浙江聯(lián)保企業(yè)的嚴(yán)冬

黃振坤

目前邱燕弟企業(yè)的處境非常艱難，在紹興或浙江省乃至全國一定不是個(gè)案，這種銀行追貸和擔(dān)保企業(yè)生存之間的僵局，如何打破？這需要多個(gè)職能部門參與研究、群策群力。

擔(dān)保企業(yè)死掉顯然不是好辦法！就該案來講，邱燕弟的企業(yè)最少還是給社會(huì)提供了100多個(gè)就業(yè)崗位，更在踏實(shí)經(jīng)營的優(yōu)秀企業(yè)之列。但銀行的貸款也需要保障，既要讓企業(yè)活下去，還能讓銀行資金相對(duì)安全。國外的一些做法值得我們借鑒，將銀行貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保企業(yè)的入股資金，銀行在企業(yè)持股，擔(dān)保企業(yè)用以后的經(jīng)營業(yè)績回購銀行的股份（回購時(shí)間期限需要雙方約定），銀行也能轉(zhuǎn)讓自己持有的擔(dān)保企業(yè)股份。當(dāng)然，到具體操作層面還需要銀行和擔(dān)保企業(yè)坐下來，好好探討協(xié)商處理。

本刊總編輯 張峰功（一家之言，與法律無關(guān)）

2013年的最后一天，浙江虹羽針織有限公司（以下簡稱“虹羽針織”）的六七個(gè)工人來結(jié)工資，再過不久他們就要回家過年了。因?yàn)榻o多家企業(yè)提供貸款擔(dān)保和聯(lián)保，借款人跑路后這家位于諸暨市的制襪企業(yè)也發(fā)生了資金鏈斷裂，廠子早在10月份就已停產(chǎn)。

虹羽針織總經(jīng)理邱燕弟告訴《中國證券期貨》記者，他的廠子最多的時(shí)候有100多號(hào)工人，停產(chǎn)后這些人要么已經(jīng)回內(nèi)地老家，要么輾轉(zhuǎn)在周邊的其他廠子繼續(xù)上班，為了支付工人工資和貸款利息，他已經(jīng)刷爆了五張信用卡，現(xiàn)在只能向親戚朋友東拼西湊來借錢度日。

工人們提出要拿走倉庫里的襪子來抵工資，邱燕弟感到很尷尬，但也無可奈何。“他們也是沒辦法，如果他們真要拿襪子我也不反對(duì)，但我不好意思，襪子拿去他們還得自己去賣，沒什么意思?！爆F(xiàn)在虹羽針織還有20萬雙左右襪子和一些原料的庫存，而要想重新開工大約需要幾百萬啟動(dòng)資金，如果沒有銀行的貸款支持，這是很難想象的事情。

然而因?yàn)橘J款擔(dān)保糾紛邱燕弟已經(jīng)和當(dāng)?shù)氐亩嗉毅y行把關(guān)系弄僵，至今其在人民銀行的征信記錄仍然被掛著“不良”，這一切的起因卻是因?yàn)橐粋€(gè)叫楊朝輝的人。

聯(lián)保企業(yè)誰不跑路誰吃虧

2012年邱燕弟在向諸暨某國有股份制銀行貸款時(shí)，經(jīng)該行工作人員介紹認(rèn)識(shí)了楊朝輝，并由楊朝輝為其一筆145萬元的貸款提供擔(dān)保。2012年5月楊朝輝的企業(yè)浙江雅吉針織有限公司向北京銀行紹興分行申請(qǐng)了一筆1000萬元貸款，用于購買原材料，擔(dān)保人除了虹羽針織外，還有諸暨某農(nóng)產(chǎn)品公司、諸暨某服飾店（店主系楊朝輝妻子陳飛），以及楊朝輝夫婦。實(shí)際上在此筆1000萬貸款之前，邱燕弟就曾為雅吉針織在工商銀行諸暨支行貸款的300萬貸款提供過擔(dān)保，當(dāng)時(shí)并沒有出現(xiàn)什么問題。

“楊朝輝這個(gè)人平時(shí)很熱情，吃飯總是搶著買單，組成聯(lián)保小組以后對(duì)外聯(lián)絡(luò)基本上都由他張羅?！鼻裱嗟芨嬖V《中國證券期貨》記者，自己對(duì)楊朝輝十分信任，對(duì)于即將到來的危險(xiǎn)沒有絲毫察覺。

此后，虹羽針織與楊朝輝妻子陳飛名下的企業(yè)諸暨市雅卓針織有限公司，以及諸暨某針織公司、諸暨某內(nèi)衣公司結(jié)成了聯(lián)保小組，四家企業(yè)互為擔(dān)保于2012年6月向華夏銀行諸暨支行申請(qǐng)貸款，其中雅卓公司的貸款額度為400萬，扣除125萬保證金，實(shí)際到賬275萬元。

其后經(jīng)楊朝輝介紹，邱燕弟還認(rèn)識(shí)了“楊朝輝的朋友”湯文東，并與湯文東的企業(yè)諸暨東欣服飾有限公司等三家企業(yè)結(jié)成聯(lián)保小組，于2012年8月向浙江稠州商業(yè)銀行杭州西湖支行申請(qǐng)了一筆總額1200萬元的貸款，其中東欣公司貸款為300萬元。2013年4月東欣公司又向華夏銀行諸暨支行申請(qǐng)了一筆300萬元的賣斷型接力貸，擔(dān)保人正是虹羽針織。

直到2013年5月，雅吉公司1000萬貸款即將到期，北京銀行紹興分行通知邱燕弟已經(jīng)無法聯(lián)系到楊朝輝，并讓他做好還款準(zhǔn)備，邱燕弟才意識(shí)到之前圍繞自己鋪設(shè)的一張無形大網(wǎng)已經(jīng)開始收攏。邱燕弟找到雅吉針織所在地，誰知那里早已人去樓空，虛敞的廠房連看守的人都沒有。

更讓人意想不到的是，2013年6月，雅卓公司的貸款到期，楊朝輝的妻子陳飛也跑路了，最后還是邱燕弟多方調(diào)查才發(fā)現(xiàn)這家公司其實(shí)是一家三無公司。

2013年7月，虹羽針織提供擔(dān)保的另一筆貸款到期，借款人浙江佳藝襪業(yè)有限公司沒有還款能力，虹羽針織作為擔(dān)保人平移債務(wù)250萬元，這也成了壓倒駱駝的最后一根稻草。因?yàn)闂畛x跑路后，虹羽針織在人民銀行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)擔(dān)保類“關(guān)注”及“不良”，邱燕弟無法再從銀行貸款，為了還入這筆250萬平移債務(wù)，只得申請(qǐng)個(gè)人貸款和民間貸款。在此過程中，虹羽針織價(jià)值800萬元的進(jìn)口設(shè)備早被招商銀行諸暨分行做了佳藝襪業(yè)這筆貸款的反擔(dān)保抵押，以致邱燕弟去租賃公司做抵押貸款的想法無法實(shí)現(xiàn)，最終公司資金鏈斷裂。

然而，就在邱燕弟為前面的幾筆擔(dān)保焦頭爛額，疲于奔走時(shí)，湯文東跑路的消息傳來，等他趕到東欣服飾有限公司，那里早已空無一人，連機(jī)器設(shè)備也都搬運(yùn)一空。

稠州銀行杭州西湖支行滕行長告訴《中國證券期貨》記者，由于經(jīng)濟(jì)下行，很多中小企業(yè)資金鏈緊張，任何一家出現(xiàn)跑路，其他幾家聯(lián)保企業(yè)的日子也不會(huì)好過，邱燕弟的經(jīng)歷在浙江絕非個(gè)案。

據(jù)了解，給楊朝輝、陳飛和湯文東等人提供擔(dān)保和聯(lián)保的企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止虹羽針織和上述幾家企業(yè)，僅僅楊朝輝一個(gè)人的貸款總額就不下4000萬。

北京維京律師事務(wù)所高天玉律師認(rèn)為，企業(yè)因資金緊張，貸款時(shí)如果需要結(jié)成聯(lián)保小組互相聯(lián)保，應(yīng)彼此間對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和履約情況有一定的了解，對(duì)企業(yè)的資信狀況有足夠的信任。否則，不建議成立所謂的聯(lián)保小組，更不能因此每筆必保。因?yàn)橐坏┵J款無法按時(shí)償還，擔(dān)保企業(yè)要代為償還借款，法律風(fēng)險(xiǎn)極大，甚至因無法償還債務(wù)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

“聯(lián)保對(duì)解決中小企業(yè)的貸款問題是有幫助的，我對(duì)聯(lián)保沒有意見?！鼻裱嗟鼙硎荆熬褪且?yàn)殂y行對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的審核缺失，才會(huì)造成如此嚴(yán)重后果的發(fā)生，銀行應(yīng)該主動(dòng)的正視不良（貸款）的根本（原因），積極承擔(dān)本該承擔(dān)的責(zé)任，更不能因擔(dān)保人的一字之簽而掩蓋其自身的缺陷?！眅ndprint

對(duì)于邱燕弟的上述說法，華夏銀行諸暨支行酈行長表示，擔(dān)保人既然簽了合同，就負(fù)有擔(dān)保責(zé)任，銀行也是企業(yè)。

“銀行是企業(yè)，有義務(wù)保證其貸出資金的安全，必要時(shí)讓借款人提供擔(dān)保人、抵押財(cái)產(chǎn)等措施保障資金安全、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行法等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的必要措施?！备咛煊衤蓭熗瑫r(shí)指出，“如果貸款合同約定貸款行對(duì)貸款用途有監(jiān)管義務(wù)而怠于履行義務(wù)，導(dǎo)致資金因挪作他用而被無法按時(shí)還款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！?/p>

銀行貸款風(fēng)控被指流于形式

根據(jù)合同，雅吉針織向北京銀行紹興分行的1000萬元貸款原本應(yīng)該用于購買原材料，楊朝輝簽署的貸款授權(quán)支付指令也顯示，這筆錢在發(fā)放當(dāng)日就打入了出售原材料的浙江某針織有限公司賬戶。事后，據(jù)該針織公司反映，該1000萬元雖然于2012年5月28日打入其賬戶，“但無購買原料且購銷買賣關(guān)系取消”，這筆錢旋即又被轉(zhuǎn)入雅吉針織的建行賬戶。

不止于此，該貸款中，除了邱燕弟和陳飛的公司，還有諸暨某農(nóng)產(chǎn)品公司為其提供了企業(yè)擔(dān)保，實(shí)際上在該農(nóng)產(chǎn)品公司法人代表戚某未到場(chǎng)的情況下，楊朝輝另找了一個(gè)人假冒戚某在合同上署名，并蓋上了自己私刻的公章。

“銀行根本就沒有動(dòng)力去了解這些，他們只要你交了材料就行，材料是不是真實(shí)不管，反正還有擔(dān)保人?！鼻裱嗟鼙硎?。

在《中國證券期貨》記者采訪過程中，銀行方面均表示擔(dān)保人為貸款提供擔(dān)保，肯定是自知其風(fēng)險(xiǎn)的，不然為什么要擔(dān)保。北京銀行紹興分行王行長以未經(jīng)授權(quán)為由婉拒采訪。

一位熟悉銀行的人士表示，銀行躺著賺錢的日子過得太久了，以至于形成了一種惰性，只要一筆錢放出去最后有人兜底，一些風(fēng)控措施最終都流于形式。

更令人匪夷所思的是，在雅卓公司華夏銀行諸暨分行的400萬聯(lián)保貸款中，雅卓針織完全子虛烏有，甚至連所報(bào)的經(jīng)營場(chǎng)所最后也被證實(shí)從來沒有對(duì)外出租過。

“借款人一無經(jīng)營場(chǎng)所、二無固定資產(chǎn)、三無經(jīng)營業(yè)績，而銀行又對(duì)其放貸資金流向不聞不問，屬借款人串通銀行騙取貸款?！鼻裱嗟鼙硎荆陉愶w跑路之后，自己去公安機(jī)構(gòu)報(bào)案時(shí)，銀行不予提供合同原件及相關(guān)材料。

華夏銀行諸暨支行酈行長對(duì)《中國證券期貨》記者表示，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)該行已經(jīng)向相關(guān)單位作了通報(bào)，但相關(guān)機(jī)構(gòu)不一定包括公安機(jī)關(guān)。

上述熟悉銀行的人士告訴記者，在涉嫌貸款詐騙時(shí)，一般需要遵守先刑事后民事的原則，如果公安機(jī)構(gòu)對(duì)此予以立案，那么法院在接受銀行民事訴訟時(shí)可以不予受理。然而這也可能導(dǎo)致銀行既找不到借款人還錢，又無法對(duì)擔(dān)保人形成約束和敦促。

稠州銀行杭州西湖支行騰行長告訴《中國證券期貨》記者，企業(yè)出于貸款需要組成聯(lián)保小組，肯定是基于相互之間有一定的了解和信任，不能出了什么事就來找銀行。

浙江正眾律師事務(wù)所周律師表示，一分為二地看，銀行一方面是企業(yè)，另一方面銀行也有它的社會(huì)責(zé)任。從社會(huì)責(zé)任的角度講，銀行的錢都是公眾的存款，銀行有義務(wù)將貸款用在正道上，讓有誠信的企業(yè)獲得賴以生存的資金支持。

周律師告訴《中國證券期貨》記者，借款人涉嫌貸款詐騙而跑路的案子在浙江的企業(yè)中并不少見，目前這類案件處理的最大問題在于立案難。

保證貸款安全誰之責(zé)？

北京維京律師事務(wù)所高天玉律師認(rèn)為，對(duì)于借款人構(gòu)成騙貸罪的，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)根據(jù)具體情況和相關(guān)法律規(guī)定，向法院主張免責(zé)；對(duì)于報(bào)案而未立案的，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)公安機(jī)關(guān)反映。

目前，楊朝輝涉嫌貸款詐騙已經(jīng)在紹興市公安局經(jīng)偵大隊(duì)立案，經(jīng)辦警官顧警官告訴《中國證券期貨》記者，此案正在調(diào)查之中，具體進(jìn)展情況不便透露。該局另一位工作人員表示，此類事件的受害者其實(shí)是銀行，如果銀行不來報(bào)案，公安機(jī)關(guān)也不好立案，因?yàn)樯婕翱己藛栴}，銀行內(nèi)部一般對(duì)此作了壞帳處理。

陳飛和湯文東貸款跑路事件因證據(jù)不足，諸暨市公安局對(duì)此還沒有立案。即便如此，紹興中級(jí)法院的一位法官表示，能夠把楊朝輝立案立起來，說明邱燕弟是有本事的人，多少人會(huì)為此欣喜若狂。

“不及時(shí)采取法律手段而使跑路者資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或攜款潛逃后的苦果叫誰來承擔(dān)呢？對(duì)此我仍百思不得其解，難道他們（跑路者）的日子可以比你誠信者過得更加悠閑嗎？”邱燕弟說?，F(xiàn)在邱燕弟將解開自己企業(yè)擔(dān)保死扣的期望，寄托在公安機(jī)關(guān)能夠及早對(duì)跑路的借款人立案上。

高天玉律師認(rèn)為，如果擔(dān)保企業(yè)無力償還債務(wù)的話，應(yīng)積極準(zhǔn)備證據(jù)，調(diào)查債務(wù)人資產(chǎn)線索，采取查封財(cái)產(chǎn)等措施，盡量減少不必要的損失。對(duì)于已經(jīng)代為償還借款的，應(yīng)立即提起訴訟等法律手段積極追償。

高律師同時(shí)指出，現(xiàn)階段，國內(nèi)的中小企業(yè)是最具備發(fā)展活力的，他們提供了國家接近一半的稅收和就業(yè)。因此，國家的發(fā)展離不開中小企業(yè)。中小企業(yè)也應(yīng)該采取措施，通過立法、宣傳的措施，改變金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的歧視，積極推進(jìn)國家完善對(duì)中小企業(yè)的金融政策，幫助、扶持中小企業(yè)持續(xù)性發(fā)展，使之在中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不斷發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞

聯(lián)保貸款

據(jù)了解，聯(lián)保貸款是近幾年為解決中小企業(yè)貸款難等問題而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)解決部分中小型民營企業(yè)抵押物不足的問題起到了不小的作用，然而隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，一些聯(lián)保戶因?yàn)榻?jīng)營不善出現(xiàn)還款困難，甚至拖累整個(gè)聯(lián)保小組。

為分散風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)保貸款最初推出時(shí)要求跨行業(yè)組成擔(dān)保，后來由于不同行業(yè)相互不了解，聯(lián)保小組成員逐漸集中到同一個(gè)行業(yè)，有些甚至是親戚朋友。聯(lián)保企業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度的提高，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

由于民營企業(yè)經(jīng)營比較靈活，有些人運(yùn)用間接走賬的方式，把原本生產(chǎn)經(jīng)營的貸款資金用來做一些非理性、高風(fēng)險(xiǎn)的投資，給銀行的監(jiān)管帶來一些難度，這也成為聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。endprint