電子支付瓶頸制約農(nóng)發(fā)行發(fā)展

郭揚華

支付結(jié)算是銀行為客戶提供的最基礎金融服務，也是對貸后資金使用和回籠監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。通過推廣收購資金非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務，不僅減輕了銀行現(xiàn)金供應壓力，豐富了支付結(jié)算手段，提高了金融服務水平，也為開戶企業(yè)減少了現(xiàn)金管理成本，提高了工作效率，降低了因大量使用現(xiàn)金而帶來的安全風險。但是，由于目前農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算方式和手段相對單一和落后，導致大量信貸資金長時間外流，客戶資金回籠率較低，存款流失嚴重。支付結(jié)算手段瓶頸正日益成為農(nóng)發(fā)行營銷和維護優(yōu)質(zhì)客戶的障礙，甚至成為客戶規(guī)避信貸資金監(jiān)管的“托詞”。解決農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算效率低和成本高的問題，已成為燃眉之急。

電子支付的尷尬

票據(jù)和匯兌是農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算的主要形式。以河南省分行為例，全省共有134（含營業(yè)部營業(yè)室）個具有支付結(jié)算功能的營業(yè)網(wǎng)點，其中52個網(wǎng)點不具備現(xiàn)金存取能力，需要在他行開立同業(yè)存款賬戶，通過票據(jù)委托他行代理現(xiàn)金業(yè)務。2012年，河南分行通過票據(jù)支付結(jié)算資金7.23萬筆，占總結(jié)算筆數(shù)的33.38%，結(jié)算金額917.97億元，占總金額的28.89%；通過匯兌和委托收款（主要是匯兌）支付結(jié)算資金14.43萬筆，占總結(jié)算筆數(shù)的66.62%，結(jié)算金額2259.16億元，占總金額的71.11%。目前，農(nóng)發(fā)行沒有銀行卡和電子支付結(jié)算渠道，票據(jù)和匯兌的占比遠高于金融機構(gòu)平均水平（見表1）。

信貸資金是農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算的主要資金。2012年，河南省分行支付結(jié)算資金總額為3177.13億元，累放累收信貸資金額度為1640.7億元，占總結(jié)算資金的51.6%，這意味著該行與貸款客戶間的信貸資金發(fā)生額超過了全部結(jié)算資金的一半還多。再考慮到信貸資金支付后客戶生產(chǎn)經(jīng)營中資金交易，信貸資金在農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算資金中的占比更高，遠高于金融機構(gòu)5%的平均水平（工商銀行約為0.4%）。這也表明外部非信貸資金很少通過該行進行支付結(jié)算。從渠道看，通過工行網(wǎng)銀賬戶支付信貸資金60.26億元，占累放金額的6.75%；通過工行網(wǎng)銀帳戶回籠信貸資金25.93億元，占累收金額的3.45%；資金凈流出而未回籠的資金34.33億元，接近網(wǎng)銀流出資金的六成。

電子渠道（包括電子支付和ATM自助系統(tǒng)等）結(jié)算量在非現(xiàn)金支付結(jié)算中的占比較低。從表1看，電子渠道支付結(jié)算量在金融機構(gòu)資金交易中的占比越來越大，已超過票據(jù)和匯兌等傳統(tǒng)方式，電子渠道已經(jīng)成為支付結(jié)算的主要工具和結(jié)算收入的主要來源。而目前農(nóng)發(fā)行電子渠道支付結(jié)算工具還是空白，既使引入了工行的網(wǎng)銀服務，支付仍需通過大小額支付系統(tǒng)跨行交易，仍屬于匯兌方式。

“木桶”上的短板

支付結(jié)算效率低。對于客戶現(xiàn)金的結(jié)算需求，農(nóng)發(fā)行有些網(wǎng)點需要委托他行代理收支，就會增加業(yè)務辦理的程序和時間。對于客戶非現(xiàn)金的結(jié)算需求，由于農(nóng)發(fā)行的非現(xiàn)金支付結(jié)算主要依靠票據(jù)和匯兌方式進行，每次辦理業(yè)務都需要在營業(yè)時間內(nèi)到營業(yè)網(wǎng)點的柜臺進行紙質(zhì)單據(jù)的填寫和審核，費時費力處理效率低，逢節(jié)假日還不能辦理。推廣工行網(wǎng)銀后，一些基層行員工對網(wǎng)銀缺乏了解，為了圖方便、怕麻煩，不主動給客戶推銷介紹和應用網(wǎng)銀。另外，也有客戶缺乏對網(wǎng)銀等業(yè)務了解，在觀念上認為還是傳統(tǒng)方式可靠。在制度上，農(nóng)發(fā)行客戶特定網(wǎng)銀賬戶“兩限額”和客戶轉(zhuǎn)賬授權(quán)的審批次數(shù)頻繁，也無形中增加基層人員勞動強度。還有的基層行一線員工對計算機操作不熟練，上網(wǎng)操作有困難，不會使用網(wǎng)銀操作或拍操作出現(xiàn)失誤，個別人員對網(wǎng)銀產(chǎn)生潛在抵觸情緒。

支付結(jié)算成本高?？蛻艋阢y行卡和網(wǎng)上銀行等電子渠道支付結(jié)算的便利和高效，以及商業(yè)銀行理財?shù)冉鹑诜帐侄味鄻踊?，客戶不愿意將資金留存農(nóng)發(fā)行。此外，客戶交易對象也不愿意將結(jié)算賬戶開立該行，即使開立了賬戶，資金到賬后也會很快被跨行劃出，跨行交易過程中該行、交易行、人民銀行都要收取費用，成本高。一旦資金劃出后投入到生產(chǎn)經(jīng)營中，考慮到成本，客戶不會主動劃回該行進行資金周轉(zhuǎn)。而且，目前工行網(wǎng)銀結(jié)算實質(zhì)上是跨行匯兌，匯出行、匯入行和人行要收取服務費。因此，對于客戶而言，網(wǎng)銀賬戶超限額的頻繁劃回，以及日常經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的頻繁劃出，會帶來較高的成本問題，結(jié)算效率也會降低。

支付結(jié)算衍生問題多。支付結(jié)算問題不僅是資金交易的服務問題，它將衍生信貸資金貸后監(jiān)管問題、存款問題、成本問題、收入問題等。單一、低效率和高成本的支付結(jié)算會直接導致資金結(jié)算量的減少，結(jié)算量減少就意味著大量信貸資金進行體外循環(huán)，脫離農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算交易系統(tǒng)外流到他行進行資金交易，資金回籠率降低，影響農(nóng)發(fā)行的存款和中間業(yè)務。另外，有的客戶在其他商業(yè)銀行存款和理財?shù)葮I(yè)務營銷利益的誘惑下，在規(guī)避資金監(jiān)管利益的驅(qū)動下，有意不配合，找借口和理由拒用網(wǎng)銀服務。農(nóng)發(fā)行內(nèi)部也存在個別人員為謀取私利，與他行人員勾結(jié)，配合客戶找借口和理由拒用工行網(wǎng)銀服務的現(xiàn)象。

渠道為“王”

立足當前，統(tǒng)籌兼顧企業(yè)便捷、低費用要求與農(nóng)發(fā)信貸監(jiān)管要求，改進非現(xiàn)金支付結(jié)算服務

加強一線營業(yè)人員的教育培訓。加強職業(yè)道德教育，增強員工服務意識。加強支付結(jié)算基本知識、計算機基本操作、網(wǎng)絡基本知識和網(wǎng)銀業(yè)務基本操作流程的學習培訓，提升員工的基本業(yè)務素質(zhì)和技能。

重視和加強票據(jù)和匯兌支付結(jié)算工作。基于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算手段，票據(jù)和匯兌作為農(nóng)發(fā)行主要非現(xiàn)金結(jié)算支付方式的基本格局不會改變。做好票據(jù)和匯兌支付結(jié)算，要把握好三點：首先要加強與信貸部門的溝通，處理好支付監(jiān)管與支付服務的關系；其次加強內(nèi)部的計劃銜接和資金調(diào)度，滿足企業(yè)資金結(jié)算的及時性需求；最后對一些優(yōu)質(zhì)客戶，可適當減免結(jié)算費用。

在進一步規(guī)范的基礎上合理引導企業(yè)使用工行網(wǎng)銀和信用卡支付結(jié)算。根據(jù)客戶行業(yè)、經(jīng)營特點和貸款品種的不同，合理確定客戶網(wǎng)銀賬戶限額和支付限額。對于資金需求量大、資金周轉(zhuǎn)快、優(yōu)質(zhì)或戰(zhàn)略性的客戶，可以增加賬戶限額和支付限額。重點考慮和研究調(diào)整農(nóng)發(fā)行網(wǎng)銀賬戶功能，使該賬戶不僅具有監(jiān)管作用，也具備結(jié)算功能，兼作為農(nóng)發(fā)行在工行的同業(yè)存款賬戶，就可以解決結(jié)算成本、效率、監(jiān)管、現(xiàn)金結(jié)算等一系列問題。減少相關審批的報批次數(shù)。對于網(wǎng)銀賬戶限額和支付限額審批、賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬授權(quán)審批，可以明確為原則上年內(nèi)只報審一次，減少審批次數(shù)。若年中發(fā)生客戶信用風險增加或網(wǎng)銀渠道資金回籠不及時等情況，可隨時降低客戶特定網(wǎng)銀賬戶的“兩限額度”。加強協(xié)商，落實企業(yè)使用工行網(wǎng)銀結(jié)算的優(yōu)惠費率，減輕企業(yè)財務負擔。

著眼長遠，建設自己的電子支付渠道，才是解決農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算短板制約，改進服務水平，提升金融競爭力的根本出路

從商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，未來的支付結(jié)算必將呈現(xiàn)兩大趨勢和特點：一是非現(xiàn)金結(jié)算的比重會不斷提升，企業(yè)客戶將主要以非現(xiàn)金結(jié)算為主，居民包括農(nóng)村居民現(xiàn)金結(jié)算和使用量也將呈不斷下降的趨勢；二是柜臺結(jié)算的比重將不斷下降，以網(wǎng)上銀行、信用卡、電話銀行為主的電子支付方式將成為主流，即使在農(nóng)村領域，支付環(huán)境不斷改善，電子支付也在不斷推廣運用。這既對農(nóng)發(fā)行開發(fā)自己的電子支付渠道提出了現(xiàn)實需求，也充分說明農(nóng)發(fā)行開發(fā)自己的電子支付渠道的時機已經(jīng)成熟。

開發(fā)農(nóng)發(fā)行自己的電子支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是重點，應當優(yōu)先開發(fā)運用。在此基礎上穩(wěn)步推出銀行卡、電話銀行、移動銀行等電子支付方式。通過推出自己的網(wǎng)上銀行的意義在于：第一，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)在任何地點為企業(yè)客戶提供7×24小時業(yè)務交易，還具備賬戶管理、B2C和B2B電子商務、代理收費、投資理財?shù)葮I(yè)務服務；第二，作為以企業(yè)客戶為服務對象的批發(fā)業(yè)務銀行，農(nóng)發(fā)行可以逐步實現(xiàn)由有形柜臺結(jié)算服務向無形的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算服務的轉(zhuǎn)型，從而在基層行人力資源配置上實行根本性變革。在技術層面上，農(nóng)發(fā)行應從兩個方面做好升級改造：一是適應網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展需要改造綜合業(yè)務系統(tǒng)，使其具備7×24小時賬務核算服務功能；二是強化網(wǎng)銀業(yè)務安全保障作用。通過近年來其他金融機構(gòu)網(wǎng)銀運用情況看，網(wǎng)銀安全技術問題已經(jīng)比較成熟，農(nóng)發(fā)行完全可以引入其他金融機構(gòu)的成熟技術，這是農(nóng)發(fā)行建設自有網(wǎng)銀業(yè)務系統(tǒng)的后發(fā)優(yōu)勢。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行）endprint