(fèi)活動(dòng)，背離了大學(xué)生助學(xué)貸款的良好初衷，大大消減了大學(xué)生助學(xué)貸款的社會(huì)效益。

(二)貸款總額度過低，獲貸學(xué)生比例過小

近幾年我國大學(xué)生助學(xué)貸款獲貸數(shù)額及獲貸金額與需貸金額的比例由所上升，但是獲貸金額相對于需貸金額的比例，貸款總額偏低，大批真正需要助學(xué)貸款的貧困生卻得不到資助。部分高校尤其是中西部高校，貧困生的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家規(guī)定的20%，這從政策規(guī)定上就使部分貧困生不可能得到必要的大學(xué)生助學(xué)貸款資助，“事實(shí)上，目前獲得貸款的學(xué)生數(shù)遠(yuǎn)低于國家規(guī)定的比例，大學(xué)生助學(xué)貸款的供需矛盾突出”[2]。

(三)違約還貸款情況嚴(yán)重

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年貴州省國家助學(xué)貸款自付利息違約率高達(dá)90%，位居全國第一。到2010年12月，違約率達(dá)47%，仍居全國第三名，由于政府下大力度整治，2011年4月違約率才降到10%以內(nèi)[3]。而河南省要好一些，作為河南省國家開發(fā)銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，在2005-2012年期間累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款42.6億元，2011年違約率僅為5%。而在2004年，人民銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，全國助學(xué)貸款借貸學(xué)生的平均違約率達(dá)到28%[4]。助學(xué)貸款還款率的高低，直接影響了在校貧困生助學(xué)貸款的申請，長此以往，必將會(huì)破壞大學(xué)生助學(xué)貸款還款運(yùn)行機(jī)制。

(四)借款學(xué)生惡意逃貸

惡意逃貸是指貸款學(xué)生在主觀上存在故意，客觀上造成較惡劣社會(huì)影響的一種逃貸行為[5]。他們有的往往在申貸時(shí)就提供虛假貧困材料，尋找社會(huì)關(guān)系“佐證”，成功編造貧困材料，為隨后逃貸作準(zhǔn)備。當(dāng)然，也有的人在畢業(yè)后因?yàn)槭杖氩桓?、贍養(yǎng)家庭或自身生存現(xiàn)實(shí)之需，或在他人逃貸而未追究的“示范”下萌發(fā)逃貸意向。在“逃貸成本”不高的情況下，惡意逃貸者往往鋌而走險(xiǎn)。這部分人雖然是少數(shù)，產(chǎn)生的破壞性卻最能構(gòu)成銀行實(shí)質(zhì)性金融風(fēng)險(xiǎn)、敗壞社會(huì)信用體系。

二、當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款還款問題的分析

(一)學(xué)生方面的過失

1.客觀因素。貸款學(xué)生畢業(yè)后，未及時(shí)就業(yè)或是所找工作的薪資水平低，自給自足、贍養(yǎng)家庭、還債等因素，所以不得不選擇違約還貸。也有的是因疾病或事故導(dǎo)致喪失(或部分喪失)工作能力而無力還款。

2.主觀因素。主要是一些學(xué)生對助學(xué)貸款政策認(rèn)識不到位，還款流程及操作不熟悉，誠信意識及道德水平不夠高，主觀上認(rèn)為助學(xué)貸款不用抵押和擔(dān)保，還不還貸無所謂，不會(huì)對自己有影響，主觀上故意逃債，從而形成貸款違約。

(二)高校方面的不力

1.管理體制不嚴(yán)。少數(shù)高校并未認(rèn)真履行對應(yīng)管理職責(zé)，審核申貸材料隨意，簡化調(diào)查程序，導(dǎo)致騙貸、利用虛假資料獲得貸款等情況的發(fā)生。

2.宣傳教育不力。部分高校并沒有貫徹國家關(guān)于貧困大學(xué)生進(jìn)行勵(lì)志教育的方針，學(xué)生獲貸后，高校思想政治教育并沒有及時(shí)對他們進(jìn)行誠信、感恩回饋社會(huì)等方面的教育，通常是僅僅開設(shè)幾個(gè)講座或組織一兩個(gè)主題班會(huì)，就算完事，沒有對他們講解國家此舉的初衷，致使少數(shù)貧困學(xué)生誤認(rèn)為此為國家之必然義務(wù)。

(三)銀行方面的被動(dòng)

出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，銀行優(yōu)先考慮的是見效快、收益穩(wěn)賺的業(yè)務(wù)。在國家宏觀政策的干預(yù)下，銀行顯得被動(dòng)、乏力，甚至聽之任之。

1.放棄責(zé)任。銀行貸款額度的不斷壓減，降低了國家大學(xué)生助學(xué)貸款政策的輻射范圍，違背了社會(huì)的公平、公正和正義。

2.管理乏力。按照助學(xué)貸款協(xié)議，一旦出現(xiàn)呆、壞賬，政府將承擔(dān)買單責(zé)任。但是，貸款風(fēng)險(xiǎn)要在若干年后方能顯現(xiàn)，有些銀行認(rèn)為有政府“擔(dān)?！?，在工作中疏于管理和防范，不認(rèn)真行使審核權(quán)，出現(xiàn)違約拖欠后又不積極行使追索權(quán)，間接增強(qiáng)部分學(xué)生的逃貸意識，使逃貸現(xiàn)象愈演愈烈。

3.還貸形式單一?！敖杩顚W(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。”[6]但實(shí)際情況是，學(xué)生畢業(yè)時(shí)銀行只提供兩種還款方式，要么在畢業(yè)前一次性還清所貸金額，要么按照畢業(yè)后6年分期還款，這使得許多貸款學(xué)生不得不向銀行繳納本不應(yīng)該承擔(dān)的利息，增加還款違約風(fēng)險(xiǎn)。

(四)制度不健全

關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》實(shí)施15年來，盡管經(jīng)歷了多次修改，但始終沒有上升至法律層面。國家大學(xué)生助學(xué)貸款作為一種特殊的無抵押無擔(dān)保的信用貸款，尚沒有縝密的法律規(guī)范來作保障，必然就不會(huì)有良好的社會(huì)環(huán)境來實(shí)施。國家助學(xué)貸款還款制度設(shè)計(jì)合理與否，決定了償還的風(fēng)險(xiǎn)性。以還款期限為例，盡管新政策規(guī)定還款年限由畢業(yè)后4年延至6年，但部分貧困大學(xué)生在當(dāng)前就業(yè)壓力大或就業(yè)后薪資水平低、贍養(yǎng)家庭和成家立業(yè)之需的現(xiàn)實(shí)情況下，他們的壓力仍然十分沉重，還是容易產(chǎn)生得逃且逃的想法。況且，國家對貸款者難以如期還貸或提前還貸等，都沒有具體的、可操作的規(guī)定。

三、明確諸方責(zé)任，共同優(yōu)化大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制

(一)建立地方貧困生評定機(jī)制

教育部門對于考入大學(xué)的貧困生負(fù)責(zé)基礎(chǔ)信息的調(diào)查和證明，確保第一手材料的真實(shí)性，杜絕騙貸、提供虛假信息的源頭。同時(shí)，出臺地方政府出具虛假信息將受被追究責(zé)任的條例，降低學(xué)校和銀行的審察成本。陜西省在1區(qū)12縣成立了縣級學(xué)生資助管理中心，開展多渠道的貧困生救助工作，使貸款政策、辦理程序家喻戶曉，建立地方貧困生評定機(jī)制，提高工作效率和服務(wù)水平，2007-2013的7年來幫助近8萬名貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢，貸款金額4.6億余元，助學(xué)貸款本息回收率年年達(dá)100%[7]。

(二)利用現(xiàn)代化手段降低運(yùn)作成本

從國外的經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)上申請不失為一條降低貸款運(yùn)作成本的好途徑。財(cái)政部門和銀行協(xié)作開辟專門的網(wǎng)站，利用現(xiàn)代化手段降低運(yùn)作成本。第一，網(wǎng)上申請格式化，有利于銀行的規(guī)范化管理；第二，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行初步篩選，可以加快工作進(jìn)程；第三，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳、教育、普及以及開展業(yè)務(wù)。

(三)注重誠信教育體系建設(shè)

1.注重大學(xué)生誠信教育。高校要加強(qiáng)對學(xué)生守信和失信的教育，一方面，要教育在校學(xué)生：做一個(gè)誠實(shí)、守信的人將受益終身，投機(jī)取巧則會(huì)得不償失；要學(xué)會(huì)感恩，感謝國家、政府對貧困家庭的惠民政策，感謝黨和人民對弱勢群體的關(guān)懷。另一方面，注重道德和法制建設(shè)。道德是自覺的，超越一定的限度，必須會(huì)有法律的伴隨。如失信者某一具體的失信一旦超越限度，必將受到懲戒。可以借助網(wǎng)絡(luò)、官方微信、微博等平臺，使其“一處失信，處處受制”、“一時(shí)失信，時(shí)時(shí)受制”。

2.加快構(gòu)建大學(xué)生個(gè)人信用征詢系統(tǒng)。沒有一個(gè)健全的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)，國家大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)就很難得到有效的控制?！皣忏y行的貸款發(fā)放和回收非常順利，正是得益于其龐大的誠信聯(lián)網(wǎng)體系”[8]開發(fā)、建立完善的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)，成為國家大學(xué)生助學(xué)貸款良性運(yùn)行的關(guān)鍵。地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方院校要充分利用現(xiàn)有的資源，建立和完善大學(xué)生的個(gè)人信用檔案和信用評價(jià)體系，并利用學(xué)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，將取得國家大學(xué)生助學(xué)貸款的畢業(yè)生的個(gè)人資料、家庭地址、還款情況、信用等級等有關(guān)信息全部納入查詢系統(tǒng)中。

(四)加強(qiáng)法制建設(shè)和執(zhí)法力度，嚴(yán)懲悖信違約行為

法律對大學(xué)生拖欠貸款的懲罰是必須的。美國有這方面的法律，且法律條文明確、清晰，法律程序也比較簡捷，法院判決也相對容易，拖欠者很快受到懲處。例如，違約者將失去申請延期還貸及債務(wù)免除的資格；政府還可授權(quán)給用人單位將一定比例的工資抵充欠款；對惡意欠貸者由法院強(qiáng)制執(zhí)行，拖欠者還需支付律師費(fèi)用，等等[9]。

我國沒有專項(xiàng)的大學(xué)生助學(xué)貸款法律，而目前適用的政策效力不力，因此，要進(jìn)一步完善《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》等政策，加快專項(xiàng)立法，加大對失信者的制約和懲處力度，嚴(yán)懲悖信違約行為。各相關(guān)高校也應(yīng)及時(shí)出臺各類行之有效的還貸約束政策，如將還貸合同的簽訂與畢業(yè)證書和學(xué)位證書聯(lián)系起來，貸款而沒有簽訂還貸合同的一概不發(fā)畢業(yè)證和學(xué)位證等。

(五)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，最大限度地降低違約率

建立獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制，對于解決學(xué)生違約還貸問題，同樣具有重要作用。

首先，銀行采用利息獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制或者利率獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。為引導(dǎo)借款學(xué)生盡早還貸，大學(xué)生助學(xué)貸款在一年內(nèi)按期還款的將返還1/4的利息作為獎(jiǎng)勵(lì)，在兩年按期還款的將返還1/8的利息作為獎(jiǎng)勵(lì)，在三年按期還款的將返還1/16的利息作為獎(jiǎng)勵(lì)，以此類推，或者將畢業(yè)后大學(xué)生助學(xué)貸款的還貸利率改為激勵(lì)性利率，第一年為5%，第二年為6%，……以此類推。這樣將有助于激勵(lì)借款學(xué)生盡早還款，降低學(xué)校和銀行的管理成本和還貸風(fēng)險(xiǎn)。

(六)國家出臺政策，實(shí)行部分貧困生貸款減免

教育回報(bào)理論認(rèn)為，政府可以對那些到社會(huì)急需、條件艱苦的基層工作的貧困生，給予貸款減免。也就是說，對于畢業(yè)后志向國家邊疆、西部艱苦地區(qū)建設(shè)的貸款學(xué)生，可享受國家還貸補(bǔ)貼。國家還應(yīng)該擴(kuò)大減免政策的覆蓋范圍，例如：對那些在還貸款期間的，由于天災(zāi)人禍，致使借款人喪失勞動(dòng)能力，或喪失還款能力，減免或允讓他們延期還款；對家庭遭遇重大變故(重大病例或主要親人病故等)，也可減免部分貸款；另外，對提前償還或一次性還清全部貸款；對在?；虍厴I(yè)后在償還期限內(nèi)為社會(huì)做出卓越貢獻(xiàn)的貸款學(xué)生也應(yīng)酌情減免部分償還額。

(七)強(qiáng)化貸款相關(guān)方的責(zé)任

在一些大學(xué)生助學(xué)貸款制度實(shí)行較好的國家，貸款發(fā)放方的責(zé)任明確。例如美國，經(jīng)辦大學(xué)生助學(xué)貸款的銀行在發(fā)生貸款拖欠后，銀行可以通過電話和信件等方式催促欠款者還款；經(jīng)過6個(gè)月的追討努力仍無結(jié)果者，方可以得到補(bǔ)償；拖欠貸款，一般都由專門的追款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追討，違約者的相關(guān)責(zé)任將被追究；對欠貸率達(dá)到一定比例的高校，將公布其情況并取消其貸款權(quán)[10]。

我國的大學(xué)生助學(xué)貸款在發(fā)展的過程中不斷用法律、行政和經(jīng)濟(jì)等各種手段強(qiáng)化相關(guān)各方的責(zé)任意識，只有相關(guān)各方共同行動(dòng)，各司其責(zé)，切實(shí)履行自己職責(zé)，方能對欠款學(xué)生施加更大的壓力。如對欠款學(xué)生，銀行公布其姓名、身份證等相關(guān)信息，納入大學(xué)生個(gè)人信用征詢系統(tǒng)，作為將來該生與銀行發(fā)生關(guān)系的信譽(yù)基礎(chǔ)；高校在校園網(wǎng)“曝光”，既對在校生是一種施壓，也能夠通過欠款學(xué)生的“同鄉(xiāng)”間接施壓其生源地；生源地政府接受高校和銀行的敦促還款公函，對欠款學(xué)生家庭施壓，對于拒不還款者，必要時(shí)將違約貸款交付追繳機(jī)構(gòu)，等等。

(八)開辟貸款生就業(yè)綠色通道

少數(shù)大學(xué)生畢業(yè)后一時(shí)找不到工作，還貸無力，這也是國家大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的深層次原因之一。這就要求政府、教育管理部門、高校、社會(huì)各界都來關(guān)注貧困學(xué)生，開辟貸款生就業(yè)綠色通道，優(yōu)先提供就業(yè)崗位，這是他們及時(shí)償還助學(xué)貸款的必要措施之一。

我國大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制不斷完善，盡管在工作中還會(huì)有種種困難和不確定因素，但只要政府、銀行、高校、學(xué)生、家長和社會(huì)共同配合，優(yōu)化貸款還款機(jī)制，必將惠及至貧困大學(xué)生這個(gè)弱勢群體。對于實(shí)現(xiàn)貧困大學(xué)生接受教育的公平、公正和正義，培養(yǎng)大學(xué)生的誠實(shí)守信品德，推動(dòng)全面小康社會(huì)建成的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，意義深遠(yuǎn)。

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