淺談我國保險(xiǎn)市場競爭結(jié)構(gòu)及改良對(duì)策

李紫月

【摘 要】 保險(xiǎn)不僅是人們?nèi)粘Ｉ钪修D(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)最主要的手段，而且是國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)部門，對(duì)一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定具有舉足輕重的作用。我國保險(xiǎn)市場寡頭壟斷的競爭格局并沒有給保險(xiǎn)公司帶來高績效，對(duì)這一現(xiàn)象的原因進(jìn)行深入研究并找到解決對(duì)策對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著重要作用。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)市場 寡頭壟斷 壟斷競爭

一、我國保險(xiǎn)市場競爭現(xiàn)狀

1.我國保險(xiǎn)行業(yè)競爭呈現(xiàn)出地域上的不平衡。在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海等，保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到30家以上，競爭非常激烈，而廣大經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)市場仍然是寡頭壟斷市場。

2.行業(yè)壟斷程度較高。根據(jù)貝恩市場結(jié)構(gòu)模型，CH4≥75時(shí)，市場屬于高度集中型，50≤CH4<65為低中度集中性，截至2014年，我國最大的壽險(xiǎn)公司中國人壽占市場份額為55.36%，最大的財(cái)險(xiǎn)公司中國人保所占市場份額為81.1%。這說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)市場壟斷性均較高，在現(xiàn)階段以至于將來很長一段時(shí)間內(nèi)將處一直于這種競爭狀態(tài)。

二、寡頭壟斷下我國保險(xiǎn)市場利潤率低的原因

1.保險(xiǎn)業(yè)寡頭在競爭的博弈中陷入了“囚徒困境”。雖然保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展在不斷擴(kuò)大，但是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能競相降價(jià)爭取保戶，使壟斷者存在一些既得利益，由于歷史優(yōu)勢，短期內(nèi)可以獲取壟斷利潤，過分借助地方政策進(jìn)行統(tǒng)?？刂剖袌觯催M(jìn)行必要的技術(shù)與制度創(chuàng)新，產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)差異化競爭策略重視不夠。其結(jié)果是，處于寡頭壟斷地位的幾大保險(xiǎn)巨頭在長期內(nèi)并未獲得高利潤、高績效。

2.營銷成本高。保險(xiǎn)這種商品的特殊屬性決定了人們具有購買惰性，從而保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力在保險(xiǎn)的營銷上。目前我國大部分地區(qū)特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)營銷模式單一，以人員推銷為主，這種營銷方式只能讓成本和收益呈線性方式增長，不能像某些新興產(chǎn)業(yè)一樣按幾何方式增長，因此保險(xiǎn)行業(yè)的利潤率并不樂觀。

3.中國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展不成熟，整個(gè)行業(yè)尚處于初級(jí)階段，具體主要表現(xiàn)為以下四點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)市場不成熟。保險(xiǎn)業(yè)競爭程度不足，產(chǎn)品品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，價(jià)格不是完全依賴市場形成的。

（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不成熟。與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，我國的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、理賠等環(huán)節(jié)效率較低，尤其是在取消保險(xiǎn)從業(yè)資格證后，推銷人員入職門檻低，各種人員良莠不齊，有欺騙投保人的現(xiàn)象，給整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)造成損害。

（3）保險(xiǎn)監(jiān)管不成熟。由于監(jiān)管不當(dāng)或監(jiān)管制度的某些缺陷，在一定程度上使壟斷價(jià)格合法化。如在一些地方車險(xiǎn)市場上的“新車共保 ”、“航意險(xiǎn)共保”，實(shí)質(zhì)是由幾家保險(xiǎn)公司通過協(xié)議瓜分市場，這種合謀行為極大損害了投保人的福利，不利于中國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)消費(fèi)不成熟。受中國傳統(tǒng)文化的影響，人們禁忌提起風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，不會(huì)主動(dòng)購買保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。購買了保險(xiǎn)的人中相當(dāng)一部分是非理性消費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有一個(gè)系統(tǒng)全面的了解。

三、我國保險(xiǎn)市場競爭結(jié)構(gòu)的若干改良對(duì)策

1.政府應(yīng)降低保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入門檻。市場進(jìn)入壁壘的高低直接影響著市場的競爭狀況，應(yīng)充分引進(jìn)競爭，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)正常秩序的形成。逐步放松分業(yè)管制，鼓勵(lì)跨行業(yè)的經(jīng)營競爭?；鞓I(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)今全球金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但我國當(dāng)前實(shí)行的還是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的政策協(xié)調(diào)與溝通，逐步取消分業(yè)經(jīng)營的限制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競爭。降低保險(xiǎn)市場的集中度，在更廣闊的范圍內(nèi)分散保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.優(yōu)化保險(xiǎn)營銷。（1）簡化和優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低保險(xiǎn)購買人的挑選成本，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的成本，避免捆綁繁雜的無用保險(xiǎn);（2）推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的銷售傭金成本，包括大量保險(xiǎn)推銷人員的費(fèi)用，占到保費(fèi)收入的15%左右，運(yùn)營成本也占保費(fèi)的10%左右。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說，這里可以節(jié)省很多費(fèi)用。借助大數(shù)據(jù)等手段，根據(jù)保民的需求精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，針對(duì)每個(gè)人的真實(shí)情況，提供差異性的定價(jià)，而非平均定價(jià)。（3）降低保民的溝通咨詢、理賠等在保的服務(wù)成本。比如智能核保、智能機(jī)器人客服、快速自動(dòng)理賠、照片驗(yàn)證定損等，通過這些先進(jìn)的科技手段，可有效降低各種保險(xiǎn)服務(wù)的成本。

3. 全面建立以償付能力為核心的監(jiān)管制度。（1）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管要逐步轉(zhuǎn)向以償付能力的考核為中心，減少對(duì)經(jīng)營行為的直接干預(yù)，為企業(yè)管理及技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造寬松環(huán)境;（2）在保證金融安全的前提下，逐步實(shí)行市場化的保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制。根據(jù)我國實(shí)際，實(shí)行市場化的費(fèi)率制度，應(yīng)該是逐步放松費(fèi)率管制：先可考慮將所有商業(yè)性險(xiǎn)種費(fèi)率的制訂權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司，同時(shí)在當(dāng)前費(fèi)率事先審批制中，逐步實(shí)施事實(shí)上的寬松監(jiān)管，即較少使用否決權(quán)和修改權(quán)，然后再逐步向費(fèi)率管理事先備案制、事后備案制過渡。

4.行業(yè)并購，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。國際金融業(yè)發(fā)展趨勢表明，集團(tuán)化、大型化和全能化已成為金融巨頭的發(fā)展主流。截至2004年底，我國共有保險(xiǎn)公司61家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1344家，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)11853.6億元，但與國外相比，我國保險(xiǎn)公司的競爭力仍處于劣勢，如全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一美國國際集團(tuán)公司，2002年資產(chǎn)總額為5612.29億美元，相當(dāng)于人民幣46413.6億元，這一家公司的資產(chǎn)額即遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總和。因此，中國的保險(xiǎn)業(yè)要想在國際競爭中獲勝，并購重組、發(fā)行股票.上市、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將成為增強(qiáng)自身競爭力的重要方式。

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