基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)

張 超

（陜西職業(yè)技術(shù)學院，710100）

0 引言

由于不同的支付形式有著各自的產(chǎn)生背景，每種支付系統(tǒng)都有著各自的優(yōu)勢和缺點，所以本文將從電子支付的概念、支付系統(tǒng)的模式、支付方式、發(fā)展現(xiàn)狀及電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向進行探討，為基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)提出一些個人的意見和建議，希望得到行業(yè)相關(guān)人士的關(guān)注，以此來更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)。

1 電子支付的概念

電子支付是依附與銀行，以電子商務為基礎(chǔ)，讓用戶通過網(wǎng)上交易進行結(jié)算的交易形式。這種結(jié)算形式可以為快節(jié)奏生活的用戶節(jié)省更多的時間也大大降低了銀行的運營成本，他已經(jīng)成為了電子商務必不可少的支付手段。想要了解電子支付就要先理解電子商務的概念，電子商務（EC）實際上就是一種網(wǎng)絡銷售形式，它的營銷途徑主要有電話銷售、電視銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等等。因為電子商務銷售具有低成本高效率的特點，所以很受商家歡迎。電子商務的巨大潛力，讓許多商家都躍躍欲試。一次完整的電子商務交易一般要經(jīng)歷3個步驟，第一步是信息的收集，然后商家發(fā)貨、買家進行支付，再由快遞派送。第二步也是電子支付，電子支付需要互聯(lián)網(wǎng)安全、快捷地完成資金交易。第三步，也是最重要的一步，如果電子支付完成，就代表這次網(wǎng)絡交易圓滿完成，若不進一步完成電子支付，電子商務就會依然停止在第一步，整個交易便無法完成?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上有商家對商家與商家對消費者兩種交易形式，這兩種交易形式都必須依附于電子制度。如果沒有電子支付，便不能完成商務交易。這種電子支付形式就是基于互聯(lián)網(wǎng)完成的，不管是商家還是消費者都因此體驗到了前所未有的便利，可以說，電子支付是完成電子商務的關(guān)鍵。

2 支付方式

傳統(tǒng)的支付方式大致分為3種方式：1、現(xiàn)金形式，市面上的現(xiàn)金主要是指紙幣和硬幣，這兩種貨幣都必須由國家和相關(guān)政府部分委托銀行進行發(fā)行。2、票據(jù)，票據(jù)可以從兩種意思上理解，一種是狹義上的，就是指有法律效益的發(fā)票、支票、匯票等。第二種是廣義上的含義，這種票據(jù)可以記載文字，可以作為一種具有法律性的證明，比如說門票、電影票、車票、優(yōu)惠券、股票等等。這一類也可以稱作為票據(jù)。3、銀行卡，銀行卡是由銀行等金融機構(gòu)發(fā)行的，持有銀行卡的消費者可以去消費場所進行消費。

電子支付是指包括商家、消費者、銀行等金融機構(gòu)在內(nèi)采用基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付形式進行交易或資金的轉(zhuǎn)存。電子支付方式和傳統(tǒng)的支付形式相比，電子支付形式有以下幾個優(yōu)勢：1、傳統(tǒng)的支付手段都是封閉的交易模式，而電子支付系統(tǒng)的運行空間是基于互聯(lián)網(wǎng)這個開放的系統(tǒng)空間，運行空間更大、涵括的內(nèi)容更廣泛、功能更加強大、運用方便快捷。2、電子支付高效、快捷、省時、無需手續(xù)費。消費者只需要在電腦上，就可以在短時間內(nèi)，不用出門就完成整個交易，而所需的時間和費用只需要傳統(tǒng)支付的一半都不到。3、電子支付是運用最為先進的科學技術(shù)，以數(shù)字的形式進行交易傳遞的。傳統(tǒng)的支付形式還需要現(xiàn)金、票據(jù)等才能完成整個交易。4、電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)的先進通訊，互聯(lián)網(wǎng)電子支付較傳統(tǒng)的支付手段而言會有更高的要求，特別是在軟、硬件和配套設施方面，具有更高的安全性。

3 支付系統(tǒng)

現(xiàn)在用的較多的兩種支付系統(tǒng)主要是數(shù)字現(xiàn)金支付和非數(shù)字現(xiàn)金支付兩個支付系統(tǒng)。非數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)的工作模式是基于支付信息上，經(jīng)過借貸的方式進行交易的。一般可分為兩種模式，一種是以中介結(jié)算為基礎(chǔ)的服務模式，另一種是以電子資金傳輸為基礎(chǔ)的資金傳輸模式。非數(shù)字現(xiàn)金的交易雙方必須先得到第三方的信任之后，申請個人賬號，申請賬號的過程中需要提供真實、具體的個人信息，第三雙審查合格之后，便可成為正式會員并獲得獨立賬號。雙方在交易的過程當中，需要現(xiàn)提供賬號、所需商品的具體信息以及交易金額等，在這個交易過程中不會透露銀行卡號等重要信息，最后由第三方為買賣雙方確認信息后，才開始為雙方進行結(jié)算。非數(shù)字現(xiàn)金支付的最大特征就是可以將私密與非私密信息區(qū)分，在互聯(lián)網(wǎng)上傳送的都為非私密信息，這在最大程度上為交易雙方提供了一個安全可靠的交易環(huán)境，也為用戶節(jié)省了投資。但是非數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)一旦遭到攻擊，整個交易的安全性就會被破壞，由于這種交易系統(tǒng)只服務于會員，所以運用范圍具有局限性。

數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)最大的優(yōu)勢就是用戶可以進行匿名交易，實現(xiàn)了用戶現(xiàn)金在互聯(lián)網(wǎng)上的使用，也就是在整個數(shù)字現(xiàn)金支付的過程當中，只有消費者本人知道數(shù)字現(xiàn)金的使用情況，除了本人以外，其他所有人都不可能了解消費者的現(xiàn)金使用情況。數(shù)字現(xiàn)金支付又分為兩種模式，一種是閉環(huán)型模式，另一種是開環(huán)型模式。閉環(huán)型模式是指用于支付的數(shù)字貨幣使用一次后必須返回到發(fā)行主體注銷。開環(huán)型現(xiàn)金支付模式與閉環(huán)型現(xiàn)金支付模式恰恰相反，開環(huán)型現(xiàn)金支付是指消費金額可以無限次在商家與消費者之間換手，與實體現(xiàn)金的流通模式相同。

4 電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)還存在一些問題，雖然解決這些問題也有一些辦法，但是這些方法不足以滿足所有領(lǐng)域的要求，所以很多方法想要運行還存在許多限制。當下，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)需要著重解決2個問題，第一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)交易的安全問題，其中有交易雙方信息和交易環(huán)境的安全問題；第二個問題則是如何保證交易的真實可靠性，包括竊聽、篡改交易者個人及資金信息等。這就要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)陌踩院捅Ｃ苄浴?/p>

5 基于互聯(lián)網(wǎng)電子支付的建議

電子商務具有巨大潛力，但國內(nèi)消費者使用互聯(lián)網(wǎng)電子支付的使用率還是不如國外，如果沒有良好的支付環(huán)境及消費行為，互聯(lián)網(wǎng)電子支付系統(tǒng)將很難發(fā)展壯大。所以引導消費者進行正確的互聯(lián)網(wǎng)電子消費，對電子支付系統(tǒng)的發(fā)展極為重要，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)有以下幾個問題：1、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的電子支付環(huán)境較為混亂。國內(nèi)的電子支付主體多種多樣，每個主體都有各自的特點，每個主體都采用自己的科學技術(shù)，業(yè)務混亂，想要完善電子支付系統(tǒng)就必須擴大各銀行的支付功能，并制定統(tǒng)一的標準、設立統(tǒng)一接口。

6 結(jié)束語

基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)是一個近幾年發(fā)展起來的新技術(shù)，這項新技術(shù)還有許多顯示問題需要人們?nèi)ヌ剿魅ソ鉀Q，由于資料缺乏，案例較少，這就需要行業(yè)內(nèi)人士不斷去實踐。作者對于這個行業(yè)的理解和看法也是經(jīng)過僅有的一些案例進行分析的，針對中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，電子支付行業(yè)對于國家金融政策的影響巨大，必須要將優(yōu)勢統(tǒng)一起來，逐漸建立起一個良好的電子支付環(huán)境，確保中國基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)能順利進行。

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