淺談農(nóng)村金融的發(fā)展困境與對策

【摘 要】改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國作為一個世界的農(nóng)業(yè)大國，正把開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加快，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的調(diào)整、對農(nóng)村經(jīng)營模式的創(chuàng)新，我國的農(nóng)業(yè)逐漸出現(xiàn)了家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農(nóng)耕生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在此過程中，由于生產(chǎn)經(jīng)營的資金加大，農(nóng)戶需要更多的資金用于購買農(nóng)資和相關(guān)的現(xiàn)代化設(shè)備，農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道也需要進一步拓展。因此，農(nóng)業(yè)社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)展存在著緊密的聯(lián)系，只有農(nóng)村金融市場的完善，才能保證農(nóng)村社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。本文將對當前農(nóng)村金融市場面臨的發(fā)展困境開展分析，并作出相應(yīng)的對策，以期能使農(nóng)村金融市場得到更好的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；發(fā)展困境；對策

我國作為一個擁有著悠久農(nóng)耕文明歷史的國家，一直在世界農(nóng)業(yè)國中占據(jù)著重要地位。改革開放之后，工業(yè)、商業(yè)等市場經(jīng)濟較為活躍的領(lǐng)域長期占據(jù)金融業(yè)的重心，而農(nóng)業(yè)由于一些客觀情況，如：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的滯后性與盲目性、農(nóng)產(chǎn)品市場的不開放性、農(nóng)村人口的分散性等情況，導(dǎo)致我國的農(nóng)村金融長期以來均處于政策性金融的發(fā)展階段，極大地影響了農(nóng)村經(jīng)濟的全面繁榮發(fā)展。由于現(xiàn)階段的農(nóng)村金融存在著較多問題，嚴重制約了當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展。深入開展對農(nóng)村金融市場的研究，能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，完成社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

一、農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀

在中國農(nóng)村金融體系中，主要的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)有中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，即以國有商業(yè)銀行為主體，農(nóng)村信用社為核心，民間借貸為補充。當前我國正逐步啟動農(nóng)村市場，在開展各項惠農(nóng)政策的同時，對各涉農(nóng)金融機構(gòu)開展相關(guān)的金融服務(wù)，從而希望實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長。但在實際工作中，農(nóng)村金融并沒有在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中發(fā)揮出應(yīng)有的作用，這既制約了新時期農(nóng)村各項工作的發(fā)展，同時又對金融機構(gòu)的發(fā)展造成了影響。

二、農(nóng)村金融市場發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村信貸資金存在供求失衡的狀況

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的調(diào)整和對農(nóng)村經(jīng)營模式的創(chuàng)新，我國的農(nóng)業(yè)逐漸出現(xiàn)了家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農(nóng)耕生產(chǎn)。在此過程中，生產(chǎn)經(jīng)營的資金加大，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動逐漸趨向于多樣化和層次化，農(nóng)戶需要更多的資金用于購買農(nóng)資和相關(guān)的現(xiàn)代化設(shè)備，農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道也需要進一步拓展。但與此同時，本應(yīng)該為農(nóng)業(yè)提供資金幫助的金融機構(gòu)卻沒能適時增加對農(nóng)業(yè)貸款的支持力度，農(nóng)村信貸資金的供給無法跟上農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的需求，由于在正規(guī)金融機構(gòu)得不到信貸滿足，因此不少農(nóng)戶為籌集發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金就不得不依賴于非正規(guī)金融機構(gòu)，即非法民間借貸。非法民間借貸沒有較大的經(jīng)濟實體作為依托，因而普遍存在著利息高、還貸期長等灰色陷阱，加大了農(nóng)戶的經(jīng)濟負擔(dān)，擾亂了農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展進程。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)存在供給不足的狀況

一方面，以營利為目的、用多種金融負債籌集資金、加以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象的商業(yè)銀行，其作為自負盈虧的企業(yè)，在為維護自身利益時取消不少了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行這樣做雖然有利于減少自身的營運成本，但是卻影響了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進而影響到農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展。

另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)具有滯后性和盲目性，受到自然災(zāi)害的影響較大，在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中往往會面臨著較大的經(jīng)濟系統(tǒng)風(fēng)險和個體風(fēng)險。因此，部分銀行在發(fā)展的過程中為規(guī)避壞賬風(fēng)險，大多會把業(yè)務(wù)集中于以吸收存款為主。而且面對一般利率低、期限長、金額小的農(nóng)業(yè)貸款，都不愿意直接提供貸款。與此用時，農(nóng)村銀行貸款的手續(xù)繁瑣，效率較低，很大程度上降低了農(nóng)戶向銀行申請貸款的積極性。

3.農(nóng)村金融市場存在運作風(fēng)險

我國已形成了以國有商業(yè)銀行為主體，農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。但是隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，其面臨的風(fēng)險也日益增多。一是因為農(nóng)村金融機構(gòu)的法律制度不健全，在現(xiàn)階段仍缺少對農(nóng)業(yè)金融頒布的相關(guān)法律、法規(guī)，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻較低，沒有明確農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)的法律地位，這為農(nóng)村金融市場的監(jiān)管產(chǎn)生了漏洞。許多累積了一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的私營企業(yè)老板和長期從事非法借貸業(yè)務(wù)的不法分子都試圖利用模糊界限建立農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)以謀取個人利益，為農(nóng)業(yè)金融市場帶了一定的風(fēng)險。二是農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性不足，金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平參差不齊。農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的印象僅存留在借款貸款中，對于網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機支付、無折存取等創(chuàng)新性的金融電子化產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣率不高；從業(yè)人員文化程度較低，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)型技術(shù)人才，而且從業(yè)人員流動率較高，這也影響了農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部的管理和發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管力度不足，為降低本單位的營運成本，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)大都沒有建立內(nèi)部監(jiān)督機制，無法將職責(zé)具體落實到個人，缺少互相制約、互相牽制的崗位，這樣容易造成違規(guī)借貸、越權(quán)承兌、私設(shè)小金庫等情況，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險也被大大提高。

三、解決農(nóng)村金融市場發(fā)展問題的相關(guān)措施

1.營造良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境

國家要根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展需要，推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，在各縣市的農(nóng)村增加新的農(nóng)村金融機構(gòu)，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋密度，提升農(nóng)村金融市場的服務(wù)效率；而且重視農(nóng)村金融服務(wù)的地區(qū)差異，合理分配和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，做到根據(jù)實際情況因地制宜，以民為本，為民服務(wù)。與此同時，政府需要加大開展惠民政策的力度，充分發(fā)揮財政資金的政策導(dǎo)向作用，明確對農(nóng)資金的投入，對“三農(nóng)問題”給予更高的重視，綜合運用各項經(jīng)濟手段，將農(nóng)村內(nèi)的閑置資金集中到農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，令農(nóng)戶的貸款更加便利；提升農(nóng)村信貸額度，做到農(nóng)村信貸額度要與農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求同步，甚至先與農(nóng)業(yè)發(fā)展，令農(nóng)村信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的堅挺后盾。此外，改革農(nóng)村金融機構(gòu)，簡化對農(nóng)戶的貸款門檻，協(xié)助農(nóng)戶尋找合理的抵押物進行貸款，國家適當對農(nóng)用貸款進行利息補貼由此能減輕農(nóng)戶的貸款壓力，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展。

2.加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管

一方面，國家要進一步貫徹落實對農(nóng)村金融改革的措施，嚴格制定關(guān)于農(nóng)村金融的政策性法規(guī)，根據(jù)實際情況建立適合我國國情和發(fā)展現(xiàn)狀的金融監(jiān)管制度，對農(nóng)村金融機構(gòu)準入退出準則作出具體規(guī)定，從源頭上杜絕不具備專業(yè)資質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)再次出現(xiàn)；上級監(jiān)管部門需采取定時調(diào)查和不定時抽查相結(jié)合的方式，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)問題必須立即進行相關(guān)整改，并追究相關(guān)責(zé)任人，努力創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境，維護農(nóng)村金融市場的秩序，提高金融效率。另一方面，強化農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督機制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立健全的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，加強信貸管理工作，定時盤查不良賬項；強化崗位責(zé)任制的管理模式，權(quán)責(zé)分明，把責(zé)任具體落實到每一個從業(yè)人員的身上，互相制約、互相監(jiān)督。同時提高農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的信息化水平，降低傳統(tǒng)手工操作造成的失誤。

3.提升農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的素養(yǎng)

農(nóng)村金融機構(gòu)需聘請具有從業(yè)資質(zhì)的金融從業(yè)人員，要具有一定的專業(yè)基礎(chǔ)和管理水平。為減少農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的調(diào)動，一般應(yīng)盡量選擇能長期居住在本地的當?shù)鼐用?，加大對當?shù)貜臉I(yè)人員的培訓(xùn)力度，深入開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識，由此降低從業(yè)人員的流失率，保證農(nóng)村金融機構(gòu)職工隊伍的穩(wěn)定。對農(nóng)村金融機構(gòu)工作的從業(yè)人員，必須不斷增進個人的業(yè)務(wù)水平和提升專業(yè)技能，掌握信息化的操作程序，以增強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)的實力。除此以外，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強員工對自身職業(yè)的責(zé)任感和對企業(yè)的認同感，加強思想道德素質(zhì)的建設(shè)，建立有效的激勵和約束機制，通過定期或不定的考核評價，賞罰分明，進一步調(diào)動員工的積極性，促進農(nóng)村金融市場的更好發(fā)展。

四、總結(jié)

我國作為世界重要的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)化水平的發(fā)展高度已經(jīng)直接對國家的社會和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生影響，甚至?xí)Q定了國家在國際上的經(jīng)濟地位和政治關(guān)系。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。農(nóng)業(yè)社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)展存在著緊密的聯(lián)系，只有金融市場的完善，才能保證農(nóng)村社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。當前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展較為緩慢，并存在著較多的問題。因此，我們必須堅持對農(nóng)村金融進行多角度、深層次的分析與探索，在揭露問題的同時不斷尋求更好的解決方法，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟都同時得到改進，為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。

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作者簡介：

佟成（1990-），女，漢，安徽亳州，中國人民大學(xué)金融學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，副專員。