村鎮(zhèn)銀行保護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)研究
——從普惠金融的視角

劉姣華 李長(zhǎng)健

“三農(nóng)”問(wèn)題的核心是農(nóng)民問(wèn)題，保護(hù)農(nóng)民平等發(fā)展權(quán)是解決農(nóng)村問(wèn)題的重要突破口，也是維持社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵。我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期存在的金融排斥本質(zhì)上反映了我國(guó)農(nóng)村低收入群體在金融領(lǐng)域的“權(quán)利貧困”現(xiàn)狀，即無(wú)法與城市中高收入群體獲得平等的金融服務(wù)權(quán)利，這種權(quán)利的不平等若長(zhǎng)期存在，將會(huì)形成制度化的地位和財(cái)富分配的不平等格局，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看必然會(huì)影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的公平性，進(jìn)而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展。2005年提出的普惠金融理念強(qiáng)調(diào)所有人都應(yīng)平等地享受金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的居民享有平等的金融發(fā)展權(quán)。2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行是普惠金融理論在中國(guó)的實(shí)踐，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問(wèn)題，為維護(hù)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融發(fā)展權(quán)、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展提供了可行的途徑。

一、普惠金融理念的提出

普惠金融體系(inclusive financial system)，是在2005年聯(lián)合國(guó)舉行的小額信貸年活動(dòng)中提出的概念，也被譯為“包容性金融體系”。普惠金融能夠有效地、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供全面的金融服務(wù)。

(一)理論基礎(chǔ)

1.金融資源論

金融資源概念最早由西方學(xué)者戈德史密斯(1955)提出的，我國(guó)金融學(xué)者白欽先(1998)在此基礎(chǔ)上提出了金融資源論和金融可持續(xù)發(fā)展理論。他認(rèn)為，金融在本質(zhì)上是一種資源，它既是資源配置的對(duì)象，又是配置其他資源的方式或手段[1](P146)。金融資源論揭示了現(xiàn)代金融的一般資源屬性，將金融提高到人類(lèi)社會(huì)資財(cái)之源、稀缺資源的戰(zhàn)略高度，通過(guò)合理配置金融資源，能解決不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，促進(jìn)一國(guó)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2.金融公平論

英國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家庇古(1912)把社會(huì)福利視為建構(gòu)公平分配、評(píng)判分配公平的一項(xiàng)最重要指標(biāo)，主張通過(guò)社會(huì)福利調(diào)整公平分配。世界銀行也在其2006年報(bào)中把金融公平與金融安全、金融效率相提并論，指出要通過(guò)金融公平來(lái)平衡金融安全與金融效率，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展。我國(guó)學(xué)者馮果把金融公平定義為：在金融活動(dòng)中，各類(lèi)主體不因自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對(duì)待，能夠公平地參與金融活動(dòng)、進(jìn)行金融交易、分享金融資源，并通過(guò)金融市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體利益的最大化[2]。

(二)理念內(nèi)容

一般認(rèn)為，普惠金融以扶貧為目的，是為社會(huì)所有人尤其是低收入和貧困人口提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融服務(wù)體系。筆者認(rèn)為，普惠金融是各種金融機(jī)構(gòu)共同參與，公平地在國(guó)家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、各種類(lèi)型的企業(yè)和人群之間分配金融資源，提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群合理的金融需求，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。與一般文獻(xiàn)中普惠金融的概念相比，這一理念有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，強(qiáng)調(diào)“金融權(quán)是人權(quán)”，認(rèn)為人們享有如同生存權(quán)、自由權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等一樣享有金融權(quán)。所有人都能以可以承擔(dān)的成本獲得公平合理的金融服務(wù)，從而有效地參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

第二，強(qiáng)調(diào)“普惠”所有人群，金融體系不能忽視發(fā)展中國(guó)家、落后地區(qū)、農(nóng)村、中小企業(yè)和窮人的金融需求，也不能片面強(qiáng)調(diào)照顧窮人等弱勢(shì)群體。普惠金融要能夠面向所有人群，逐漸消除現(xiàn)有金融體系存在的二元結(jié)構(gòu)，以合理的價(jià)格，便捷、靈活地提供金融服務(wù)。

第三，強(qiáng)調(diào)提供全面的金融服務(wù)。普惠金融提供的金融服務(wù)不僅包括貸款融資，還包括儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、匯兌等金融服務(wù)。普惠金融要建設(shè)良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系、專(zhuān)業(yè)的技術(shù)支持系統(tǒng)，提供快捷、準(zhǔn)確、安全的支付和清算服務(wù)以及準(zhǔn)確、透明的信息服務(wù)等。

第四，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與。普惠金融不只是個(gè)別扶貧機(jī)構(gòu)或某些類(lèi)型的小額信貸機(jī)構(gòu)的工作，而是所有金融機(jī)構(gòu)以各種形式廣泛參與的活動(dòng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要按照普惠金融的方向轉(zhuǎn)型，新興金融機(jī)構(gòu)要按照普惠金融的要求創(chuàng)新。

第五，強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融重視發(fā)展中國(guó)家、落后地區(qū)、農(nóng)村、中小企業(yè)和窮人的金融需求，為金融業(yè)的發(fā)展拓展了業(yè)務(wù)空間和盈利空間。但不同于片面強(qiáng)調(diào)幫助弱勢(shì)群體的傳統(tǒng)扶貧模式，普惠金融強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融體系的參與，通過(guò)均衡配置資源，滿足金融需求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

二、普惠金融與農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、金融排斥、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之間的關(guān)系

(一)普惠金融與農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)

1.農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是指以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民發(fā)展為目的，農(nóng)民平等享有金融發(fā)展成果的權(quán)利，主要包括平等享有金融發(fā)展的機(jī)會(huì)、平等享有金融發(fā)展的成果等權(quán)利[3]。

2.維護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是普惠金融的核心目標(biāo)

普惠金融體現(xiàn)的是一種和諧金融的理念，體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想，所有人都能以可承擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效地參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的均衡發(fā)展。金融發(fā)展權(quán)是農(nóng)民的一種應(yīng)有人權(quán)，但長(zhǎng)期的二元體制把農(nóng)民排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外，農(nóng)民無(wú)法獲得和城市居民相等甚至相近的金融資源，這是不公平的。普惠金融體系的建立，把包括農(nóng)民在內(nèi)的弱勢(shì)群體有機(jī)地融入正規(guī)金融體系之中，使貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民也能享有平等的金融發(fā)展權(quán)利。

(二)普惠金融與金融排斥

1.金融排斥

金融排斥(Financial Exclusion)也譯作金融排除，是英國(guó)金融地理學(xué)家Leyshon和Thrift(1993)在研究金融地理學(xué)時(shí)提出來(lái)的，隨后不斷升溫，研究范圍也拓展到了管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域。金融排斥有不同的維度，最重要的維度包括排斥的范圍、排斥的對(duì)象和排斥的相對(duì)性。

金融排斥從廣義上是把金融排斥和社會(huì)排斥聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)為金融排斥作為社會(huì)排斥的一個(gè)子集，一些人系統(tǒng)地被核心金融服務(wù)所拒絕(Dymski & Li，2002)，是阻止貧困者等弱勢(shì)群體獲得與金融系統(tǒng)接觸的機(jī)會(huì)的過(guò)程(Leyshon & Thrift，1995)。金融排斥從狹義上是指對(duì)特定類(lèi)型的金融服務(wù)或產(chǎn)品的排斥[4]，如貨幣交換類(lèi)、保險(xiǎn)、短期信貸、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄等服務(wù)(Bridgeman，1999)，或交易賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、金融咨詢(xún)、投資服務(wù)等(ANS，2004)。還有一些中間派的定義認(rèn)為金融排斥是對(duì)主流金融服務(wù)的排斥，如一些消費(fèi)者不能以一種合適的方式接觸以至于不能使用主流金融服務(wù)(Panigyrakis et al.，2002)，或是在使用主流金融服務(wù)時(shí)存在的潛在困難(Dayson，2004)。

關(guān)于誰(shuí)被排斥的問(wèn)題，不同的定義對(duì)金融排斥的對(duì)象界定也不一樣，既有把社會(huì)團(tuán)體、社區(qū)等作為研究對(duì)象的(Peachery & Roe，2004)，也有把個(gè)人(家庭)或企業(yè)作為關(guān)注重點(diǎn)的(Chapman et al.，2004)。有學(xué)者認(rèn)為，個(gè)人是金融排斥的最主要對(duì)象，個(gè)人的特征往往與金融排斥有緊密的關(guān)系。金融排斥是一個(gè)相對(duì)的概念，是指一小部分人或家庭相對(duì)于另一部分人或群體處于一個(gè)相對(duì)落后的狀態(tài)。金融排斥既可以是暫時(shí)的，也可以是一個(gè)持久的狀態(tài)，它包括那些曾經(jīng)享受過(guò)金融服務(wù)而現(xiàn)在沒(méi)有享受、以及那些從來(lái)沒(méi)有享受過(guò)金融服務(wù)的群體。

綜上所述，金融排斥還沒(méi)有確切的定義，要想對(duì)金融排斥進(jìn)行準(zhǔn)確定義，往往需要根據(jù)研究目的來(lái)進(jìn)行。從本文的研究出發(fā)，筆者把金融排斥定義為農(nóng)村地區(qū)的居民由于各種原因不能享受正規(guī)金融服務(wù)，被排斥在正規(guī)金融體系之外的一種現(xiàn)象。這里的正規(guī)金融主要是指被監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。農(nóng)民資金互助合作社、民間借貸等則不屬于正規(guī)金融。

2.金融排斥是構(gòu)建普惠金融體系的現(xiàn)實(shí)原因

國(guó)際社會(huì)之所以致力于普惠金融體系的構(gòu)建，是因?yàn)槟壳皞鹘y(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融資源配置是不合理的，這些機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)趨利的原則導(dǎo)向，把大量金融資源配置給大企業(yè)、富人階層以及發(fā)達(dá)地區(qū)。信貸市場(chǎng)普遍存在歧視現(xiàn)象，弱勢(shì)群體沒(méi)有辦法獲得其所需要的信貸支持。

金融是一種資源，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資源配置的主要手段是市場(chǎng)化調(diào)節(jié)，優(yōu)勝劣汰的價(jià)值規(guī)律引導(dǎo)金融資源供給者為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化而不愿意將金融資源提供給所有金融需求者。世界扶貧協(xié)商小組(CGAP)指出，全世界仍有一成的人沒(méi)有賬戶(hù)，有些雖有儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，卻沒(méi)有完全進(jìn)入銀行體系，也不能獲得完整的金融服務(wù)。金融排斥的存在是市場(chǎng)行為主體追求利益最大化的結(jié)果，是符合市場(chǎng)發(fā)展邏輯的，無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)的內(nèi)在機(jī)制解決這種不公平的現(xiàn)象，只能通過(guò)制度或法律的手段來(lái)矯正。

實(shí)現(xiàn)金融公平首先是實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)公平。亞洲開(kāi)發(fā)銀行研究院研究員、金融包容性聯(lián)盟執(zhí)行主席阿爾弗列德·翰尼葛認(rèn)為，普惠金融可以“將無(wú)銀行服務(wù)”人群納入正規(guī)的金融體系，使他們有機(jī)會(huì)得到公平的金融服務(wù)[5]。

(三)普惠金融與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

1.村鎮(zhèn)銀行

2006年12月批準(zhǔn)成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之后，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展起來(lái)，成為一枝獨(dú)大的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也成為近年來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)外沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行的提法，其研究多集中于農(nóng)村中小銀行的發(fā)展。

按照要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)業(yè)地區(qū)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，其設(shè)立的目的就在于解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少、金融服務(wù)供給不足等問(wèn)題，可以有效緩解農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款難等問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平提高。

2.村鎮(zhèn)銀行是實(shí)現(xiàn)普惠金融的有效途徑

普惠金融旨在讓所有人都得到平等的金融服務(wù)，為弱勢(shì)群體提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，把那些被正規(guī)金融排斥的農(nóng)村地區(qū)和弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)軌道，使其公平地分享金融發(fā)展的成果，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展和共同富裕。村鎮(zhèn)銀行正是普惠金融體系的組成部分，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的有效途徑。

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)，他們正是普惠金融體系特別關(guān)注的客體，也是中國(guó)貧困和低收入人群的主體。從服務(wù)地區(qū)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行只能在縣域以下的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，是普惠金融要求“公平地在國(guó)家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間分配金融資源”的具體體現(xiàn)。從經(jīng)營(yíng)理念來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是為了把越來(lái)越多的資源需求主體納入金融范圍，讓窮人和低收入人群有權(quán)享受獲取金融資源的待遇，解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的資金短缺問(wèn)題，體現(xiàn)的正是普惠金融的金融公平理念。因此，村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)世使得貧困地區(qū)的弱勢(shì)群體平等地享有金融資源，享受金融服務(wù)成為可能，有利于普惠金融的最終實(shí)現(xiàn)。

從以上分析可以看出，普惠金融是金融資源論、金融公平論的現(xiàn)實(shí)要求，普惠金融的目標(biāo)是維護(hù)農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)，金融排斥是實(shí)行普惠金融的現(xiàn)實(shí)原因，而村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作是實(shí)現(xiàn)普惠金融的有效途徑。

三、村鎮(zhèn)銀行保護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的要求和措施

(一)普惠金融對(duì)村鎮(zhèn)銀行的要求

普惠金融是這樣一種制度安排：它有各種金融機(jī)構(gòu)共同參與，公平地在國(guó)家之間、地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間、各種類(lèi)型的企業(yè)和人群之間分配金融資源，提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群合理的金融需求，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。普惠金融對(duì)村鎮(zhèn)銀行有以下要求：

1.村鎮(zhèn)銀行要成為農(nóng)村貧困群體的銀行

傳統(tǒng)銀行為了資金安全，在篩選客戶(hù)時(shí)往往選擇優(yōu)質(zhì)的、有擔(dān)保有抵押、有良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，把眾多有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶(hù)等排斥在現(xiàn)代金融服務(wù)對(duì)象之外。這些人往往只能通過(guò)非正規(guī)金融途徑(如私人借貸、高利貸等)才能獲得他們需要的金融服務(wù)，而這些金融服務(wù)不僅是不可持續(xù)的，而且代價(jià)高昂或條件苛刻，加大了這些人的資金成本，使其貧困程度進(jìn)一步加重。村鎮(zhèn)銀行要使被排斥在正規(guī)金融服務(wù)體系之外的農(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)獲得金融服務(wù)，為他們提供平等享受金融資源的機(jī)會(huì)。

2.村鎮(zhèn)銀行要為貧困群體提供全面的金融服務(wù)

普惠金融要求金融機(jī)構(gòu)提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求。因此，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)既要有傳統(tǒng)的存貸服務(wù)，也要滿足進(jìn)一步的金融服務(wù)。從經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》允許村鎮(zhèn)銀行吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。除此之外，村鎮(zhèn)銀行還可以根據(jù)當(dāng)?shù)卮迕竦男枨?，開(kāi)展個(gè)性化的金融服務(wù)，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資、金融咨詢(xún)、網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等全方位的金融服務(wù)，讓農(nóng)村地區(qū)的居民享受與城區(qū)居民平等的金融服務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持金融創(chuàng)新

普惠金融本身就是現(xiàn)代金融理論的一大創(chuàng)新，一定程度上顛覆了金融主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，這就要求銀行從業(yè)者更新觀念，認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)不只屬于富人，眾多的弱勢(shì)客戶(hù)應(yīng)該與其他人一樣得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。因此，普惠金融下的村鎮(zhèn)銀行也要有創(chuàng)新的理念和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行首先要在理念上進(jìn)行更新。倡導(dǎo)“公平對(duì)待農(nóng)民朋友”的服務(wù)原則，想農(nóng)民朋友之所想、急農(nóng)民朋友之所急，為農(nóng)民朋友提供全方位的個(gè)性化金融服務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的出路在于有自己的特色產(chǎn)品與服務(wù)，在貸款方式上根據(jù)客戶(hù)需求推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶(hù)多元化金融需求的產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，滿足客戶(hù)多樣化需求。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，在服務(wù)環(huán)境上針對(duì)地方特色和客戶(hù)的特色進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)和裝飾，讓客戶(hù)有身臨其境、賓至如歸的感受。還需在貸款條件、貸款程序、授信方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，讓農(nóng)村居民享受便捷、貼心的服務(wù)。也可與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或金融同業(yè)進(jìn)行合作，開(kāi)展全方位的金融服務(wù)，在為農(nóng)村居民服務(wù)的同時(shí)達(dá)到取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏的目的。

4.村鎮(zhèn)銀行需要管理部門(mén)的大力支持

普惠金融要求村鎮(zhèn)銀行為貧困群體提供金融服務(wù)，這與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化逐利目的相違背，容易造成村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐漸偏離其設(shè)立時(shí)的宗旨，回到傳統(tǒng)金融服務(wù)方式上。因此，普惠金融的實(shí)施既要靠村鎮(zhèn)銀行的努力，也需要管理部門(mén)的支持，為其經(jīng)營(yíng)營(yíng)造良好的空間。首先需要在不影響金融體系穩(wěn)定的前提下，給予村鎮(zhèn)銀行以更多的優(yōu)惠和便利，保證村鎮(zhèn)銀行適宜的生存空間，使村鎮(zhèn)銀行有能力持續(xù)地為農(nóng)村貧困群體提供合適的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品；其次，可以通過(guò)財(cái)政、稅收政策以及貨幣政策等手段引導(dǎo)資金流向，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為貧困群體提供金融服務(wù)，提高普惠的程度；另外，還需要提供良好的制度環(huán)境，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度、市場(chǎng)退出制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等來(lái)降低村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證其在普惠金融要求下的可持續(xù)發(fā)展。

(二)村鎮(zhèn)銀行保護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的措施

1.明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行必須明確意識(shí)到自身服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，致力于為農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)民和低收入家庭提供服務(wù)，建立自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和穩(wěn)固的客戶(hù)基礎(chǔ)，從而支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任。

服務(wù)市場(chǎng)定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，在推出后不久便出現(xiàn)了明顯的“脫農(nóng)化”趨勢(shì)，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行選址都設(shè)在縣城或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)?？h域市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)繁多，利率市場(chǎng)化后將面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有選準(zhǔn)市場(chǎng)，才能獲得生存的空間。因此，就服務(wù)市場(chǎng)而言，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)作為主要服務(wù)地區(qū)，發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)，將經(jīng)營(yíng)觸角不斷向農(nóng)村地區(qū)滲透，充分利用“軟”信息拓展金融服務(wù)，成為社區(qū)化的金融機(jī)構(gòu)。

服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問(wèn)題。從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，目前村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象以中小企業(yè)為主，農(nóng)戶(hù)貸款較少，與其他商業(yè)銀行定位重合，而村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。只有把服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)，以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為己任，才能找到自己的生長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大銀行市場(chǎng)份額和收益，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。

銀行業(yè)務(wù)定位于個(gè)性化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)以存貸款為主，金融服務(wù)和產(chǎn)品比較單一，無(wú)法滿足農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)個(gè)性化、多樣化的需求。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的融資及擔(dān)保提供方便。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外，還要積極開(kāi)拓保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)等綜合服務(wù)，同時(shí)根據(jù)農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)的需求為其量身定做信貸產(chǎn)品，提供特色化的金融服務(wù)，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間[6]。

2.拓寬資金來(lái)源渠道

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足將是制約其可持續(xù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，要解決這個(gè)問(wèn)題，就必須建立增進(jìn)村鎮(zhèn)銀行融資的機(jī)制，為此應(yīng)采取以下措施：

首先，加強(qiáng)宣傳推廣，利用電視、廣告等媒介引導(dǎo)廣大農(nóng)民充分了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，向廣大農(nóng)民宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們?cè)诖彐?zhèn)銀行存款的信心。其次，提升服務(wù)水平，加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)，延伸經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，建立流動(dòng)銀行，擴(kuò)大服務(wù)輻射面；建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在農(nóng)村地區(qū)推廣使用POS機(jī)，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡、開(kāi)展電子銀行等業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供支付結(jié)算便利。再次，建立對(duì)外融資機(jī)制，允許有條件的村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資；對(duì)已達(dá)到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可以讓其在資本市場(chǎng)上融資；支持村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起行聯(lián)合發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，或與其他商業(yè)銀行合作，在代理發(fā)起行和其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，推廣本行的特色產(chǎn)品，增加村鎮(zhèn)銀行的融資渠道。

3.進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展要有自己的特色產(chǎn)品與服務(wù)作為支撐，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，是提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)、緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。

金融理念創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行首先要進(jìn)行金融理念的轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新。普惠金融要求村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)貧困群體的神圣職責(zé)，這就要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，把傳統(tǒng)的為優(yōu)秀客戶(hù)服務(wù)的理念轉(zhuǎn)移到為貧困群體提供金融服務(wù)上來(lái)，不與大型商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，全心全意為農(nóng)村貧困群體服務(wù)，在為“三農(nóng)”及農(nóng)村貧困群體提供金融服務(wù)的實(shí)踐中生存與發(fā)展。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)客戶(hù)需要，推出農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)戶(hù)林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款等多種貸款產(chǎn)品。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。相對(duì)于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)有覆蓋面廣、產(chǎn)品差異性大、增長(zhǎng)潛力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。在加大金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步開(kāi)展附加值較高的業(yè)務(wù)，推出特色化產(chǎn)品，滿足客戶(hù)多樣化需求。

金融服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)環(huán)境要?jiǎng)?chuàng)新，在考慮銀行整體形象的同時(shí)，也要針對(duì)地方特色和客戶(hù)的特色進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)和裝飾，讓客戶(hù)身臨其境，心情舒暢，有賓至如歸的感受。還可以利用地緣優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化貸款流程，提高授信審批效率，創(chuàng)新貸款方式，讓農(nóng)村居民享受便捷、貼心的服務(wù)。還可與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或金融同業(yè)進(jìn)行合作，開(kāi)展全方位的金融服務(wù)，在為農(nóng)村居民服務(wù)的同時(shí)，達(dá)到取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏的目的。還要提高服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)提高服務(wù)效率、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)等來(lái)提升服務(wù)的多元化、特色化和便捷化。

4.加大政策扶持力度

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利能力不足，因此，政府應(yīng)該在資金支持、稅收優(yōu)惠和融資優(yōu)惠等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的待遇。

給予財(cái)政稅收政策支持。首先，為村鎮(zhèn)銀行提供更多的財(cái)政優(yōu)惠，對(duì)小額信貸實(shí)行利息補(bǔ)貼；降低加入大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)等的準(zhǔn)入門(mén)檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期的經(jīng)營(yíng)成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)不動(dòng)搖。其次，給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠，讓其與農(nóng)村信用社一樣，享受農(nóng)村信用社改革期間的稅費(fèi)優(yōu)惠，免征所得稅，營(yíng)業(yè)稅同樣為3%，允許其在稅前多提呆賬準(zhǔn)備金，快速提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)步促進(jìn)資本積累。

加大貨幣政策扶持力度。適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借的額度限制，向其提供支農(nóng)再貸款的支持，開(kāi)辟資金來(lái)源渠道，再貸款的利率要比吸收存款的利率低，以降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。積極探索和創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理的模式和方法，有效提高支農(nóng)再貸款的支農(nóng)效力。積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使村鎮(zhèn)銀行通過(guò)市場(chǎng)化的利率改革，能降低成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。