農(nóng)村金改的麗水模式

■陳春花

“麗水農(nóng)村金融創(chuàng)新工程，不是坐在辦公室里拍腦袋想出來(lái)的，而是要去貼切市場(chǎng)需求，要有生命力?！?/p>

在浙江，有兩個(gè)國(guó)家層面的金改試點(diǎn)，一個(gè)是溫州，一個(gè)是麗水。溫州之所以成為“金改”試點(diǎn)，是因?yàn)槠涫袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民資充裕、體制機(jī)制靈活。農(nóng)村“金改”試點(diǎn)放在麗水，麗水有什么?

許多人可能不知道，麗水在金融業(yè)內(nèi)名氣可不小。林權(quán)抵押貸款、林權(quán)出資、信用村戶建設(shè)、“便民銀行”……在現(xiàn)有的金融體制下，麗水大力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，走在全國(guó)前列，成就了農(nóng)村金融的“麗水模式”。

一次又一次的農(nóng)村金融改革探索，讓浙江欠發(fā)達(dá)地區(qū)麗水成為農(nóng)村“金改”高地。

金融“基礎(chǔ)設(shè)施”的建立

在農(nóng)村，由于信息不對(duì)稱、信用體系沒有建立起來(lái)，這使得許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展方面駐足不前，面對(duì)“三農(nóng)”廣闊的市場(chǎng)，他們更多的是嘆氣。而在麗水，這里的農(nóng)民像市民一樣擁有著信用評(píng)級(jí)，他們可以非常方便地向縣域內(nèi)的任何一家銀行去申請(qǐng)貸款，而銀行則是把業(yè)務(wù)拓展到每一個(gè)村。

這依賴于麗水的農(nóng)村信用體系平臺(tái)建設(shè)。農(nóng)戶信用體系類似于金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程，依靠金融機(jī)構(gòu)去做是不現(xiàn)實(shí)的，投入成本高，許多銀行從盈利角度來(lái)考慮是不會(huì)去做這項(xiàng)工程的。從2009年開始麗水市政府就牽頭建設(shè)農(nóng)村信用體系，當(dāng)時(shí)該市共抽調(diào)1.73萬(wàn)名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部參與農(nóng)戶信用信息采集工作。

截至2012年一季度，全市行政村信用評(píng)價(jià)面達(dá)到100%，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)面達(dá)到92%。具體來(lái)說(shuō)，就是挨家挨戶上門搜集信息，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，符合AAA標(biāo)準(zhǔn)的，就評(píng)為AAA級(jí)信用戶。然后，在村里張榜公示，接受監(jiān)督，保證評(píng)價(jià)的客觀公正性。最后，人民銀行麗水市中心支行開發(fā)出一個(gè)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，把所有農(nóng)戶信用信息都錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，建成一個(gè)統(tǒng)一的為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信息平臺(tái)。

麗水農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)第一家。一戶農(nóng)民的信用信息輸入到電腦平均需要6分鐘，全市組織100多人一起輸入，用了半年的時(shí)間才完成。有了這樣一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)后，農(nóng)民申請(qǐng)貸款的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)就不用再跑到村里去實(shí)地調(diào)查了。據(jù)人民銀行麗水市中心支行介紹，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)建好之后，任何一家銀行都可以進(jìn)入系統(tǒng)查詢，貸款對(duì)象有多少房子有多少林地，家庭成員是否遵紀(jì)守法，村內(nèi)口碑如何，信用等級(jí)如何，里面的數(shù)據(jù)一目了然。

平臺(tái)建成后，麗水市各類金融機(jī)構(gòu)無(wú)償共享，充分競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村有自己的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)；而工、農(nóng)、中、建四大行，包括城市商業(yè)銀行在廣大農(nóng)村沒有那么多網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)戶信用體系平臺(tái)建立前，沒有絲毫的優(yōu)勢(shì)。如今，各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到數(shù)據(jù)庫(kù)查詢農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，就可以批發(fā)授信，不需要再挨家挨戶進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，不需要先去建立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。比如100個(gè)AAA級(jí)的農(nóng)戶，就可以一次批發(fā)授信，麗水農(nóng)行現(xiàn)在就是這樣做的，銀行的成本因此大大降低。

農(nóng)民資產(chǎn)如何資本化

農(nóng)村信用體系建設(shè)，只能解決小額的貸款，例如5萬(wàn)元之內(nèi)的貸款，如果農(nóng)民要幾十萬(wàn)元的貸款還必須有抵押。而麗水市結(jié)合“九山半水半分田”的市情，把林權(quán)抵押貸款作為金融支農(nóng)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。

城里的市民可以把房子抵押貸款，而農(nóng)民不能，農(nóng)民收入100元就是100元，如果錢用在買材料蓋房子上，這房子不能抵押，這100元就變死了，這也是目前城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的原因所在。麗水的金融改革是面向農(nóng)村，解決農(nóng)村金融缺位，主要是“兩大兩難”的問(wèn)題，即“三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難”，其中很重要的一點(diǎn)就是如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源變資本的問(wèn)題。浙江省86%的面積是山區(qū)，人口的51%是農(nóng)民，搞好山區(qū)經(jīng)濟(jì)，意義非凡。麗水是“九山半水半分田”的山區(qū)，占了浙江省近1/6的面積，最大的資源就是森林資源。

麗水在全市9個(gè)縣建立起林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的“三中心一機(jī)構(gòu)”，全面推廣“林權(quán)IC卡”，建立從林權(quán)評(píng)估、登記、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的一整套制度。

在麗水，林權(quán)抵押貸款以“葉子變票子，資源變資本”的特點(diǎn)，在潛移默化中讓農(nóng)民有了金融意識(shí)。以此為基礎(chǔ)，2013年下半年，麗水相繼打出激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的“組合拳”，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)資本化探索全面升級(jí)。

十八屆三中全會(huì)后，麗水堅(jiān)定了穩(wěn)定土地承包權(quán)，放活經(jīng)營(yíng)權(quán)的探索。土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)正式被納入進(jìn)農(nóng)村抵押物范圍。而除了土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)外，農(nóng)民住房抵押現(xiàn)也已成為麗水解決農(nóng)民貸款難的方式之一。

麗水農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資框架搭建基本完成，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民基本產(chǎn)權(quán)全部可抵押。在此基礎(chǔ)上，麗水目前正積極探索農(nóng)民“股權(quán)”道路。通過(guò)把全村集體、個(gè)人資產(chǎn)股份化，讓農(nóng)民變成股民，然后經(jīng)確權(quán)完成徹底的股份化改造。農(nóng)民的身份既是股民，又可成為社區(qū)居民，沒有后顧之憂。

麗水現(xiàn)在的一些工作，是全國(guó)其他地方可以復(fù)制的。麗水已經(jīng)建立一系列的標(biāo)準(zhǔn)，比如林權(quán)抵押貸款、每個(gè)縣要搭什么平臺(tái)、信息中心要怎么建、林權(quán)要如何確權(quán)、如何評(píng)估，已經(jīng)有一整套的標(biāo)準(zhǔn)，其他地方都可以拿過(guò)去用，這為全國(guó)廣大地區(qū)提升農(nóng)村金融服務(wù)、盤活農(nóng)村資源要素、優(yōu)化金融資源配置效率提供了有益的經(jīng)驗(yàn)。

POS機(jī)進(jìn)村記

國(guó)家現(xiàn)在有很多支農(nóng)富農(nóng)的政策，涉農(nóng)補(bǔ)貼有很多，有些地方甚至能有三四十種，種糧直補(bǔ)、農(nóng)資補(bǔ)貼、生態(tài)林補(bǔ)貼、老人補(bǔ)貼、移民補(bǔ)貼等。補(bǔ)貼品種多，但是每種補(bǔ)貼的數(shù)額都很少，這使得農(nóng)民取款很不方便。

直到2010年，麗水全市還有40多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何銀行網(wǎng)點(diǎn)，很多農(nóng)村得不到最基本的金融服務(wù)。于是在2010年，人行麗水中心支行提出來(lái)一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)的方案，報(bào)到人民銀行總行，并得到了批準(zhǔn)。既然是解決問(wèn)題，就不僅僅局限于40多個(gè)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。只要是在農(nóng)民有最基本的金融服務(wù)需求的地方，就會(huì)去開展這項(xiàng)工作。

開展助農(nóng)取款的準(zhǔn)備工作大致分為三步：第一步由郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社兩家分片包干，各包幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；第二步由金融機(jī)構(gòu)到村里選一家便利店，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，并出資在里面配上三樣?xùn)|西——一臺(tái)專用POS機(jī)、一臺(tái)驗(yàn)鈔機(jī)和一個(gè)保險(xiǎn)箱；第三步由金融機(jī)構(gòu)給便利店的店主做培訓(xùn)，教會(huì)他們?nèi)绾蝸?lái)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些準(zhǔn)備工作做好之后，村民拿著郵儲(chǔ)銀行或者農(nóng)信社的銀行卡，就可以從村里的代銷店取現(xiàn)了。

取款的手續(xù)很簡(jiǎn)單：取款人在POS機(jī)上刷卡，取現(xiàn)的金額會(huì)從取款人的賬戶轉(zhuǎn)賬到了便利店店主的賬戶上，而店主再?gòu)淖杂鞋F(xiàn)金中提出相應(yīng)金額的現(xiàn)金，交給取款人，完成取款業(yè)務(wù)。

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，政府每個(gè)月給一兩百元補(bǔ)貼。每年在信用卡助農(nóng)取款服務(wù)上，麗水市發(fā)放的補(bǔ)貼不到300萬(wàn)元，這筆錢跟大工程相比微不足道，但是這些錢能產(chǎn)生的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止兩三百萬(wàn)，有些無(wú)形效應(yīng)是不可估量的。

開展助農(nóng)取款服務(wù)，可以加快貨幣在農(nóng)村的流通速度，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。除此之外，還可解決補(bǔ)貼發(fā)放的透明度問(wèn)題。以前有的地方政府把農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼截留，農(nóng)民也不知道?，F(xiàn)在農(nóng)民就可以掌握這個(gè)信息了，這個(gè)月的補(bǔ)貼到了沒有，POS機(jī)上一查就清楚了。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，最基本的服務(wù)能到位是最大的進(jìn)步。世界銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)家在麗水調(diào)研時(shí)對(duì)這項(xiàng)服務(wù)極為贊賞，稱這為全世界其他地區(qū)提供了范例。

“我們?nèi)フ{(diào)研，得出結(jié)論，老百姓最需要的，就是小額取現(xiàn)。麗水農(nóng)村金融創(chuàng)新工程，不是坐在辦公室里拍腦袋想出來(lái)的，而是要去貼切市場(chǎng)需求，要有生命力。”人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根說(shuō)。