小規(guī)模林農(nóng)在林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中的劣勢分析及應(yīng)對措施

楊月兵

(南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇南京210037)

1 小規(guī)模林農(nóng)林權(quán)抵押貸款的背景

1.1 林權(quán)抵押貸款的進(jìn)展 自集體林權(quán)改革實(shí)施以來，集體林地的經(jīng)營權(quán)和林木所有權(quán)逐步落實(shí)到了農(nóng)戶，農(nóng)民成了林地的經(jīng)營主體。由于林木生長周期長的特殊性，短期內(nèi)很難獲得收益，加之小規(guī)模林農(nóng)收入較為單一，從而導(dǎo)致其缺乏流動資金。致使小規(guī)模農(nóng)戶缺乏進(jìn)行林業(yè)再生產(chǎn)、改善基礎(chǔ)設(shè)施(如道路、水渠等建設(shè))以及提高生活水平等的資金。為了解決這一問題，進(jìn)一步深化集體林權(quán)制度的改革，我國的金融機(jī)構(gòu)在集體林權(quán)實(shí)現(xiàn)確權(quán)后開展了配套的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展在一定程度上解決了銀行等金融機(jī)構(gòu)“貸款難”和林農(nóng)“難貸款”的問題，同時也促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，中共中央、國務(wù)院在2008年出臺了《關(guān)于全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革的意見》，為建立、健全林權(quán)抵押貸款制度提供了政策支持。次年，中國人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、林業(yè)局又聯(lián)合出臺了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，為進(jìn)一步發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的營造了良好的金融支持政策環(huán)境。

國家林業(yè)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年末全國林權(quán)抵押貸款余額498億元。目前，全國已有28個省(區(qū)、市)開展了林權(quán)抵押貸款，部分未開展的省(區(qū)、市)也在積極試點(diǎn)推開。2013年一季度，全國林權(quán)抵押貸款余額522億元，同比增長27.8%。

1.2 小規(guī)模林農(nóng)在林權(quán)抵押貸款中的消極現(xiàn)象 林權(quán)抵押貸款開展也面臨著一個不公事實(shí)——林業(yè)企業(yè)及規(guī)?；牧謽I(yè)大戶，貸款規(guī)模呈上升趨勢，而小規(guī)模林農(nóng)的貸款規(guī)模卻有縮減的趨勢。在這里，要說明小規(guī)模林農(nóng)是相對而言的，他們是指擁有的林地面積較小、中低收入、貸款額度集中在2～3萬的小額林權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶。以黃山為例，截止2011年9月，該地區(qū)累計(jì)辦理林權(quán)抵押貸款101宗，林權(quán)抵押面積5 200 hm2，貸款額1.066億元。而與黃山區(qū)林農(nóng)人口12.5萬人、林地面積12.8萬 hm2相比，101宗的林權(quán)抵押貸款、5 200 hm2的林權(quán)抵押面積，說明了該地區(qū)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶不多。且在101宗林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，規(guī)?；牧謽I(yè)企業(yè)和林業(yè)大戶占多數(shù)，真正面向小規(guī)模林農(nóng)的貸款少之又少。從黃山區(qū)林業(yè)要素市場取得的森林資源資產(chǎn)抵押貸款統(tǒng)計(jì)表(表1)分析發(fā)現(xiàn)，到2010年12月，黃山區(qū)總抵押貸款額累計(jì)5 413.7萬元、70宗，剩余貸款額計(jì)3 323.7萬元、52 宗。

表1 森林抵押貸款統(tǒng)計(jì)

從表1可知，2010年剩余筆數(shù)和剩余貸款額較之前年度有所增加，調(diào)查發(fā)現(xiàn)主要的小規(guī)模農(nóng)戶沒有進(jìn)行林權(quán)抵押貸款，使得他們的金融需求無法得到滿足［1-2］。調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，截至2010年6月，全國25個省區(qū)市開展了面向農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款，貸款金額221.4億元，抵押面積163.33萬 hm2，僅占已林改確權(quán)面積的1.25%，絕大部分小規(guī)模小農(nóng)戶的林權(quán)未實(shí)現(xiàn)抵押貸款［3］。

1.3 針對小規(guī)模林農(nóng)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款不足的研究 導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在小規(guī)模林農(nóng)間開展緩慢的原因主要在于林農(nóng)申請林權(quán)抵押貸款的意愿以及銀行等金融機(jī)構(gòu)是否接受申請。從國家林業(yè)局獲悉，自2003年開展林權(quán)改革以來，越來越多的農(nóng)戶擁有了林地的經(jīng)營權(quán)和林木所有全。到2014年1月，全國集體林地確權(quán)1.80億hm2，占集體林地的99.05%;發(fā)放林權(quán)證近1億本，發(fā)證面積占已確權(quán)林地總面積的96.37%，確權(quán)到戶任務(wù)基本完成。雖然林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)對于權(quán)屬明細(xì)后的林農(nóng)來說具有較強(qiáng)的誘惑力。但真正成功實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押貸款的林農(nóng)數(shù)量卻少之又少［4］，甚至出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。究其背后的原因，現(xiàn)有的研究主要將其歸為銀行等金融機(jī)構(gòu)的惜貸［2］以及林農(nóng)的信用等級不高［5-6］。這是影響小規(guī)模林農(nóng)林權(quán)抵押貸款的一方面，除此之外還有其他原因值得去深究，為進(jìn)一步完善林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供思路。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)小規(guī)模林農(nóng)還存在文化水平低、信息渠道少、物力財(cái)力不足、信用等級低等劣勢。

2 小規(guī)模林農(nóng)在林權(quán)抵押貸款中的劣勢分析

作為特殊的抵押物，林木的生長周期較長自身特點(diǎn)，導(dǎo)致現(xiàn)有的短期貸款業(yè)務(wù)滿足不了林農(nóng)的需求，所以大都需要長期限的貸款業(yè)務(wù)來配合。但目前金融市場針對林業(yè)開發(fā)的信貸產(chǎn)品不夠完善，林農(nóng)進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)的資金需求與銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品供給之間不相匹配，致使在開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時，許多銀行用其他金融產(chǎn)品代替，不具有針對性，給全面推進(jìn)小規(guī)模林農(nóng)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款工作帶來困難。金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槭找骘L(fēng)險(xiǎn)較大而針對小規(guī)模林農(nóng)的惜貸情況是導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款不公的一方面，作為貸方的小規(guī)模林農(nóng)在面對林權(quán)抵押貸款時也有其自身的不足一面。

2.1 文化水平較低，對新事物較為抵觸 森林資源豐富的地區(qū)大多地處較為偏僻。教育水平不高，這導(dǎo)致了林農(nóng)的思想較為保守，對林權(quán)抵押貸款比較謹(jǐn)慎。根據(jù)一份對遼寧省林權(quán)抵押貸款的調(diào)查研究知，發(fā)出問卷500份，收回問卷500份，從學(xué)歷來看，405位被調(diào)查者學(xué)歷在初中以下，只有較少的一部分被調(diào)查者具有高中以上的文化水平。通過二元logic模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算和處理。發(fā)現(xiàn)受教育水平對林權(quán)抵押貸款政策具有正向影響。即文化水平高的林農(nóng)林權(quán)抵押貸款意識較高，文化水平低的林農(nóng)較為保守對林權(quán)抵押貸款意識較低，而且較低的文化水平使得林農(nóng)不能很好地了解林權(quán)抵押貸款，從而導(dǎo)致林農(nóng)參加林權(quán)抵押貸款的意識不高。這也是開展林權(quán)抵押貸款需要迫切解決的一點(diǎn)。

2.2 了解政策的信息渠道較少，對林權(quán)抵押貸款的政策不清楚 由于缺乏電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體的宣傳，小規(guī)模林農(nóng)對國家開展的有關(guān)林權(quán)抵押貸款的政策知道的不透徹。在一份四川省宜賓市364個農(nóng)戶的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)農(nóng)戶都在申請或領(lǐng)取林權(quán)證的過程中知道林權(quán)可以用于抵押貸款。對現(xiàn)行林權(quán)抵押貸款利率、期限、抵押率和程序等基本制度非常了解的只有11人(3.0%)，了解一些和不知道的分別為82人(占22.5%)和271人(占74.5%)，與在預(yù)調(diào)查中的認(rèn)識一致，反映出農(nóng)戶對涉及切身利益的林權(quán)抵押貸款制度比較陌生、缺乏必要的關(guān)注。這導(dǎo)致了他們申請林權(quán)抵押貸款的實(shí)踐性不高。

2.3 林權(quán)抵押貸款的手續(xù)繁多，流程復(fù)雜，耗時耗力 小規(guī)模林農(nóng)本就物力財(cái)力不足，面對尚處于初級階段的林權(quán)抵押貸款，金融機(jī)構(gòu)對抵押貸款的審批又十分嚴(yán)格。從林權(quán)抵押貸款申請到項(xiàng)目考察，從林權(quán)資產(chǎn)評估到辦理森林資源保險(xiǎn)，林權(quán)抵押貸款步驟多達(dá)十幾項(xiàng)，需提供資料近二十幾份，這讓本就辛苦忙碌的小規(guī)模林農(nóng)沒有時間和金錢去辦理各種手續(xù)和證件。這樣復(fù)雜的申請流程使他們產(chǎn)生了消極的念頭。這也使得小額林權(quán)抵押貸款較難開展。

2.4 家庭資產(chǎn)較低，信用等級較低 小規(guī)模林農(nóng)家庭收入不高，且其中大部分收入單一。從事林業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)落后，來自林業(yè)方面的收入較低且不穩(wěn)定，容易導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款到期后無力償還的結(jié)果。金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，大多不愿開展金融風(fēng)險(xiǎn)較高的小規(guī)模林農(nóng)申請的小額林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

2.5 缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，融資難度較大 小規(guī)模林農(nóng)獨(dú)自申請林權(quán)抵押貸款時，銀行等金融機(jī)構(gòu)會處于自身盈利目的考慮，進(jìn)行信用評估。小規(guī)模林農(nóng)因林地面積小，地處較偏，管理難度高。導(dǎo)致其信用等級不高。而且由于農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，林農(nóng)抵押貸款時找不到合適的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，較難貸到款項(xiàng);相反林業(yè)企業(yè)和大戶因有較高的信用等級，貸款較為容易。導(dǎo)致小規(guī)模林農(nóng)缺乏流動資金，無法進(jìn)行林業(yè)再生產(chǎn)的一個不良循環(huán)(表2)。

表2 申請林權(quán)抵押貸款的資質(zhì)比較

2.6 單戶貸款額較小，貸款利率偏高 由于小規(guī)模林農(nóng)所持有的可用于抵押貸款的林權(quán)貸到的數(shù)額較小，金融機(jī)構(gòu)不太愿意花費(fèi)較多的時間和精力在小規(guī)模林農(nóng)申請林權(quán)抵押貸款上，所以小規(guī)模林農(nóng)進(jìn)行抵押貸款時容易受到排擠，較難辦理申請。同時，在當(dāng)前適度寬松的信貸政策下，利率又略顯偏高。調(diào)查知，農(nóng)村信用社，地方銀行的林權(quán)抵押貸款利率一般按基準(zhǔn)利率上浮20%～50%，利率一般不超過基準(zhǔn)利率的1.5倍，而小額信用貸款的利率不超過同期基準(zhǔn)利率的1.2倍。更離譜的是部分林農(nóng)的小額貸款的年利率接近了民間借貸利率，較高貸款利率打擊了林農(nóng)貸款的積極性，使得小規(guī)模林農(nóng)對申請林權(quán)抵押貸款望而卻步。

3 針對小規(guī)模林農(nóng)林權(quán)抵押貸款劣勢的應(yīng)對措施

3.1 注重農(nóng)村教育建設(shè)，提高林農(nóng)文化水平 文化程度低的林農(nóng)思想較為保守，對新推出的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)持懷疑態(tài)度，不敢嘗試。因此需要注重農(nóng)村教育，提高林農(nóng)的文化水平。為此政府應(yīng)加大農(nóng)村的教育投入，普及文化知識，開闊林農(nóng)的眼界，增強(qiáng)他們對林權(quán)抵押貸款等新事物的接納意識。

3.2 加大對小規(guī)模林農(nóng)的林權(quán)抵押貸款政策宣傳 由政府牽頭，相關(guān)林業(yè)部門選出對林權(quán)抵押貸款政策了解的專業(yè)人員定期到一些林農(nóng)集中區(qū)域開展相關(guān)的林權(quán)抵押貸款政策講座，走訪相關(guān)的林農(nóng)家庭解決他們對抵押貸款清楚的困惑。同時設(shè)立宣傳欄，張貼中央和地方關(guān)于林權(quán)抵押貸款的相關(guān)政策錯施，增強(qiáng)林農(nóng)的貸款意識，提高林農(nóng)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款的積極性。

3.3 簡化貸款流程，節(jié)省人力物力 簡化小規(guī)模林農(nóng)林權(quán)抵押貸款的流程，通過規(guī)范交易程序、簡化交易步驟來取得林農(nóng)的支持。實(shí)行林權(quán)證直接抵押，完善森林資源評估、登記手續(xù)。積極開展三方聯(lián)動機(jī)制，即林農(nóng)和銀行、銀行和政府、政府和林農(nóng)。建立三方間完善的信息傳遞與利益矛盾解決機(jī)制，這不僅可以很好地優(yōu)化貸款流程，縮減貸款時間，還可以提高小規(guī)模林農(nóng)參與小額信貸的積極性，為林農(nóng)進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)的融資活動提供便利，起到規(guī)范農(nóng)村抵押貸款市場進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村金融市場持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.4 提高家庭資產(chǎn)額，提高信用等級 政府可以聯(lián)合林業(yè)部門以及銀行成立一個專門的小組，按照規(guī)定和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對林農(nóng)持有林權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)的評估。并將評估出來的價(jià)值額作為家庭總資產(chǎn)的一部分，這樣既提高了小規(guī)模林農(nóng)的家庭資產(chǎn)額，也提高了林農(nóng)的信用等級。從而提高了銀行對小規(guī)模林農(nóng)貸款的意愿。減少林權(quán)抵押貸款中存在的不公，在一定程度上也起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的效果。

3.5 建立完善的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低融資難度 建立以當(dāng)?shù)亓謽I(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)為主要發(fā)起人，投資人入股的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府組織專業(yè)人員進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)?；蛘度胍欢ㄙY金作為擔(dān)保公司資本金，同時吸收民間資本參股，形成多元化按市場機(jī)制運(yùn)作的擔(dān)保公司，建立起以專業(yè)合作社為載體，以林權(quán)證與信用戶、信用村相結(jié)合的擔(dān)保機(jī)制。林農(nóng)以《林權(quán)證》向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)出面為林農(nóng)提供保證貸款。成立這種民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以緩解小規(guī)模林農(nóng)獨(dú)自貸款時因無擔(dān)保難貸款的現(xiàn)象，給需要貸款的林農(nóng)提供便利，降低林農(nóng)擴(kuò)大林業(yè)生產(chǎn)的融資難度。

3.6 聯(lián)戶貸款增大貸款額，政府補(bǔ)貼降低林農(nóng)貸款利率 探索小規(guī)模林農(nóng)聯(lián)合貸款途徑，來解決農(nóng)戶分散、林地規(guī)模小的問題，可以開展林農(nóng)多戶聯(lián)合，相互擔(dān)保的路子，依據(jù)“自愿聯(lián)合，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”原則來申請更多的貸款資金，用來擴(kuò)大林業(yè)發(fā)展規(guī)模，同時降低了銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。針對小規(guī)模林農(nóng)貸款利息偏高的局面，政府應(yīng)當(dāng)在財(cái)政方面予以支持，可以運(yùn)用財(cái)政貼息扶持，來延長貸款期限。結(jié)合林農(nóng)收入水平及承受能力，將貸款利率控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)際貸款利率中多出的部分，由中央和地方財(cái)政按比例共同承擔(dān)。提議將部分涉農(nóng)資金用于林業(yè)貼息貸款方面，扶持小規(guī)模林農(nóng)的致富項(xiàng)目。

4 結(jié)論

分析表明:作為集體林權(quán)制度改革的后續(xù)配套措施之一的林權(quán)抵押貸款，給缺乏有效的抵押物廣大小規(guī)模林農(nóng)帶來了希望，擁有一定林權(quán)的他們可以通過林權(quán)抵押貸款獲得資金改善相應(yīng)的生產(chǎn)、生活方式。對于生活在森林資源豐富地區(qū)的林農(nóng)來說，而由于森林資源生產(chǎn)周期長，很難變現(xiàn)，成了一座難以開啟的“綠色銀行”。小規(guī)模林農(nóng)因文化程度低、單戶家庭資產(chǎn)額低、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏、抵押貸款額小等劣勢，在林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中很難獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，“融資難”成為制約農(nóng)戶增收致富的瓶頸。迫切需要解決林農(nóng)自身存在的不足，讓普通林農(nóng)享受到國家提供的福利。通過相應(yīng)措施改善自身獲得貸款。從而盤活森林資源，將林農(nóng)手中的資源變成資產(chǎn)，資產(chǎn)變成資本。林權(quán)被引入新型貸款抵押物范圍，林權(quán)抵押貸款順勢而生。金融機(jī)構(gòu)也開辟了一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展改變了林農(nóng)缺乏改變林業(yè)面貌的資金，他們利用手中的林權(quán)進(jìn)行貸款獲得了國家的政策支持和金融機(jī)構(gòu)的資金支持。他們在改善林業(yè)產(chǎn)業(yè)的同時也提高了自身的生活水平，一定程度上對社會的穩(wěn)定也做出了貢獻(xiàn)。在林權(quán)抵押貸款逐步深化的過程中，小規(guī)模林農(nóng)的權(quán)益會越來越受到社會的關(guān)注。在這個過程中，小規(guī)模林農(nóng)自身的不足也會不斷浮出。每一個階段都需要去研究探索新的問題解決機(jī)制，不斷完善林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，緊跟社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。給廣大林農(nóng)帶來實(shí)實(shí)在在的利益。

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