普惠金融前景廣闊

發(fā)展普惠金融與我國金融改革的方向、金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展一致，且發(fā)展前景廣闊。中國金融業(yè)的底端，應(yīng)該有更多專業(yè)化的微型金融機(jī)構(gòu)或者普惠金融機(jī)構(gòu)。

十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融。這六個字的含義非常大。在我看來，未來幾年，普惠金融將給中國金融發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響，成為新的熱點(diǎn)，并且有著廣闊的前景。

普惠金融的實(shí)質(zhì)是要讓貧困地區(qū)、弱勢群體有機(jī)會享受現(xiàn)代金融提供的服務(wù)，并且有機(jī)會能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得存款權(quán)、貸款權(quán)、資金的結(jié)算權(quán)、小額的保險(xiǎn)權(quán)，以及一些其他類型的金融服務(wù)。

原來很多專家都在思考怎樣把正規(guī)金融延續(xù)下去，但他本來就是一個土財(cái)主，你非要讓他服務(wù)窮人，這種路徑根本不行。所以，從2005年以后，國際上，特別是世界銀行推動地區(qū)發(fā)展，提出了普惠金融這一理念。

經(jīng)過這幾年的研究，普惠金融現(xiàn)在已經(jīng)成為了一個國家的金融發(fā)展戰(zhàn)略。本屆中央領(lǐng)導(dǎo)能在這么重要的文件中及時把普惠金融這個理念提出來，應(yīng)該說是非常英明偉大的。

在發(fā)展普惠金融的背景下，未來的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一定會更加關(guān)注小微企業(yè)以及弱勢群體的服務(wù)。而且，未來在金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新上，特別是微小型金融機(jī)構(gòu)，包括我們常說的很多民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方面，也有了政策的引導(dǎo)。

發(fā)展惠普金融與金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是一致的。我們應(yīng)該鼓勵金融創(chuàng)新，特別是利用新的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行創(chuàng)新。為什么長期以來我們貧困地區(qū)的金融發(fā)展不起來，一個重要的原因就是受制于成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，大家沒有利潤，而通過現(xiàn)代技術(shù)則能彌補(bǔ)這一塊。例如通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決匯兌的問題、資金結(jié)算的問題或者傳輸?shù)膯栴}，把包括POS機(jī)、信用卡、銀行卡等金融工具和服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)。

現(xiàn)在大家正在熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融也是創(chuàng)新，我們應(yīng)該鼓勵，但也要防范風(fēng)險(xiǎn)，尋找出一條適合中國國情的金融發(fā)展路徑。當(dāng)然，我這里指的是一種商業(yè)化發(fā)展，而不是政策性發(fā)展。

如此一來，我們還需要做到一點(diǎn)，那就是加強(qiáng)金融知識的宣傳。通過調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)無論是高校、社區(qū)還是農(nóng)村，大家對金融還停留在一種膚淺的認(rèn)識上，金融知識非常缺乏。

在英國、美國、加拿大三個國家，他們在小學(xué)課堂教學(xué)里就在教大家學(xué)習(xí)金融知識，學(xué)習(xí)怎樣理財(cái)和算利率。而我們卻是到了大學(xué)一些專業(yè)才有這些課程，有很多大學(xué)還不一定都會開金融這門課。

如今，這種金融服務(wù)、金融工具的利用和金融產(chǎn)品已經(jīng)成為了我們生活的一部分，即便是再窮的人，也有一些流動資金。關(guān)鍵是人們有沒有能力充分利用這部分資金。

大家都在抱怨投資渠道不多。怎么不多？只理財(cái)產(chǎn)品一項(xiàng)就有13000種。現(xiàn)在你的生活已經(jīng)離不開金融，但問題是你對它的了解和運(yùn)用還非常不夠。

加強(qiáng)金融知識的宣傳，我想說兩個問題：一是怎么宣傳。從銀行的角度來說，銀行是提供現(xiàn)代金融服務(wù)的，不是非要給人家錦上添花的，銀行也要為窮人服務(wù)。二是作為金融的消費(fèi)者，我們也要學(xué)習(xí)金融知識，懂得怎樣讓銀行為您提供更好的服務(wù)。

如今，一行三會成立了專門機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，人民銀行的叫做金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，銀監(jiān)會的叫做銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，保監(jiān)會叫做保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，證監(jiān)會叫做投資者保護(hù)局。這四個局的基本職責(zé)就是從政府同監(jiān)管者的角度保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)也是我國金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。