淺談農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)江西城鎮(zhèn)化的模式與策略

摘 要：加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進程是我國全面建設(shè)小康社會、全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的重要舉措。城鎮(zhèn)化的建設(shè)，對農(nóng)業(yè)銀行意味著全新的發(fā)展機遇，本文分析了城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中給農(nóng)業(yè)銀行帶來的機遇，針對面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出5個切入點詳細分析了農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)江西城鎮(zhèn)化建設(shè)可采取的方法與策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；模式；策略

城鎮(zhèn)化，是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使得城鎮(zhèn)數(shù)量增加，城鎮(zhèn)規(guī)模擴大的一種歷史過程。改革開放30年來，我國城鎮(zhèn)化經(jīng)歷了一個“低起點、高速度”的發(fā)展過程。從1978年到2012年，我國城鎮(zhèn)人口從1.78億上升至6.9億，城鎮(zhèn)化率上升至51.27%。黨的十八大“四化同步”的戰(zhàn)略部署和中央經(jīng)濟工作會議“積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，著力提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量”的工作要求，將城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略提升到一個全新的高度，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展進入了一個全新的階段。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化的推進、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民的居民化都需要大量資金的積累和投入，都離不開金融的支持。但由于分散、落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的低回報率，與商業(yè)性金融追逐利潤最大化的目標相矛盾，使得農(nóng)村城鎮(zhèn)化的建設(shè)面臨著諸多資金困難的問題。主要表現(xiàn)在資金供給總量不足，金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化效率偏低，金融支持結(jié)構(gòu)單一以及農(nóng)村金融機構(gòu)不足。

作為長期服務(wù)于農(nóng)村市場和農(nóng)村經(jīng)濟的國有銀行，農(nóng)業(yè)銀行的三大支農(nóng)任務(wù)之一則是支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融服務(wù)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行緊抓我國城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的歷史機遇，不斷完善制度建設(shè)，加大信貸投放，積極探索運作模式，創(chuàng)建服務(wù)品牌，有力地推動了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進程。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額近2萬億元，同比增長237億元，共支持國家級和省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3948家，貸款余額1133億元。

無疑，城鎮(zhèn)化已儼然成為推動國內(nèi)需求持續(xù)增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動力，成為下一個階段經(jīng)濟增長的重要引擎，為農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了難得的發(fā)展機遇和空間，主要表現(xiàn)在：1、城鎮(zhèn)化建設(shè)加速發(fā)展，為縣域有效信貸需求的持續(xù)增長提供了有力保障；2、縣域產(chǎn)業(yè)承接能力的增強、支撐配套產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化進程對第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動，為信貸投向的調(diào)整優(yōu)化提供了廣闊空間；3、伴隨城鎮(zhèn)化而來的農(nóng)民市民化和消費升級，為農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了現(xiàn)實可能；4、與城鎮(zhèn)化配套的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度和土地管理制度改革，為擔保方式創(chuàng)新提供了前提條件。

在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該積極探索，創(chuàng)新模式，制定與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的對策，我認為，可以從以下“五個切入點”出發(fā)。

一、區(qū)域切入。根據(jù)江西省目前經(jīng)濟社會發(fā)展的地域非均衡性特點、未來區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展定位及前景等因素，結(jié)合我省城鎮(zhèn)化建設(shè)梯度發(fā)展的實際，實現(xiàn)差異支持。在贛南地區(qū)，井岡山紅色革命老區(qū)，客家文化城，重點支持紅色風景旅游項目，改善城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施，帶動一條龍產(chǎn)業(yè)發(fā)展。贛中北的經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，重點支持縣城與中心鎮(zhèn)等中小城鎮(zhèn)建設(shè)，促進現(xiàn)有城鎮(zhèn)規(guī)模的擴大、數(shù)量的增加、城鎮(zhèn)綜合承載能力的提升。在東西部地區(qū)，重點支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市功能的完善和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如景德鎮(zhèn)，提高城鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)向周邊的輻射能力，同時，有選擇地支持小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)。

在金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，要高度關(guān)注同質(zhì)化競爭的風險，審視和思考不同區(qū)域、不同特點城市經(jīng)濟發(fā)展水平差異和城鎮(zhèn)發(fā)展?jié)摿λ?，根?jù)不同區(qū)域城鎮(zhèn)化適宜的發(fā)展路徑，明確城鎮(zhèn)化過程中的重點投向和領(lǐng)域。

二、產(chǎn)業(yè)切入。重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、工業(yè)以及現(xiàn)代物流、商貿(mào)等服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，避免“空心城鎮(zhèn)化”現(xiàn)象。所支持的產(chǎn)業(yè)，必須能夠促進糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品的供給，能夠充分吸納農(nóng)村剩余勞動力，能夠提高城鎮(zhèn)用水、用電、用氣以及信息、醫(yī)療、休閑娛樂等服務(wù)的現(xiàn)代化水平；否則，支持的就是偽城鎮(zhèn)化。

工業(yè)化是城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)和支撐，“產(chǎn)城融合”將成為未來我國城鎮(zhèn)化的重要發(fā)展方向。我行支持城鎮(zhèn)化應(yīng)高度關(guān)注“空心城鎮(zhèn)化”的風險。對于缺乏資源基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)支持、同質(zhì)化嚴重的“造城運動”式的城鎮(zhèn)化項目，堅決不予準入。

應(yīng)牢牢抓住城鎮(zhèn)化推進帶來的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集聚機遇，把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展趨勢，將產(chǎn)業(yè)升級改造、縣域優(yōu)勢資源開發(fā)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)配套工業(yè)園區(qū)、物流集散中心建設(shè)等作為信貸支持的重點項目。

三、客戶切入。必須堅持“商業(yè)經(jīng)營、風險可控”的原則，不能因為支持城鎮(zhèn)化而降低客戶的準入條件和其它要求。要認清城鎮(zhèn)化是一個經(jīng)濟社會發(fā)展的綜合過程，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型工業(yè)化、信息產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)不斷升級融合的結(jié)果。因此，在商業(yè)經(jīng)營的前提下，法人客戶的選擇可以多種多樣，不能把客戶簡單等同于房地產(chǎn)客戶、政府融資平臺客戶、土地開發(fā)客戶，當然這些客戶也是其中的一類。在個人客戶選擇上，要支持城鎮(zhèn)個人商鋪抵押、房產(chǎn)抵押等個人創(chuàng)業(yè)群體和城鎮(zhèn)消費升級的高端個人客戶群體；擇優(yōu)支持聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)戶經(jīng)營群體，支持城鎮(zhèn)個體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化、組織化發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化的核心在于人的城鎮(zhèn)化，在于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化。對我行而言，應(yīng)特別關(guān)注江西省出臺的一系列與農(nóng)村人口融入城市、戶籍、土地、住房和投融資等各項改革所帶來的縣域個人業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

應(yīng)抓住進城農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費需求升級的機遇，以住房按揭貸款、綜合消費貸款為突破口推動農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化。

應(yīng)抓住城鎮(zhèn)化和產(chǎn)業(yè)融合的機遇，推動信貸資源向城鎮(zhèn)化重點規(guī)劃區(qū)域和有配套產(chǎn)業(yè)完善的縣域集中，向產(chǎn)業(yè)集群、龍頭企業(yè)、縣域流通市場及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈帶動的農(nóng)戶集中。

應(yīng)重點把握城鎮(zhèn)化進程中所催生的大量生產(chǎn)要素收益獲得者和縣域第二、三產(chǎn)業(yè)中有穩(wěn)定收入的農(nóng)村居民的信貸需求，探索收益權(quán)質(zhì)押類產(chǎn)品和以未來收入作擔保的透支類信貸產(chǎn)品，以更好地適應(yīng)城鎮(zhèn)化進程中新客戶群體的信貸需求。

四、信貸產(chǎn)品切入。要在用好現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的同時，加大新產(chǎn)品創(chuàng)新力度。對個人客戶，重點圍繞農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)所帶來的市場機遇，立足于產(chǎn)品對象、貸款用途和額度等要素設(shè)計，出臺滿足此類客戶群體進城后一攬子信貸需求的產(chǎn)品。針對農(nóng)村合作社、上下游聯(lián)營、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)機戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟效益和勞動生產(chǎn)率的提升。

一是適時推出城鎮(zhèn)化建設(shè)專屬產(chǎn)品。在整合推廣農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，圍繞市場競爭和客戶需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，集納基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、土地開發(fā)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、流通市場建設(shè)貸款、旅游開發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款、學校醫(yī)院貸款以及相關(guān)個人貸款等產(chǎn)品，形成服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的專屬系列產(chǎn)品，進一步擴大農(nóng)行產(chǎn)品覆蓋面。對非重點城市行和非重點縣域行，根據(jù)市場和客戶需要，在風險可控的基礎(chǔ)上，積極推廣重點城市行和重點縣域行適用的成熟產(chǎn)品，并根據(jù)客戶服務(wù)分工，分別按城市或“三農(nóng)”業(yè)務(wù)條線申報審批，提升農(nóng)行城鎮(zhèn)化服務(wù)競爭能力。

二是加大特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)融資需求特點，提高現(xiàn)有金融產(chǎn)品的針對性和適用性，加快研發(fā)“舊城改造”、新農(nóng)村建設(shè)等特色產(chǎn)品，適時推出城鎮(zhèn)化綜合開發(fā)建設(shè)貸款、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、經(jīng)營權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，豐富城鎮(zhèn)化產(chǎn)品體系。密切關(guān)注農(nóng)村征地制度改革進程，積極探索開展相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點。加大新興業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的推廣力度，重點通過中票、短券、私募債等債務(wù)融資工具，收（受）益權(quán)轉(zhuǎn)讓等融資類業(yè)務(wù)的開展，有效拓寬客戶融資渠道。

三是推行一攬子金融服務(wù)。以城鎮(zhèn)綜合建設(shè)、園區(qū)開發(fā)、特色城鎮(zhèn)建設(shè)、流通市場建設(shè)等城鎮(zhèn)化項目為平臺，以地方政府為紐帶，連接參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企業(yè)和個人，探索制訂有針對性的特色金融服務(wù)方案，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供產(chǎn)業(yè)鏈式的貸款、理財、資金結(jié)算等一攬子綜合金融服務(wù)。

五、信貸政策切入。要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型工業(yè)化、現(xiàn)代物流及服務(wù)業(yè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的信貸需求特點，調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有相關(guān)政策，提高信貸政策適用性。商業(yè)銀行尤其要高度重視制定和完善支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有關(guān)信貸政策，圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸需求，選擇區(qū)域集聚性強的特色農(nóng)業(yè)，逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策；建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目準入、客戶準入和分類管理、風險防控等方面明確差異化要求；對農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，建立特殊的信貸政策，促進此類業(yè)務(wù)發(fā)展；基于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的完善，在部分條件成熟的地區(qū)，探索采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔保方式。此外，對房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土地整理等項目和法人客戶，要根據(jù)其資金經(jīng)營周期性特點，加強資金賬戶監(jiān)管，確?；鼗\資金及時歸行；對城鎮(zhèn)個人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營客戶要做實貸后檢查，提高風險預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風險。

一是要優(yōu)化客戶準入政策。對有政府背景的參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的商業(yè)化公司，執(zhí)行一般公司類貸款準入政策。積極支持符合人民銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定的省級政府投融資平臺，擇優(yōu)支持市級平臺。對列入國土部名錄的縣域土地儲備機構(gòu)，應(yīng)作為農(nóng)業(yè)銀行的支持類客戶，其融資規(guī)?？煽刂圃谪斦炔块T核定的額度內(nèi)。對成都周邊衛(wèi)星城、納入省政府大中城市規(guī)劃的縣、人口百萬以上的重點縣房地產(chǎn)開發(fā)貸款，承貸主體可適度放寬總行、省分行核心客戶準入的限制。

二是要優(yōu)化項目準入標準。對以項目整體的經(jīng)營收益、借款人自身的綜合收益及其他合法有效的還款資金為現(xiàn)金流的，符合國家產(chǎn)行業(yè)政策規(guī)定、各項合法性手續(xù)齊備的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，應(yīng)擇優(yōu)支持。

三是要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在堅持現(xiàn)行信貸授權(quán)和審批體制主體架構(gòu)的前提下，優(yōu)化城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)流程，提高信貸審批效率。對省級分行直管的城鎮(zhèn)化建設(shè)客戶和項目超二級分行權(quán)限的信貸事項，由省分行客戶部門直接發(fā)起調(diào)查。對城鎮(zhèn)化建設(shè)中的優(yōu)勢客戶和重點項目，采取“直接上報、平行作業(yè)、優(yōu)先審批”方式，并嚴格落實限時辦結(jié)制度。

四是要優(yōu)化轉(zhuǎn)授權(quán)管理。適度擴大省分行合議會事權(quán)范圍，提高省分行審批信貸事項效率。擴大總行重點城市行信貸轉(zhuǎn)授權(quán)，增強城市行競爭力。適度擴大信貸管理綜合評價二級分行和派駐獨立審批人法人客戶增量授信、落實足額房地產(chǎn)抵押的一般固定資產(chǎn)貸款轉(zhuǎn)授權(quán)，以及轄內(nèi)二級分行授信項下用信審批權(quán)限，適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要。

五是要創(chuàng)新?lián)７绞?。在以房地產(chǎn)抵押擔保為主的基礎(chǔ)上，積極拓寬擔保方式。對市場化運作、有穩(wěn)定收益、還款有保障的城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施項目，在合法合規(guī)、風險可控的前提下，積極探索混合擔保、階段性擔保、置換擔保、在建工程抵押和林權(quán)、采礦權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等擔保方式。在集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)試點地區(qū)，在權(quán)證齊備、國土部門可以辦理抵押登記、當?shù)厮痉ōh(huán)境良好的前提下，試點探索辦理集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)及宅基地抵押融資。對落戶省級（含）以上各類園區(qū)的AA級（含）以上客戶，在證件齊備的前提下，國土部門承諾或協(xié)議明確該項目土地頒證后只能抵押放貸行的，可嘗試采取股東或第三方階段性擔保，待土地證取得后再辦理抵押的過渡擔保方式。

新型城鎮(zhèn)化不是簡單的撤鄉(xiāng)造城，更不是新一輪房地產(chǎn)盛宴。新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，是經(jīng)濟增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要引擎，是全面建成小康社會的重要載體。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中蘊藏著巨大的金融商機，為金融發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場。農(nóng)業(yè)銀行積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是服務(wù)城鄉(xiāng)兩大市場、履行國有資本意志的根本要求，也是適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律、實現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇，更是服務(wù)“三農(nóng)”、實現(xiàn)我行自身經(jīng)濟效益和外部社會效益“雙提升”的有效途徑。農(nóng)業(yè)銀行必須認清形勢，統(tǒng)一思想認識，自覺把支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的大事抓緊抓好，抓搶歷史機遇，增強發(fā)展動力，積極面對挑戰(zhàn)，為我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)做出積極的貢獻。

作者簡介：杜玲，畢業(yè)于天津外國語大學行政管理專業(yè)，現(xiàn)就職于中國農(nóng)業(yè)銀行余江縣支行。