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      我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

      2014-02-03 22:58:44黎娜
      2014年38期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸中國問題

      黎娜

      摘 要:P2P網(wǎng)貸是一種依托于網(wǎng)絡(luò)形成的新型金融服務(wù)模式,性質(zhì)上屬于小額民間借貸。P2P網(wǎng)貸操作的方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便,為個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利,是現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充。近幾年來,我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅猛,但由于P2P網(wǎng)貸在我國的發(fā)展還屬于初級(jí)階段,因此其發(fā)展面臨個(gè)人信用體系不健全、相關(guān)法律法規(guī)缺失和行業(yè)自律性較差等問題。

      關(guān)鍵詞:中國;P2P;網(wǎng)貸;發(fā)展;問題;研究

      P2P網(wǎng)貸( Peer-to-Peer lending,簡(jiǎn)稱P2P),意為“網(wǎng)絡(luò)貸款”、“網(wǎng)貸”、“人人貸”,是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸,貸款人在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求,投資方通過網(wǎng)站將資金借給貸款人。P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支,是大數(shù)據(jù)時(shí)代的最新產(chǎn)物。

      一、 我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅猛

      剛剛過去的2014年是P2P網(wǎng)貸行業(yè)迅猛發(fā)展的一年。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì),截至2014年11月,統(tǒng)計(jì)到的網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量超過1500家,行業(yè)交易額突破3000億,投資人增長到80萬的數(shù)量級(jí),有利網(wǎng)、翼龍貸、積木盒子等一線平臺(tái)受到風(fēng)投的青睞。P2P網(wǎng)貸發(fā)展如此迅猛,其原因如下:

      1. 行業(yè)門檻低。歸商務(wù)部歸口管理的電子商務(wù)類公司,只要滿足基本的工商局注冊(cè)條件,就可以開辦一家P2P網(wǎng)貸公司,而且花幾百塊錢就可以復(fù)制一份網(wǎng)站的源代碼,這令眾多民營資本得以輕易進(jìn)入。

      2. 法律和監(jiān)管缺失。游走于金融服務(wù)和信息提供商之間的P2P 平臺(tái),目前尚無一套法律法規(guī)對(duì)其解釋、說明、管理和限制,大家都在同一條起跑線上。由于無人監(jiān)管,往往會(huì)有豐厚的投資回報(bào)和發(fā)展計(jì)劃,民營資本又一次涉險(xiǎn)而上,對(duì)覬覦已久的金融間接領(lǐng)域發(fā)起沖鋒。

      3. 資金借出者的需要。中國的銀行利率遠(yuǎn)低于實(shí)際通脹率,這令很多手里有閑置資金的人們?cè)絹碓讲粷M足于低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的銀行存款。在經(jīng)歷股票、貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等投資失敗和機(jī)會(huì)錯(cuò)失之后,民眾正在嘗試收益率平均在12%左右的這一民間借貸投資方式。

      4. 資金借入者的渴求。中國廣大的小微企業(yè)和民眾個(gè)人,不是銀行的座上賓。在飽受銀行冷遇和民間高利貸盤剝之后,資金借入者也在尋找新的資金渠道。P2P網(wǎng)貸剛好滿足了他們這一需求。平時(shí)有急用的民眾不用去跪求親友,發(fā)布一個(gè)標(biāo)的,少則一天,多則一周,就可以拿到錢。

      5. 互聯(lián)網(wǎng)的病毒式傳播?;ヂ?lián)網(wǎng)的魅力在于它是無限的,這讓傳統(tǒng)金融行業(yè)欲搭上互聯(lián)網(wǎng)這一神器,在時(shí)間和空間上尋求更廣闊的天地。網(wǎng)貸和淘寶網(wǎng)等電商有著相似之處,廣大投資人在尋求下一個(gè)類似電商的盈利模式時(shí),紛紛把目光投向了P2P網(wǎng)貸。

      二、 我國P2P網(wǎng)貸經(jīng)營模式

      1. 無擔(dān)保線上模式。在該模式下,網(wǎng)貸公司僅僅扮演網(wǎng)絡(luò)中介的角色,主要負(fù)責(zé)制訂交易規(guī)則和提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)并收取服務(wù)費(fèi)。交易過程采用競(jìng)標(biāo)運(yùn)作的模式,即借款人在設(shè)定借款金額、利率、期限等條件后發(fā)布相關(guān)資金需求信息,出借方針對(duì)借款人的需求條件參與利率競(jìng)標(biāo),如果投標(biāo)條件達(dá)到借款需求則進(jìn)入實(shí)質(zhì)借貸程序。在該模式下,網(wǎng)貸公司不承擔(dān)任何責(zé)任,交易風(fēng)險(xiǎn)由出借人和借款人自行承擔(dān)。

      2. 有擔(dān)保線上模式。在此種模式下,網(wǎng)貸公司扮演了借貸利率制定人、債務(wù)擔(dān)保人、債權(quán)轉(zhuǎn)移人等多重角色。交易不是通過競(jìng)標(biāo)的方式產(chǎn)生,而是由網(wǎng)貸公司在所有登記的申請(qǐng)人中挑選出匹配的借款人,然后根據(jù)借款人的信用審核情況確定相應(yīng)檔次的利率水平。在交易過程中,網(wǎng)貸公司在收取一定擔(dān)保費(fèi)的前提下,對(duì)出借人的資金提供擔(dān)保,如果出現(xiàn)借款不能按時(shí)償付的情況,網(wǎng)貸公司承諾賠付借貸資金。

      3. 線下模式。在這種模式下,網(wǎng)絡(luò)只是一種宣傳渠道,網(wǎng)貸公司的經(jīng)營重點(diǎn)是拓展線下業(yè)務(wù),聯(lián)系出資人和借款人到公司面談業(yè)務(wù)。以宜信為例,借款人在線下見面交流,并審核借款人當(dāng)面提交的各種證明原件以確保其真實(shí)性和有效性。資金交易采用“線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式”,即宜信第三方賬戶人作為出借人先行放款給借款人,然后第三方賬戶人再將債權(quán)分拆,通過理財(cái)產(chǎn)品方式線下轉(zhuǎn)讓給出借方。

      三、我國P2P網(wǎng)貸存在的問題

      P2P網(wǎng)貸行業(yè)爆炸式增長的同時(shí),壞賬、逾期、跑路等事件層出不窮,對(duì)行業(yè)信譽(yù)造成了沉重的打擊,嚴(yán)重影響了行業(yè)發(fā)展。P2P網(wǎng)貸作為新生事物缺乏規(guī)范和監(jiān)管, 其中蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

      1.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

      a. 信用風(fēng)險(xiǎn)

      (1) 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用信息識(shí)別問題。目前,與傳統(tǒng)借貸的現(xiàn)場(chǎng)信用評(píng)價(jià)比,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在開展借貸業(yè)務(wù)時(shí),其信用評(píng)價(jià)模式具有明顯的缺陷。因?yàn)榻杩钊送ㄟ^網(wǎng)絡(luò)渠道提交的相關(guān)資料很容易造假,由此對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)具有明顯的誤導(dǎo)性。

      借款用途真實(shí)性辨別。雖然網(wǎng)貸平臺(tái)要求借款人保證資金真實(shí)使用情況與借款申請(qǐng)所登記的用途相一致,并且也會(huì)依據(jù)專門程序?qū)徍私杩钣猛?,但在?shí)際操作過程中卻存在很大難度。如果借款人借入資金后進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng),借款違約概率增大,很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

      借款抵押擔(dān)保問題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中,多數(shù)借貸沒有要求借款人提供抵押擔(dān)保,從而缺乏對(duì)借款人的有效制約。

      (2) 網(wǎng)貸公司潛在的風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金安全性差。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營過程中會(huì)沉淀數(shù)額巨大的在途資金,而且目前中間資金賬戶基本處于監(jiān)管真空狀態(tài),網(wǎng)貸平臺(tái)掌握資金的調(diào)配權(quán)。如果網(wǎng)貸公司內(nèi)控機(jī)制不完善,就會(huì)存在出借人資金被惡意挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

      網(wǎng)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的可控性差。有一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)脫離了個(gè)人小額信貸的領(lǐng)域,而開展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小企業(yè)貸款,以P2P網(wǎng)貸現(xiàn)有信貸服務(wù)模式和管理技術(shù),明顯無法控制此類信貸風(fēng)險(xiǎn)。

      線上業(yè)務(wù)量少。一些P2P網(wǎng)貸公司的線上業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,因此開始尋求轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)向線下業(yè)務(wù)。在線下,網(wǎng)貸公司大力發(fā)展銷售隊(duì)伍和信貸員隊(duì)伍。此種業(yè)務(wù)模式逐漸脫離了P2P網(wǎng)貸的本質(zhì),具有更多傳統(tǒng)民間借貸的特征,極易發(fā)生融資失控現(xiàn)象。

      ④ 自身特點(diǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)性大。P2P網(wǎng)貸交易的快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn),在缺乏強(qiáng)制性信息披露的情況下,很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集聚和突然爆發(fā)。

      b. 交易風(fēng)險(xiǎn)。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有建立征信體系,而且大部分P2P網(wǎng)貸公司不做抵押擔(dān)保,識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的主要方式是通過積攢的用戶歷史交易和行為的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、辨別。同時(shí),一些P2P網(wǎng)貸公司的創(chuàng)業(yè)者沒有金融經(jīng)驗(yàn),在經(jīng)營過程中,風(fēng)控手段不能有效而落實(shí),一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),其后果不堪設(shè)想。

      c. 道德風(fēng)險(xiǎn)。一些新建網(wǎng)貸平臺(tái)為沖量采取“秒標(biāo)”和“天標(biāo)”,就是借入者的借入期限用秒和天來計(jì),利率很高。還有“拆標(biāo)”,就是平臺(tái)自己購入一個(gè)期限較長、利率較高的標(biāo)的,然后分拆成期限較短的幾個(gè)標(biāo),利率放低,放在網(wǎng)上,可以吃到差價(jià)。更有甚者,平臺(tái)給自己放款,用款,做假標(biāo)的。這些做法都會(huì)使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積聚風(fēng)險(xiǎn),對(duì)穩(wěn)健發(fā)展不利。

      2.外部風(fēng)險(xiǎn)

      法律和監(jiān)管缺失

      目前,國內(nèi)關(guān)于P2P 網(wǎng)貸的相關(guān)立法還不健全,并且P2P網(wǎng)貸還沒有具體的監(jiān)管部門,屬于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”行業(yè)。現(xiàn)在,只有工商管理部門根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定對(duì)其進(jìn)行注冊(cè)管理,通信管理部門根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定對(duì)其進(jìn)行備案管理。各家網(wǎng)貸公司的管理模式也是風(fēng)險(xiǎn)自控,容易引發(fā)諸多問題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)貸款人的合法權(quán)益得不到有效保護(hù),嚴(yán)重影響了整個(gè)行業(yè)的長期發(fā)展。(作者單位:中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院)

      參考文獻(xiàn):

      [1] 孫堅(jiān),蔣平,龔鋒.美國人人貸行業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國征信,2013(9):36 -38.

      [2] 馬運(yùn)全.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與行為矯正[J].新金融,2012(2):46-47.

      [3] 吳曉光、曹一,2011.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融,(4):32-35.

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