我國民間借貸之法律規(guī)制路徑

余艷清

(福建江夏學(xué)院 法學(xué)院， 福建 福州 350108)

民間借貸作為民間金融①高發(fā)在《中國民間金融發(fā)展研究》中將民間金融定義為是與正規(guī)金融比較而言的，未在工商部門登記注冊，并從事金融活動的組織，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會等。該定義兼顧了與國際接軌問題，指明了民間金融的非正規(guī)性，增強了民間金融定義的可操作性。的主要形式，在我國由來已久。隨著我國民間借貸市場融資規(guī)模的逐年擴(kuò)大，在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但民間借貸法律規(guī)范相沖突且滯后于社會實踐、管制過嚴(yán)、監(jiān)管不到位等，使民間借貸在發(fā)揮積極作用的同時也存在不少弊端。民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控以及容易滋生違法犯罪等問題，我國對民間借貸管制過嚴(yán)，實踐中對民間借貸采取嚴(yán)格的法律責(zé)任，相關(guān)的法律規(guī)范對民間借貸更多地采取簡單否定的態(tài)度，除了極少數(shù)私人借貸外，絕大多數(shù)民間借貸都不被法律認(rèn)可，并輔之以嚴(yán)格的法律責(zé)任。為尊重民間借貸應(yīng)有的社會地位和充分發(fā)揮民間借貸不可替代的社會作用，對民間借貸應(yīng)正確定位，這就需要通過修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。

一、我國民間借貸立法之基本思路

(一)一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合

一般公眾在生活中發(fā)生的不以營利為目的無償或者有償?shù)拿耖g借貸應(yīng)屬民事性民間借貸。如果將發(fā)放貸款作為一種經(jīng)營活動，具有營利性和反復(fù)性，應(yīng)屬商事性民間借貸。對于一般性的民間借貸即非專門性的私人借貸，通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會對其他人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范。對那些以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的個人和機(jī)構(gòu)的商事性民間借貸，則應(yīng)制定專門的民間借貸法加以規(guī)范。［1］84－86

(二)民間借貸法制化

如何從法律的角度來看待民間借貸，對民間借貸正確定位，不是所有的民間借貸都能給予合法化，而是要區(qū)別對待，對內(nèi)生的合理的能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸要合法化，積極引導(dǎo)促進(jìn)發(fā)展，對容易引起金融動蕩的不合理的民間借貸則要從法律的角度取締禁止。民間借貸的合法化是一個不全面、不準(zhǔn)確的概念，應(yīng)該說是民間借貸的法制化更恰當(dāng)些。如友情借貸是基于互助和人際信任發(fā)生，一般不用擔(dān)保，手續(xù)簡單，中間環(huán)節(jié)少，資金使用期限較靈活，能滿足借貸人的實際需要，正因為友情借貸的高效性、低社會成本性和低社會危害性，因此，民間借貸法律規(guī)范應(yīng)為友情借貸留下足夠的自由發(fā)展空間。又如高利貸的社會危害性不容忽視，首先，它的存在使國家無法準(zhǔn)確地了解資金供需情況，嚴(yán)重影響到國家的金融秩序。其次，高利貸雖然暫時解決了中小企業(yè)的資金困難，但中小企業(yè)的純利潤收入往往不足以支付高利貸利息，是導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)的直接或者間接原因。最后，高利貸容易誘發(fā)刑事犯罪。因此，必須對高利貸進(jìn)行嚴(yán)格管控，明確區(qū)分民間借貸和高利貸。

(三)金融創(chuàng)新

民間借貸案件增發(fā)是金融創(chuàng)新的動力，司法系統(tǒng)要構(gòu)建多元糾紛解決機(jī)制，與地方行政或者金融管理部門進(jìn)行有效對接，以更好地推動民間借貸金融管理創(chuàng)新，同時應(yīng)建立境外直接投資的國內(nèi)法保護(hù)機(jī)制，切實為境外直接投資的探索和試點營造良好的國內(nèi)法環(huán)境。在民間借貸的法律規(guī)范中，對民間互助借貸等事實存在的民間借貸組織，可以借鑒美國的經(jīng)驗進(jìn)行正規(guī)化和法制化的轉(zhuǎn)換，發(fā)展以社區(qū)銀行為主的中小金融機(jī)構(gòu)，為廣泛存在的中小企業(yè)和個人等弱勢群體服務(wù)。

二、我國民間借貸法律制度的完善

在對民間借貸正負(fù)面效應(yīng)充分研究的基礎(chǔ)上，國內(nèi)學(xué)者基本形成共識，即民間借貸的存在并不是經(jīng)濟(jì)“落伍”的表現(xiàn)，政府應(yīng)當(dāng)客觀地正視民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)增長中所起到的積極作用，關(guān)鍵在于如何加強規(guī)范管理，防止它的逆向變遷。受篇幅限制，下面僅對民間借貸法律制度的完善提出部分構(gòu)思。

(一)為民間資本提供可靠的投資渠道并擴(kuò)大民間借貸合法化范圍

當(dāng)前我國民間借貸規(guī)模如此龐大的主要原因有兩個:一是民間資本缺少可靠的投資渠道;二是正規(guī)金融無法完全滿足中小企業(yè)和個人的融資需求。如果正規(guī)金融滿足了市場主體的大部分資金需求，則對民間借貸的資金需求就會有所減少，正規(guī)金融和民間借貸是相輔相成、有機(jī)互補的關(guān)系，正規(guī)金融越不發(fā)達(dá)、民間借貸問題越嚴(yán)重，反之，正規(guī)金融越發(fā)達(dá)，民間借貸所占空間就相對更小。正規(guī)金融應(yīng)該占主體，民間借貸只能補充金融機(jī)構(gòu)的融資不足，不能在任何程度上和任何范圍內(nèi)替代或發(fā)揮金融功能。

在民間資本缺乏可靠投資渠道且在高回報率的吸引下，越來越多的民間資本盲目地流入民間借貸，如果能為民間資本提供可靠的且回報率較高的投資途徑，則會大大降低民間資本流入風(fēng)險較高的民間借貸中。比如可以通過降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融的門檻，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，擴(kuò)充金融業(yè)的資金來源。為達(dá)到金融資源的有效配置，可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，建立多層次的金融服務(wù)體系，不同層次的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不同分工，滿足不同市場主體和社會個體的不同需求。

在鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的同時，還要放松對民間借貸的管制，擴(kuò)大民間借貸的合法性范圍。正規(guī)金融與民間借貸在滿足不同市場主體的需求上各有優(yōu)劣，即使在金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方國家(比如美國)民間借貸也是大量存在并發(fā)揮作用。我國現(xiàn)行法律明確認(rèn)可的民間借貸僅指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的借貸。我國應(yīng)盡快建立放貸人制度，如對企業(yè)間的借款不可一律認(rèn)定為無效，比如企業(yè)之間自由資金的臨時性調(diào)劑，其有別于未經(jīng)批準(zhǔn)從事吸儲類金融業(yè)務(wù)，用所吸收的資金去發(fā)放貸款，進(jìn)行貨幣經(jīng)營的非法吸收公眾存款行為。企業(yè)間的借貸和個人間借貸如果在用途上是一致的，而斷然否定企業(yè)間借貸效力對民間借貸的良性發(fā)展并無益處，企業(yè)往往會對借貸發(fā)展和用途作認(rèn)真研究，相對個人借貸的安全系數(shù)更高，確認(rèn)企業(yè)間借貸的效力，會對整體民間借貸的發(fā)展產(chǎn)生良好影響。但對企業(yè)間借貸的放開應(yīng)當(dāng)是有條件的，必須區(qū)分禁止和許可的情形，對許可的可以采取登記等手段進(jìn)行規(guī)范，具體可以包括資金來源、借貸用途、借貸金額、借貸期限等。

(二)建立健全利率市場化和信息公開化制度

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。1991年的最高院的司法解釋將高利貸界定在四倍利率以上，這個標(biāo)準(zhǔn)存在一定的不合理性，民間借貸應(yīng)建立利率市場化和信息公開制度。

我國民間借貸利率并未形成統(tǒng)一的市場，利率因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、借貸用途、借貸對象等不同而存在較大差異。利率市場化既包括民間借貸利率市場化，也包括銀行利率市場化。1993年，中國共產(chǎn)黨十四屆三中全會《關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》和《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出了利率市場化改革的基本設(shè)想。2002年，黨的十六大報告重申“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置”。2003年，黨的十六屆三中全會《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》進(jìn)一步指出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導(dǎo)市場利率”。2004年1月1日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，金融機(jī)構(gòu)貸款利率的市場化程度顯著提高。利率管制下，銀行選擇貸款對象的權(quán)利受到限制，利率市場化后，銀行具有選擇貸款對象的權(quán)利，提高了中小企業(yè)從銀行獲得貸款的機(jī)會，對民間借貸的需求也將有所下降，借貸利率高低變動受民間借貸市場資金供求關(guān)系的影響，民間借貸的利率也將有所回落。利率市場化，并不意味著政府放手不管。雖然民間借貸的放貸人通常對借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況、經(jīng)濟(jì)來源、償債能力等信息都能以較低成本獲得，但由于民間借貸的分散性使這些信息無法實現(xiàn)共享，對借貸市場的風(fēng)險防范和形成市場化的利率都產(chǎn)生很大的影響。為更好地控制民間借貸利率市場化后的交易風(fēng)險，應(yīng)建立民間借貸市場信息公開制度，包括收集、檢測、分析、公布民間借貸的資金需求、借貸的利率水平、借款人的信用等一系列借貸信息，最大限度地減少借貸雙方的信息不對稱。

(三)建立多層次的監(jiān)管主體

當(dāng)前我國民間借貸面臨如下困境:一方面存在對民間借貸的管制過嚴(yán)的情形，另一方面又面臨至今未有專門的民間借貸監(jiān)管主體的失控局面。為推進(jìn)民間借貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，應(yīng)構(gòu)建多層次的監(jiān)管主體，采取國家外部監(jiān)管為主和民間借貸行業(yè)的行業(yè)自律管理為輔相結(jié)合的監(jiān)管體系。對于國家的外部監(jiān)管應(yīng)當(dāng)明確具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職能、權(quán)限、原則和基本方式，具體可以由金融監(jiān)管當(dāng)局的地方機(jī)構(gòu)對民間借貸實施監(jiān)管。作為民間金融監(jiān)管的重要輔助力量的民間借貸行業(yè)的行業(yè)自律管理可以采取行業(yè)協(xié)會制度，如“民間借貸協(xié)會”。如前所述，民間借貸行為很難被有效監(jiān)管，強調(diào)行業(yè)協(xié)會對民間借貸業(yè)務(wù)實施自律管理具有重要的現(xiàn)實意義。具體可參照銀行業(yè)協(xié)會的自律模式，由放貸人機(jī)構(gòu)、其他民間借貸者自愿參加的民間借貸行業(yè)協(xié)會，對民間借貸主體進(jìn)行引導(dǎo)協(xié)調(diào)，倡導(dǎo)民間借貸主體遵紀(jì)守法，服從國家宏觀調(diào)控政策，使民間金融機(jī)構(gòu)在開展競爭的同時又能夠互相監(jiān)督。［2］27

三、結(jié)語

民間借貸作為民間金融的主要形式，在正規(guī)金融無法滿足全部市場主體融資需求下，在一定程度上緩解了資金供求矛盾，成為正規(guī)金融的有益補充。我國民間借貸在發(fā)揮積極作用的同時也存在諸多弊端，為尊重民間借貸應(yīng)有的社會地位和充分發(fā)揮民間借貸不可替代的社會作用，應(yīng)正確認(rèn)識民間借貸存在的合理性，通過為民間資本提供可靠的投資渠道并擴(kuò)大民間借貸合法化范圍、建立健全利率市場化和信息公開化制度以及建立多層次的監(jiān)管主體來引導(dǎo)民間借貸向合法化、規(guī)范化發(fā)展。

［1］ 岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點及立法建議［J］.中國法學(xué)，2011(4).

［2］ 崔昊.論民間借貸的法律規(guī)制［D］.北京:中國政法大學(xué)，2011.