我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的調(diào)查與思考

張麗賓

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)①是全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分，是促進(jìn)社會(huì)和諧的必然要求。2013年，課題組在湖北、甘肅、河北、貴州、山東、江蘇六省12市縣區(qū)，對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了深入的調(diào)研，其中對(duì)74位各類城鄉(xiāng)居民進(jìn)行了深度訪談（城鎮(zhèn)戶籍22人，農(nóng)村戶籍52人；繳費(fèi)未領(lǐng)取38人，繳費(fèi)已領(lǐng)取7人，未繳費(fèi)已領(lǐng)取13人，未參保16人；16—34歲7人，35—44歲12人，45—59歲29人，60歲以上26人；男39人，女35人），基于調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的城鄉(xiāng)居民家庭的實(shí)際生存狀況、養(yǎng)老保障情況，現(xiàn)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障制度作一些思考。

一、城鄉(xiāng)居民的生存狀況

城鄉(xiāng)居民的生存狀況決定了他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求和承受能力。接受訪談的居民有不同的生存業(yè)態(tài)，多數(shù)家庭收入有限，事實(shí)上采取的是多支柱的養(yǎng)老保障。

（一）農(nóng)村居民的生存狀況

由于逐步的少子化和年輕人外出打工，接受訪談的農(nóng)村居民家庭有的是三代人同堂，也有兩代人同堂，還有一代人家庭。

家庭里一般有三種生存業(yè)態(tài)：大齡的在自家土地上務(wù)農(nóng)、從事養(yǎng)殖業(yè)和打零工，很多人都是兼業(yè)狀態(tài)；年輕的則外出或在本地打工從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，在縣城從事自主經(jīng)營(yíng)的多是農(nóng)民；還有在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的。

農(nóng)村居民外出打工一般從學(xué)校畢業(yè)開始，年輕人成家后到生育子女時(shí)，一部分人會(huì)回到老家，轉(zhuǎn)而在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)；多數(shù)會(huì)繼續(xù)外出打工，直到孩子上學(xué)后，一部分人會(huì)穩(wěn)定在家；還有一部分則會(huì)一直在外打工，往往生了大病或工傷后，只能返回家鄉(xiāng)。因此，農(nóng)村會(huì)有較多的老人、留守兒童和婦女，中青年人、特別是男性大多外出就業(yè)。農(nóng)民多是兼業(yè)狀態(tài)，純農(nóng)戶越來(lái)越少。

務(wù)農(nóng)的收入很低，多數(shù)家庭來(lái)自自家土地的年人均收入都在2000元以內(nèi)，基本不能維持正常的家庭開支。一個(gè)中等收入的農(nóng)村家庭必須有2/3的收入來(lái)自非農(nóng)收入。

農(nóng)村家庭的支出主要包括生活費(fèi)用支出、農(nóng)資投入、水電支出、份子錢、藥費(fèi)、子女教育等。在農(nóng)村，住房是有保障的，都有宅基地；自家院里種點(diǎn)菜、買點(diǎn)糧，基本的溫飽都不是問(wèn)題。家庭最大的負(fù)擔(dān)是非義務(wù)階段的教育支出，家庭財(cái)力有限，延長(zhǎng)受教育年限既增加家庭負(fù)擔(dān)又不能盡快改善生活，盡早外出打工成為農(nóng)村青年的普遍選擇，這是農(nóng)村青年平均受教育年限低的根本原因。藥費(fèi)也是一些家庭中的重要支出?？傊?，大額現(xiàn)金支出是農(nóng)村家庭最大的困難。

接受訪談的居民中，中等收入農(nóng)民家庭的人均年收入從4000元到10000元不等，中等收入農(nóng)民家庭的人均年支出從3000元到8000元不等。從各地中等收入家庭人均年收入和年支出情況看，農(nóng)民增收有瓶頸，一般農(nóng)民家庭收入水平還不高；但支出有剛性，一般農(nóng)民家庭每月人均正常支出都要200—300元；農(nóng)村居民消費(fèi)層次受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，支出并不與收入同比例正相關(guān)。

在農(nóng)村，收入高的往往是中青年人，他們體力好，主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，收入要高于年齡大的人。在農(nóng)村，越是收入高的家庭，家庭負(fù)擔(dān)往往越輕，其基本生活費(fèi)支出因而不一定高；相反，越是收入低的家庭，家庭負(fù)擔(dān)往往越重，其基本生活費(fèi)支出反而較高。

表1 受訪居民中中等收入農(nóng)民家庭的

年人均收入和年人均支出情況

[＼&中等家庭

年人均收入水平＼&中等家庭

人均支出水平＼&武漢江夏區(qū)＼&10000元＼&4000元＼&宜昌遠(yuǎn)安縣＼&5000元＼&3000元＼&廊坊大廠縣＼&6000元＼&6000元＼&滄州獻(xiàn)縣＼&10000元＼&5000元＼&定西隴西縣＼&4000元＼&3000元＼&臨夏永靖縣＼&10000元＼&3000元＼&都勻市＼&5000元＼&5000元＼&遵義市＼&4000元＼&3000元＼&日照市東港區(qū)＼&10000元＼&6000元＼&淄博市沂源縣＼&8000元＼&8000元＼&南京江寧區(qū)＼&10000元＼&7000元＼&鹽城大豐市＼&6000元＼&6000元＼&]

注：根據(jù)訪談資料統(tǒng)計(jì)整理。

土地是農(nóng)民最重要的生產(chǎn)資料和生活資料。農(nóng)民種地有補(bǔ)貼；不種地可以出租，很多人把土地承包出去，如河北大廠農(nóng)民每畝地一般以500元的價(jià)格流轉(zhuǎn)出去；被征地還有補(bǔ)償，還可以作租二代。因此，土地是農(nóng)村居民最大的保障，是農(nóng)村居民的命根子。在農(nóng)村，家庭養(yǎng)老還是比較普遍，子女有錢的出錢、有力的出力。再加上新農(nóng)合、新農(nóng)保、低保、五保優(yōu)撫等，農(nóng)村居民的生活和養(yǎng)老基本上是有保障的。

（二）城鎮(zhèn)居民的生存狀況

接受訪談的城鎮(zhèn)居民一般都是核心家庭，但不嚴(yán)格，親屬之間相互幫扶比較普遍。家庭的生存業(yè)態(tài)也有三種：一是自主經(jīng)營(yíng)，二是打零工，三是穩(wěn)定就業(yè)。

城鎮(zhèn)居民的收入來(lái)源相對(duì)單一，自主經(jīng)營(yíng)的收入相對(duì)較高，而打工的收入一般都不高，穩(wěn)定就業(yè)的收入也相對(duì)穩(wěn)定。城鎮(zhèn)居民家庭的支出結(jié)構(gòu)不同于農(nóng)村家庭。城鎮(zhèn)居民還有一部分人沒有住房，房租、物業(yè)費(fèi)、水電燃?xì)夤┡际怯残灾С觯怀擎?zhèn)居民也沒有土地，吃穿基本溫飽是一筆大額支出；城鎮(zhèn)青年接受高等教育的比重高于農(nóng)村青年，非義務(wù)階段的教育支出度更高；同樣，藥費(fèi)也是一些家庭中的重要支出?？傮w上，城鎮(zhèn)的生活成本比農(nóng)村更高，每月人均支出至少也需要400—500元。

城鎮(zhèn)居民沒有土地，還有很多城鎮(zhèn)居民沒有自有住房，工作也沒有保障，一旦失業(yè)，就沒有生活來(lái)源，無(wú)法支付日常生活開支，需要完全依靠社會(huì)保障體系，包括失業(yè)保險(xiǎn)、低保、居民醫(yī)療保險(xiǎn)、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

城鄉(xiāng)居民最關(guān)心的都是醫(yī)療保障問(wèn)題，如果沒有醫(yī)療保障，一些家庭就會(huì)因病致貧、因病返貧。疾病不等人，因此，醫(yī)療保障是居民反映的最急迫的需要。由于年輕勞動(dòng)力的不斷外出，農(nóng)村的老齡化程度高于城鎮(zhèn)，但是，由于城鎮(zhèn)人口沒有土地、家庭養(yǎng)老的觀念較弱，城鎮(zhèn)居民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求程度更高。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的狀況endprint

接受訪談的城鄉(xiāng)居民中，有的參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（居保），有的參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（職保），有的享受了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，還有少部分人沒有參加任何養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

（一）絕大多數(shù)人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

2012年實(shí)現(xiàn)制度全覆蓋的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)給廣大居民提供了基本養(yǎng)老保障。受訪者中，有7位居民曾經(jīng)參保繳費(fèi)現(xiàn)已領(lǐng)取了養(yǎng)老金，有13位未曾繳費(fèi)但已領(lǐng)取了養(yǎng)老金，有38人參保繳費(fèi)但尚未到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，還有16人未參保。這些60歲以上沒有職業(yè)養(yǎng)老金的老年人，都領(lǐng)到了每月55元的由中央財(cái)政支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，再加上地方財(cái)政補(bǔ)助，大多數(shù)人每月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都超過(guò)了60元。其他受訪者家庭中60歲以上沒有職業(yè)養(yǎng)老金的老年人，也都領(lǐng)到了基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

對(duì)于貧困地區(qū)的低保家庭，養(yǎng)老金是家庭重要的收入來(lái)源，即使是對(duì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的老年人，養(yǎng)老金雖然數(shù)量有限，但老年人有了自己的收入，他們將養(yǎng)老金主要用于補(bǔ)貼生活、看病、人情費(fèi)用等，從此底氣十足地有了尊嚴(yán)。他們感到國(guó)家重視老年居民了，有了尊嚴(yán)感；花錢不用看子女眼色了（有1/3—1/4 的家庭老人感到壓抑），有地位了；他們把錢集中起來(lái)給子孫、親戚人情，感覺有了自主權(quán)。受訪者都反映，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度好。

大部分受訪者認(rèn)為能夠承受較高繳費(fèi)檔次，但也有不少家庭提高繳費(fèi)檔次仍然受到家庭收入水平和支出變動(dòng)的影響；由于受“多繳不多補(bǔ)”政策宣傳的影響，絕大多數(shù)人選擇較低檔次繳費(fèi)參保，但像甘肅隴西這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的地區(qū)，很多人會(huì)選擇500元的繳費(fèi)檔次，政策宣傳對(duì)參保繳費(fèi)很重要；另外，“多繳多得”的政策宣傳也有效果，由于居保的進(jìn)入門檻低、待遇低，一些家境富裕的居民會(huì)因?yàn)槎嗬U多得的政策宣傳而選擇高的檔次參保繳費(fèi)，也出現(xiàn)了一些地方上不封頂、居民一次性繳納3萬(wàn)元、5萬(wàn)元的情況。

受訪者普遍反映，目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)金水平偏低，中央財(cái)政撥付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月55元，地方各級(jí)財(cái)政有一些補(bǔ)貼，調(diào)查的12個(gè)市區(qū)縣的基礎(chǔ)養(yǎng)老金從55元到160元不等，再加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，這樣，一般人每月的養(yǎng)老金也就百元上下。

受訪者普遍反映，居保規(guī)定參保年齡起點(diǎn)為16歲，但16歲以上的青年中80%還在讀書，學(xué)校畢業(yè)后的若干年中，因?yàn)楣ぷ鳑]穩(wěn)定，很多青年人并不確定自己將來(lái)的就業(yè)地，因而也不確定是否參保和參加哪種保險(xiǎn)，進(jìn)而很多人都沒有參保繳費(fèi)。一般25歲以后基本上可以穩(wěn)定下來(lái)。因此，很多年輕人既沒有參加職保，也沒有參加居保。

（二）失地農(nóng)民有專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)償

我國(guó)城鎮(zhèn)化征用農(nóng)民土地從20世紀(jì)80年代就開始了，很多地方的征地持續(xù)了20多年，各地建立了被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。如甘肅定西隴西縣農(nóng)民土地當(dāng)年以2萬(wàn)元/畝的價(jià)格被征用，現(xiàn)在60歲以上被征地農(nóng)民每月領(lǐng)取的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金為145元/月，他們同時(shí)領(lǐng)取新農(nóng)保基礎(chǔ)養(yǎng)老金55元/月。湖北宜昌遠(yuǎn)安縣安泰社區(qū)征地的時(shí)候，政府是41400元/畝給予征地補(bǔ)償，被征地農(nóng)民60歲后享受每人77元/月的低保，同時(shí)領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)60元/月。武漢江夏區(qū)鄭店街完全被征地農(nóng)民養(yǎng)老金為568元/月，部分被征地農(nóng)民享受100元/月養(yǎng)老金。貴州都勻是2008年征地一畝補(bǔ)償37800元。被征完地后，人們都進(jìn)樓了，受訪者反映，征地后生活水平下降了，等征地補(bǔ)償款花完了就會(huì)去找政府。

近年來(lái)，一些地方的被征地農(nóng)民直接進(jìn)入職保，包括湖北、北京等地，重慶財(cái)政投入50億元，解決了50萬(wàn)老的被征地農(nóng)民的社會(huì)保險(xiǎn)。今后被征地農(nóng)民將統(tǒng)一納入職保和居保。

（三）一部分居民參加了城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（職保）

由于職保的養(yǎng)老金遠(yuǎn)高于居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多居民都希望參加職保，在這種情況下，有些地方職保針對(duì)不同的群體出臺(tái)了不同的參保規(guī)定，總括起來(lái)大約有7—8種類型，包括村干部養(yǎng)老保險(xiǎn)、民辦教師養(yǎng)老保險(xiǎn)、“五七工”和家屬工養(yǎng)老保險(xiǎn)、靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)、退役人員養(yǎng)老保險(xiǎn)、鄉(xiāng)村醫(yī)生、放映員、社區(qū)居委會(huì)干部、基層經(jīng)辦人員等的養(yǎng)老保險(xiǎn)，甘肅臨夏永靖縣有的社區(qū)出臺(tái)政策，為社區(qū)社保員以靈活就業(yè)人員身份參加職保給予補(bǔ)貼。

這類靈活職保要么是給予參保人繳費(fèi)補(bǔ)貼，要么是降低繳費(fèi)基數(shù)，規(guī)定可選擇不同比例的繳費(fèi)基數(shù)，有的是躉交，其共同的特點(diǎn)是，繳費(fèi)基數(shù)低、待遇也低，大多是地方性政策，其中一些是在《社會(huì)保險(xiǎn)法》出臺(tái)前一次性解決體制性問(wèn)題、解決一個(gè)群體的問(wèn)題而出臺(tái)的特殊政策。這些特殊政策為居民參加職保開了口子，引起了許多群體的攀比，紛紛要求納入這些特殊的養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。根據(jù)工作人員介紹，職保中有1/3是以靈活就業(yè)人員身份參保的。

居民中還有享受事業(yè)單位職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和機(jī)關(guān)公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)的，包括公務(wù)員、教師、醫(yī)生、科研人員等事業(yè)單位的員工。

（四）較少的人購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。有能力的居民都選擇購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。如江蘇大豐的一個(gè)果樹種植大戶購(gòu)買了人壽商業(yè)保險(xiǎn)，家里兩人每年共交了15000元，70歲之后，每年可以拿1800元，可以一次性地?。贿€購(gòu)買了合眾保險(xiǎn)，一年交1300元，交十年，55歲之后一年可以領(lǐng)取1400元。

（未完待續(xù)）

（作者系人力資源社會(huì)保障部勞動(dòng)科學(xué)研究所研究員，廣西人力資源和社會(huì)保障客座研究員）endprint