小微企業(yè)征信體系建設(shè)的困境

劉堯飛

(南京師范大學(xué) 泰州學(xué)院，江蘇 泰州 225300)

黨的十八屆三中全會明確提出要改革市場監(jiān)管體系，建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信。完善的征信體系是社會健康發(fā)展的基礎(chǔ)，企業(yè)作為社會的細胞和市場的主體自然也不例外。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，它們在擴大就業(yè)、活躍市場、推動創(chuàng)新、穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著難以替代的作用。然而，由于小微企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)較少，對資金需求具有“短、頻、急”等特點，加上小微企業(yè)與金融機構(gòu)之間存在信息不對稱問題，導(dǎo)致它們很難獲得金融機構(gòu)的資金支持。特別是在當前金融危機的影響下，世界經(jīng)濟環(huán)境進一步趨緊，國內(nèi)經(jīng)濟運行的不穩(wěn)定不確定因素依然存在，我國小微企業(yè)面臨嚴峻的生存壓力，而融資難就是其中最為關(guān)鍵的因素。國內(nèi)外學(xué)者對于小微企業(yè)融資難問題的研究較為豐富，取得了大量理論和實證方面的研究成果，總的來看，主要是圍繞信息不對稱展開的，他們普遍認為小微企業(yè)融資難的根本原因是銀企之間信息不對稱，以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇，而化解信息不對稱問題的最主要途徑就是建立和完善小微企業(yè)的征信體系。因此，分析我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)中面臨的主要困境，進而找出解決辦法，是促進小微企業(yè)征信體系建設(shè)的重要思路。

一、我國小微企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

企業(yè)征信是社會信用體系的重要組成部分，西方發(fā)達國家經(jīng)過長期發(fā)展已建立一套較完善的征信運行機制和規(guī)則體系，并成為市場交易中不可或缺的金融手段。相比之下，我國的企業(yè)征信體系建設(shè)尚處于起步階段，1996年6月《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》的頒布實施，標志著我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系開始逐步建設(shè)。到2002年底人民銀行牽頭組建的企業(yè)咨詢信貸系統(tǒng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢。2006年，中國人民銀行又在全國部分省市試點征集中小企業(yè)信用信息，隨后央行又在企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中加入了中小企業(yè)信用信息板塊。至此，我國已初步建立了小微企業(yè)征信系統(tǒng)，在促進小微企業(yè)融資過程中發(fā)揮了重要作用。

短短十幾年的時間，伴隨著征信體系的逐步建設(shè)，我國征信機構(gòu)也發(fā)展迅速，目前市場上已匯聚了大批企業(yè)征信機構(gòu)，但是這些征信機構(gòu)一方面缺乏實質(zhì)性業(yè)務(wù)，沒有穩(wěn)定的直接客戶，另一方面服務(wù)集中度較高，少數(shù)幾家征信公司控制了國內(nèi)大部分征信市場。隨著征信市場的逐步開放，許多國外的征信機構(gòu)如美國鄧白氏、益百利、全聯(lián)等紛紛進駐中國市場，他們擁有成熟的技術(shù)和管理優(yōu)勢，國內(nèi)征信公司短期內(nèi)無法與之抗衡。

根據(jù)對20多家金融機構(gòu)的調(diào)查顯示，金融機構(gòu)通過征信查詢系統(tǒng)有效地降低了小微企業(yè)不良貸款比例，小微企業(yè)征信系統(tǒng)顯然已成為金融機構(gòu)防范信貸風(fēng)險的一個重要手段，同時也成為企業(yè)與企業(yè)、銀行與企業(yè)、政府與企業(yè)之間信息溝通的橋梁，不僅為小微企業(yè)化解融資難問題提供了良好的平臺，而且也對金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展起到了積極的促進作用?？偟膩砜矗壳拔覈∥⑵髽I(yè)征信體系建設(shè)處于初級階段，征信市場規(guī)模不斷擴大，征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)集中度越來越高，征信行業(yè)進入壁壘逐漸提高，小微企業(yè)信用信息的透明度仍然不高，征信監(jiān)管機制尚未形成，小微企業(yè)征信政策環(huán)境仍然嚴峻，亟待大力改善。

二、小微企業(yè)征信體系建設(shè)面臨的困境

1.信用意識缺乏，小微企業(yè)重視不夠

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，但是由于我國社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)起步晚，一些地方還有待完善，導(dǎo)致目前我國市場經(jīng)濟發(fā)育狀況和社會信用體系不是十分理想，國內(nèi)許多企業(yè)特別是小微企業(yè)對征信缺乏足夠的認識，金融機構(gòu)對信用風(fēng)險管理缺乏科學(xué)的手段，因此造成了對企業(yè)征信缺乏需求，很少通過企業(yè)征信降低信用風(fēng)險。西方發(fā)達國家經(jīng)過長期探索和積累，已經(jīng)建立了一套完善的信用管理體系，全民信用教育與信用意識較好，超過90%的商業(yè)貿(mào)易采用信用方式進行，通過現(xiàn)匯結(jié)算的不到10%。而我國正好與之相反，信用交易方式僅占不足20%，現(xiàn)金交易高達80%以上。[1]信用意識的缺乏帶來的信用危機已成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，必須引起政府、企業(yè)和個人的足夠重視。

小微企業(yè)由于自身實力較弱、經(jīng)營風(fēng)險較大，財務(wù)管理普遍較為混亂，在資金信用、商業(yè)信用和商業(yè)信譽方面存在不少問題，其發(fā)生拖欠貸款、拖欠貨款、合同違約、虛假宣傳、披露虛假會計信息及價格欺詐等失信行為較為頻繁，反映了小微企業(yè)對誠信經(jīng)營的理念還缺乏足夠的認識，其信用意識還有待進一步增強。特別是小微企業(yè)在向政府部門上報關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)、企業(yè)資產(chǎn)狀況、納稅情況、企業(yè)財務(wù)狀況等信息時，經(jīng)常發(fā)生數(shù)據(jù)的準確性和真實性問題。正是由于誠信經(jīng)營意識的缺失以及對征信工作重視不足，惡化了小微企業(yè)融資乃至自身生存發(fā)展的環(huán)境。

2.征信法規(guī)缺失，監(jiān)管力度不足

我國征信行業(yè)的法律法規(guī)十分匱乏，除了2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理條例》以外，至今尚未出臺具備系統(tǒng)性、完備性的有關(guān)企業(yè)信用信息征集、傳遞、使用、披露、保護等的法律法規(guī)，因此，自從我國開始建立社會主義市場經(jīng)濟以來，征信領(lǐng)域的法律條文長期處于缺位狀態(tài)?！墩餍艠I(yè)管理條例》的實施在一定程度上提高了企業(yè)的信息透明度，但是其中尚未對小微企業(yè)這個群體的征信工作作出特別的規(guī)定，從而導(dǎo)致了小微企業(yè)征信體系的外部環(huán)境建設(shè)缺乏必要的法律依據(jù)。盡管我國《經(jīng)濟法》、《民法》、《公司法》、《合同法》、《反不正當競爭法》等法律條文中對于誠信經(jīng)營做出了相關(guān)規(guī)定，但是法律條文之間的協(xié)調(diào)還需要一個過程，且均未全面系統(tǒng)地反映小微企業(yè)信用建設(shè)的要求，與小微企業(yè)的群體特點更是關(guān)系遙遠。此外，法律的缺失還使得外資機構(gòu)在我國市場無孔不入，搜集了大量關(guān)于我國公民和企業(yè)的信息，嚴重損害了國家的信息安全。[2]

完善的監(jiān)管體系是促進小微企業(yè)征信體系建設(shè)和發(fā)展的基本保障。目前，我國在征信行業(yè)準入和規(guī)范方面存在顯著的監(jiān)管力度不足問題。一方面，在行業(yè)準入方面，政府部門通常把征信機構(gòu)等同于一般的信息咨詢類企業(yè)，在設(shè)立時也是按照信息咨詢企業(yè)的標準對征信機構(gòu)進行工商登記注冊和管理，而未能在征信機構(gòu)的從業(yè)技術(shù)、從業(yè)資格和行業(yè)標準等方面給予必要的監(jiān)管，這也導(dǎo)致了現(xiàn)有的社會征信機構(gòu)水平參差不齊，社會公信力較弱，損害了征信行業(yè)的聲譽。另一方面，在行業(yè)規(guī)范方面，我國目前僅采取分市場監(jiān)管模式對企業(yè)的信用進行初步的評級，至于企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保、信用管理等方面，還沒有給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，這也造成了征信市場的標準不一、秩序混亂。

3.企業(yè)信息封鎖，信用數(shù)據(jù)多頭管理

面對征信工作，很多小微企業(yè)都抱有防范心理，擔(dān)心征信機構(gòu)發(fā)現(xiàn)企業(yè)自身的信用不良狀況或經(jīng)營不善狀況，因此會盡力掩飾或隱藏企業(yè)的經(jīng)營信息，征信機構(gòu)很難獲得企業(yè)的真實數(shù)據(jù)，從而制約了征信服務(wù)的質(zhì)量，而征信服務(wù)質(zhì)量的高低，又決定了征信服務(wù)的市場需求。因此，征信機構(gòu)如何使小微企業(yè)主動公開經(jīng)營信息，已成為小微企業(yè)征信能否深入發(fā)展、征信理念能否深入人心的關(guān)鍵一環(huán)。[3]此外，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺位，許多有關(guān)小微企業(yè)基本信息、財務(wù)信息、生產(chǎn)與經(jīng)營狀況等信用信息沒有被披露出來，且政府相關(guān)部門在信息披露方面也缺乏積極性。

我國小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的多頭管理問題也已經(jīng)成為制約小微企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。眾所周知，小微企業(yè)征信內(nèi)容廣泛，涉及社會、經(jīng)濟、道德、財務(wù)、資產(chǎn)、就業(yè)等方面，這也就決定了我國小微企業(yè)完整的信息數(shù)據(jù)主要來自工商、稅務(wù)、海關(guān)、財政、法院、質(zhì)檢、勞動保障、人事等多個政府部門以及銀行、電信、保險等多個非政府部門，還有一部分信息直接來自于企業(yè)自身，這里涉及的各個部門都有其獨立的管理制度和信息保密機制，企業(yè)信息的提供要受到上級部門和行業(yè)法規(guī)的管制，且相互之間的信息標準不相同，沒有信息共享平臺，協(xié)調(diào)難度較大。掌握數(shù)據(jù)的部門一般都把有關(guān)企業(yè)信用的數(shù)據(jù)保密或非商業(yè)化，導(dǎo)致小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)難以形成商業(yè)化征信數(shù)據(jù)環(huán)境，不利于整個征信行業(yè)的發(fā)展。這種多部門管理的模式導(dǎo)致了小微企業(yè)信用信息和數(shù)據(jù)既不便于流動也不便于公開，開放程度和共享利用率較低，增加了信用評價者和信息使用者獲取信息的難度，造成了大量有價值的信用信息資源被閑置和浪費，影響了企業(yè)征信體系的客觀性和效用的發(fā)揮。究其原因，這主要是我國尚未形成統(tǒng)一的企業(yè)信用體系建設(shè)和管理系統(tǒng)造成的。不同的政府主管部門有各自不同的企業(yè)信息管理體系，而主導(dǎo)權(quán)的缺位使得博弈中的各方通常選擇保持不作為的消極態(tài)度，這顯然阻礙了征信體系的建設(shè)。

4.征信主體單一，市場需求亟待拓展

受長期計劃經(jīng)濟的影響，加上市場經(jīng)濟起步較晚、發(fā)育不完善，我國征信市場主體大多是政府主導(dǎo)型的信用機構(gòu)，社會化的民營征信機構(gòu)數(shù)量較少。盡管目前我國國內(nèi)征信市場上有數(shù)十家征信中介公司正在運營，但是從他們的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，一方面服務(wù)集中度較高，另一方面是服務(wù)多樣性欠缺。從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，國內(nèi)市場上的幾家大型征信公司占據(jù)了80%以上的市場份額，而其他類型的征信公司僅僅占不足20%的市場份額，這種較高的服務(wù)集中度，打擊了新興征信中介機構(gòu)進入的信心，不利于征信中介公司市場化的形成。而且目前國內(nèi)的征信中介機構(gòu)多以信用咨詢?yōu)橹饕獦I(yè)務(wù)，服務(wù)范圍較為單一，缺少信用評級、信用擔(dān)保、信用管理等領(lǐng)域的征信機構(gòu)。此外，在目前的征信體系中，個人征信和企業(yè)征信是分開實施的，因此，在小微企業(yè)信用報告中，不能表現(xiàn)出企業(yè)所有者個人的信用，然而對于家族式的小微企業(yè)來說，個人信用和企業(yè)信用是很難分開的。

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易市場成為征信機構(gòu)發(fā)揮作用的重要領(lǐng)域，交易雙方的信用認證是一個潛在的巨大市場。盡管現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)客戶評分機制初步解決了電子商務(wù)供貨商信用評價問題，但這種評價模式過于簡單和粗糙，很難全面、客觀地對企業(yè)財務(wù)狀況和運營狀況進行評價。尤其是面對B2B的商業(yè)模式時，通過簡單的客戶打分很難獲知對方的真實信用狀況?；诖?，征信機構(gòu)恰好可以在這方面發(fā)揮自身優(yōu)勢，為電子商務(wù)交易客戶提供完備的征信服務(wù)。此外，在我國大力倡導(dǎo)和扶持自主創(chuàng)業(yè)的背景下，許多擁有科技專利的高層次人才紛紛懷抱高科技專利技術(shù)投身創(chuàng)業(yè)大潮，這些初成立的科技型小企業(yè)一般具有較高的風(fēng)險性和成長性，短期內(nèi)的現(xiàn)金流較少，融資問題往往是困擾這類企業(yè)的最大難題。[4]而另一面社會上有很多閑散資金找不到良好的投資項目，這種信息不對稱現(xiàn)象也給征信機構(gòu)帶來了另一個發(fā)揮效用的巨大市場。因為如果征信機構(gòu)通過對科技型創(chuàng)業(yè)小企業(yè)進行信用評估，將閑散資金的供給與科技型創(chuàng)業(yè)小企業(yè)的資金需求結(jié)合起來，就能夠在二者之間建立資金供給方與需求方的借貸關(guān)系，從而使得民間閑散資金和創(chuàng)業(yè)小企業(yè)實現(xiàn)雙贏。

5.政府支持乏力，征信業(yè)人才匱乏

與銀行、證券公司等金融機構(gòu)相比，征信機構(gòu)收益較低，且沒有機會獲得政府資金的資助，它們通常是自力更生。從國民經(jīng)濟統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國征信業(yè)的年營業(yè)額非常少，在國民經(jīng)濟中的比重可以忽略不計，然而它們在建設(shè)和完善我國市場經(jīng)濟過程中卻發(fā)揮著不可替代的作用，特別是對于構(gòu)建完備、自由的金融市場和信貸市場具有十分重要的意義。與征信業(yè)的作用相比，目前政府并未將征信業(yè)提高到與其自身作用相匹配的地位，在稅收減免、政府購買服務(wù)等方面并未給予相應(yīng)的政策支持。

此外，專業(yè)人才的匱乏也是制約我國征信業(yè)發(fā)展的重要因素。受傳統(tǒng)觀念的影響，人們普遍認為金融業(yè)主要是指銀行、證券、基金和保險等行業(yè)，征信業(yè)往往被忽視甚至忽略，自然難以吸引專業(yè)的高端人才加入。從現(xiàn)實來看，每年大批的金融高端人才爭相擠入銀行、證券等領(lǐng)域，而對征信業(yè)表現(xiàn)得不了解、不感興趣。與此相對的是，征信業(yè)恰恰需要精通財務(wù)、金融、信用管理、風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)處理等知識的復(fù)合型人才，然而這樣的人才往往被銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)所吸引，極少愿意從事征信業(yè)。

6.企業(yè)融資模式單一，征信報告閑置浪費

眾所周知，銀行貸款是目前我國小微企業(yè)最重要的融資模式，在放貸過程中，銀行主要依靠審查小微企業(yè)的固定資產(chǎn)、抵押物狀況等來衡量企業(yè)信用，征信機構(gòu)很難在其中發(fā)揮作用。這種單一的銀行貸款融資模式和銀行獨立的信用審查模式限制了征信市場的發(fā)展。與我國情況不同，在西方發(fā)達國家，銀行是征信機構(gòu)服務(wù)的最主要對象，小微企業(yè)融資模式種類繁多，資本進入渠道暢通，這些都保證了西方發(fā)達國家征信業(yè)的快速發(fā)展。因此，營造良好的融資氛圍，拓展小微企業(yè)融資渠道，構(gòu)建多層次的融資結(jié)構(gòu)和多樣化的信貸市場是促進小微企業(yè)征信體系發(fā)展一個重要前提。[5]也只有在多層次的融資體系和多樣化的信貸市場中，征信機構(gòu)才能更好地發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)、高效的征信服務(wù)。

我國目前總體上還處于市場經(jīng)濟初級階段，這一階段的顯著特征就是主要以資本的多寡來配置資源，信用還未能發(fā)揮資源配置的功能。社會上也普遍將資本金額和經(jīng)營規(guī)模作為衡量企業(yè)信用的一般標準，認為資本豐裕、規(guī)模宏大的企業(yè)一般信用也較好，于是爭相對其提供融資服務(wù)，結(jié)果導(dǎo)致資源配置過于集中。而小微企業(yè)由于注冊資本規(guī)模較小，自身缺乏信譽，而且在技術(shù)、管理和人才等方面存在短板，難以獲取社會資源的支持。由于當前我國還未把企業(yè)信用作為資源配置的標準，小微企業(yè)的征信報告就自然難以發(fā)揮有效作用，小微企業(yè)征信報告也尚未得到金融機構(gòu)和政府部門的廣泛運用，從而導(dǎo)致市場上征信報告的供給和需求均不足，征信報告交易規(guī)模較小，征信報告產(chǎn)業(yè)鏈尚未形成，各類金融機構(gòu)仍以資金和經(jīng)營規(guī)模作為門檻將小微企業(yè)拒之門外。

三、加快我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)的對策

梳理和正視小微企業(yè)征信體系面臨的困境和問題，是化解當前小微企業(yè)融資難題、夯實市場經(jīng)濟信用基礎(chǔ)的重要環(huán)節(jié)。針對上述問題，應(yīng)從以下幾個方面著手解決：

1.廣泛宣傳，增強小微企業(yè)的信用意識

小微企業(yè)能否樹立信用觀念，養(yǎng)成良好的征信習(xí)慣，是決定征信業(yè)能否健康快速發(fā)展的關(guān)鍵。一方面需要政府和社會媒體加大宣傳與輿論引導(dǎo)，加大失信行為的曝光力度，通過一系列的措施保證信用在經(jīng)濟生活中發(fā)揮越來越大的影響；另一方面征信機構(gòu)之間要協(xié)作共進，加強對小微企業(yè)和金融機構(gòu)的征信宣傳，讓征信深入企業(yè)、深入銀行、深入人心，最終形成人人相信征信、人人依賴征信的良好局面。

2.健全征信法規(guī)，加大征信監(jiān)管力度

政府一方面要及時出臺與征信相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范小微企業(yè)信用信息的上報、披露、使用和保護，將信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、使用都納入法律范疇，為小微企業(yè)甚至全社會創(chuàng)建一個開放自由和公平公正的信用環(huán)境；另一方面要建立健全征信監(jiān)管機制，凈化征信市場氛圍，保證征信市場的規(guī)范有序發(fā)展。主要包括：健全征信監(jiān)管辦法，為懲戒失信行為提供法律依據(jù)；建立失信舉報和公示制度，實現(xiàn)征信監(jiān)管與社會監(jiān)督相統(tǒng)一。此外，在市場選擇機制的基礎(chǔ)上，要加快建立征信機構(gòu)的評價和淘汰機制，通過優(yōu)勝劣汰，讓具有優(yōu)良市場信譽的征信機構(gòu)脫穎而出，讓渾水摸魚、經(jīng)營混亂的征信機構(gòu)退出市場。

3.整合信用數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建小微企業(yè)征信資源共享平臺

通過立法掃清制度障礙，建設(shè)全國聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)，協(xié)調(diào)來自工商、稅務(wù)、海關(guān)、財政、統(tǒng)計、社保以及銀行、電信、電力等部門的信用數(shù)據(jù)，推動各方將小微企業(yè)信用信息整合并向社會開放。

4.積極發(fā)展民營征信機構(gòu)，豐富征信市場主體

鼓勵和支持符合條件的各類小微企業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，逐步面向民營資本和外資企業(yè)開放征信市場，形成民營主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型征信機構(gòu)相互補充、相互競爭的市場格局。此外還要通過立法保障民營征信機構(gòu)在業(yè)務(wù)運作上完全獨立，進而提高民營征信機構(gòu)的市場公信力。

5.加強政府扶持力度，大力培養(yǎng)和吸引優(yōu)秀征信專業(yè)人才

首先，政府要從戰(zhàn)略層面看待并扶持征信業(yè)發(fā)展，重視其影響力，將征信業(yè)作為支撐金融和商業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)來規(guī)范和引導(dǎo)，提供稅收減免在內(nèi)的多樣化的扶持措施。其次，政府要利用行政優(yōu)勢，為征信機構(gòu)提供更多、更低廉的信用信息，以達到促進征信體系發(fā)展、提高社會信用水平的目的。最后，加強征信行業(yè)高層次人才的培養(yǎng)，在重點高校開設(shè)征信經(jīng)濟或信用管理專業(yè)，協(xié)調(diào)征信機構(gòu)與高等院校的關(guān)系，促進雙方協(xié)同培養(yǎng)征信人才，從而提高征信人才的理論功底和實踐能力。

6.豐富小微企業(yè)融資模式，拓寬征信報告應(yīng)用領(lǐng)域

通過構(gòu)建多樣化的小微企業(yè)融資模式，打破銀行貸款一家獨大的局面，為征信機構(gòu)拓寬發(fā)展空間。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)征信報告的使用，將征信報告作為商業(yè)銀行向小微企業(yè)放貸的重要依據(jù)，在銀企之間逐步建立起守信“優(yōu)貸”、失信“惜貸”的良性機制。

四、結(jié) 語

構(gòu)建小微企業(yè)征信體系不僅是建設(shè)信用經(jīng)濟、促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，也是化解小微企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱問題的根本途徑，對于凈化社會信用氛圍、懲戒失信行為、推動企業(yè)信用建設(shè)、提高企業(yè)核心競爭力、增強全社會信用意識具有重要意義。盡管我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)仍處于起步階段，但是近年來經(jīng)過政府、人民銀行、企業(yè)等各方的共同努力，已經(jīng)表現(xiàn)出了良好的發(fā)展勢頭。相信在十八屆三中全會吹響新一輪改革號角的背景下，我國的經(jīng)濟體制將不斷優(yōu)化，社會制度將不斷完善，信用環(huán)境將逐步改善，小微企業(yè)的征信體系也必定能夠重構(gòu)自我，以更加完美的姿態(tài)屹立在社會主義市場經(jīng)濟之中。

參考文獻：

[1]武彥坤，代曉雪.解決中小企業(yè)融資困境的關(guān)鍵：健全中小企業(yè)征信體系[J].征信，2013，(5)：35-38.

[2]王 萌.淺談我國中小企業(yè)征信[J].金融與經(jīng)濟，2004，(5)：59-60.

[3]梁麗君，楊曉明.我國中小企業(yè)征信體系的問題及對策[J].金融經(jīng)濟,2005，(2):114-115.

[4]劉曉明，丁忠明.后危機時代中國企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012，(10)：9-12.

[5]劉 鳳.我國完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)的對策建議[J].經(jīng)濟視角,2011，(5):157-158.