基于生命周期理論視角的女性保險(xiǎn)探析

汪連新

基于生命周期理論視角的女性保險(xiǎn)探析

汪連新

女性在我國社會建設(shè)中日益發(fā)揮“半邊天”的作用，女性健康與安全涉及到家庭幸福，也惠及社會和諧。我國保險(xiǎn)業(yè)近幾年快速發(fā)展，但是女性保險(xiǎn)還處在初級階段，存在保險(xiǎn)意識薄弱、產(chǎn)品稀缺、服務(wù)不到位、與社會保險(xiǎn)結(jié)合不夠等問題，基于生命周期理論視角，解析女性特有的保險(xiǎn)需求，針對女性保險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題，提出提高女性保險(xiǎn)意識、健全女性保險(xiǎn)市場、開發(fā)女性保險(xiǎn)產(chǎn)品、避免女性投保誤區(qū)等建議。

生命周期理論；女性保險(xiǎn)；女性健康

女性保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對女性特有的生理特征和風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供的保障產(chǎn)品，包括意外傷害、醫(yī)療、重大疾病等基本保障型產(chǎn)品，也有子女教育金儲備、女性養(yǎng)老、分紅等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性在社會生活中承擔(dān)著家庭和工作的雙重責(zé)任，心理和生理上往往要承受比男性更大的壓力，危害女性健康的疾病風(fēng)險(xiǎn)也在增加。隨著男女性別平等理念的深入發(fā)展，廣大女性在積極參與社會建設(shè)，使自身的經(jīng)濟(jì)社會地位逐步得到提高的同時(shí)，開始關(guān)注自身健康，采用積極措施爭取獲得更大的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)益。女性承載著各種身份、角色和責(zé)任，渴望得到男女平等的真正作為“人”的權(quán)利，追求有女人特質(zhì)的生命觀。[1]

不同的生命周期，女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類不同，保險(xiǎn)需求也存在差別。美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出的生命周期理論，是女性保險(xiǎn)與退休養(yǎng)老規(guī)劃的理論基礎(chǔ)。生命周期理論內(nèi)涵是指一個(gè)人要綜合考慮他現(xiàn)在和未來風(fēng)險(xiǎn)，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定他目前的消費(fèi)和儲蓄，以使他的消費(fèi)在一生內(nèi)保持在一個(gè)相當(dāng)平穩(wěn)的水平（即平滑消費(fèi)水平），從而避免退休期收入減少時(shí)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困境，用公式表達(dá)為：C=a×WR+C×YL，其中C是消費(fèi)支出，WR是實(shí)際財(cái)富，YL是勞動收入(指持久收入或長期收入)，a為財(cái)富的邊際消費(fèi)傾向，C為勞動收入的邊際消費(fèi)傾向。[2]處于生命周期不同階段的女性應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)有針對性，單身期配置意外保險(xiǎn)和定期人事；新婚期家庭購買住房和家具支出最大，需要購買重大疾病和終身壽險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；家庭成長期有贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)子女的重任，家庭收入支柱要防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，并用儲蓄型保險(xiǎn)開始規(guī)劃養(yǎng)老金；家庭成熟期重點(diǎn)應(yīng)用兩全保險(xiǎn)或投資連結(jié)型保險(xiǎn)儲備養(yǎng)老金；退休前期及退休后，防范疾病和失能護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，投保醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)。具體見圖1。

一、女性保險(xiǎn)的重要性

（一）防范女性疾病風(fēng)險(xiǎn)

圖1 生命周期理論示意圖

在中國的諸多大中城市中，許多重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢。[3]另據(jù)衛(wèi)生部門統(tǒng)計(jì)，女性乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均快速增長，占癌癥患者20%—30%，40—49歲為發(fā)病高峰期。[4]女性還容易遭受宮頸、卵巢等疾病的困擾，女性的懷孕期、育兒期、更年期會給她們身體帶來特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)，女性保險(xiǎn)為女性一旦遭遇疾病困擾時(shí)提供保障，避免其生活陷入因病致貧的窘境，從而成為女性平安健康的守護(hù)神。

（二）提供女性經(jīng)濟(jì)保障

依據(jù)傳統(tǒng)，女性一旦有了家庭，就會把更多的時(shí)間和精力花費(fèi)在照顧丈夫和子女以及處理家庭事務(wù)方面，這樣往往會喪失自己再教育和職業(yè)提升的機(jī)會，在家庭的經(jīng)濟(jì)地位上與男性形成事實(shí)上的差距，如家庭經(jīng)濟(jì)支柱的男性遭遇不幸造成收入中斷，或者婚姻發(fā)生變故，都會使得女性陷入生存的經(jīng)濟(jì)困境，有必要通過保險(xiǎn)來保障未來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。女性老年時(shí)期需要更長遠(yuǎn)、更充足的保障。據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年我國人口平均預(yù)期壽命74.83歲，其中女性77.37歲，男性72.38歲，女性平均壽命普遍長于男性4—6歲。在所有的貧困老人中，幾乎85%的人是婦女,許多老年婦女在生命的最后階段都是需要?jiǎng)e人照顧的。[5]

（三）挖掘女性保險(xiǎn)的市場潛力

據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國社會購買力70%以上掌握在女性手中，專家預(yù)測到2015年，女性的消費(fèi)購買力將達(dá)到5250億美元，其購買能力不可小覷。進(jìn)入21世紀(jì)，女性顯露出了強(qiáng)大的投保潛力,前程無憂網(wǎng)站2011年調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的中層管理者中經(jīng)理、主管、專員等女性已經(jīng)占到84.7%，可見女性的地位和購買力日益增加,女性控制著國內(nèi)消費(fèi)60%的營業(yè)額,決定著74%的家庭購買力。[5]女性保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)巨大的潛在市場，要求保險(xiǎn)公司加快創(chuàng)新步伐，推出滿足女性個(gè)性化和多層次的保險(xiǎn)需求，不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高競爭力，才會使得我國壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平得到提升，促使保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)健康全面的發(fā)展。

二、女性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站報(bào)道，“十一五”期間，我國保險(xiǎn)市場快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司從93家發(fā)展到146家，保險(xiǎn)營銷人員從156萬人增長到330萬人，保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模超過5萬億元。2012年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1.55萬億元，同比增長8%，保險(xiǎn)市場日益成熟，產(chǎn)品向滿足客戶多層次、個(gè)性化保險(xiǎn)需求方向發(fā)展。保險(xiǎn)公司推出的多種女性保險(xiǎn)產(chǎn)品受到廣大女性客戶的青睞，這些產(chǎn)品大致分為三種，第一種是女性專用型保險(xiǎn)，如中國人壽“關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)”、友邦保險(xiǎn)“康麗人生防癌癥疾病保險(xiǎn)”等，就是針對女性身體生理特征及疾病風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的，如為女性乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療費(fèi)用保障；第二種是呵護(hù)女性身體健康和容顏方面的保險(xiǎn)，如太平人壽、泰康保險(xiǎn)等公司的附加意外美容整形保險(xiǎn)。愛美是女性的天性，意外傷害會對女性容貌和身心造成莫大傷害，保險(xiǎn)公司推出女性保險(xiǎn)目的就是對意外傷害康復(fù)及容顏整形相關(guān)治療費(fèi)用進(jìn)行理賠；第三種是商業(yè)生育保險(xiǎn)，針對生育期女性自身和胎兒面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如生育意外、生育醫(yī)療、生育津貼保險(xiǎn)等。

隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，我國女性保險(xiǎn)市場也獲得較快發(fā)展，許多保險(xiǎn)公司推出針對女性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但總體上存在以下幾方面的問題：

（一）女性保險(xiǎn)意識薄弱，缺乏主動性

女性面臨比男性更多的風(fēng)險(xiǎn)，家庭工作的雙重角色使得她們承受較大的生理和心理負(fù)擔(dān)，一些特殊的疾病也常常危害女性健康。女性通常把家庭放在第一位，忽視自己的保障。保險(xiǎn)意識薄弱，對自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠重視，也缺乏主動規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極性?！吨袊ｋU(xiǎn)報(bào)》記者王方琪撰文指出，女性更應(yīng)該注重保險(xiǎn)保障，很多女性更具有奉獻(xiàn)精神，把丈夫和孩子放在第一位，而經(jīng)常忽略自身。

（二）女性保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，缺乏“女人味”

目前，我國保險(xiǎn)市場推出的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，僅有女性重大疾病、母嬰安康、女性養(yǎng)老保險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種，產(chǎn)品缺乏選擇性，也難以滿足女性個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。普通重大疾病保險(xiǎn)一般鮮有“系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎”、“婦科原位癌”等女性特有疾病，女性健康的三大“殺手”——宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌的發(fā)病率明顯上升，針對以上這些女性疾病的特有保險(xiǎn)產(chǎn)品卻較少，保險(xiǎn)公司亟待開發(fā)以上這些具有針對性的女性疾病類保障產(chǎn)品。

（三）女性保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏家庭“情感組合”

女性是家庭的情感中樞，是維系丈夫和孩子的情感紐帶，因此，女性保險(xiǎn)不僅是為女性本身提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，也是維系家庭和諧幸福的屏障。國外保險(xiǎn)產(chǎn)品中有很多“母子共贏”、“夫妻聯(lián)?！钡扰c家庭成員情感聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅為女性提供疾病、養(yǎng)老保障，還搭配組合了丈夫與子女的意外傷害、健康醫(yī)療、教育金儲備等風(fēng)險(xiǎn)保障功能，我國保險(xiǎn)市場卻缺少此類產(chǎn)品。

（四）女性保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)不足

諸如美國、日本等發(fā)達(dá)國家的女性保險(xiǎn)，更注重對投保客戶提供后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，根據(jù)女性在投保時(shí)告知的健康信息建立健康保健檔案，定期為女性客戶提供婦科體檢，進(jìn)行健康評估，提供健康報(bào)告單，進(jìn)行善意的健康提醒和保健建議，這樣貼心的個(gè)性化服務(wù)，會增加客戶對保險(xiǎn)公司的信任度和滿意度，也會提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司應(yīng)與美容院、女性商場專柜聯(lián)合，專門為擁有女性保險(xiǎn)的女性客戶提供特殊的服務(wù)，體現(xiàn)女性的特質(zhì)，提供充滿“女人味”貼心服務(wù)，而我國女性保險(xiǎn)尚未開展這樣的后續(xù)服務(wù)，也缺乏為女性客戶提供專有的特色服務(wù)。

（五）女性商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)結(jié)合不夠

生育保險(xiǎn)是國家政府專門為職業(yè)女性生育提供福利待遇的社會保險(xiǎn)，但是生育保險(xiǎn)的保障范圍和程度都難以滿足廣大女性的保險(xiǎn)需求，需要女性商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予“錦上添花”，為女性根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)和健康狀況自愿投保，成為生育保險(xiǎn)的補(bǔ)充。另外，在社會保險(xiǎn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域，女性商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)都可以作為重要的補(bǔ)充，商業(yè)女性保險(xiǎn)在與社會保險(xiǎn)結(jié)合方面尚待進(jìn)一步開發(fā)。

三、女性保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）提高女性保險(xiǎn)意識，理性選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

生命周期理論的基本內(nèi)涵是未雨綢繆，防范人生各類風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代社會生活節(jié)奏加快，女性面臨著健康、經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老等諸多方面的壓力和擔(dān)憂，尤其在健康方面，女性疾病的發(fā)病率和死亡率都在不斷上升，成為危害家庭幸福的潛在風(fēng)險(xiǎn)；女性平均壽命長于男性，意味著退休期更易面臨高齡失能、經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)。因此，廣大女性要提高自身風(fēng)險(xiǎn)保障意識，利用投保的方式提前將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，做到未雨綢繆，防患于未然，讓一生都無后顧之憂。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇方面，根據(jù)生命周期理論，結(jié)合不同生命階段的風(fēng)險(xiǎn)類別選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)要適度，依據(jù)“雙十”原則，即用年度收入的10%左右繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)額度大約是年度收入的10倍。結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分考慮意外傷害、疾病醫(yī)療、生育等風(fēng)險(xiǎn)，組合配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得全面的保障。具體見表1。

（二）健全女性保險(xiǎn)市場，建立相關(guān)服務(wù)制度

首先要設(shè)計(jì)滿足女性個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性健康是女性保險(xiǎn)的重要內(nèi)容，設(shè)計(jì)女性特有疾病的重大疾病、疾病醫(yī)療、住院津貼、健康護(hù)理等產(chǎn)品，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量，細(xì)化條款，照顧到女性生活和工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，不但保障女性常見的卵巢癌、乳腺癌等疾病的治療，增加對女性生殖器官惡性腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等女性特有疾病保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)增加妊娠并發(fā)癥、新生兒先天性疾病等保障內(nèi)容，還應(yīng)增加女性身體器官保險(xiǎn)、整容美容保險(xiǎn)等產(chǎn)品；其次，女性保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)充分考慮女性特殊的生理及性別特點(diǎn)，讓女性保險(xiǎn)成為“愛”的天使，幸福的源泉；女性婚姻權(quán)益的保障方面，保險(xiǎn)可以大有可為，如新華人壽的“百年好和兩全保險(xiǎn)”、平安人壽的“遠(yuǎn)見女人”等產(chǎn)品，側(cè)重于將女性保險(xiǎn)與婚姻家庭幸福結(jié)合，中國人壽和泰康人壽的女性保險(xiǎn)側(cè)重女性健康保障與子女教育金儲備相結(jié)合，具有保單豁免功能，體現(xiàn)了母親關(guān)愛子女成長的情懷，這些充滿“女人味”的保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待推陳出新。

表1 生命周期與保險(xiǎn)產(chǎn)品組合

女性保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)建設(shè)更為重要。一是建立女性保險(xiǎn)客戶定期體檢制度，針對危害女性健康的疾病類型，定期到保險(xiǎn)公司指定的專業(yè)醫(yī)院檢查，并出具健康報(bào)告，從而提高女性的健康保健及防護(hù)意識；二是借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)方面提供女性特色服務(wù)，比如，保險(xiǎn)公司與美容院、修身會所、女性購物專柜聯(lián)合，為投保女性保險(xiǎn)的客戶提供女性養(yǎng)生講座、美容等，為女性健康美容提供咨詢服務(wù)，使得女性投保客戶認(rèn)為擁有女性保險(xiǎn)是一種地位和品位的象征。

（三）女性投保時(shí)要重點(diǎn)考慮的因素

不同年齡階段，女性面臨風(fēng)險(xiǎn)不同，選擇有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性保險(xiǎn)投保應(yīng)該充分考慮以下因素：一是了解女性自身，考慮女性年齡階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)，選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。單身期女性收入較低，以保障型的定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加女性重大疾病和意外傷害險(xiǎn)，受益人是父母雙親，體現(xiàn)對父母養(yǎng)老的責(zé)任；有了家庭的女性以支持丈夫事業(yè)和孩子學(xué)業(yè)為重心，保險(xiǎn)產(chǎn)品以兼顧保障和儲蓄的兩全保險(xiǎn)為首選，附加女性重大疾病和意外傷害險(xiǎn)；退休前期和退休后的女性，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是防范醫(yī)療費(fèi)用及長期護(hù)理費(fèi)用為主選，防范健康風(fēng)險(xiǎn)；二是要了解保險(xiǎn)市場。目前我國保險(xiǎn)市場女性保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不多，要選擇好投保的保險(xiǎn)公司，如在全國有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)質(zhì)量和品牌較好的公司，同時(shí)還要選取不同公司女性保險(xiǎn)的產(chǎn)品，比較女性產(chǎn)品條款、價(jià)格、免責(zé)范圍、保障期限等內(nèi)容，選擇性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益最大化。

（四）避免女性保險(xiǎn)誤區(qū)，獲得全面保障

女性保險(xiǎn)誤區(qū)之一：重視家人保險(xiǎn)，而忽視自我保障

女性的健康與安危涉及家庭幸福、子女健康與教育，也關(guān)系到和諧社會的建設(shè)。女性結(jié)婚以后，以家庭為中心，丈夫和孩子成為其精神支柱，在保險(xiǎn)方面，女性往往會優(yōu)先考慮家人，而忽視自己的風(fēng)險(xiǎn)保障，這是女性保險(xiǎn)投保的誤區(qū)之一。女性擔(dān)負(fù)著工作與家庭的雙重負(fù)擔(dān)，使得她們的健康更容易受到疾病侵害，女性健康也是家庭幸福的源泉。但是她們過于勞累會影響健康，不少女性也往往忽視健康防護(hù)，不重視定期專項(xiàng)體檢，而在保險(xiǎn)方面也相對不足。這是女性需要改變的誤區(qū)。女性應(yīng)該為自己早做規(guī)劃，未雨綢繆，在疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候能夠通過保險(xiǎn)解除危機(jī)。

女性保險(xiǎn)誤區(qū)之二：只關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，而忽視保障

女性保險(xiǎn)產(chǎn)品也有保障型和理財(cái)型之分，職業(yè)女性的主要風(fēng)險(xiǎn)是意外、醫(yī)療、重疾等方面，這些純消費(fèi)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不具有投資和收益的功能，但卻是女性保險(xiǎn)不可或缺的部分。提供風(fēng)險(xiǎn)保障是女性保險(xiǎn)的基本功能，對大多數(shù)職業(yè)女性來說，用純消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)較低廉，可以獲得較高的保障程度；理財(cái)型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在提供客戶風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，附加了投資理財(cái)功能，目的是規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，但是投保分紅型或投資型產(chǎn)品比投保純消費(fèi)型產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)較高，保障程度要低于純消費(fèi)保險(xiǎn)，而且分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)品收益并不確定，客戶還要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。保障是保險(xiǎn)的基本功能，而投資理財(cái)是附加功能，不能本末倒置。

女性保險(xiǎn)誤區(qū)之三：有社會保險(xiǎn)就不需要商業(yè)保險(xiǎn)

國家為企業(yè)職工設(shè)立的社會保險(xiǎn)中，生育保險(xiǎn)是女性特有的項(xiàng)目，在醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)中也有針對女性的專門條款。社會保險(xiǎn)遵循的基本原則是“?；尽⒌退?、廣覆蓋”，無論從保障水平還是保障層次上來看，都是提供基本保障的，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額度要受藥品目錄的限制，門診醫(yī)療部分一般要自己承擔(dān)，需要投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充。2014年8月，國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，即國發(fā)[2014]29號文，提出把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。[6]商業(yè)保險(xiǎn)對于女性來講，是“錦上添花”，是女性健康和安全以及家庭幸福的“守護(hù)神”。

[1]苑莉莉.中法女人生命觀比較微探[J].中華女子學(xué)院學(xué)報(bào),2014,（5）.

[2]鄒亞生，張穎.個(gè)人理財(cái):基于生命周期理論和現(xiàn)代理財(cái)理論的分析[J].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào),2007,（4）.

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責(zé)任編輯：賈春

An Analysis on Women’s Insurance in Theoretical Perspectives of Life Cycle

WANG Lianxin

Women increasingly play"half the sky"role in our society.Women’s health and safety involve domestic happiness,and also benefit the social harmony.China's insurance industry in recent years has witnessed a rapid development,but the female insurance is still in its infancy.The existence of insurance awareness is weak,insurance products are scarce,and services are not in good place,bad combination with inadequate social insurance and other issues.Based on the theoretical perspectives of life cycle,this paper analyzes woman's unique insurance needs for women insurance status and problems,proposes to increase the female insurance awareness,improve women's insurance market,the development of female insurance products,and to avoid misunderstanding.

life cycle theory;female insurance;female health

10.13277/j.cnki.jcwu.2014.06.017

2014-09-01

G459

A

1007-3698(2014)06-0115-05

汪連新，男，中華女子學(xué)院金融系副教授，管理學(xué)博士，主要研究方向?yàn)榻鹑诶碡?cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。100101