小額信貸與農(nóng)民合作社的相互契合

程京京+楊偉坤+王寧

農(nóng)民合作社是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要主體，其發(fā)展壯大的程度不能僅從發(fā)展速度和數(shù)量規(guī)模上進(jìn)行衡量，更應(yīng)追求發(fā)展的質(zhì)的飛躍，表現(xiàn)為合作社以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為基礎(chǔ)向上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民穩(wěn)定增收，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。據(jù)工商總局網(wǎng)站公布，2013年一季度，全國實有農(nóng)民合作社數(shù)量已達(dá)到73.06萬戶，出資總額1.21萬億元。在合作社數(shù)量實現(xiàn)快速增長的同時，合作社發(fā)展質(zhì)量問題也引起社會的廣泛關(guān)注。在提高合作社質(zhì)量水平、推進(jìn)合作社升級換代的進(jìn)程中，一個重大的障礙因素就是發(fā)展資金的短缺。

農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

小額信貸產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，我國對小額信貸的探討始于1993年，由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將GB模式引入開始。研究表明，小額信貸是幫助窮人的一個非常有效工具，適合世界上所有的文化和經(jīng)濟狀況。孫若梅（2000）認(rèn)為，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。杜曉山（2004）、石俊志（2007）認(rèn)為，小額信貸既是一種信貸機制，又是一攬子金融產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力和愿望的低收入階層提供稀缺的金融要素，使他們逐步擺脫貧困、加速發(fā)展。

隨著村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立，農(nóng)村金融市場供給日益向多元化發(fā)展，但是目前供給機構(gòu)之間缺乏有效的市場競爭，難以形成完善的小額信貸供給體系。具體表現(xiàn)為：郵政儲蓄銀行成立時間短，業(yè)務(wù)發(fā)展不健全；農(nóng)村資金互助社數(shù)量少，截至2012年6月經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)的互助社僅為49家，且業(yè)務(wù)開展深受制度約束；NGO扶貧組織數(shù)量很少，覆蓋面也窄；貸款公司向逐利性演化，資金投向工業(yè)的多，投向農(nóng)村地區(qū)的少。而目前國家財政資金和扶貧貼息貸款主要以農(nóng)村信用社作為主要投放渠道，客觀上促使農(nóng)信社占據(jù)我國農(nóng)村金融供給市場的主體地位。但是，由于目前農(nóng)信社面臨著股份制改革、運營體制不暢、管理能力不足等多方面問題制約，再加上小額信貸管理成本高、業(yè)務(wù)工作量大、貸款回收管理難等特點，削弱了農(nóng)信社開展小額信貸工作的主動性和積極性，抑制了涉農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。為有效提高農(nóng)村金融供給水平和供給層次，黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（下文簡稱《決定》）釋放了積極信號，提出在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。因此，如何調(diào)動民間資本支農(nóng)的積極性就成為目前發(fā)展農(nóng)村金融市場的重要難題。

伴隨著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求，《決定》在強調(diào)推進(jìn)發(fā)展四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的同時，鼓勵承包經(jīng)營權(quán)向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。多樣化和規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在推動小額信貸需求水平提高的同時，必然要求小額信貸的供給組織，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的性質(zhì)、規(guī)模等不同，提供多樣化的、多層次的、有效結(jié)合的信貸供給體系。

小額信貸與農(nóng)民合作社契合理論

小額信貸與農(nóng)民合作社互動合作理念

農(nóng)民合作社作為重要的小額信貸需求主體，提高其信貸資金獲得水平需要認(rèn)真分析合作社信貸需求層次和信貸資源要素。合作社信貸需求具有多樣性和層次性的特征，不同主體層次有著不同的信貸需求特征。大致來說包含三個層次，分別是一般農(nóng)戶社員層次、合作社層次、重要參與主體層次。

農(nóng)戶社員層次。據(jù)調(diào)查，一般社員的收入都要高出同業(yè)非社員農(nóng)戶收入的20%～80%。較高的農(nóng)業(yè)收入水平一般也對應(yīng)著大規(guī)模、高標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)經(jīng)營性投入，農(nóng)戶社員的小額信貸也需要在普通農(nóng)戶小額信貸基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整，包括資金規(guī)模、貸款操作等方面。這也響應(yīng)了2012年和2013年中央一號文件關(guān)于繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及有效滿足農(nóng)戶信貸需求的號召。

合作社層次即合作社以法人主體獲得信貸支持。2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好農(nóng)民合作社金融服務(wù)工作的意見》指出，積極借助農(nóng)民合作社經(jīng)營組織優(yōu)勢，探索實施信貸管理批量化操作的有效形式，促進(jìn)農(nóng)戶貸款管理從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變。據(jù)調(diào)查，合作社在服務(wù)農(nóng)戶的統(tǒng)購統(tǒng)銷中都涉及到墊款購買農(nóng)資等生產(chǎn)資料，雖然目前大部分合作社能勉強靠合作社自有資金緩解社員部分流動資金短缺的難題，然而當(dāng)涉及到合作社發(fā)展問題，如建設(shè)生產(chǎn)基地、實施精包裝項目、農(nóng)田水利建設(shè)、擴大生產(chǎn)規(guī)模、投資辦廠等生產(chǎn)投資時，合作社都會面臨著嚴(yán)重的資金短缺難題。

重要參與主體層次主要指合作社發(fā)起者。在合作社內(nèi)部一般表現(xiàn)為理事長，在合作社外部，其角色可為上下游企業(yè)的管理人才、公共部門的農(nóng)業(yè)技術(shù)人員、農(nóng)村地區(qū)的致富能人或種養(yǎng)殖大戶等。作為重要的參與主體，他們的信貸需求有兩種特征：一是作為合作社管理人員，在為合作社尋求發(fā)展資金時，由于合作社主體難以在市場上獲得融資，合作社管理人員往往借用自己的社會威望獲得個人信貸資金，間接幫助合作社解決資金短缺問題。二是在其另一社會角色中，為滿足個人或企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要而融入的資金，表現(xiàn)為自營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求、經(jīng)營農(nóng)業(yè)企業(yè)或其他相關(guān)農(nóng)業(yè)組織的信貸需求等。其不同角色資金在運用時有一定的模糊性，這主要是貸款產(chǎn)品不豐富、貸款難等原因造成的。針對不同層次的信貸需求，應(yīng)構(gòu)建有效的小額信貸供給體系，全方位滿足合作社多樣化的信貸需求，實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

在合作社各主體層次被動接受金融機構(gòu)遞來的“橄欖枝”時，需要探討合作社如何發(fā)揮自己的主動性去開發(fā)金融資源。為此，合作社可以通過發(fā)揮社內(nèi)熟人社會的信息資源優(yōu)勢，采用多樣化的合作，來吸收更多新的可供其聚變的“原子”，例如信用要素、資金要素等。當(dāng)合作范圍從生產(chǎn)合作發(fā)展到供銷合作、信用合作及保險合作等內(nèi)容時，合作社便開始發(fā)生裂變，在提高自身發(fā)展質(zhì)量的同時，釋放出促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的強大推力，這也體現(xiàn)了農(nóng)民合作社對小額信貸發(fā)展的建設(shè)能動性。具體而言，農(nóng)民合作社主動發(fā)展小額信貸，即在合作社內(nèi)部開展信用合作，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，以成員信用為基礎(chǔ)，以本社全部或部分社員出資籌集互助資金，為本社成員發(fā)展生產(chǎn)提供互助資金借款業(yè)務(wù)。農(nóng)民合作社開展信用合作，是緩解合作社融資難的有效途徑，也是合作社增強服務(wù)功能、提高生產(chǎn)經(jīng)營能力的現(xiàn)實需要。根據(jù)農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2009年年底，全國農(nóng)民合作社開展信用合作的達(dá)到10526家，占全國合作社總數(shù)的4.3%。到2012年3月，僅安徽省就有近20%的農(nóng)民合作社開展了信用合作?？梢?，合作社開展信用合作熱情高漲，業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快。并且作為重要的小額信貸組織補充形式，近幾年的中央一號文件以及十八屆三中全會決定中都一再提到“引導(dǎo)農(nóng)民合作社開展信用合作”，例如《決定》提出，允許財政項目資金和財政補助直接投向合作社或由其持有和管護(hù)，允許合作社開展信用合作。endprint

小額信貸與農(nóng)民合作社契合指標(biāo)類型

基于小額信貸與合作社互動合作的理念，在對合作社參與主體特征的研究基礎(chǔ)上，筆者從參與主體的信貸需求出發(fā)，從下列角度提出小額信貸與農(nóng)民合作社的指標(biāo)契合。

主觀型契合。主要指主觀感受小額信貸與合作社的契合程度。現(xiàn)代社會人人享有平等權(quán)利，在金融領(lǐng)域中，更要確保弱勢群體金融權(quán)利的實現(xiàn)。主觀型契合主要反映合作社參與主體所感覺到或所擁有的金融權(quán)利實現(xiàn)的結(jié)果，更注重個體的主觀感受。分為兩個層面，一是態(tài)度認(rèn)知層面，將契合度理解為社員對小額信貸發(fā)展總體或各個方面的滿意程度；二是態(tài)度的情感層面，將契合理解為合作社參與主體對小額信貸發(fā)展總體或各個不同方面的認(rèn)同感。相對于包含情緒、情感體驗的認(rèn)同感來說，滿意度包含的是判斷、認(rèn)知的體驗，是對期望和實際目標(biāo)間的差異知覺；認(rèn)同度則是一時的不確定情緒的反映。

客觀型契合?？陀^型小額信貸與農(nóng)民合作社契合度，指的是對小額信貸建設(shè)的可度量化內(nèi)涵進(jìn)行界定，研究重點在于小額信貸實施的客觀方面，即注重實施環(huán)節(jié)的指標(biāo)研究，涉及發(fā)放環(huán)節(jié)、使用環(huán)節(jié)、效果評價環(huán)節(jié)等。通過主觀型和客觀型指標(biāo)契合評價，全面反映小額信貸與農(nóng)民合作社的互動合作機制，為有效破解合作社融資難題找準(zhǔn)了立足點。

小額信貸與農(nóng)民合作社契合指標(biāo)體系構(gòu)建

構(gòu)建原則

小額信貸與農(nóng)民合作社契合指標(biāo)體系的構(gòu)建，就是要通過相互聯(lián)系、相互補充的具有一定層次性和結(jié)構(gòu)性的指標(biāo)綜合體實現(xiàn)農(nóng)民合作社與小額信貸的互動合作。在推動農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展的同時，實現(xiàn)小額信貸的扶貧目標(biāo)。

指標(biāo)體系內(nèi)容

基于上述分析和探討，從合作社參與主體層次即合作社、重要參與主體和一般農(nóng)戶社員出發(fā)，在對小額信貸整體滿意度評價的基礎(chǔ)上，筆者從貸款發(fā)放特征、貸款使用特征、貸款需求特征等幾方面設(shè)計了包含主觀型和客觀型評價的小額信貸和農(nóng)民合作社契合的指標(biāo)體系（見表1）。

小額信貸整體滿意度。從宏觀層面上了解合作社成員對自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展與信貸支持關(guān)系的認(rèn)識、小額信貸服務(wù)評價、主觀參與發(fā)展小額信貸意愿，實現(xiàn)對小額信貸支持績效與現(xiàn)實需求互動的真實反映。

設(shè)立主觀參與發(fā)展小額信貸意愿的指標(biāo)，主要是近幾年國家政策鼓勵合作社開展信用合作，通過開展社內(nèi)的資金互助合作來有效緩解合作社、社員的資金短缺問題。合作社及其成員是否愿意組織或參與信貸合作可以反映合作社及其成員能動建設(shè)小額信貸組織的積極性強弱。

貸款發(fā)放特征。涉及對貸款供給主體、貸款供需者關(guān)系緊密程度，貸款發(fā)放效率和成本、貸款要素特征的衡量，進(jìn)而探知信貸可及性、貸款發(fā)放的因素特征是否滿足合作社成員生產(chǎn)發(fā)展的需要。貸款供需雙方關(guān)系緊密程度，直接反映小額信貸的有效覆蓋面。如果貸款供給者與貸款需求者的關(guān)系疏遠(yuǎn)，但是貸款需求者卻獲得了貸款，就表明小額信貸實施原則的客觀性和覆蓋面的廣泛性；貸款發(fā)放效率和成本是貸款發(fā)放的時效性和難易程度的反映；貸款要素包含貸款的價格、額度、期限、擔(dān)保方式、放款方式等，這些要素與合作社成員生產(chǎn)的匹配程度，直接反映小額信貸實施的有效性、靈活性和針對性。

貸款使用特征。小額信貸的使用特征表示合作社成員對小額信貸的履約程度，間接反映出資金使用者對小額信貸的滿意程度。它包含信貸資金實際投資用途、到期還款情況、循環(huán)貸款情況等指標(biāo)。

貸款需求特征。貸款需求特征主要反映合作社及其成員的資金需求要素特征，包含資金需求額度、期限、愿意承受的利率、增信工具等。通過對合作社及其社員的貸款需求要素衡量，可以推動小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，對小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和推廣產(chǎn)生了積極的推動作用。

農(nóng)民合作社發(fā)展淺見

農(nóng)民合作社是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要主體，而小額信貸正是為這一現(xiàn)代化的過程服務(wù)。因此，對于小額信貸發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展績效的評估不能只單單定義為農(nóng)戶接受小額信貸的“被動”指標(biāo)，還更應(yīng)該關(guān)注各種政策引導(dǎo)和價值理念轉(zhuǎn)變等因素向合作社滲透、誘發(fā)合作社組織發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的“主動”建設(shè)指標(biāo)。通過合作社成員對小額信貸的接受和潛移默化的金融支持認(rèn)同，實現(xiàn)對小額信貸由外源性供給高依賴向內(nèi)源性建設(shè)的轉(zhuǎn)變。在主動建設(shè)中打破外源性小額信貸供給不足的障礙，實現(xiàn)合作社與小額信貸的熔合、升級，通過有效的金融支持實現(xiàn)合作社產(chǎn)業(yè)鏈延伸，發(fā)展食品加工業(yè)，提高產(chǎn)品附加值，穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)民穩(wěn)定增收等工作。

基金項目：國家社會科學(xué)基金項目（13CJY125）；河北省教育廳項目（SQ133007）；河北省社會科學(xué)基金項目（HB13JJ067、HB13JJ068）

（作者單位：河北金融學(xué)院）endprint