疾病保險非醫(yī)療保險 購買之前勿混淆

一直以來，很多消費者有時會誤把疾病保險當作醫(yī)療保險，甚至會在生病后拿著保單前往保險公司理賠。雖然，疾病保險和商業(yè)醫(yī)療保險都屬于健康保險，但是這兩類保險并非一回事。健康保險是以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失，或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。目前，健康保險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險。

疾病保險是指以發(fā)生約定疾病為給付條件的保險。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償（比如保額20萬元，那保險公司就賠償20萬元），其中較為常見的就是重大疾病保險。醫(yī)療保險是指以發(fā)生約定醫(yī)療行為為給付保險金條件的保險，即被保險人在接受醫(yī)療服務發(fā)生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償（比如保額1萬元，住院花費了5000元，那保險公司可能會賠償4000元，即實際費用的80%）。醫(yī)療保險按賠付方式分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。費用補償型醫(yī)療保險即保險公司根據(jù)被保險人實際發(fā)生的合理的醫(yī)療費用，按照保險合同的規(guī)定向被保險人支付保險金的醫(yī)療保險。定額給付型醫(yī)療保險，也稱為津貼型醫(yī)療保險。這種醫(yī)療保險與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，向被保險人按次、按日或按項目支付保險金。無論得了什么病，在治療中花了多少錢，賠付標準不變。

案例1

近日，太平人壽北京分公司高效受理了一起醫(yī)療險理賠案件，從立案到結案僅用40分鐘，給付因患氣管炎住院的被保險人理賠金1300余元。

2011年初，孫女士為兒子購買了太平人壽“福祿雙至”保障計劃并附加“太平真愛健康保險2007”，保額10萬元，其中“真愛健康險”年交保費637元。2013年6月上旬，被保險人出現(xiàn)咳嗽癥狀并不斷加重。經(jīng)醫(yī)生診斷，孩子患上的是比較嚴重的支氣管炎，需住院治療。

被保險人此次生病住院治療共花費2200余元。在北京“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”保險報銷700余元后，孫女士想起自己曾為兒子購買的商業(yè)保險，遂撥通太平人壽理賠報案電話進行咨詢。太平人壽工作人員告訴孫女士，由于她購買的保險產(chǎn)品附加了“太平真愛健康保險”，而這是一種醫(yī)療險，在新農(nóng)合或社保報銷后，余下的醫(yī)療費用是可以通過該保險產(chǎn)品繼續(xù)的到賠付的。

太平人壽迅速立案和審核，最終整個案件40分鐘便順利完成賠付。孫女士拿到理賠款后說：“以前買保險的時候沒想到附加醫(yī)療險，多虧了太平人壽保險代理人為我設計了這個產(chǎn)品組合，全面保障真的很重要！”

案例2

近日，太平人壽受理了一起重疾理賠案，給付罹患尿毒癥的保戶共計20萬元理賠款。

據(jù)了解，被保險人喬先生為遼寧鞍山人，常年在北京做醫(yī)藥生意。2011年9月，經(jīng)熟人推薦，他投保了太平人壽“福祿雙至”重疾保險，保額20萬元。

2013年1月，喬先生在一次感冒后出現(xiàn)了低燒、乏力伴尿少、雙下肢浮腫等癥狀，到醫(yī)院就診后，被確診為急性尿毒癥。經(jīng)過3個月透析治療病情穩(wěn)定后，他在4月向太平人壽申請了重疾理賠。

接到報案后，為方便客戶理賠，太平人壽工作人員多次前往醫(yī)院和喬先生家中了解病情，搜集理賠申請材料。經(jīng)過核實，太平人壽確認客戶所患疾病屬于“福祿雙至”理賠責任，并迅速做出全額給付客戶重疾保險金的決定。

太平人壽專家支招

保險期限方面，健康保險中的疾病保險屬于長期性保險，保險期限一般都在二十年以上，甚至是終身型的。 但是，醫(yī)療保險的保險期限通常為一年一保，在續(xù)保時，保險公司會對被保險人的健康狀況重新進行評估以決定是否同意續(xù)保。在市場上，有些醫(yī)療保險產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款，會按照約定費率和原條款繼續(xù)為被保險人承保。不過，任何事情都有兩面性，往往保證續(xù)保的產(chǎn)品，它的費率也是比較高的。有些醫(yī)療保險產(chǎn)品費率很低，但沒有保證續(xù)保條款，需要逐年進行健康風險評估。所以，消費者在投保時須看清條款，根據(jù)自身的需求加以選擇，以免以后產(chǎn)生糾紛。

選擇購買方面，購買疾病保險，如重大疾病保險時，要特別注意保險合同中規(guī)定的重大疾病的病種及其診斷標準。目前，市場上重大疾病保險產(chǎn)品繁多，有適用于各類人群的重疾險，也有專為某類特殊人群設計的重疾險，如少兒重疾、女性重疾等。如太平人壽康頤金生終身健康保障計劃產(chǎn)品，這款保險計劃是中國保險業(yè)首個引入“全面保障責任”的重疾產(chǎn)品，即和其他重疾險一樣，如果客戶罹患保險合同中所保障的疾病，保險公司將給予相應的賠付；同時，即使客戶罹患的疾病沒有被包含在所保障的重大疾病種類中，但只要被保險人自主生活能力完全喪失，就可以得到理賠。此外，“康頤金生”還在少兒保障額度、年金轉(zhuǎn)換兩個方面進行了創(chuàng)新與突破。購買商業(yè)醫(yī)療保險時，還應當注意是否與社會醫(yī)療保險相銜接。以費用補償型醫(yī)療保險為例，有沒有參加過社會醫(yī)療保險，實際報銷費用存在一定差異。太平人壽真愛健康醫(yī)療保險2007正是屬于費用補償型醫(yī)療保險范疇。