新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理及管理模式創(chuàng)新

韋海祥

【摘要】在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的過程中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了重要的資金支持動(dòng)力。在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)發(fā)展形勢(shì)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理進(jìn)行深入的研究，并且創(chuàng)新管理模式是非常重要的。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理 管理模式創(chuàng)新

一、引言

在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)為其提供了重要的動(dòng)力。在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)中撤離的形勢(shì)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的加入，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)工作開展過程中的空白和不足進(jìn)行了解決，滿足了農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要發(fā)展需求。但是，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸不斷暴露，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展造成了一定的影響。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其本身的服務(wù)對(duì)象以“三農(nóng)”為主，其工作開展的過程中以解決中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求為主要內(nèi)容。農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，并且整體收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較高。與此同時(shí)，貸款過程中抵押的物品不具有良好的執(zhí)行性，造成了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。在金融服務(wù)開展的過程中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)的信用信息收集難度較高，并且對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承受力的評(píng)估也不夠準(zhǔn)確。另外，其服務(wù)對(duì)象也相對(duì)廣泛和復(fù)雜，道德風(fēng)險(xiǎn)也是其中的重點(diǎn)問題，并且相關(guān)監(jiān)管跟蹤的執(zhí)行成本較高，效果難以得到有效的保障。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)其內(nèi)部的管理流程相對(duì)簡(jiǎn)單，管理過程中受到技術(shù)水平、基礎(chǔ)設(shè)施水平以及人員素質(zhì)水平等多種因素的影響下，其存在著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境的限制，很多專業(yè)人才不愿意來到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行工作，并且現(xiàn)有的管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)有限，并且內(nèi)部監(jiān)管制度不夠完善，容易產(chǎn)生一系列的人為操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，新型金融機(jī)構(gòu)剛出浴起步的階段，并且相關(guān)政策不夠完善，整體處于試驗(yàn)性發(fā)展的階段。在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，存在著很多不公平的現(xiàn)象，并且相關(guān)優(yōu)惠政策的卻是，導(dǎo)致了其盈利能力難以得到有效的保證。部分金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪更高的市場(chǎng)占有率，執(zhí)行較低的利率，其發(fā)展能力會(huì)受到很大的影響。

（四）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

在金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本的門檻相對(duì)較低，并且其本身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到了進(jìn)一步的凸顯。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)需求較高，并且貸款的數(shù)量、用途也都在逐漸增長(zhǎng)的過程中。與此同時(shí)，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)村地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)的貸款審批程序相對(duì)簡(jiǎn)單，放款速度較快，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)的吸引力較高。另外，農(nóng)村地區(qū)中，自然風(fēng)險(xiǎn)較高，并且一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害問題，就會(huì)對(duì)農(nóng)戶造成嚴(yán)重的打擊和影響。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理模式創(chuàng)新

（一）小組監(jiān)督的機(jī)制與信用風(fēng)險(xiǎn)控制

金融機(jī)構(gòu)在開展貸款擔(dān)保工作的過程中，可以采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式，有效地通過小組監(jiān)督的機(jī)制來對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效貸款控制。這種農(nóng)戶聯(lián)保貸款的機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)、內(nèi)部相互監(jiān)督等功能，在出現(xiàn)相關(guān)信用問題時(shí)，可以減少相關(guān)損失。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，在當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中受到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，提高了信息的透明度，并且將信用的約束水平得到有效的保障。另外，這種模式通過對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了公擔(dān)，有效地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的控制，提高了收益能力。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)問題，要采取有效的監(jiān)督管理制度，在內(nèi)部制定相關(guān)的檢查崗位，實(shí)現(xiàn)不同責(zé)任的連帶與落實(shí)，提高內(nèi)部人員對(duì)于相關(guān)管理工作的開展重視，減少人為操作。根基不同的貸款額度，要采取不同的審批流程和形式，科學(xué)化地對(duì)審批流程進(jìn)行改進(jìn)，提高放貸的安全性，有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。另外，還要采取相關(guān)的績(jī)效考核制度，對(duì)于信貸員的工作熱情進(jìn)行有效地調(diào)動(dòng)，并且加強(qiáng)對(duì)信貸員的職業(yè)道德的培養(yǎng)，避免出現(xiàn)各類違規(guī)行為。在培訓(xùn)工作開展的過程中，還要提高對(duì)從業(yè)人員市場(chǎng)分析能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、財(cái)務(wù)分析能力等多方面培訓(xùn)能力，提高對(duì)相關(guān)政策的認(rèn)知效果。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)控制

國(guó)家相關(guān)管理部門，要關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)環(huán)境，并且通過制定和執(zhí)行相關(guān)優(yōu)惠政策，更好地扶持和引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，規(guī)范當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的有序發(fā)展。針對(duì)于當(dāng)前冗詞成本較高的問題，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)要對(duì)于相關(guān)補(bǔ)貼政策進(jìn)行完善，并且對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性進(jìn)行帶動(dòng)和提高。在農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保體系和制度的制定上，要通過對(duì)抵押品范圍和擔(dān)保形式的擴(kuò)大和創(chuàng)新，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的順利開展。另外，對(duì)于不良資產(chǎn)的處置上，也要進(jìn)行關(guān)注，提高資產(chǎn)處置的規(guī)范性，保護(hù)資金安全。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融管理制度的研究和學(xué)習(xí)，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，對(duì)于自身的政策風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力進(jìn)行提高。

（四）資金來源渠道的拓寬與流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村地區(qū)的當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行通過對(duì)農(nóng)戶個(gè)人與企業(yè)的資金來源進(jìn)行開發(fā)，提高與其他同業(yè)的聯(lián)系，從而更好地提高了資金儲(chǔ)備能力，并且對(duì)于流動(dòng)性資金緊缺問題進(jìn)行了有效的解決。與此同時(shí)，通過相關(guān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制舉措的應(yīng)用，也提高了其自身的發(fā)展能力。通過對(duì)資金來源渠道的拓寬和內(nèi)部控制能力的提高，也提高了相關(guān)技術(shù)監(jiān)管的效果，讓資金管理行為更加規(guī)范，從另一方面也減少了流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、結(jié)束語

總而言之，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展相關(guān)工作中，面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理的研究，創(chuàng)新管理模式是非常重要的。本文從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等幾方面入手，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理和相關(guān)創(chuàng)新策略進(jìn)行了分析，以期更好地提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]徐子堯，年四伍.農(nóng)村地區(qū)新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——基于制度約束的視角[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2010（06）.

[2]周素彥，周文平，張雙英.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題探析[J].華北金融.2010（11）.

[3]王修華，賀小金，何婧.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束及優(yōu)化設(shè)計(jì)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題.2010（08）.